網(wǎng)貸投資能讓人財(cái)富自由嗎？

【編者按:近幾個(gè)月來,網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺(tái)頻發(fā),使得投資人利益受到極大損害.而在問題平臺(tái)事件中,能夠維權(quán)成功的僅占少部分.正值3.15消費(fèi)者維權(quán)日之際,網(wǎng)貸專欄推出"3.15選題"約稿,從"遇到平臺(tái)出事,投資人該怎么辦?""如何在網(wǎng)貸中實(shí)現(xiàn)安全投資?"兩個(gè)角度征集稿件,目前已陸續(xù)收到投稿.本周專欄將挑選其中部分優(yōu)秀作品分享給大家,以期能夠給大家的投資帶來有價(jià)值的參考.】

近期隨著持續(xù)不斷的網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉,很多網(wǎng)貸投資人都喜好投有第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保的平臺(tái),因而最近時(shí)?？吹侥衬尘W(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)某某擔(dān)保公司或者某某小貸公司作為戰(zhàn)略合作伙伴為其平臺(tái)上的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保,該種業(yè)務(wù)模式近期獲得了極大的吹捧,這不禁讓人反思:有合作機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的平臺(tái)就真的安全嗎?其實(shí)只要我們仔細(xì)想一下:無論是小額貸款公司還是融資性擔(dān)保公司,他們不會(huì)倒閉嗎?答案不言而喻,江陰豐源農(nóng)村小額貸款有限公司老板跑路及南京鑫信擔(dān)保集團(tuán)倒閉就是最好的證明,因此網(wǎng)貸平臺(tái)試圖通過第三方合作機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),僅僅提供營(yíng)銷宣傳募集資金的方式,并不安全可靠.下面簡(jiǎn)要分析理由如下:

1. 無論是擔(dān)保公司還是小貸公司,為什么要把自己的業(yè)務(wù)通過網(wǎng)貸平臺(tái)來發(fā)布?就目前筆者能想到最合理的理由就是合作機(jī)構(gòu)有非常好的借貸業(yè)務(wù),網(wǎng)貸平臺(tái)有非常好的募資能力,而且雙方都能嚴(yán)格的做好本職的工作,尤其是合作機(jī)構(gòu)能做好借款項(xiàng)目端的風(fēng)險(xiǎn)審查及風(fēng)險(xiǎn)控制能力,也許網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展能獲得美好的開局.可是事實(shí)真的如此嗎?筆者真的不敢茍同.主要有如下考慮:一、有些網(wǎng)貸平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)本身就是網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司,因此難以避免關(guān)聯(lián)交易、項(xiàng)目自融的風(fēng)險(xiǎn).本質(zhì)上自己對(duì)自己擔(dān)保,風(fēng)險(xiǎn)可想而知.二、如果投資者仔細(xì)查一下其實(shí)細(xì)心的投資者也許能夠發(fā)現(xiàn),很多融資性擔(dān)保公司除了擔(dān)保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí),會(huì)和很多網(wǎng)貸平臺(tái)建立合作,會(huì)相繼把同一個(gè)融資項(xiàng)目推薦給不同的網(wǎng)貸平臺(tái),放大該項(xiàng)目的融資金額,放大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),一旦借款項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),結(jié)果可想而知.

2. 網(wǎng)貸平臺(tái)如何識(shí)別第三方合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),將成為該業(yè)務(wù)模式下網(wǎng)貸平臺(tái)是否安全的關(guān)鍵.一、大家都知道要評(píng)估一家擔(dān)保公司的擔(dān)保能力,需要相當(dāng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)審查能力,不僅要直接深入的做好盡職調(diào)查,了解擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)情況,還要進(jìn)行專業(yè)的分析計(jì)算評(píng)估核定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度,這是一項(xiàng)非常復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,相信當(dāng)前絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)目前還不具備這個(gè)能力.二、目前無論擔(dān)保公司還是小貸公司相對(duì)絕大多數(shù)于網(wǎng)貸平臺(tái)都"高大上",根本沒有與合作機(jī)構(gòu)談判的能力,只能一味依附于第三方合作機(jī)構(gòu).因此在當(dāng)前形勢(shì)下,絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)根本無法真實(shí)全面的了解合作機(jī)構(gòu)的真實(shí)擔(dān)保能力.

3. 對(duì)于借款項(xiàng)目而言,無論合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保還是網(wǎng)貸平臺(tái)自身?yè)?dān)保,最多只是第二還款來源.對(duì)于了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的人都知道,對(duì)于借款項(xiàng)目最最重要的還是要評(píng)估借款人的第一還款來源,可是如果平臺(tái)完全依托合作機(jī)構(gòu)推薦業(yè)務(wù),如何真正的了解借款人呢?很多情況下網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎不了解借款人的具體情況,更無法評(píng)估借款風(fēng)險(xiǎn).因此借款的風(fēng)險(xiǎn)就變?yōu)?quot;黑匣子".

綜上所述,對(duì)于絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)通過與第三方合作機(jī)構(gòu)合作,依托第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,并不是安全的網(wǎng)貸平臺(tái)商業(yè)模式.網(wǎng)貸平臺(tái)如果要獲得持續(xù)健康的發(fā)展,一定離不開自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,必須要仔細(xì)甄別第三方合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力,同時(shí)也要深入?yún)⑴c實(shí)際借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審查能力,只有如此,或許網(wǎng)貸平臺(tái)才能獲得真正的成長(zhǎng),成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的一顆枝繁葉茂的萬年青.

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