水木清華校友基金袁曄：保險與區(qū)塊鏈?zhǔn)墙^配

保險行業(yè)是一個資金密集、數(shù)據(jù)密集、人力密集的行業(yè)，是一個充滿了強中心和多中介的行業(yè)。

資金密集：僅中國一年的保費就是4萬億，呦，這個數(shù)字看起來很眼熟。

數(shù)據(jù)密集：你的健康數(shù)據(jù)，你的收入數(shù)據(jù)，等等你的各類數(shù)據(jù)和國家各個部門的歸口數(shù)據(jù)最后都成為保險精算師用來數(shù)據(jù)定價風(fēng)險的來源，當(dāng)然，有人說保險產(chǎn)品和定價不是精算師決定的，是由市場和運營決定的，這個不做爭論，因為無法改變保險是“大數(shù)據(jù)”驅(qū)動的本質(zhì)。

人力密集：全國僅保險代理人就1500萬，占人口比例超過1%。

強中心：除了一個保監(jiān)會，還有200家保險公司，總數(shù)遠低于銀行；嚴(yán)重的“2/8”現(xiàn)象——20%的保險巨頭占據(jù)80%的市場，小機構(gòu)半死不活。

多中介：除了2300家保險中介，保險公司本身從P2P（個人對個人）的角度，就是中介，并且層級繁復(fù)。

論保險的起源有說14世紀(jì)的，但是相對統(tǒng)一的說法是17世紀(jì)英國的“勞合社”：主要形式就是幾十個人組成的互助保險，一人出險，其他人分?jǐn)傎M用。

最早的保險就是以特定人群用類似社區(qū)的形式組成的一個互助團體：沒有中心，沒有中介，成員間相互熟識，建立了較強的互信基礎(chǔ)。

后期，人群范圍擴大，引來了道德風(fēng)險和逆向選擇，導(dǎo)致了互助模式的一些問題，我國幾乎空白，國外發(fā)展得挺好。

理想國的“區(qū)塊鏈+保險”模式可能是這樣的：

一個公鏈，所有人的信息全部上鏈，任何人在被授權(quán)的前提下可以獲得你的個人信息，基于這些數(shù)據(jù)可以做差異化保險定價、設(shè)計、核保、理賠等環(huán)節(jié)都被智能合約自動執(zhí)行，完全做到了“弱中心化”和“去中介”。

這就需要很多“小中心”提供服務(wù)，比如：數(shù)據(jù)收集，校驗，核實，分析，定價模型，風(fēng)險因子等等，類似于一個個Dapp，完成這些工作可以獲得獎勵。

早幾年前就有人打“區(qū)塊鏈+保險”的主意，比如：水滴互助，輕松互助等。為什么沒有最終實現(xiàn)呢？原因很多：數(shù)據(jù)上鏈過程中的真實性核驗，風(fēng)險定價能力缺乏，現(xiàn)有公鏈不支持，各種數(shù)據(jù)孤島，等等。

這些困難影響了的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也給后來者提供了“逆襲”的機會！

Tips：

1、暫時不考慮過多的線下保險場景和業(yè)務(wù)，專注純線上場景

2、不要用現(xiàn)有公鏈，跟蹤新的公鏈方案，同時在某些聯(lián)盟鏈上開始嘗試

3、早期社區(qū)成員角色盡可能少，數(shù)量盡可能多，一網(wǎng)打盡最好，同時上線運營

4、設(shè)計好社區(qū)激勵機制，可以用通證，也可以不用

5、讓所有人獲益，自己團隊做雷鋒

保險+區(qū)塊鏈，絕配！

（原標(biāo)題：保險+區(qū)塊鏈—《區(qū)塊鏈思維》第38塊，作者：袁曄）

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