網(wǎng)絡(luò)信用卡的風(fēng)險控制有足夠保障

2014注定要成為互聯(lián)網(wǎng)金融的具有里程碑意義的一年，余額寶們風(fēng)光無限，互聯(lián)網(wǎng)大佬們開啟民營銀行時代，下一個對準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行企業(yè)的就是信用卡，看來那些在一年前還對互聯(lián)網(wǎng)公司不屑一顧的傳統(tǒng)金融巨頭們真的要好好應(yīng)對了。

就在3月11日，先是支付寶宣布將和中信銀行合作推出國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡，幾個小時候后，騰訊也稱微信信用卡正在內(nèi)測中，將很快面世，更令人感興趣的是，兩家的合作對象都是中信銀行。于是，中信銀行這個一段時間以來都深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦不斷辟謠的公司股價大漲，風(fēng)頭依然。

支付寶與中信合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡對應(yīng)的是中信銀行異度支付信用卡。消費者只需在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時申請就能即時獲準(zhǔn)，并擺脫實體卡的束縛。申請獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進(jìn)行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。整個過程中，申請者不需要回答諸如固定收入、有無車房等問題，也不用填寫各種材料，并且不再需要長時間等待審核再收卡開卡等繁瑣冗長的過程。

騰訊宣布與中信銀行、眾安保險聯(lián)合推出微信信用卡，首批發(fā)放100萬張，分為50元、200元和1000-5000元三個額度檔次，審批后將自動開通中信微信信用卡，并綁定微信支付。同時，該卡將擁有50天免息期，且免年費，并可享受分期付款功能。同時，該卡接入了商業(yè)保險，將PICC將與眾安保險共同承保，以提高互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的信任缺失問題。

實際上，在不久前，京東就推出了類似的業(yè)務(wù)，號稱京東白條“。京東白條是京東涉足消費類互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試，是一種虛擬信用卡，可以先消費后付款，首批50萬名額，最高15000元信用額度。

如果我們非要再好好分析下網(wǎng)絡(luò)信用卡或者說虛擬信用卡，我們會發(fā)現(xiàn)，在幾個月前，一種叫作Wecash閃銀的產(chǎn)品就已經(jīng)上市，這也是一款基于移動端的互聯(lián)網(wǎng)授信產(chǎn)品，提供現(xiàn)金分期、購物分期等服務(wù)。媒體報道，Wecash閃銀從去年12月份開始測試上線，到今天已上線運營了四個多月時間，累計服務(wù)客戶30000人次以上，授信金額總計過億元。

互聯(lián)網(wǎng)公司早就有小額信貸業(yè)務(wù)和消費信貸服務(wù)，但對象都比較局限，金額也不大，一旦以信用卡的面目出現(xiàn)，假以時日，再和民營銀行合體，將又掀起一輪顛覆高潮。其實，早在一年前，招商銀行的當(dāng)家人就曾經(jīng)預(yù)言，信用卡將在不久被替代，成為第一個被互聯(lián)網(wǎng)消滅的產(chǎn)品。

如果說互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母鞣N寶是體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的“收錢”的能力，那網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)的“放款”的能力，雖然子安在金融業(yè)最高端掙錢的大額金融業(yè)務(wù)還不是互聯(lián)網(wǎng)公司的能力，但收放自如之間，傳統(tǒng)金融企業(yè)受到的沖擊已經(jīng)很大，因為互聯(lián)網(wǎng)公司具備了很多銀行不具備的獨特能力。

因為大數(shù)據(jù)，信用卡的用戶評價和風(fēng)險控制雖然一直困擾著傳統(tǒng)銀行的發(fā)行工作，但互聯(lián)網(wǎng)公司對客戶的信用識別表示毫無壓力，這也是促成互聯(lián)網(wǎng)金融看中信用卡市場的重要因素。

互聯(lián)網(wǎng)公司對于信用卡申請人的審核主要有四種形式：

1、如果互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行合作，銀行本身就有一套強(qiáng)大的系統(tǒng)識別客戶，要是在該行有存款或者貸款的客戶，當(dāng)然只要在線申請就能立即能辦理，因為銀行對其個人信息相當(dāng)了解，本身就有記錄。

2、在阿里巴巴，買家或賣家在淘寶天貓等有購買消費記錄，支付寶有大量交易記錄，掌握龐大實名用戶群和信用數(shù)據(jù)，尤其余額寶里面如果再有錢，風(fēng)險就更加可控的。因為消費是數(shù)字化的，而阿里巴巴的大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)足夠保證信用評價，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以不通過傳統(tǒng)銀行的“三親見原則”（親見本人、親見原件、親見本人簽名）而控制信用卡的風(fēng)險。

3、據(jù)了解，京東是根據(jù)會員用戶在2013年的消費記錄通過模型進(jìn)行自動測算能否獲得京東白條資格，而騰訊信用卡的風(fēng)險評估會與電子商務(wù)公司的有差別，但社交網(wǎng)絡(luò)的長期大數(shù)據(jù)積累也可以幫助其實現(xiàn)信用評估，特別是與京東達(dá)成聯(lián)盟之后，將有效彌補(bǔ)在這個方面上的劣勢。

4、對于沒有自己信用資源的公司，比如Wecash閃銀，需要采用開放接口及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，通過用戶自主授權(quán)的微博、人人等日常數(shù)據(jù)資源，以及搜索引擎抓取的用戶網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)結(jié)果，將所有信息進(jìn)行交叉檢驗，繼而得出授信申請人的工作、生活、信用狀況等多維度信息，再根據(jù)這些信息進(jìn)行綜合的信用評定，評定的結(jié)果就是用戶可以獲得多少資金。

與此同時，這些網(wǎng)絡(luò)信用卡還引入了保險模式，眾安保險提供個人信用卡消費信用保險，提供相應(yīng)的信用保險產(chǎn)品內(nèi)容，建立風(fēng)險聯(lián)防機(jī)制并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提出風(fēng)險防范優(yōu)化措施。當(dāng)然，我們不要忘記，這個眾安保險可是三馬合作的產(chǎn)物，在這里，競爭與合作體現(xiàn)的淋漓盡致。

網(wǎng)絡(luò)信用卡的門檻低且不受時間和地域的限制，發(fā)行便捷且渠道順暢，實體信用卡消亡是必然趨勢，但現(xiàn)在推出的這些類信用卡產(chǎn)品集成的服務(wù)還不能和銀行發(fā)行的豐富多彩的各種信用卡相比，還只是信用卡發(fā)行的初級階段。相信隨著O2O的深化，網(wǎng)絡(luò)信用卡的使用范圍和附加價值會迅速提升，而參與者也不會僅僅是上述幾家公司，未來將會出現(xiàn)一撥互聯(lián)網(wǎng)信用卡熱潮，大大小小的網(wǎng)絡(luò)信用卡將風(fēng)靡社會，消費更加方便快捷。當(dāng)然，到那個時候，就真的應(yīng)該好好考慮控制風(fēng)險了。

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