從蘋果到微信，移動支付是誰的菜？

移動支付顯然已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)兵家必爭之地，特別是阿里巴巴即將登陸美國資本市場的關(guān)鍵時刻。數(shù)據(jù)顯示，支付市場規(guī)模巨大，未來發(fā)展前景廣闊，并且，支付將成為未來所有商業(yè)模式的內(nèi)核，重要性可想而知。

中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：2013年中國第三方支付總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)金額為9.22萬億元；2013年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到1.2萬億元，而支付寶、拉卡拉、財付通作為前三強，市場占比超過90%。

根據(jù)日前央行公布《2014年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，二季度全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)150.38億筆，金額456.2萬億元，同比分別增長23.35%和17.42%。其中，移動支付業(yè)務(wù)9.47億筆，金額4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍。移動支付業(yè)務(wù)同比增長超一倍，繼續(xù)保持高位增長。

移動支付八仙過海，技術(shù)手段各異

媒體報道，微信錢包將開放微信刷卡支付，即消費者可在指定商鋪出示條碼付款。這個功能直接與“微信支付”相連接，用戶可以選擇使用錢包里的“零錢”或綁定的銀行卡和信用卡進行支付。

上周，蘋果發(fā)布新款iPhone6手機，同時宣布將通過NFC近距離通信技術(shù)實現(xiàn)移動支付，推出了“蘋果支付”(ApplePay)。據(jù)稱，蘋果已與美國運通、維薩和萬事達公司簽署合作協(xié)議，欲借助NFC技術(shù)，將iPhone變?yōu)橐环N“虛擬錢包”，而合作方中也有中國銀聯(lián)的身影。

另外，據(jù)簡單統(tǒng)計，目前包括三星、HTC、小米、OPPO、VIVO、魅族、金立、中興、華為、TCL等在內(nèi)的諸多安卓手機均開始采用或準(zhǔn)備采用NFC技術(shù)。當(dāng)然，中國的三家運營商也在大力推廣NFC手機和移動支付。

在美國，AT＆T、Verizon等幾大移動運營商，合資成立了SoftCard公司，專門推廣統(tǒng)一的移動支付產(chǎn)品。歐洲的幾大移動運營商沃達豐、O2和EE，之前設(shè)立了一家合資公司，開發(fā)統(tǒng)一的手機錢包產(chǎn)品Weve，希望能夠和銀行業(yè)和零售業(yè)合作，共同推進手機支付。

不過，支付的領(lǐng)軍企業(yè)還是支付寶，而且在場景與技術(shù)等方面發(fā)展很快。媒體報道，支付寶錢包與上海第一大出租車公司強生出租今日聯(lián)合宣布，雙方已達成戰(zhàn)略合作，強生出租旗下的一萬多輛出租車已完成車載終端技術(shù)改造，將全線支持支付寶錢包付款。近日，支付寶聯(lián)合華為宣布聯(lián)手推出國內(nèi)首個指紋支付的標(biāo)準(zhǔn)方案，這一方案將搭載在華為即將推出的Mate7手機上。國內(nèi)首個指紋支付標(biāo)準(zhǔn)方案的出臺預(yù)示著國內(nèi)指紋支付行業(yè)的新起點，往后或?qū)⒂性絹碓蕉嗟氖謾C具備指紋支付功能。

近場支付缺乏協(xié)作，各方獨行難有作為

在支付手段上，NFC無疑是難度最大的，因為其必須集結(jié)全產(chǎn)業(yè)鏈的力量去推動，涉及電信運營商、手機廠商、銀行、交通系統(tǒng)、芯片廠商、系統(tǒng)集成商、POS終端商、卡組織及行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)等多方力量。只要有一方作梗，便無成功可能。

2010年，中國三大運營商、銀聯(lián)相繼以N FC為契機計劃啟動移動支付業(yè)務(wù)。運營商提供SIM卡安全模塊、推動終端產(chǎn)業(yè)鏈成熟，而銀行系統(tǒng)則負責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、POS機改造。不過，因為雙方都希望能夠借機掌控包含運營商、銀行、商鋪、用戶在內(nèi)的整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，進行了近3年的標(biāo)準(zhǔn)之爭。最終，電信、移動妥協(xié)，放棄自己研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)，于2013年正式采用由央行牽頭制定的標(biāo)準(zhǔn)，此后又陷入了TSM (信托服務(wù)管理)平臺之爭，各大銀行、運營商紛紛自建TSM平臺，然后相互之間仍需進行互通測試。因此，直到現(xiàn)在，NFC仍然只是在吆喝。

與此同時，即便是移動支付動手較早的谷歌，早在2011年就發(fā)布了錢包產(chǎn)品，無奈由于NFC手機種類少，再加上信用卡公司和移動運營商不支持，谷歌錢包也步履維艱。

在移動支付上，微信曾經(jīng)都很看中二維碼，可是，2014年3月，央行以安全問題為由叫停二維碼支付。最近，政策有所松動，部分銀行研制新系統(tǒng)后將二維碼放到了手機銀行上請消費者“試用”;微信新版本也在推薦二維碼“當(dāng)面付”。不過，這次蘋果卻與中國銀聯(lián)牽手，蘋果支付有兩大類合作伙伴，分別是信用卡公司和零售商戶，移動運營商被繞過。我們可以得出結(jié)論，夢想繞過銀聯(lián)或者運營商的移動支付都不會成功。

妙算多者勝，支付之戰(zhàn)靜待巔峰對決

根據(jù)《90后移動互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研報告》顯示，移動支付軟件中，支付寶錢包倍受90后用戶青睞，占有率為76.4%，而微信支付占有率31.4%，這說明微信價值比支付寶錢包價值要低2倍。而且支付寶在線下場景建設(shè)和技術(shù)探索上領(lǐng)先很多。

對于蘋果，目前雖然全球范圍用使用iTunes賬號的用戶已經(jīng)接近8億個，這些用戶以前使用信用卡來支付歌曲下載這樣的付費業(yè)務(wù)，將來都可能成為蘋果支付的用戶；與之相比，支付寶用戶數(shù)超過了3億（相當(dāng)于Paypal用戶數(shù)的一倍還要多），其中在移動端的月活躍用戶數(shù)接近2億；不過，兩種支付的涵義不同，支付寶的支付是為了社會的支付，而蘋果的下載卻是蘋果產(chǎn)品的消費，兩種場景差異巨大，蘋果想把這種內(nèi)部消費變成社會支付并不容易。

在中國，更不要忽視政策因素。因為安全問題和國家金融利益，支付領(lǐng)域相當(dāng)敏感，而微信等事實上也一直行走在政策的懸崖邊，蘋果要正式接入中國市場的支付，即便與銀聯(lián)有合作，未來也將產(chǎn)生很多不可預(yù)測的隱患。而在這個方面，支付寶顯然一直在未雨綢繆，即便這次上市，由于中國針對支付公司外資所有權(quán)的法規(guī)不明朗，所以支付寶的所有權(quán)被轉(zhuǎn)移至一家名為小微金服(SFMS)的公司，并不屬于上市部分，更不要忘記馬云那句名言“只要國家需要，支付寶可以隨時獻給國家”。

當(dāng)然，我們更不要忽略了像百度那些低調(diào)前行的巨頭對支付的發(fā)展?jié)摿?。雖然支付寶占據(jù)了中國支付市場的重要地位，但主導(dǎo)形勢并不穩(wěn)固，未來的支付領(lǐng)域勢必還將爆發(fā)更為激烈的支付爭奪，線上線下都將成為焦點，至于誰勝誰負，現(xiàn)在仍難以下定論。

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