方仲友：UBI是對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的有效補(bǔ)充

5月5日-6日中國(guó)藍(lán)皮書論壇在北京諾金酒店舉行。各大汽車集團(tuán)的高層領(lǐng)導(dǎo)在全球視野下對(duì)汽車方向進(jìn)行了大討論，為中國(guó)汽車向前發(fā)展各抒己見。在本次藍(lán)皮書論壇上，行業(yè)領(lǐng)袖現(xiàn)場(chǎng)激辯，尖峰對(duì)話，探討中國(guó)汽車更大視野、更高維度上的飛躍。

以下是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)總核保師兼車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友關(guān)于UBI汽車保險(xiǎn)：現(xiàn)狀與未來的講話。

目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍然是一統(tǒng)天下，UBI對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)會(huì)帶來什么變化？是顛覆是補(bǔ)充，具體又會(huì)在什么時(shí)候顛覆？

方仲友認(rèn)為“我談下個(gè)人對(duì)這個(gè)問題的認(rèn)識(shí)，我不是搞汽車出身的，我是學(xué)航海的，我對(duì)浪的概念非常明確。三級(jí)就是浪花，車聯(lián)網(wǎng)也好UBI也好。剛才一開始大家知道不知道UBI，很多人不知道。如果導(dǎo)航以后，高德也好，百度也好。導(dǎo)航完以后給你打的分?jǐn)?shù)關(guān)注沒有？如果關(guān)注了這個(gè)分?jǐn)?shù)，駕駛習(xí)慣是多少分。這個(gè)是未來UBI數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。所以我個(gè)人就是說，大數(shù)據(jù)，每一個(gè)人每一天都生活在數(shù)字，所以未來UBI的發(fā)展，整車狀態(tài)什么價(jià)值，價(jià)值是最重要的。我個(gè)人就是說，互聯(lián)網(wǎng)UBI當(dāng)前一到兩年，2008年之前會(huì)不會(huì)掀起大浪，浪花是會(huì)有的。市場(chǎng)需要一個(gè)培育的過程，客戶也需要培育和領(lǐng)導(dǎo)的過程?！?/p>

“第二個(gè)事情會(huì)不會(huì)顛覆保險(xiǎn)，智能駕駛可能顛覆傳統(tǒng)。UBI目前個(gè)人認(rèn)知的話，顛覆其是有難度。作為一個(gè)有效的補(bǔ)充，作為年輕人80后、90后主流的產(chǎn)品完全有可能。UBI在推廣的話，主要還對(duì)于前面市場(chǎng)，OBD也好，黑匣子也好等等。主要駕車行駛有些東西，傳統(tǒng)的APP這方面競(jìng)爭(zhēng)度差一點(diǎn)?！?/p>

“意大利UBI，目前是最大的。規(guī)模上第一是美國(guó)，第二是意大利，第三是英國(guó)。前提是什么？他裝了黑匣子。第二個(gè)就是說UBI商業(yè)模式進(jìn)配送，招半年，打分以后判斷你的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。UBI當(dāng)時(shí)生長(zhǎng)和發(fā)育的時(shí)候，主要是面向25歲以上的年輕人。新車手，美國(guó)特別是17歲，18歲的時(shí)候，父母擔(dān)心他有沒有一個(gè)好的駕駛習(xí)慣。所以有一個(gè)黑匣子這樣的東西。”

“保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)培養(yǎng)良好的駕駛行為的話，裝了OBD，裝了黑匣子以后馬上給你便宜15%，美國(guó)也好，年輕人新手駕駛員的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異是比較大的?！?/p>

“我再補(bǔ)充一下，UBI在中國(guó)北斗導(dǎo)航系統(tǒng)落實(shí)以后，這是一個(gè)是基礎(chǔ)的東西，為什么中國(guó)從2013年開始車聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)一直推廣不起來，車聯(lián)網(wǎng)本身除了整車廠以外，每一家公司以經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，看這個(gè)趨勢(shì)不是很明朗。現(xiàn)在主要是APP，首先回答這樣一個(gè)問題?？蛻魹槭裁匆螺d這個(gè)APP，APP只是去看能給它帶來什么價(jià)值，所以最后涉及到UBI還談一個(gè)生態(tài)環(huán)境?，F(xiàn)在整車也好、銷售公司也好，可能UBI認(rèn)識(shí)還在路上。保險(xiǎn)公司招完以后存在的消耗能力，總的趨勢(shì)來講，這個(gè)UBI的年輕人來講是一個(gè)好的趨勢(shì)?！?/p>

目前廠家基本上說官方降價(jià)終端經(jīng)銷商行為，經(jīng)銷商通過整車的利益幾乎為零。另外20%來源于商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的返利、返點(diǎn)和回饋。70%來源于經(jīng)銷商售后服務(wù)所帶來的業(yè)務(wù)，當(dāng)然也有很多的水平業(yè)務(wù)。UBI的業(yè)務(wù)在這個(gè)環(huán)境下，如何給經(jīng)銷商帶來更多的受益，UBI會(huì)不會(huì)影響經(jīng)銷商的收益的模式？在70%得售后服務(wù)領(lǐng)域里面，UBI基于應(yīng)用的保險(xiǎn)。可不可以UBX，X是任何的東西。

方仲友表示“我講一個(gè)概念，UBI跟整車廠的概念，特別是銷售公司。是一個(gè)正相關(guān)的，還是負(fù)相關(guān)的。我個(gè)人認(rèn)為它是負(fù)相關(guān)的。因?yàn)閁BI做的越好，它對(duì)駕駛員行為校正會(huì)越大。也就是說車輛維修機(jī)率大幅度的減少。大幅度減少以后事后零部件肯定會(huì)減少。所以我個(gè)人就說到下面去調(diào)研的時(shí)候，為什么說現(xiàn)在4S店汽車維修的量，主要一個(gè)原因就是檢查，未來小事故的概念大頭減少?！?/p>

“第二個(gè)就是說2015年開始，2016年中國(guó)第一批、第二批、第三批，到去年的6月20號(hào)之前，全國(guó)汽車產(chǎn)品的定價(jià)，第二個(gè)外加渠道系數(shù)，還有一個(gè)核爆系數(shù)。2005年以前汽車這個(gè)定價(jià)，在這樣一個(gè)大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)最大的變化。包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)這個(gè)會(huì)議就是說，我們沒想到ICD30%有40%，取消到40%。你要知道我們汽車下降到30%到35%。2005年以前每百輛汽車從保險(xiǎn)角度來講40輛到45輛去初選。改革以后到了安全系數(shù)出來以后，現(xiàn)在是只有27輛在測(cè)試。23輛到24輛車在測(cè)試。”

“以前很多客戶把保養(yǎng)做成了保險(xiǎn)，好好說一說。保養(yǎng)做成保險(xiǎn)方案的話，對(duì)他來講可能不合算。尤其是大修，如果大修的話UBI產(chǎn)生一個(gè)事情，這次去美國(guó)看汽車實(shí)驗(yàn)室速度多少秒之內(nèi)停止自動(dòng)出發(fā)。他們認(rèn)為你這個(gè)事故了，這種技術(shù)國(guó)內(nèi)也有。你50公里也好，60公里也好，兩秒鐘之內(nèi)停了。15分鐘沒有啟動(dòng)，就自動(dòng)報(bào)警。這樣的話UBI還有一個(gè)功能，防止保險(xiǎn)欺詐。這樣的話未來這個(gè)行業(yè)的發(fā)展經(jīng)銷商可能要服務(wù)的領(lǐng)域推廣出去，傳統(tǒng)的靠維修可能是利潤(rùn)，所以這樣翻過頭來對(duì)保險(xiǎn)的依賴性，對(duì)保險(xiǎn)的控制性越來越緊密。保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)是80%以上，那按照剛才的主持講的20%那肯定是不正確的。光輝對(duì)保險(xiǎn)業(yè)通道模式的話，能不能持續(xù)。我是持懷疑態(tài)度的。這個(gè)行業(yè)包括利潤(rùn)合理的分配，把這個(gè)分配機(jī)制打亂了。對(duì)它的破壞性會(huì)更大?！?/p>

“而且我認(rèn)為UBI隨著技術(shù)的進(jìn)步在不同的階段可能有新的含義。我大概十年前就接觸UBI，當(dāng)時(shí)叫里程保險(xiǎn)。因?yàn)槟菚r(shí)候三級(jí)和二級(jí)。當(dāng)時(shí)駕駛行為沒法跟蹤，當(dāng)時(shí)UBI非常簡(jiǎn)單，里程保險(xiǎn)。到了今天就說司機(jī)的普及，衛(wèi)星導(dǎo)航不斷普及的話，可以跟你駕駛對(duì)接。未來到了五級(jí)以后，到智能駕駛以后，我覺得UBI怎么回答這個(gè)事情，對(duì)于這個(gè)人來講車身，車身配合車玻璃怎么作為一個(gè)橋梁。作為整車也好，實(shí)際要解決的問題。汽車保養(yǎng)也就五六次，這個(gè)加起來4S店也好，保險(xiǎn)公司合起來。UBI出來以后可以把保險(xiǎn)公司低頻做到中頻。我個(gè)人說不同的技術(shù)發(fā)展階段，不同的客戶需求，UBI有新的生命和新的意義?！?/p>

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