百融云創(chuàng)以科技打造互信平臺 助力構建產業(yè)供應鏈生態(tài)圈

作為“第七屆中國中小企業(yè)投融資交易會”的內容之一，“2019第三屆中國普惠金融高峰論壇”于6月27日在京舉行。百融云創(chuàng)副總裁蒲克強作了題為《金融科技賦能產業(yè)鏈金融》的主題演講。百融云創(chuàng)受國家發(fā)改委委托，建立的應收賬款管理平臺，成為助力社會信用體系建設的一部分，備受業(yè)界關注。以下為蒲克強博士的演講內容精選，以饗讀者。

產融結合加速要求供應鏈金融服務升級

日前，人行和人保監(jiān)會發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告》中的數(shù)據稱，截止到去年底，小微法人信貸余額26萬億，占整體信貸余額的32%。小微企業(yè)融資難、融資貴的問題雖然有所改善，但仍面臨常嚴峻的挑戰(zhàn)。

作為業(yè)內頂尖的智能科技應用平臺，百融云創(chuàng)一直致力于運用金融科技，搭起“供給側”和“需求側”兩端的橋梁，用人工智能、大數(shù)據、風控云等技術，連接產業(yè)場景端和金融機構端，用科技手段建立并還原產業(yè)鏈的中小微企業(yè)信用畫像，幫助金融機構為產業(yè)鏈中小微企業(yè)提供融資服務，助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。

目前，產業(yè)端與資金端訴求存在連接間隙。一方面，產業(yè)端在“互聯(lián)網+產業(yè)”背景下，降成本、提效率、降產能、去庫存已成為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，迫切需要金融特有作用，推進供應鏈升級。同時，產業(yè)鏈上有大量的中小微企業(yè)有融資需求。

另一方面，在資金端，信貸資金需要投向優(yōu)質資產。銀行原有的金融供給模式單一，功能較弱;傳統(tǒng)金融機構標準化產品以及對產業(yè)端行業(yè)洞察力不足，造成其對產業(yè)場景、企業(yè)客戶經營情況解讀不夠。這就造成產業(yè)金融風控的能力不足和金融管理工具設計能力不足，從而引發(fā)金融需求和金融供給無法有效對接。因此，產業(yè)場景端和金融機構端需要一個橋梁，這正是百融云創(chuàng)用智能科技搭建的產業(yè)場景金融化能力。

科技助力構建產業(yè)供應鏈生態(tài)圈

首先，目前供應鏈金融參與主體眾多，逐步在實現(xiàn)去中心化，技術取得了階段性突破，商業(yè)模式向平臺化、智能化方向轉化。百融依托科技構建產業(yè)供應鏈生態(tài)圈。在傳統(tǒng)核心企業(yè)“1+N”基礎上，以核心企業(yè)的應付賬款為基礎資產，通過電子憑證把核心企業(yè)信用穿透到最末端，向核心企業(yè)的多級供應商支付。實現(xiàn)核心企業(yè)延期付款，降負債，供應商利用核心企業(yè)信用流通融資。下游客戶脫離了核心企業(yè)信用保障之后，也需要大數(shù)據等手段還原其信用。百融云創(chuàng)在服務頭部的核心企業(yè)之外，還與多家產業(yè)互聯(lián)網垂直平臺在合作，覆蓋快消、紡織品、塑化、三農等領域，為鏈條中的中小微企業(yè)，通過科技風控助力金融機構對其提供服務。

科技打造互信平臺

金融的核心是風險，風險管理的基礎是信用。因此，百融云創(chuàng)希望通過科技來助力社會助力行業(yè)，打造互信平臺。

目前，百融云創(chuàng)受國家發(fā)改委的委托，通過區(qū)塊鏈技術可追溯可留痕特點，建立企業(yè)應收賬款管理平臺。企業(yè)應收賬款管理平臺是產業(yè)、互聯(lián)網、金融與科技的有機結合，依托互聯(lián)網與新科技為全國的企業(yè)提供信息服務，包括應收帳款的登記、確權、回款確認、履約等，實現(xiàn)直接面向實體產業(yè)以真實交易為基礎、風險管控為核心、安全高效為特點的閉環(huán)式可視化的服務平臺。企業(yè)紅黒”名單建設，以公共信用綜合評價體系為基礎，實現(xiàn)全量存續(xù)企業(yè)的篩選及黑紅名單公示，促進信用狀況良好的民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)更加容易獲得便利優(yōu)惠的融資信貸服務。“合同全生命周期管理體系” 將推動將企業(yè)的合同信息、履約信息及違約信息納入誠信體系提供給各類信息使用者。

產業(yè)端與資金端賦能連接

除“構建”互信機制之外，百融云創(chuàng)還致力于“連接”，這里是指“有效連接”，即通過金融科技手段實現(xiàn)資產與資金的賦能連接。

小微企業(yè)具備企業(yè)和企業(yè)主雙重屬性，通過人工智能算法和海量數(shù)據，將企業(yè)主的信用評估與企業(yè)實體的信息結合進行信用評估。

對于B端來講，大數(shù)據不在于大，關鍵是要有價值。從B端數(shù)據來看核心數(shù)據一般有兩個主要來源，一類來自于政府機構包括稅務、水電、公積金、社保數(shù)據;一類來自于產業(yè)場景端，有小微企業(yè)的經營數(shù)據和交易數(shù)據。百融云創(chuàng)跟政府和產業(yè)場景合作，整合B端核心數(shù)據。C端數(shù)據主要來自于央行個人征信以及第三方數(shù)據公司。小微金融覆蓋的客群往往是長尾客群，這意味著他們往往是央行征信白戶，因此需要第三方數(shù)據公司在合法合規(guī)的情況下用一些替代性的數(shù)據，做進一步的整理歸納。為此，百融云創(chuàng)結合B端和C端的數(shù)據對用戶進行多維畫像。針對小微群體信息不對稱的情況，百融云創(chuàng)基于不同的場景、不同數(shù)據的可獲得性，研發(fā)了適應不同場景，多模塊，B+C創(chuàng)新模型，并在金融機構端不斷落地實踐。

此外，百融云創(chuàng)通過風控和資產化服務，助力產業(yè)，即構建新型供應鏈金融風控體系。產業(yè)金融的風控體系設計在授信主體信用評估之外，通過產業(yè)交易結構/交易背景提供額外的風險防線，亦即風控策略及模型與交易結構整體構成產業(yè)金融的風控防線體系。

新型供應鏈金融風控體系對傳統(tǒng)風控理念要進行顛覆。比如供應鏈體系的小微企業(yè)信用評估要“重短期視角”。 這是因為小微企業(yè)的生命周期平均有三年左右，10年以上的小微企業(yè)只占企業(yè)總數(shù)的2%。多數(shù)小微企業(yè)更應關注現(xiàn)時的經營狀況。重債項層面風險評估，并注重用信額度，通過小額、高頻、短期的交易額度控制風險。

目前，百融云創(chuàng)已經和頭部的產業(yè)互聯(lián)網平臺進行合作，每個平臺上都有十幾萬家中小微企業(yè)，通過科技助力金融機構解決鏈條上從幾百億到上千億的信貸需求規(guī)模。我們將這一模式概括為：“產業(yè)+科技+金融”生態(tài)鏈，助力產融結合。

為中小企業(yè)提供融資服務，不僅僅是銀行等金融機構的事情，需要建一個金融生態(tài);也就說在金融機構提供信貸基礎之上，需要政府資金、擔保、保險等諸多機構一起參與進來，來推動金融生態(tài)的建立。我們金融科技要做的事情，即通過科技手段提升產業(yè)場景金融化能力，助力產業(yè)生態(tài)的有效形成。

顯然，運用新科技和風控方式助力小微金融，將是行業(yè)發(fā)展的關鍵所在。百融云創(chuàng)將架起普惠金融供需雙方的橋梁，通過構建產業(yè)供應鏈生態(tài)圈，科技助力小微金融，扶持實體經濟。

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