當我們在談論新春紅包的時候，究竟可以談論些什么

自2014年電子紅包乍現(xiàn)，紅包經濟已成為一種現(xiàn)象級新型經濟模式。春節(jié)的火熱消費情緒及移動支付滲透率的一路攀升催生紅包經濟后，社交元素的引入與主題互動的緊扣助推各大平臺紅包用戶數(shù)、參與次數(shù)、月活的激增。

微信曾憑借微信紅包，闖入了阿里擅長的支付領域，被馬云形容為偷襲珍珠港。在春節(jié)這一傳統(tǒng)節(jié)日發(fā)紅包，會產生更大的口口相傳效應。支付寶的集五福已經到了第二年，國家隊銀聯(lián)今年也在“云閃付”APP推出新春紅包盛宴。如此看來，不管是對用戶還是對行業(yè)來說，紅包經濟背后的移動支付大戰(zhàn)都越來越有看頭了。

移動支付的關鍵在于消費場景

春節(jié)即將來臨，阿里系支付寶、淘寶，騰訊系微信、QQ等產品都次推出了相應的新春紅包活動。如果說阿里的優(yōu)勢在于打通購物，騰訊的優(yōu)勢在于社交，那么銀聯(lián)的“云閃付”此次的敲門磚就是誠意。

銀聯(lián)是第一次參與新春紅包活動，所以在活動機制上、時間周期、紅包金額上下足了功夫。自2月2日起至2018年3月2日，用戶通過“云閃付”App完成登錄、簽到、邀請、轉賬等任務，即可領取開門大吉紅包、天天簽到紅包、邀請親友紅包、發(fā)起轉賬紅包四大新春紅包，紅包金額最高可達2018元。此外，用戶在12306 APP購票時，選擇通過“云閃付”App支付，還有望獲得立減2018元的優(yōu)惠。

這固然又是一場場的營銷活動，但所反映的仍然是場景挖掘。當前，移動互聯(lián)網支付的場景可區(qū)分為線上和線下兩類。線上的種類繁多，數(shù)據(jù)顯示其中名列前五的分別為：網上購買商品，使用移動支付的消費者占據(jù) 81.87%； 電話費、 手機費繳納或充值， 使用移動支付的消費者占據(jù) 77.8%；電影票預定，使用移動支付的消費者占據(jù) 58.36%；支付打車費，使用移動支付的消費者占據(jù)58.22%；信用卡還款，使用移動支付的消費者占據(jù) 57.40%。

隨著移動支付的進一步深化，各大巨頭為了進一步搶占市場份額逐漸將目光從線上轉移至線下?，F(xiàn)金生活中接受線下移動支付的門店日益增多，從全家、喜士多、屈臣氏等連鎖便利店到地鐵站再到麥當勞、必勝客以及各類快餐店。

支付寶初期依托淘寶平臺快速發(fā)展，在具備了大量的用戶規(guī)模后迅速拓展了淘寶以外的支付業(yè)務。支付寶創(chuàng)造了中國網上零售市場中介式的交易模式，培養(yǎng)了中國網民第三方在線支付的使用習慣。

微信支付通過微信紅包曾引爆全民發(fā)紅包的熱潮，刺激大量用戶綁定銀行卡，在此之后，紅包和轉賬等社交場景交易量保持了持續(xù)高速增長。線下零售方面，微信支付與支付寶正形成對壘態(tài)勢。

相比之下，第三股力量“云閃付”也有自己的優(yōu)勢，一方面作為人民銀行認可的合法清算機構，本身承載著維護國家金融安全的使命。另一方面是整合和統(tǒng)一。銀聯(lián)通過向商業(yè)銀行及各主要合作方開放支付服務標準接口，使“云閃付”APP成為連接各方、服務各方的平臺工具。

雙雄對峙的同時，銀聯(lián)也正在消費場景上跑馬圈地。如果說新春紅包，銀聯(lián)來得不早不晚，那么在便民服務方面，銀聯(lián)的動作已經走在了前列。

剛剛過去的2017年，600余個銀聯(lián)移動支付示范街區(qū)落成，小額免密免簽、非接受理改造持續(xù)推進?！霸崎W付”APP作為統(tǒng)一入口，依托人民銀行移動支付便民示范工程，實現(xiàn)老百姓衣食住行線上線下主要支付場景的全面覆蓋，目前可在鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業(yè)商戶使用。

同時，銀聯(lián)也在持續(xù)和一些中小機構抱團合作實現(xiàn)共贏。擁有大量用戶以及支付場景的京東、美團、大眾等互聯(lián)網企業(yè)已向銀聯(lián)二維碼開放入口。通過聯(lián)通應用場景，加上雄厚的實力背景，銀聯(lián)的開放姿態(tài)想必會迎來更多合作伙伴加入。

“輕現(xiàn)金”趨勢下的數(shù)據(jù)獲取和增值服務

我們現(xiàn)在所說的“無現(xiàn)金”，確切來說是“輕現(xiàn)金”社會最早就是銀聯(lián)開啟的。從銀聯(lián)卡誕生開啟無現(xiàn)金支付的第一步；到電子商務時代，擔保交易模式和虛擬賬戶帶動線上交易的興起；再到智能手機時代，移動支付滲透線下交易場景，隨之而來的阿里與騰訊爭奪線下場景及用戶的“資本大戰(zhàn)”。

交易場景驅動支付產業(yè)變革，同時，伴隨移動支付的快速發(fā)展，大量交易數(shù)據(jù)的沉淀，使得C端支付賬戶價值得到開發(fā)，支付產業(yè)正式進入賬戶時代。

賬戶時代的到來給輕現(xiàn)金支付帶來高于支付本身的價值，而價值本身是基于對個人信用體系的財富挖掘。

輕現(xiàn)金支付不僅僅是讓支付無現(xiàn)金化，其背后蘊含的戰(zhàn)略意義在于完善個人信用體系，充分利用個人信用的稀缺性挖掘新的財富，促進中國早日進入信用社會，同時利用伴隨著支付產業(yè)變革至今不斷升級的副產品——大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對現(xiàn)有的交易場景進行再滲透、再升級。

輕現(xiàn)金支付帶來了諸多衍生價值，比如在消費金融中顛覆“二八定律”，滿足長尾客戶旺盛的信貸需求；在財富管理中，設計多元化理財產品，實現(xiàn)廣大非高凈值客戶的理財需求等等。在這個維度上分析，深耕客戶需求多年的銀聯(lián)無疑又加大了與支付寶、微信支付三足鼎立的籌碼。

可以看到，支付實際上只是商業(yè)活動的最后閉環(huán)，只有掌握了支付流，才能說真正掌握了信息流、資金流和物流，才能對其所擁有的數(shù)據(jù)進行挖掘和服務。因此，可以說支付正在演變成商業(yè)的基礎，支付將和電商、線下商業(yè)、物流等方面構成了一個巨大的生態(tài)網絡.

以中國為主導的全球信用社會建構

互聯(lián)網的快速發(fā)展以及讓移動支付構建了一個全新的世界。以共享單車出海為代表，通過APP掃碼二維碼從而獲取服務將甚至可以說是中國企業(yè)向國際環(huán)境灌輸?shù)囊粋€消費習慣。而移動支付出海，則已經動搖了發(fā)達國家對于現(xiàn)金和卡基支付的依賴。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，美國移動支付市場規(guī)模為1120 億美元，僅占中國的五十分之一。而日本則沒有像微信、支付寶這樣能夠直接從銀行賬戶實時轉賬的第三方支付公司。

目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區(qū)，支付寶已經接入了12萬多家海外線下商戶門店。微信在2016年年底發(fā)布的數(shù)據(jù)稱，微信支付已經擁有10萬家店面支持。此外，支付寶和微信也正在通過商業(yè)合作，觸達更多境外場景和用戶。

支付寶和微信支付是市場雙寡頭，而國家隊銀聯(lián)是其中最大的變量?！耙粠б宦贰背h提出來以后，“一帶一路”沿線已有50多個市場開展銀聯(lián)卡業(yè)務。另外，通過參與境外支付產業(yè)基礎設施、芯片卡標準授權等方式，推動技術“走出去”。目前，在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)中，已有近60個國家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡，覆蓋超過400萬家商戶和40萬臺ATM，部分地區(qū)已實現(xiàn)或即將實現(xiàn)銀聯(lián)卡受理無障礙，累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過2500萬張。

截至2017年末，銀聯(lián)受理網絡已延伸到全球168個國家和地區(qū)，覆蓋超過5100萬商戶、257萬臺ATM。同時，境外18個國家和地區(qū)、近100萬臺POS終端可用銀聯(lián)手機閃付。

尼爾森報告顯示，銀聯(lián)卡的大范圍使用，使其成為世界上使用最頻繁的第三大信用卡/借記卡品牌，僅次于VISA和萬事達卡( MASTER )。 中國銀聯(lián)及其165家合作銀行的競爭優(yōu)勢，意味著它們已經與消費者建立了最直接的聯(lián)系，這為他們海外移動支付服務提供了便利條件。

在中國國家隊銀聯(lián)和互聯(lián)網巨頭騰訊、阿里的帶動下，在移動支付搶灘出海的推動中，一個全新的全球信用社會正在加速到來。

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