Distributed Credit Chain：高配版“瑞波”

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)是高度中心化的，金融交易極度依賴大型機構的背書，因此用戶也為此必須向這些機構付出不菲的交易成本。壟斷性的金融機構事實上提高了借貸者的貸款利率，并縮減了放貸人的利息收益；極端情況下，中介商為了自身的利益還會扭曲借貸者的信用畫像，使放貸人不能準確辨識風險，給市場帶來嚴重的不穩(wěn)定因素。

由于傳統(tǒng)金融體系中間接金融的比例極高，使得銀行等金融機構扮演了整個金融系統(tǒng)中“超級節(jié)點”的角色。這使得個數(shù)相對有限的金融機構控制系統(tǒng)里絕大部分的資金存量和流量，存儲著幾乎所有用戶的信用數(shù)據(jù)，并對資金的流向和交易成本有著較高的話語權，因而享有不錯的利潤分配。但高收益與高風險對等，這些傳統(tǒng)機構也不得不面對可能出現(xiàn)的用戶隱私數(shù)據(jù)泄漏等問題，在享受著“中心化”的紅利，同時更承受著可能爆發(fā)的系統(tǒng)性金融風險之殤。

雖然傳統(tǒng)銀行也在積極接觸區(qū)塊鏈技術，試圖尋求突破，但鮮有進展。主要原因是，傳統(tǒng)銀行在核心的系統(tǒng)架構上很難做創(chuàng)新，另外，有監(jiān)管原因，相對于風險收益，銀行會考慮更多的是穩(wěn)定和安全。為保證賬本安全，銀行系統(tǒng)有防火墻保護，每個細小的賬戶往來都需要復雜的流程，這使得金融的創(chuàng)新變得非常難進行。

作為區(qū)塊鏈行業(yè)的先驅，瑞波一直致力于優(yōu)化銀行間的結算協(xié)議，銀行只要加入瑞波網(wǎng)絡，瑞波就可以把銀行提供的數(shù)據(jù)進行分離，從而轉入到分布式全球數(shù)據(jù)庫中，并通過瑞波幣和網(wǎng)關系統(tǒng)來實現(xiàn)價值的流通，這樣的分布式結算方式大大降低了結算成本。理論上只要有足夠多的銀行加入到這個結算網(wǎng)絡中來，整個銀行間的結算效率都將得到極大的提升。

然而美中不足的是，如果在數(shù)據(jù)的集合、分離、融合、獲取等過程中任何一環(huán)出現(xiàn)問題，瑞波網(wǎng)絡的兼容性都將大打折扣，具體體現(xiàn)在三個方面：金融法規(guī)的兼容性、業(yè)務邏輯的兼容性以及與和銀行間標準格式的兼容性。這三個方面導致瑞波在用區(qū)塊鏈整合金融行業(yè)方面遇到不少阻力。

那么，Distributed Credit Chain (DCC)又是如何突破這些阻力和瓶頸，成為真正有實力、有信念顛覆現(xiàn)有金融格局的 “高配版”瑞波呢？

在公鏈層

DCC首先是基于區(qū)塊鏈技術的公有鏈，DCC中的每個人或機構都擁有一個DCCID，它通過公私鑰對的方式生成，以確保交易和信用數(shù)據(jù)不會被篡改或拒絕。個人信用數(shù)據(jù)存儲在云中，使用DCCID+SALT的方式對數(shù)據(jù)進行加密，在鏈上只保存SALT和尋址路徑，來方便個人備份和進行數(shù)據(jù)轉移，整個過程真正安全不會被截取。

目前業(yè)內(nèi)有一些同樣涉及個人信用數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈項目，它們所使用的解決方案更像是把“數(shù)據(jù)關進保險箱然后直接丟在大街上”，這種方式無法從根本上解決個人數(shù)據(jù)的安全問題。而DCC是真正做出改變，讓個人掌握其數(shù)據(jù)的所有權，數(shù)據(jù)的存儲、展示、使用都可以由個人主導，數(shù)據(jù)服務機構不再享有緩存和獲取數(shù)據(jù)的權利。

也正是在此基礎上，DCC構建了一個分布式的信用維護體系，個人與個人，個人與數(shù)據(jù)機構，數(shù)據(jù)機構與數(shù)據(jù)機構之間可以廣泛的建立去中心化的對等認證體系。當一個人或者數(shù)據(jù)機構被越來越多的實體認證，那么他的信用畫像就越全面。DCC會把借貸雙方認可的借貸發(fā)生過程數(shù)據(jù)開放給其他需要獲得數(shù)據(jù)的機構，同時在區(qū)塊鏈上創(chuàng)建信貸歷史報告，幫助個人或機構追溯交易對手的過往信貸行為。

通過梳理DCC的業(yè)務邏輯和應用場景，我們可以歸納出DCC公有鏈的六大優(yōu)勢：

一．唯一、不可篡改的身份體系

二．無數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)壟斷的征信體系

三．處理高效、成本低廉的借貸業(yè)務系統(tǒng)

四．跨任何實體的、永久的數(shù)據(jù)保存和共享的債權記錄

五．極佳流動性的資產(chǎn)證券化

六．市場化的利率形成機制

這六大優(yōu)勢保證了DCC能夠真正踐行偉大經(jīng)濟學家哈耶克所預言的金融產(chǎn)業(yè)未來模式——自由的分布式金融服務體系。與此同時，在實際金融活動的支持下，DCC作為分布式金融服務體系的核心平臺，其數(shù)字貨幣也就有了堅實的價值基礎。

在生態(tài)層

要擔得起“高配版瑞波”的稱號，DCC不光得解決底層的應用模式，還需要有更宏觀的頂層邏輯：

立意上，通過公平的金融服務能力，打破傳統(tǒng)金融機構的壟斷，將金融服務的收益返還給所有參與金融服務的提供者、使用者手中，讓每個參與者都分享生態(tài)成長的回報，真正做到普惠金融。

生態(tài)上，通過去中心化思維，改變傳統(tǒng)金融業(yè)務的參與方合作模式，構建新的點對點、全聯(lián)通的跨地域、跨領域、跨主體、跨賬戶的合作模式。

業(yè)務上，改變銀行負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務的業(yè)務結構，以分布式財富管理替代負債業(yè)務、以分布式征信、分布式債權登記替代資產(chǎn)業(yè)務，以分布式資產(chǎn)交易替代中間業(yè)務。將傳統(tǒng)銀行樹狀的管理結構演進到分布式銀行扁平化的管理結構，建立各個業(yè)務的分布式標準，提高業(yè)務處理效率。

分配上，去中介化，打破原來由于中介導致的信息不對稱帶來的超額溢價，將這些溢價反饋回生態(tài)的參與者手中，達到生態(tài)價值的再分配，通過數(shù)字化的共識算法，達到參與方的分配公平。

監(jiān)管上，區(qū)塊鏈不可篡改的登記所有的記錄，將給監(jiān)管帶可以實時穿透底層資產(chǎn)的能力，大數(shù)據(jù)分析機構也可以根據(jù)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)分析，幫助監(jiān)管更快的了解行業(yè)風險作出適當?shù)膽獙ΑＴ趨^(qū)塊鏈分布式銀行的管理制度上編制新的“巴塞爾協(xié)議”。

正是因為DCC具備了更宏觀的頂層策略，使其能夠自上而下地、在實操層面真正改變現(xiàn)有金融業(yè)的格局。而在DCC的推動下，由于傳統(tǒng)大型機構不再掌握壟斷資源，在區(qū)塊鏈時代的小型機構和這些大型機構有著同樣平等的地位，競爭力出色的小型金融機構也就擁有了彎道超車的崛起良機。

DCC的團隊和顧問

DCC擁有實力強大的陣容，其核心成員具有深厚的國際學術和金融背景。他們包括：

· 項目的創(chuàng)始人和CEO Stewie博士，畢業(yè)于耶魯大學、牛津大學和倫敦經(jīng)濟學院，是行為金融學與博弈論領域專家，在金融、統(tǒng)計、電子工程等學科擁有多個學位，并在互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術領域深耕多年；

· 畢業(yè)于耶魯大學數(shù)學學院的Daniel博士，是數(shù)學和金融工程領域的權威，過硬的學術背景和主管大型投行和資管業(yè)務的經(jīng)驗使他深諳區(qū)塊鏈技術將對金融領域帶來的變化，從而幫助DCC在業(yè)務模型上不斷進化、創(chuàng)新；

· 曾多年供職于紅杉資本的Vanessa女士是清華大學MBA，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域擁有豐富的實踐經(jīng)驗，主要負責項目生態(tài)拓展；

· 還有曾在摩根大通擔任副總裁的Stone先生，是量化、派生定價與定量風險分析專家，在深入研究區(qū)塊鏈金融的同時幫助推進DCC項目的技術研發(fā)。

DCC的顧問團隊也在不斷地壯大中，他們無一不是在金融領域的著名專家和學者，截止目前，DCC的顧問團隊包括陳志武（著名經(jīng)濟學家、耶魯大學終身金融學教授、香港大學經(jīng)管學院教授）、曹輝寧（長江商學院金融系主任）、陳宇（著名天使投資人，以“江南憤青”網(wǎng)名走紅，成功案例無數(shù)，去中心化理念堅定信仰者）、郭宇航（點融網(wǎng)創(chuàng)始人，星合資本主席，區(qū)塊鏈項目早期投資者）、姚明（中誠信征信有限公司董事總經(jīng)理、首席技術官，對區(qū)塊鏈的技術開發(fā)和應用有著深刻的理解）等，他們的加入為DCC的分布式金融生態(tài)注入了更堅實的基礎。

清晰的應用模式和頂層邏輯以及實力強大的團隊陣容讓DCC項目吸引到包括幣安天使投資人JRR Capital、區(qū)塊鏈投資基金B(yǎng)TX Capital等在內(nèi)的眾多機構投資者的青睞。

結語

為了解決傳統(tǒng)金融行業(yè)里的配置低效、成本高昂、互通困難等問題，DCC和瑞波都提出了各自的解決方案。如今瑞波位居整個區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)市值第三位，截稿時達到1,722億人民幣的市值。

而相較旨在解決區(qū)塊鏈分布式交易清算的瑞波而言，致力于打造“分布式銀行”的DCC更具前瞻性和宏大的愿景。DCC將會為各種不同的分布式金融業(yè)務建立業(yè)務標準、達成賬本共識、部署業(yè)務合約、執(zhí)行清結算等服務。DCC會以 “推動金融行業(yè)向去中心化發(fā)展”的頂層策略，建設適應新時代需求的分布式銀行，乃至進一步掌握分布式銀行領域的話語權和行業(yè)規(guī)則制定權。DCC堅信分布式銀行必將發(fā)展成為新金融的重要轉折點，傳統(tǒng)業(yè)務也將通過分布式銀行融入未來的分布式商業(yè)生態(tài)中。

如今，DCC已經(jīng)開始為借貸產(chǎn)品提供生態(tài)土壤，上周第一個基于借貸業(yè)務的Dapp“小借條”在DCC公鏈上落地。同時，和DATA、京杭區(qū)塊鏈等多個實力強勁的項目方基于底層技術達成戰(zhàn)略合作，作為全球第一條分布式銀行公鏈，DCC既是通向未來分布式金融服務體系的數(shù)字鑰匙，也是區(qū)塊鏈行業(yè)下一顆耀眼的明星！

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