Apple Pay顛覆移動(dòng)支付，How？

阿里懷揣著使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶，蘋(píng)果擁有Apple Pay模式的移動(dòng)支付，阿里和蘋(píng)果眉來(lái)眼去讓人產(chǎn)生了無(wú)限遐想。

不過(guò)，所有想象的基石，還得從Apple Pay模式的巨大“能量”說(shuō)起。

很多人認(rèn)為T(mén)ouchID指紋識(shí)別、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全傳輸和還原機(jī)制，這些牛逼閃閃、極大地提升了移動(dòng)支付安全性的新技術(shù)，是Apple Pay模式擁有巨大優(yōu)勢(shì)的原因。這些僅僅是手段罷了。真正重要的問(wèn)題：消費(fèi)者獲得了賒賬的支付便利，信用卡組織、銀行、商戶各自從刷卡手續(xù)費(fèi)中分得了一杯羹，它們已經(jīng)組成了一個(gè)閉環(huán)的支付生態(tài)，為什么還會(huì)接受一個(gè)新成員闖進(jìn)來(lái)分一杯羹？

凡合作，基礎(chǔ)必然是利益。對(duì)于消費(fèi)者，Apple Pay帶來(lái)了這些：

超高的安全性?，F(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)在于假鈔，刷卡的風(fēng)險(xiǎn)在于盜卡，Apple Pay是移動(dòng)支付，本質(zhì)上是將信用卡虛擬化到手機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)支付，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于賬戶盜用。Apple Pay相比之前的網(wǎng)絡(luò)支付方案，賬戶鑒識(shí)方式從“賬號(hào)+密碼”變?yōu)椤癟oken令牌+指紋”，盜用的難度更大，安全性更高。之前黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊可以竊取賬戶信息，Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設(shè)備本地，盜竊云端數(shù)據(jù)沒(méi)有任何意義，而破解設(shè)備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能（需要TouchID指紋信息和還原設(shè)備存儲(chǔ)的Token令牌信息，一個(gè)是ARM芯片級(jí)加密，一個(gè)是NFC芯片加密+Token網(wǎng)絡(luò)匹配加密）。綜合來(lái)看，Apple Pay是目前安全性最高的網(wǎng)絡(luò)支付方案。

支付更便捷。沒(méi)有Apple Pay之前，手機(jī)是移動(dòng)上網(wǎng)和通信工具，信用卡是信用卡，出門(mén)前兩者你都得帶?，F(xiàn)在只需一部集成了信用卡功用的手機(jī)，iPhone，明顯更方便了。Apple Pay不僅是節(jié)省了攜帶幾張實(shí)物卡，避免了信用卡遺失和被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)移動(dòng)支付流程還相當(dāng)快：從褲兜里或挎包里掏出手機(jī)，無(wú)需打開(kāi)特定應(yīng)用直接靠近POS機(jī)，手機(jī)會(huì)自動(dòng)彈出支付界面，手指放在Home鍵停留1秒左右，支付就完成了。相比信用卡，從包里翻出來(lái)——刷卡——輸入密碼——簽名，只快不慢；對(duì)比其他的移動(dòng)線下支付，比如超聲波、二維碼掃碼支付就更快了。

不過(guò)，光是支付更安全、更便捷、體驗(yàn)更好，讓消費(fèi)者受益，就可以改變業(yè)已形成的支付體系嗎？恐怕還不夠。Apple Pay要闖進(jìn)來(lái)，最少得保證對(duì)支付鏈條上每個(gè)參與者都是“無(wú)害的”，而觸動(dòng)了原有的利益分配格局，必然得回報(bào)以更大的預(yù)期收益。蘋(píng)果與信用卡組織、與終端POS機(jī)商戶的談判籌碼，是巨量且優(yōu)質(zhì)的iPhone用戶，以及極低的Apple Pay移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)成本：POS機(jī)原本就有NFC功能，終端商戶沒(méi)有新增任何成本。映射信用卡信息，執(zhí)行Token令牌匹配機(jī)制服務(wù)器，接入信用卡網(wǎng)絡(luò)，與技術(shù)改造相關(guān)，成本不是關(guān)鍵而是方案難度，大部分已由蘋(píng)果自己搞定，銀行和信用卡組織沒(méi)花什么力氣。

現(xiàn)在明白為什么Apple Pay模式的移動(dòng)支付一經(jīng)推出就顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)：Apple Pay沒(méi)有顛覆原有的支付鏈條，而是盡量保持原有形態(tài)的情況下，新增一個(gè)環(huán)節(jié)（即蘋(píng)果）來(lái)強(qiáng)化這個(gè)鏈條，盡可能讓鏈條上每個(gè)參與者獲取比原先更大的收益。

當(dāng)然，即使是這樣，美國(guó)也有諸如連鎖藥店 Rite Aid、零售藥店巨頭 CVS 、11萬(wàn)線下門(mén)店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange（MCX）主動(dòng)拒絕Apple Pay，它們妄圖研發(fā)自主支付系統(tǒng)，獨(dú)占移動(dòng)支付的細(xì)分市場(chǎng)收益。相比蘋(píng)果，它們是否有能力獨(dú)立建立一個(gè)安全且便捷的支付體系，還要重新打通整個(gè)支付鏈條的其它環(huán)節(jié)，可能性恐怕很小。一旦嘗試失敗，或者收益還比不上接受Apple Pay模式，它們一定還會(huì)乖乖地回到談判桌前。

蘋(píng)果一開(kāi)始并沒(méi)有把專(zhuān)注點(diǎn)放在攫取控制權(quán)、最大化自身收益上，反而更關(guān)心提升消費(fèi)者的支付體驗(yàn)，以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益，這才賦予了Apple Pay摧枯拉朽的能力。從消費(fèi)者、到商家、信用卡組織、銀行，都沒(méi)有理由不對(duì)Apple Pay敞開(kāi)懷抱。

對(duì)比之下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司推廣移動(dòng)支付，與其“標(biāo)新立異”采用聲紋支付、二維碼掃碼等技術(shù)來(lái)確立“自己的新標(biāo)準(zhǔn)”，花重金重塑一個(gè)自身利益最大化的封閉支付鏈條，還不如好好學(xué)學(xué)蘋(píng)果Apple Pay的模式。技術(shù)差一點(diǎn)不要緊，推動(dòng)EMVCo新標(biāo)準(zhǔn)、將Token驗(yàn)證服務(wù)器接入支付網(wǎng)絡(luò)也非必須，關(guān)鍵還是得學(xué)會(huì)給別人降低成本，想方設(shè)法為對(duì)方帶來(lái)收益，你才可能擠進(jìn)一個(gè)過(guò)時(shí)、固化、壟斷、甚至是腐朽的封閉圈子。馬云之前做淘寶做支付寶，讓政府少收了稅，讓銀行吸收的存款減少，不照樣做起來(lái)了。政策層繞不開(kāi)那是因?yàn)槟阒蛔寗e人看到了風(fēng)險(xiǎn)。與此同理，顛覆“支付”，一步到位不現(xiàn)實(shí)，先讓舊勢(shì)力吸納自己，曲線救國(guó)才真正可行。

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