北京大學(xué)CCRC主任章政：互聯(lián)網(wǎng)信用究竟改變了什么？

文 | 章政（北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任）

北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心（簡(jiǎn)稱CCRC）的一個(gè)課題小組正在開(kāi)展一項(xiàng)非常具有挑戰(zhàn)性的研究：試圖搞清互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)及其價(jià)值度量的問(wèn)題。這個(gè)題目的意義在于：向上關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間，即互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模；向下關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，即互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)自身的價(jià)值。

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，逐步興起了一種新業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是信用。所謂互聯(lián)網(wǎng)信用，狹義上可以理解為網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)境下的誠(chéng)信狀況，廣義地講就是虛擬空間中賬戶的履約確定性。由此類推，互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)可以理解為是影響虛擬空間中賬戶的履約確定性的各種因素及相互關(guān)系。

理解和把握上述范疇，可以幫助我們更好地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)踐的探索。從當(dāng)前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)信用建設(shè)最大的問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信，解決網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信可以通過(guò)完善法律法規(guī)、健全監(jiān)管體系、開(kāi)展信息共享、實(shí)施信用懲戒等方法，但這不是問(wèn)題的全部，問(wèn)題的關(guān)鍵在于能否提供一整套完整的邏輯，把互聯(lián)網(wǎng)信用的深層次內(nèi)涵及其與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)價(jià)值的內(nèi)在關(guān)系做出描述。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，業(yè)已形成一個(gè)全新的結(jié)構(gòu)，在此結(jié)構(gòu)下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方式、方法乃至經(jīng)濟(jì)主體之間的關(guān)系均發(fā)生了巨大變化。目前，對(duì)這種變化的過(guò)程和結(jié)果盡管還缺乏長(zhǎng)周期的考察和檢驗(yàn)，但有一點(diǎn)可以看到，互聯(lián)網(wǎng)信用的擴(kuò)張正在改變著現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的框架和范式，正在推動(dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)躍升到一個(gè)新的、更高的發(fā)展階段，這正是提出研究互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)及其價(jià)值度量的意義所在。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信用作為一種新的信用形態(tài)，從一出現(xiàn)就伴隨著各種疑惑和爭(zhēng)議，由于它不具有“物質(zhì)”屬性、也不屬于“意識(shí)”形態(tài)，只是網(wǎng)絡(luò)虛擬空間里的一種“痕跡”，但它對(duì)于建立時(shí)空分離的“互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)關(guān)系”具有其他任何要素和技術(shù)無(wú)法替代的作用，特別是對(duì)于激發(fā)市場(chǎng)活力、創(chuàng)造出一種新的市場(chǎng)關(guān)系具有特殊意義。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要支撐，厘清互聯(lián)網(wǎng)信用的特征，明確其作用和內(nèi)涵十分必要。

第一，互聯(lián)網(wǎng)信用改變了市場(chǎng)主體的屬性。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中，根據(jù)每個(gè)市場(chǎng)主體的不同特征，人們可以很自然地可以推斷出其市場(chǎng)地位和作用。例如，企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)數(shù)量、市場(chǎng)份額、品牌大小乃至所有制結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)年數(shù)、盈虧狀況等都是影響市場(chǎng)主體地位和屬性的重要因素。這種看似客觀其實(shí)主觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是在告訴我們一個(gè)潛在的規(guī)則：包括信用在內(nèi)的市場(chǎng)主體的地位和特征都是歷史積累的結(jié)果。換句話說(shuō)，如果要問(wèn)市場(chǎng)主體現(xiàn)在的信用狀況或?qū)?lái)的狀況，必須回頭看。這就有可能使我們對(duì)市場(chǎng)主體的判斷落入一種尷尬的境地：過(guò)去表現(xiàn)好的市場(chǎng)主體現(xiàn)在和將來(lái)都不應(yīng)該出問(wèn)題。同時(shí)，基于歷史積累的判斷還有可能將我們引入一個(gè)矛盾循環(huán)。例如，世界許多專家至今講不清一個(gè)道理“究竟是大企業(yè)的信用好，還是小企業(yè)的信用好”。說(shuō)大企業(yè)信用好，因?yàn)榇笃髽I(yè)資本多、規(guī)模大、員工多；說(shuō)小企業(yè)信用好，是因?yàn)樾∑髽I(yè)更加知道信用的重要，而且能夠更好地維護(hù)信用等。究其原因，就在于我們對(duì)市場(chǎng)主體屬性的判斷主要依賴歷史積累的素材，缺乏對(duì)當(dāng)前狀況的描述和刻畫(huà)，其根源是我們還缺乏一套能夠科學(xué)地刻畫(huà)市場(chǎng)主體狀況的有效工具和手段。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得市場(chǎng)主體之間的關(guān)系發(fā)生了改變。即從過(guò)去注重歷史積累轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅禺?dāng)前的表現(xiàn)，其最大的不同在于把對(duì)市場(chǎng)主體評(píng)價(jià)從過(guò)去“唯出身論”，變成了“唯現(xiàn)實(shí)論”，從而使得評(píng)價(jià)更加客觀、科學(xué)、更有說(shuō)服力。這個(gè)轉(zhuǎn)變是通過(guò)一種新的方法和手段實(shí)現(xiàn)的，即互聯(lián)網(wǎng)賬戶。賬戶的意義在于它擺脫了傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法過(guò)于依賴市場(chǎng)主體的規(guī)模、屬性、區(qū)位、歷史等外在差異，而是更加關(guān)注賬戶的實(shí)際表現(xiàn)，通過(guò)對(duì)賬戶中的信息（痕跡）的分析，可以清晰地看到一個(gè)市場(chǎng)主體的信用表現(xiàn)和信用大小，即信用存量。由此可見(jiàn)，信用存量不僅可以用來(lái)分析當(dāng)前的市場(chǎng)主體的需求和結(jié)構(gòu)，還可以為研究市場(chǎng)容量的發(fā)展變化提供幫助。由于信用存量的內(nèi)涵非常豐富，它有可能是揭開(kāi)市場(chǎng)之謎的“黑匣子”，即可能使市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”從此變成“看得見(jiàn)的手”。所以，今后如果誰(shuí)掌握了信用存量、誰(shuí)就可能贏得市場(chǎng)的未來(lái)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)信用改變了市場(chǎng)活動(dòng)的方式。古典經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，市場(chǎng)活動(dòng)的本質(zhì)是等價(jià)交換，這是市場(chǎng)中鐵的法則。什么是等價(jià)交換？你給我東西、我給你錢。你得到你所需、我也得到我所需。在現(xiàn)實(shí)生活中所謂等價(jià)交換就是商品和貨幣的交換。但是，傳統(tǒng)的市場(chǎng)法則正在經(jīng)受一個(gè)挑戰(zhàn)：當(dāng)我們手里沒(méi)有錢的時(shí)候，可能永遠(yuǎn)交換不到我們需要的東西。例如，我們要去買盒飯，如果不付錢，店家不會(huì)把盒飯給你，因?yàn)槟隳樕蠜](méi)有貼標(biāo)簽“此人是講信用的”，也就是說(shuō)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也有不方便的時(shí)候。其實(shí)，市場(chǎng)法則是有局限和有上限的，這個(gè)局限和上限就是我們手頭持有的貨幣數(shù)量，全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)上限就是流通中的貨幣數(shù)量乘以周轉(zhuǎn)次數(shù)，即社會(huì)有效總需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)信用的出現(xiàn)，把市場(chǎng)法則改變了，把東西和錢的交換變成了東西和信用交換。此時(shí)，錢已經(jīng)不重要，貨幣將退居第二位，開(kāi)始讓位于信用。拿剛才買盒飯的例子來(lái)說(shuō)，如果信用好，可以先享受服務(wù)、先拿到產(chǎn)品再付款，此時(shí)貨幣的作用是滯后的。可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的發(fā)展，貨幣經(jīng)濟(jì)的作用正在后退，信用經(jīng)濟(jì)的登場(chǎng)將成為必然。

有趣的是，上面所說(shuō)的貨幣支付的過(guò)程，如果滯后時(shí)間和數(shù)量達(dá)到相當(dāng)規(guī)模的話，可能會(huì)帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在通過(guò)管理資金關(guān)系來(lái)調(diào)控市場(chǎng)活動(dòng)的許多政策手段將會(huì)失靈，即現(xiàn)行宏觀政策和管理體制將面臨挑戰(zhàn)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)控主要通過(guò)貨幣政策、財(cái)政政策、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策等，而幾乎所有政策的落腳點(diǎn)都是通過(guò)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貨幣關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)的。因此，互聯(lián)網(wǎng)信用的出現(xiàn)有可能改變這種傳統(tǒng)的宏觀政策體系。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上跑的已經(jīng)不是錢，錢只是一個(gè)影子，這個(gè)影子將會(huì)隨著太陽(yáng)高度的變化而變化。這里的太陽(yáng)就是前面所說(shuō)的信用賬戶中的“信用存量”。此時(shí)，貨幣已經(jīng)不重要，商品在跟信用交換，貨幣將退化為一個(gè)符號(hào)。有了社會(huì)信用總量（每個(gè)社會(huì)主體的“信用數(shù)量”，即“信用值”的總和），信用關(guān)系就流動(dòng)起來(lái)了。此時(shí)，在市場(chǎng)上運(yùn)行的是每一個(gè)流動(dòng)的信用值，所有流動(dòng)的信用值的合計(jì)就是信用流。這樣一來(lái)，未來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)于“信用值”和“信用流”的管理，將可能成為政府市場(chǎng)調(diào)控的新的對(duì)象。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是互聯(lián)網(wǎng)讓信用動(dòng)了起來(lái)，信用讓市場(chǎng)活了起來(lái)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)信用改變了市場(chǎng)本身的價(jià)值。我們每天打交道的市場(chǎng)，除了擁有交換功能之外，還支撐了自工業(yè)文明以來(lái)的整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)體系，即產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的不斷確立。所謂產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是把各種原料變成半成品、再變成產(chǎn)品，最后進(jìn)入消費(fèi)的完整過(guò)程。這個(gè)過(guò)程的特點(diǎn)是從上游到下游，從產(chǎn)地到消地，價(jià)值不斷增值，每個(gè)市場(chǎng)主體都被鑲嵌其中，形成一個(gè)完整的鏈條。不過(guò)需要注意的是，隨著分工的深化，每一根鏈條關(guān)系也日趨穩(wěn)定。由于是一個(gè)節(jié)點(diǎn)一個(gè)節(jié)點(diǎn)地向下傳遞，猶如一個(gè)串聯(lián)電路，每個(gè)市場(chǎng)主體只完成其中的一個(gè)動(dòng)作或一種功能，從而形成了所謂價(jià)值鏈的基本特點(diǎn)：即相對(duì)穩(wěn)定和封閉。需要指出的是，目前，我國(guó)數(shù)千萬(wàn)中小企業(yè)面臨的生存困境和創(chuàng)業(yè)困境，說(shuō)穿了就是無(wú)法融入到既定的價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈之中，而傳統(tǒng)價(jià)值鏈的最大詬病，就在于生產(chǎn)關(guān)系的固化和對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的排斥。例如，這種上下游關(guān)系明確，具有相對(duì)封閉性的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)做得最好的應(yīng)該是日本企業(yè)。如果父親如果做一個(gè)企業(yè)，兒子會(huì)繼續(xù)做，因?yàn)閮r(jià)值鏈?zhǔn)欠忾]的，上一輩積累了好的信用，下一輩只要好好繼承總能做好，因?yàn)樯嫌问钦l(shuí)、下游是誰(shuí)永遠(yuǎn)不會(huì)改變。

互聯(lián)網(wǎng)信用的意義就在于打破了這種固定式價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)，提升了市場(chǎng)價(jià)值創(chuàng)造的空間和邊界。由于信息技術(shù)的普及，大量的生產(chǎn)商、供應(yīng)商、中間商可以跨越時(shí)空、同步交易；由于市場(chǎng)主體屬性的改變，原來(lái)的封閉式價(jià)值鏈變成了網(wǎng)絡(luò)狀、有機(jī)式的開(kāi)放結(jié)構(gòu)，從而使得經(jīng)濟(jì)主體的作用再也不取決于它在價(jià)值鏈中的位置，而是取決于他在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所能發(fā)揮的功能，即“位置經(jīng)濟(jì)”將讓位于“功能經(jīng)濟(jì)”。所謂功能經(jīng)濟(jì)，是指現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中你中有我、我中有你的關(guān)系，其特點(diǎn)就像一幅拼圖，拼圖中每個(gè)局部都長(zhǎng)的一樣，唯一的不同是承擔(dān)和發(fā)揮的作用的差別。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信用的出現(xiàn)，不僅改變了判斷一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)、同時(shí)提升和拓展了市場(chǎng)價(jià)值創(chuàng)造的空間。其中，最為重要的是過(guò)去僅以商品“交換”來(lái)認(rèn)識(shí)市場(chǎng)作用已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們終于發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)的真正意義可能在于它的價(jià)值“創(chuàng)新”能力、即對(duì)新的價(jià)值發(fā)現(xiàn)的功能。這是由于開(kāi)放型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)，而背后的關(guān)鍵原因是信用結(jié)構(gòu)的改變，這可能是“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系”給人類帶來(lái)的最令人興奮、令人激動(dòng)的地方，這在過(guò)去是不可想象的。

綜上所述，什么是互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)、什么是互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)的價(jià)值，猶如以上分析的那樣，可能就是已經(jīng)改變了的市場(chǎng)主體、市場(chǎng)關(guān)系、市場(chǎng)價(jià)值本身，這些概念及其內(nèi)涵的變化，可能孕育出未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一個(gè)新結(jié)構(gòu)：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)關(guān)系。這個(gè)新生態(tài)關(guān)系如何度量，我們認(rèn)為，在現(xiàn)有工具框架之下，維度可能有三個(gè)：一是信用值（存量），二是信用流（流量），三是由此帶來(lái)新的價(jià)值增加。可以斷定，隨著“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系”的不斷擴(kuò)大和社會(huì)信用水平的不斷提高，必將對(duì)今后的社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和宏觀政策運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不可估量的影響。

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