汽車融資租賃:花幾十年 從美國(guó)走到中國(guó)

汽車行業(yè)內(nèi)有一個(gè)說(shuō)法，2017年是中國(guó)汽車融資租賃元年。

前段時(shí)間，熱播劇《人民的名義》中，鄭勝利帶著女朋友買車的場(chǎng)景打開了購(gòu)車新選擇，人們驚呼這個(gè)一頭黃毛的美男子才是潮流的引領(lǐng)者。由此可見，汽車融資租賃正迅速進(jìn)入普通消費(fèi)者的生活。其實(shí)早在2016年底，中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了首個(gè)汽車融資租賃品牌“彈個(gè)車”?！皬梻€(gè)車”開創(chuàng)了“信用購(gòu)車 先用后買”的彈性購(gòu)車模式。在它之后，各種各樣的汽車融資租賃產(chǎn)品陸續(xù)跟進(jìn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，汽車融資租賃是一種購(gòu)車方案：購(gòu)車者和提供融資租賃服務(wù)的公司簽訂合同，通過(guò)“先租后買”的方式購(gòu)車。合同期內(nèi)按月付款，獲得車輛使用權(quán)。合同到期后，既可以選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款，獲得車輛的所有權(quán)。

它與分期付款的區(qū)別在于：首先，融資的對(duì)象不僅是車價(jià)，還可以包含購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、上牌等衍生服務(wù)。其次，在租期內(nèi)，車輛的所有權(quán)歸融資租賃公司所有。此外，融資方案更靈活，首付、月供以及換車成本更低。

發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車市場(chǎng)：融資租賃是主流方式

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全球汽車市場(chǎng)的金融平均滲透率達(dá)80%，而中國(guó)僅為35%左右。其中，汽車融資租賃占總額的比例，北美成熟市場(chǎng)為50%，中國(guó)還不到2%。

起源于美國(guó)，汽車融資租賃的前世今生

美國(guó)是融資租賃發(fā)展最早、最成熟的國(guó)家之一。在美國(guó)的汽車融資租賃市場(chǎng)上，消費(fèi)者的信用等級(jí)普遍較高，能夠承擔(dān)得起融資租賃所需的成本。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)汽車市場(chǎng)上近50%的用戶，選擇24-36個(gè)月周期的融資租賃貸款方案購(gòu)車。

而汽車融資租賃市場(chǎng)的興旺發(fā)展，離不開美國(guó)消費(fèi)文化的變革。

19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國(guó)的消費(fèi)文化發(fā)生了翻天覆地的變化，完成了從“禁欲主義”到“消費(fèi)主義”的徹底轉(zhuǎn)變：首先是富裕階層為了彰顯社會(huì)地位，進(jìn)行“炫耀性消費(fèi)”；到了1920s，“大眾消費(fèi)”崛起，美國(guó)社會(huì)整體從崇尚節(jié)儉的新教徒社會(huì)，轉(zhuǎn)變成了一個(gè)追求生活品質(zhì)的消費(fèi)主義社會(huì)。用現(xiàn)在的話術(shù)來(lái)講，就是完成了一輪消費(fèi)升級(jí)。而其背后，是經(jīng)濟(jì)繁榮、效率提升、城鎮(zhèn)化加速、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融服務(wù)優(yōu)化等多種因素的共同作用。

是不是很熟悉？沒錯(cuò)，這些促使消費(fèi)文化變遷的社會(huì)因素，也恰恰是近幾十年來(lái)中國(guó)經(jīng)歷過(guò)的、和正在經(jīng)歷的社會(huì)變遷。此外，中國(guó)比美國(guó)更多了一個(gè)消費(fèi)文化變化的主力助推器：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展。

中國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)：巨大的想象空間

據(jù)預(yù)測(cè)，隨著消費(fèi)理念更為超前的90后、00后成為消費(fèi)主力，2020年中國(guó)的汽車金融滲透率將達(dá)70%。按貸款比例占70%、融資租賃占30%計(jì)算，融資租賃在汽車總銷量的滲透率將達(dá)到21%。

汽車融資租賃：風(fēng)口已至

可以預(yù)見，作為世界第一大汽車市場(chǎng)，未來(lái)中國(guó)汽車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，融資租賃等汽車金融業(yè)務(wù)作為有力的銷售手段，將迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期。

其實(shí)，在20世紀(jì)80年代，中國(guó)的汽車融資租賃模式就已經(jīng)出現(xiàn)了。到了90年代中期，汽車經(jīng)營(yíng)租賃逐步發(fā)展：供貨商為擴(kuò)大銷售額，先將汽車租給承租人，兩年以后再將汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人，實(shí)際上就是以租代售。

中國(guó)汽車融資租賃真正規(guī)范化運(yùn)作，始于2008年新版《汽車金融公司管理辦法》的出臺(tái)，目前該市場(chǎng)還處于成長(zhǎng)初期。

總體而言，汽車融資租賃的銷售模式靈活、分期成本低廉，能夠惠及相當(dāng)廣泛的人群。更重要的是，融資租賃不僅能夠提升新車銷量，還能促進(jìn)二手車業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)汽車市場(chǎng)形成良性交易閉環(huán)，大大增強(qiáng)汽車市場(chǎng)的流通性。

產(chǎn)業(yè)意義：汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推力

作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，二手車市場(chǎng)的發(fā)展將帶動(dòng)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。成熟汽車市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也顯示，相較新車市場(chǎng)，二手車交易市場(chǎng)的體量更大。

在限遷、稅收和臨時(shí)產(chǎn)權(quán)等長(zhǎng)期困擾二手車市場(chǎng)發(fā)展的問題被逐漸解決后，我國(guó)的二手車行業(yè)正迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。然而，目前國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)最大的痛點(diǎn)是缺少車源。僅靠私人出售，二手車市場(chǎng)的車源嚴(yán)重不飽和。在國(guó)外，主要的二手車源來(lái)自金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)，2015年有近250萬(wàn)輛車從租賃合約中釋放到二手車交易市場(chǎng)。

汽車融資租賃恰恰可以解決中國(guó)二手車市場(chǎng)的痛點(diǎn)：利用金融工具，讓車輛快速進(jìn)入二手車市場(chǎng)，批量制造優(yōu)質(zhì)二手車車源。

前景廣闊，機(jī)構(gòu)搶灘登陸

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，除了商業(yè)銀行、汽車廠商、經(jīng)銷商等汽車金融“老”玩家，二手車電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新參與機(jī)構(gòu)也陸續(xù)進(jìn)入汽車金融市場(chǎng)，而后者的運(yùn)營(yíng)方式更加互聯(lián)網(wǎng)化。

這其中最具代表性的是大搜車。作為中國(guó)領(lǐng)先的汽車交易服務(wù)商，大搜車創(chuàng)新性地推出了互聯(lián)網(wǎng)融資租賃產(chǎn)品“彈個(gè)車”。該產(chǎn)品是典型的汽車融資租賃產(chǎn)品，同時(shí)兼具互聯(lián)網(wǎng)金融屬性：它以1成首付、4年超彈性分期，支付寶掃碼購(gòu)車為賣點(diǎn)；以消費(fèi)理念超前、積累芝麻信用分的年輕群體為主要受眾；以天貓商城、手機(jī)APP等平臺(tái)為渠道。甫一推出，就獲得了市場(chǎng)的良好反應(yīng)，截至目前，車輛累計(jì)銷量過(guò)萬(wàn)量。

此外，“彈個(gè)車”還完美滿足了二手車市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)車源需求。在此之前，大搜車已經(jīng)建立了完整的二手車商服務(wù)體系?！皬梻€(gè)車”最初對(duì)標(biāo)的是新車市場(chǎng)，而大搜車此前累積的二手車車商資源和大數(shù)據(jù)，為“彈個(gè)車”后續(xù)的退租車輛留出了足夠的市場(chǎng)空間：合同期后被退回的車輛，能夠以二手車的形式，直接進(jìn)入大搜車的二手車商資源體系中流通，極大增強(qiáng)了大搜車的汽車交易服務(wù)閉環(huán)能力。

融資租賃不僅是一種汽車信貸消費(fèi)方式，還是中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力之一。不可否認(rèn)，作為中國(guó)汽車行業(yè)的一個(gè)新生事物，融資租賃目前的普及程度并不高，但其想象空間巨大，發(fā)展拐點(diǎn)正到來(lái)。

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