互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的背后為什么是它們？

10月28日晚上，在互聯(lián)網(wǎng)金融圈子又發(fā)生了一件大事，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式向各會(huì)員單位發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)（以下簡(jiǎn)稱《信息披露標(biāo)準(zhǔn)》）和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《自律管理規(guī)范》）。其中《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》定義并規(guī)范了96項(xiàng)披露指標(biāo)，強(qiáng)制性披露指標(biāo)逾65項(xiàng)、鼓勵(lì)性披露指標(biāo)逾31項(xiàng)，分為從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息與項(xiàng)目信息三方面。從征求意見稿發(fā)布近兩個(gè)月后，至此史上最嚴(yán)網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)正式版終于出爐。

不過值得注意的是，這個(gè)《信息披露標(biāo)準(zhǔn)》的起草單位卻是來自行業(yè)，分別是螞蟻金服、京東金融、點(diǎn)融網(wǎng)、東方匯、宜人貸、玖富集團(tuán)、團(tuán)貸網(wǎng)和廣州e貸。那么，為什么會(huì)是由這八家金融服務(wù)平臺(tái)來起草呢？那我們從中挑選幾個(gè)最具代表性的平臺(tái)螞蟻金服、京東金融、玖富金融進(jìn)行分析，困惑就會(huì)迎刃而解。

一、平臺(tái)綜合實(shí)力個(gè)個(gè)壯如牛

論平臺(tái)綜合實(shí)力的話，螞蟻金服是目前國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，其估值已經(jīng)超過了600億美金，位居國內(nèi)所有的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸公司之最。依托于淘寶、天貓等電商的支撐，支付寶成為了全球最大的第三方支付平臺(tái)，其移動(dòng)活躍用戶數(shù)量已經(jīng)超過27%，占領(lǐng)著整個(gè)國內(nèi)超過一半的市場(chǎng)份額。而建立了這個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)?；A(chǔ)之后，螞蟻金服又在支付寶的基礎(chǔ)之上推出了余額寶、招財(cái)寶、娛樂寶等系列理財(cái)服務(wù)，并推出了基金、股票、網(wǎng)商銀行……

京東金融依托于京東商城，其發(fā)展速度也較為迅猛，尤其是在消費(fèi)金融和商品眾籌領(lǐng)域。白條等消費(fèi)金融當(dāng)前正在全面向教育、家裝等垂直消費(fèi)領(lǐng)域以及線下滲透，而在商品眾籌領(lǐng)域，京東眾籌目前是整個(gè)行業(yè)名副其實(shí)的老大。

至于玖富金融，目前他們的注冊(cè)用戶數(shù)量已經(jīng)超過了3000萬，用戶規(guī)模數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他任何一家P2P平臺(tái)。玖富早在2006年就開展業(yè)務(wù)，可以說是國內(nèi)資歷最老的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之一，十年的積累讓他們積累了深厚的資源，玖富已經(jīng)為32家銀行總行、10000多家分支、20萬多名銀行理財(cái)師提供零售銀行轉(zhuǎn)型、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、小微信貸審核等方面的支持服務(wù)，在金融業(yè)務(wù)上具有深厚的積淀。

二、業(yè)務(wù)布局幾乎個(gè)個(gè)通吃

從螞蟻金服、京東金融、玖富金融的業(yè)務(wù)布局來看，他們都不是單線發(fā)展，而是涉及到了金融科技的各個(gè)領(lǐng)域。

在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸方面，螞蟻金服、京東金融雖不是P2P平臺(tái)，但是螞蟻金服推出了阿里小貸等，京東金融也推出了相應(yīng)的借貸產(chǎn)品，玖富金融旗下玖富普惠則承擔(dān)了玖富集團(tuán)p2p平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)工作。

在消費(fèi)金融方面，螞蟻花唄、白條依托于他們各自的電商平臺(tái)自然不用多說，玖富金融也推出了蠟筆分期以及優(yōu)玖分期游等，并且同我愛我家、世紀(jì)佳緣等展開合作，在具體場(chǎng)景布局消費(fèi)金融，走出了一條與電商巨頭截然不同的場(chǎng)景之路。

在大數(shù)據(jù)征信方面，螞蟻金服推出了芝麻信用已經(jīng)頗有影響力，而玖富金融內(nèi)部獨(dú)立開發(fā)的火眼征信、孵化創(chuàng)新的Wecash閃銀同樣在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域積累了良好的聲譽(yù)，京東金融雖然沒有推出自己的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品，但是京東金融的今天就是建立自己的大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢(shì)之上。

在證券投資方面，螞蟻金服則單獨(dú)推出了螞蟻聚寶APP，玖富金融則在香港成立玖富證券，布局互聯(lián)網(wǎng)證券和全球資管服務(wù)，京東金融也推出了京東金融大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)及京東天灝投資數(shù)據(jù)平臺(tái)和京東金融量化策略開發(fā)平臺(tái)，為證券行業(yè)提供服務(wù)。

三、風(fēng)控水平歷經(jīng)千錘百煉

對(duì)于當(dāng)前的金融科技平臺(tái)來說，風(fēng)控水平已經(jīng)成為了他們的生存之本?？梢哉f，沒有哪家風(fēng)控實(shí)力弱的平臺(tái)最后能夠成為這個(gè)行業(yè)的贏家。

目前整個(gè)螞蟻金服共有員工6000多人，其中有1500人專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，占據(jù)全部人員的25%，而在這1500人當(dāng)中，又有超過三分之二為數(shù)據(jù)分析人員和技術(shù)研發(fā)人員，足見風(fēng)控在他們內(nèi)部的比例之重。而在設(shè)備投入方面，大安全部門約有2200臺(tái)服務(wù)器專門用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析和處置；工具方面，共有5000~6000條規(guī)則、60多個(gè)模型用于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和管控。

對(duì)于京東金融的風(fēng)控核心就是依托于大數(shù)據(jù)，通過借助京東商城自由龐大的用戶交易數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，同時(shí)覆蓋了物流、用戶等京東生態(tài)體系的所有有效數(shù)據(jù)，作為評(píng)估用戶信用的重要參考依據(jù)。在安全交易上，他們還推出了“天網(wǎng)”交易風(fēng)控系統(tǒng)來保護(hù)用戶財(cái)產(chǎn)安全。

玖富金融能夠在這幾年得到迅猛壯大，同樣也離不開他們?cè)陲L(fēng)控領(lǐng)域的積累。他們通過與眾多銀行機(jī)構(gòu)的合作，積累了良好的風(fēng)控文化，據(jù)透露，玖富風(fēng)控人員占比達(dá)到40%，并建立了一套完整的風(fēng)控流程體系。

與此同時(shí)，玖富還通過借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)來提升平臺(tái)自身的風(fēng)控水平，不僅孵化出了大數(shù)據(jù)征信公司wecash閃銀，還基于3200萬用戶數(shù)據(jù)、上億筆交易數(shù)據(jù)、海量合作征信數(shù)據(jù)，開發(fā)出一套完整的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型——火眼風(fēng)控體系。

四、哪家平臺(tái)不是人才濟(jì)濟(jì)

金融科技人才對(duì)于平臺(tái)的發(fā)展同樣起著決定性的作用，既需要擁有豐富金融經(jīng)驗(yàn)的人才，同時(shí)又需要懂互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技型人才。

毫無疑問，人才對(duì)于背靠阿里巴巴的螞蟻金服，背靠京東商城的京東金融來說，并不是一件太難的事情，他們有足夠的實(shí)力吸引更多的人才。但是對(duì)于玖富這樣一家草根金融科技公司來說，他們同樣始終把引進(jìn)先進(jìn)人才放在平臺(tái)發(fā)展的重要位置。

今年三月份，銀監(jiān)會(huì)原創(chuàng)新部副主任、陸金所原副董事長(zhǎng)兼黨委書記楊曉軍先生加盟玖富，出任總裁一職；華夏銀行總行前財(cái)富管理處長(zhǎng)吳志堅(jiān)博士，擔(dān)任玖富集團(tuán)副總裁兼首席資產(chǎn)管理官；擁有十年華爾街知名投行工作經(jīng)驗(yàn)、連續(xù)六年入圍美國第一研究團(tuán)隊(duì)，曾任職美國摩根大通銀行的谷穎博士, 出任玖富首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家；有美國第一金融集團(tuán)、摩根大通等一線國際金融機(jī)構(gòu)高管經(jīng)驗(yàn)的金增笑加盟玖富擔(dān)任消費(fèi)金融副總裁……

玖富不惜花費(fèi)高成本、精力去吸引來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行、投行、IT等各個(gè)領(lǐng)域的頂級(jí)人才，這也是他們今天能夠發(fā)展壯大的重要原因。也正是因?yàn)槿绱硕喔呒?jí)人才的加入，才讓玖富這樣的金融科技公司注入更多新的基因，讓他們的金融水平更為專業(yè)。

五、科技水平個(gè)個(gè)肌肉健碩

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是要把科技與金融更好的結(jié)合起來，借助科技的力量，為用戶提供更好的金融服務(wù)，一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)科技水平的高低對(duì)于平臺(tái)的發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。

也許在一些人看來，只需要搭建一個(gè)線上金融網(wǎng)站或者一個(gè)APP，就可以將自己成為一家金融科技公司，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，用戶交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、支付安全等都是需要平臺(tái)借用新技術(shù)來解決的。

不論是螞蟻金服、京東金融還是玖富金融，他們都在通過借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用，來提升金融服務(wù)的效率，精準(zhǔn)對(duì)接需要盤活資金的企業(yè)，提供定制化的金融解決方案，幫助實(shí)體創(chuàng)新企業(yè)實(shí)現(xiàn)造血，解決資金投融在時(shí)間與空間錯(cuò)配上的限制，從而實(shí)現(xiàn)更合理的有效資源分配。

通過以上對(duì)螞蟻金服、京東金融、玖富金融在平臺(tái)實(shí)力、風(fēng)控、業(yè)務(wù)范圍、人才、技術(shù)等多個(gè)方面的分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，起草《信息披露標(biāo)準(zhǔn)》平臺(tái)都是些在行業(yè)認(rèn)可度高、安全性強(qiáng)、收益性穩(wěn)定的平臺(tái)，也就不足為奇了。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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