微信公眾號(hào)：一本財(cái)經(jīng) 木一
催收行業(yè)是一個(gè)逆周期的行業(yè)：金融體系狀況越不好，催收行業(yè)越火熱。
而后疫情時(shí)代，催收行業(yè)也迎來了一波發(fā)展高潮。
“疫情出現(xiàn)前，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)2020年的不良規(guī)模為3.45萬億;目前，這個(gè)數(shù)字可能會(huì)達(dá)到10萬億。”近日，在一本財(cái)經(jīng)與不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟合辦的“2020貸后管理線上峰會(huì)”上，浩興資產(chǎn)創(chuàng)始人張海燕稱。
也就是說，不良的規(guī)模，可能膨脹到此前預(yù)估的近3倍。
但同時(shí)，催收行業(yè)也迎來了最大挑戰(zhàn)——需要面對(duì)迅速崛起的、龐大的“反催收軍團(tuán)”。
如何對(duì)戰(zhàn)反催收聯(lián)盟?如何把握住催收行業(yè)難能可貴的機(jī)遇?
01逾期攀升
2020年年初，疫情驟襲，金融行業(yè)出現(xiàn)了逾期潮。
“從不良資產(chǎn)委托方來看，各銀行信用卡業(yè)務(wù)、零售信貸業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的逾期率大幅攀升，有的銀行逾期率甚至翻了一番。”在峰會(huì)上，不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟會(huì)長、萬乘金融服務(wù)集團(tuán)總裁韓曉表示。
這些逾期造成的不良，會(huì)達(dá)到什么規(guī)模？
張海燕提供了一組數(shù)字：疫情出現(xiàn)前，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)2020年的不良規(guī)模為3.45萬億;目前，這個(gè)數(shù)字可能會(huì)達(dá)到10萬億。
也就是說，不良的規(guī)模，可能膨脹到此前預(yù)估的近3倍。
“在未來可預(yù)見的時(shí)間內(nèi)，金融市場的不良規(guī)模仍將處于增長狀況。”張海燕指出。
逾期潮迅速讓催收行業(yè)迎來了逆勢繁榮。
“我們年前有30個(gè)人，現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)充到100多人。”一家催收機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人稱。
很多催收公司都在增加坐席，有的團(tuán)隊(duì)在原來一千多人的規(guī)模上，又增加了五六百人。
擴(kuò)張剛剛開始，但市場的擴(kuò)張速度，依舊滿足不了市場需求。
張海燕表示，最高峰時(shí)，市場上有4000多家催收公司，而到目前為止，能完全滿足金融機(jī)構(gòu)要求的催收公司，“不足50家”。
而最高峰時(shí)，催收行業(yè)有30萬從業(yè)者，但其中真正專業(yè)的，“不過2-3萬”。
擴(kuò)張速度太快，人員尚未培養(yǎng)起來，因此，行業(yè)依然呈現(xiàn)出“青黃不接”的現(xiàn)狀。
“在增加這么多人的情況下，師傅都來不及帶新增的員工，特別是那些新招進(jìn)來的應(yīng)屆畢業(yè)生。”張海燕表示，對(duì)于這部分風(fēng)險(xiǎn)，催收公司要尤其關(guān)注。
在后疫情時(shí)代，催收行業(yè)逆勢繁榮，出現(xiàn)了巨大的市場缺口、人才缺口，并成為了2020年難得的金融熱點(diǎn)。
02反催聯(lián)盟挑戰(zhàn)
雖然催收行業(yè)迎來了發(fā)展的小高潮，但行業(yè)也正在面臨有史以來最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
疫情之后，一支龐大的反催收軍團(tuán)崛起了。
他們以抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺(tái)為陣地，建立了數(shù)百個(gè)反催收賬號(hào)，粉絲多達(dá)500多萬。(參考：《抖音成“反催收聯(lián)盟”大本營：聚集500萬大軍，殺傷力增強(qiáng)百倍》)
這波反催收軍團(tuán)最可怕的一點(diǎn)，是他們通過抖音等新式平臺(tái)急速集結(jié)，同時(shí)背后還有強(qiáng)大的專業(yè)指揮者。
這些指揮者，很多是專業(yè)的貸款中介，甚至是催收員和金融從業(yè)者。
“一大波叛徒叛逃，加入了敵方陣營。原來吃的是這鍋飯，現(xiàn)在轉(zhuǎn)身就砸大家的鍋。”一家催收公司的負(fù)責(zé)人說起催收行業(yè)的“叛徒”，“咬牙切齒”。
“叛徒”的加入，讓反催收聯(lián)盟急速壯大。
在他們的統(tǒng)一指揮下，欠款人開始采用統(tǒng)一的話術(shù)，向金融機(jī)構(gòu)要求停息掛賬，分5年60期還款，不還利息和罰金。
而幕后的指揮者們因此賺得盆滿缽滿，有的公司一個(gè)月可以收入兩百多萬。
反催收聯(lián)盟的行為，已引起了監(jiān)管的注意。
3月20日，人民銀行上?？偛啃寂c申城警銀攜手，成功破獲一個(gè)“職業(yè)投訴人犯罪團(tuán)伙”的案件。
這個(gè)犯罪團(tuán)伙建立了“退款工作室”，去金融機(jī)構(gòu)聚眾、拉橫幅、喊口號(hào)，還通過向人民銀行投訴、舉報(bào)、信訪等方式，要求退款。
最終，12名犯罪嫌疑人被依法刑事拘留，涉案資金464萬余元被扣押。
“465萬可能只是很小的一部分獲利，可以想象，有多少銀行中招，并因此賠了多少錢。”某銀行信用卡催收部部長陳明稱。
“反催收聯(lián)盟破壞了穩(wěn)定的金融持續(xù)，實(shí)際上已經(jīng)算是違法行為，大部分借款人并沒有意識(shí)到這一點(diǎn)。”他表示。
03應(yīng)戰(zhàn)
面對(duì)反催收聯(lián)盟的強(qiáng)大攻勢，催收行業(yè)也開始正面迎戰(zhàn)。
在峰會(huì)上，小海樽總經(jīng)理季榮峰表示，可以把反催收聯(lián)盟的反催方式大致歸納為三大類。
第一類，是激怒型。
欠款人會(huì)挑釁、激怒一線催收員，目的就是為了獲得后者的違規(guī)語言，用來投訴。
第二類，是苦情型。
欠款人會(huì)夸大其工作生活的困難、眼前的還款障礙，并企圖延長還款時(shí)間。
第三類，是論理型。
這也是最新出現(xiàn)的類型，欠款人背后一般都有高人指點(diǎn)，會(huì)提出“停息掛賬”“過度授信”等似是而非的概念。
“面對(duì)反催收聯(lián)盟，要做到戰(zhàn)略上重視，戰(zhàn)術(shù)上藐視。”季榮峰指出。
他認(rèn)為，反催收聯(lián)盟的行動(dòng)綱領(lǐng)明面上號(hào)稱“反對(duì)暴力催收，反對(duì)高利貸”，但實(shí)際上，他們的綱領(lǐng)只有五個(gè)字：“堅(jiān)決不還錢”。
他認(rèn)為，在此情況下，催收機(jī)構(gòu)要打遭遇戰(zhàn)、進(jìn)攻戰(zhàn)，直接正面進(jìn)攻。
“任何堡壘總是先從內(nèi)部攻破。”季榮峰認(rèn)為，反催收聯(lián)盟和債務(wù)人之間的關(guān)系是極為脆弱的，這些指揮者的終極目的，就是利用信息和專業(yè)知識(shí)的不對(duì)稱賺錢。
比如說，反催收聯(lián)盟的中介往往會(huì)欺騙債務(wù)人，告訴他們“千萬不要相信催收人員能幫你做協(xié)商，今天協(xié)商成功之后，后續(xù)還有人來向你催收剩下的利息”，或者“不要相信任何律師函、起訴函，只有法院的出庭通知書才是有效的”等等。
實(shí)際上，這些都是在誤導(dǎo)債務(wù)人。
季榮峰認(rèn)為，面對(duì)種種反催收行為，催收機(jī)構(gòu)要喚醒裝睡的人——債務(wù)人。
比如說，應(yīng)該告訴“裝睡”的逾期客戶，任何一筆欠款終歸是會(huì)清收到底、終歸是會(huì)走到訴訟環(huán)節(jié)的。催收環(huán)節(jié)其實(shí)是幫助他節(jié)約成本，等走到訴訟環(huán)節(jié)，他就會(huì)付出更大的經(jīng)濟(jì)和信用代價(jià)。
當(dāng)你的對(duì)手變得專業(yè)，變得強(qiáng)大，你要變得更專業(yè)、更強(qiáng)大。
“我們最有力的武器，就是《刑法》。刑法的193條、196條、224條，都對(duì)欠款人很有威懾力。”陳明稱。
而2020年1月20日，第二代個(gè)人征信系統(tǒng)上線，越來越多的網(wǎng)貸接入征信。而在這個(gè)系統(tǒng)中，夫妻雙方的負(fù)債情況也會(huì)得以體現(xiàn)。
“應(yīng)該讓基層的員工去系統(tǒng)、全面地學(xué)習(xí)相關(guān)的法律條文，以及相關(guān)部門頒發(fā)的懲戒通知。”陳明稱，目前，他們公司的員工都在系統(tǒng)學(xué)習(xí)婚姻法。
新版的征信中，其實(shí)有很多有利于催收的條款。
“比如說，婚姻法就指出，在婚姻期間產(chǎn)生的共同債務(wù)，理應(yīng)由夫妻雙方共同承擔(dān)。”
也就是說，征信不是一個(gè)人的事情，而是一個(gè)家庭的事情。
催收企業(yè)還要團(tuán)結(jié)一切可以團(tuán)結(jié)的力量，比如金融機(jī)構(gòu)。
“我建議后續(xù)金融機(jī)構(gòu)在有責(zé)投訴的認(rèn)定上，可以調(diào)整相應(yīng)政策，不要簡單一刀切，不要一旦觸發(fā)監(jiān)管投訴，就認(rèn)定催收機(jī)構(gòu)有責(zé)。而建議以催收事實(shí)為依據(jù)來客觀判斷是否有責(zé)。”季榮峰表示。
在危難時(shí)刻，必須團(tuán)結(jié)一致，共同對(duì)外。
面對(duì)后疫情時(shí)代的逾期爆發(fā)，以及前所未有的反催收軍團(tuán)，催收行業(yè)正在振作精神，直面挑戰(zhàn)。
“十幾年前，我們說我們是干催收的，別人會(huì)想到什么?想到的是港片里，一輛面包車下來幾個(gè)人，赤身裸體、身上大紋身，戴大金鏈子。當(dāng)時(shí)，家里人都是戴有色眼鏡看我們的。”陳明稱。
他表示，對(duì)比之下，現(xiàn)在催收從業(yè)者的形象有了很大改善，尤其是在最近幾年行業(yè)不斷出清的情況下。
“疫情之后，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了洗牌，實(shí)力較弱、管理較差、違規(guī)手段較多、游走在法律邊緣的公司，將來是存活不了的。”他說。
合規(guī)，是催收行業(yè)的必由之路。
“疫情之后，催收行業(yè)承擔(dān)起了壓降不良的歷史使命，成為金融行業(yè)所倚重的一把利劍。”韓曉稱，在這個(gè)前所未有的黃金期，許多人開始呼吁和推動(dòng)為催收行業(yè)正名，為催收行業(yè)立法，以及成立行業(yè)協(xié)會(huì)，“催收行業(yè)正在迎來自己的春天”。
張海燕表示，在組建行業(yè)自律組織之外，大家也在聯(lián)合起來，推動(dòng)催收行業(yè)從業(yè)人員的認(rèn)證體系——在這樣的體系之下，如果一個(gè)催收員有暴力催收等惡劣行為，就會(huì)被列入黑名單，無法被其他公司錄用。
“我們還搭建了一個(gè)培訓(xùn)體系，所有入職人員的培訓(xùn)記錄以及培訓(xùn)后的考核記錄，都會(huì)在平臺(tái)上留底。”一諾銀華副總經(jīng)理梁莊俊稱。
這樣一來，他們?cè)谌珖?00多家分支機(jī)構(gòu)，對(duì)員工進(jìn)行的合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容，就能保持一致，不會(huì)因人為因素出現(xiàn)波動(dòng)。
催收與反催收之間的戰(zhàn)爭，達(dá)到了史無前例的高度。
這場戰(zhàn)役的結(jié)局，將直接決定催收行業(yè)的走向。
“從未見過廝殺得如此慘烈的場景。”陳明稱，打鐵還需自身硬，所以，催收機(jī)構(gòu)要合規(guī)，才能經(jīng)受住這場戰(zhàn)役的考驗(yàn)。
*文中陳明為化名。
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