抓住合規(guī)發(fā)展契機 馬上金融把好消費金融的風(fēng)控命門

為了深入貫徹落實十九大精神和習(xí)近平總書記11月1號的重要講話精神，堅決打好金融防控攻堅戰(zhàn)，筑牢高質(zhì)量發(fā)展底線，防范金融風(fēng)險是金融業(yè)的永恒主題。

著力發(fā)揮金融對經(jīng)濟社會發(fā)展的支撐作用，推助經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，讓每一個消費金融平臺深刻意識到，強化風(fēng)控能力變得尤其關(guān)鍵。

“其實，消費金融業(yè)務(wù)的核心就是風(fēng)控，平臺對風(fēng)控的重視度無論有多高，都不過分。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示。作為一家持牌的消費金融公司，馬上金融從誕生起，就致力于科技賦能風(fēng)控，從而更精準(zhǔn)地識別用戶消費場景與洞察用戶消費需求，為不同用戶提供差異化、個性化精準(zhǔn)化的消費信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)“千人千面”的信貸風(fēng)控管理。

為了不斷強化科技風(fēng)控能力，2018年馬上金融在科技研發(fā)方面的投入超過5億元。

“未來，我們還會在人工智能技術(shù)研發(fā)方面加大投入，讓更多最先進的AI技術(shù)成果與業(yè)務(wù)相結(jié)合，驅(qū)動整個消費金融業(yè)務(wù)更快更好發(fā)展。”趙國慶坦言。

業(yè)內(nèi)首創(chuàng)收入償債比模型正式上線

如今，馬上金融的上述投入，正取得豐碩成果。近日，馬上金融自主研發(fā)的收入償債比模型正式上線，作為風(fēng)控科技的又一項創(chuàng)新嘗試，收入償債比模型通過機器深度學(xué)習(xí)技術(shù)，能動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，以此作為基礎(chǔ)進行合理適度授信，有效支持廣大消費者理性消費與健康消費。

在趙國慶看來，收入償債比模型的面世，標(biāo)志著消費金融行業(yè)的發(fā)展正進入全新時期。隨著國內(nèi)征信體系日益完善令欺詐風(fēng)險日益降低，未來消費金融機構(gòu)比拼的業(yè)務(wù)核心競爭力，將集中在信用風(fēng)險管理能力與風(fēng)險定價能力——誰能通過精準(zhǔn)的風(fēng)險定價與完善的科技風(fēng)控能力持續(xù)降低壞賬風(fēng)險，就能在日益激烈的行業(yè)競爭浪潮里獲得巨大成長空間。

隨著中國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，越來越多消費金融業(yè)內(nèi)人士日益關(guān)注經(jīng)濟周期變化對消費者收入償債能力的影響。其中不少消費金融平臺認(rèn)為若經(jīng)濟周期變化導(dǎo)致消費者收入下滑，很有可能會加大他們的還貸壓力，進而拖累平臺逾期率與壞賬率雙雙走高，引發(fā)新的經(jīng)營風(fēng)險。

“事實上，經(jīng)濟周期變化的確會對消費者收入償債能力帶來一定的影響，但消費金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力是否增加，主要取決于他們的風(fēng)險經(jīng)營策略。比如一些平臺可以通過下沉客戶群體尋找新的業(yè)務(wù)增長點，也可以收緊部分客群準(zhǔn)入門檻降低壞賬風(fēng)險。”趙國慶認(rèn)為。馬上金融選擇的，則是以合規(guī)審慎為基調(diào)，強化科技賦能風(fēng)控，有效控制不良貸款增長。這也是今年以來馬上金融當(dāng)期貸款逾期指標(biāo)與逾期催回指標(biāo)均處于較好水平，新發(fā)放貸款逾期及不良等各項指數(shù)均處于業(yè)界較好水平的主要原因之一。

四大舉措并行，科技賦能風(fēng)控升級

具體而言，圍繞科技賦能風(fēng)控，馬上金融主要做好四件事：

一是借助“人才+科技”驅(qū)動的經(jīng)營理念，不斷構(gòu)建和強化公司風(fēng)險防控能力。通過引入卓越風(fēng)控人才與建設(shè)先進的智能風(fēng)控系統(tǒng)并舉，有效提高風(fēng)控審批的科學(xué)性和有效性，成功管控小額分散“次級客群”的信用風(fēng)險。比如近期馬上金融成功吸引長期研究零售信貸風(fēng)控的原廣發(fā)銀行行長助理林亞臣加盟擔(dān)任首席風(fēng)險科學(xué)家，與公司CRO形成雙輪驅(qū)動，不斷提升公司風(fēng)控體系建設(shè)。

二是持續(xù)加強全套業(yè)務(wù)流程的自主研發(fā)，既能有效實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)對信息系統(tǒng)快速更迭與各個業(yè)務(wù)板塊快速決策響應(yīng)支持的要求，又能最大限度避免信息科技外包所帶來的核心技術(shù)缺失、服務(wù)響應(yīng)不到位等問題，從而讓科技風(fēng)控有效融入各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提升風(fēng)控水準(zhǔn)。目前，馬上金融自主研發(fā)的金融云平臺正式上線，利用云計算容器化技術(shù)，通過數(shù)據(jù)中心與客戶端等技術(shù)，將消費金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)、用戶、流程、服務(wù)及價值全面打通，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控模型的系統(tǒng)化、統(tǒng)一化運行。

三是嚴(yán)格落實“三查制度”，強化貸款全生命周期管理。

在產(chǎn)品研發(fā)階段，針對業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、定價策略、經(jīng)銷渠道和客戶群體等要素，馬上金融利用人工智能等技術(shù)設(shè)置風(fēng)控指標(biāo)、信貸政策和業(yè)務(wù)流程，在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)就能嚴(yán)控風(fēng)險，確保每筆貸款在申請環(huán)節(jié)都能做到嚴(yán)控貸款用途，貸款用途核查不合規(guī)的將一律拒絕發(fā)放。

在貸款審查審批階段，馬上金融借助先進的分析技術(shù)，綜合運用評分模型與決策引擎同時，采用照片對比、活體識別與OCR光學(xué)符識別等技術(shù)，在精確識別客戶身份的基礎(chǔ)上，運用知識圖譜技術(shù)將所有客戶(特別是已經(jīng)有還款表現(xiàn)的存量客戶)的信息進行深度關(guān)聯(lián)，有效防范控制第三方欺詐風(fēng)險同時深度評估客戶信用風(fēng)險。

在貸后管理階段，馬上金融則通過跟蹤監(jiān)控客戶還款情況，開展反欺詐預(yù)警和核查工作，對客戶還款表現(xiàn)進行行為評分同時，運用額度管理機制不斷調(diào)整優(yōu)化貸后管理，并篩選優(yōu)質(zhì)客群開展交叉銷售，進而增加客戶粘性，為消費金融業(yè)務(wù)可持續(xù)快速發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

四是持續(xù)強化風(fēng)控數(shù)據(jù)決策分析能力，馬上金融依托現(xiàn)有的萬維智慧空間及應(yīng)用規(guī)則plus智能決策平臺，充分利用先進的人工智能技術(shù)以及量化分析技術(shù)，得以對各項消費金融業(yè)務(wù)進行全流程全方位管理。

“其實，近期我們在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的收入償債比模型正式上線，正是得益于馬上金融對科技賦能風(fēng)控孜孜不倦的投入與鉆研。”趙國慶強調(diào)說，當(dāng)前收入償債比模型已成功融入馬上金融的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態(tài)地時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費與健康消費的良好環(huán)境。

“事實上，隨著國家相關(guān)部門越來越關(guān)注居民部門負(fù)債杠桿率有所提升，通過科技賦能風(fēng)控手段加強用戶理性消費健康消費，同樣能起到前瞻性化解金融市場風(fēng)險的作用。”趙國慶指出。2008年次貸危機爆發(fā)，一個重要原因就是美國居民家庭部門負(fù)債杠桿率過高，如今通過科技賦能風(fēng)控措施實現(xiàn)居民家庭部門負(fù)債杠桿率平穩(wěn)運行，無形間也在助力國內(nèi)金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

據(jù)悉，隨著收入償債比模型等最新科技風(fēng)控技術(shù)的成功應(yīng)用，馬上金融的“千人千面”信貸風(fēng)控管理架構(gòu)日益成熟。目前馬上金融已實現(xiàn)“動態(tài)”信貸申請表單，即信用良好的用戶申請小額貸款，只需填一個手機號碼即可貸款到賬，還可以享受不同額度的授信套餐;反之信用不佳的用戶則需要填寫復(fù)雜的表單，才能完成動態(tài)授信流程。

“這也是我們希望看到的信貸流程，讓信用良好的人能享受到最便捷即時的信貸服務(wù)，不斷提升自己的生活品質(zhì)。”趙國慶指出。

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