當前，信用卡產(chǎn)業(yè)正由規(guī)模擴展的“上半場”進入精耕細作的“下半場”，市場環(huán)境日趨復雜，深層次矛盾日益顯現(xiàn)。2020年疫情“黑天鵝”更給行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、提升客戶精細化運營能力，成為擺在行業(yè)發(fā)展面前的重要課題。
在此背景下，《中國信用卡》雜志和工商銀行牡丹卡中心于近日聯(lián)合舉辦了“以卡為媒，共創(chuàng)未來——2020后疫情時代信用卡產(chǎn)業(yè)變革與發(fā)展交流會”，與會嘉賓圍繞信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型、場景與商戶業(yè)務的共建、云閃付平臺與銀行App互補互惠關系、行業(yè)風險聯(lián)防聯(lián)控機制、聯(lián)合對外發(fā)聲營造公平監(jiān)管環(huán)境、第三方非銀機構競合關系等議題，展開深入探討并達成高度共識。各方一致認為，未來行業(yè)應加快數(shù)字化、平臺化轉(zhuǎn)型發(fā)展，進一步完善行業(yè)交流機制，共同應對多元化競爭態(tài)勢，推動行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
會上，百融云創(chuàng)CEO張韶峰發(fā)表了“后疫情時代信用卡產(chǎn)業(yè)科技變革與發(fā)展”主題演講。通過多組百融內(nèi)部數(shù)據(jù)分析得出，銀行業(yè)務受疫情沖擊明顯，節(jié)后的恢復速度也較去年緩慢，而非銀由于線上業(yè)務較多，受到疫情影響較小，恢復速度也較快。除了疫情的影響，日前出臺的民間借貸利率新規(guī)也增大了獲客難度，貸前風險和存量客戶運營壓力攀升，貸后壓力增加。與此同時，金融監(jiān)管要求全面加強風險體系建設，因此，各大銀行積極發(fā)展消費信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務增長，需要產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)精準營銷。
金融科技在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用
張韶峰表示，金融科技已全面融入到銀行數(shù)字化運營業(yè)務，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術構建的智能風控貫穿于客戶全生命周期中。在貸前準入環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)通過風控前置策略-“風險偵測分+營銷響應分”精準識別目標客群：賬單分期、現(xiàn)金分期。對風險客戶提前剔除，對意向客戶進行精準營銷，有效控制風險的同時提高響應率，擴大收入規(guī)模。
在數(shù)字化運營過程中，存量客戶運營應成為機構關注的重點。張韶峰表示，抓住存量經(jīng)營市場，應該從產(chǎn)品體驗、運營效率、品牌口碑三個方面著手，在嚴控風險底線的大前提下，獲取客戶價值，優(yōu)化數(shù)字獲客結(jié)構，深化風控體系建設。
對于存量客戶潛在風險，百融云創(chuàng)根據(jù)強弱規(guī)則監(jiān)控和評分監(jiān)控，自動將客戶分成ABCD四個風險等級。而后，針對中高風險的客戶，進行號碼狀態(tài)核查并進行統(tǒng)計，對可聯(lián)狀態(tài)的客戶減免部分息費，促進客戶提前還款;對不能聯(lián)系的客戶采用IVR/短信/提醒式機器人，進行高頻監(jiān)控。對于低風險用戶，百融云創(chuàng)則自動轉(zhuǎn)入低頻監(jiān)控處理，并根據(jù)客戶授信額度使用情況采取提額措施或進行機構內(nèi)其他產(chǎn)品交叉營銷。
對于存量客戶的精準營銷，百融云創(chuàng)可利用貸中策略(規(guī)則和評分模型)對存量進行風險分層，對于資質(zhì)較好的客戶(A、B級)，可以進行二次營銷，在確定額度策略時，可以應用客戶價值相關變量。
在制定貸后催收策略時，百融云創(chuàng)可根據(jù)逾期客戶分層制定差異化催收策略，提升整體催收效率，優(yōu)化催收資源分配，降低催收成本。有針對性的催收策略可以幫助提早識別風險，將風險前置。與此同時，百融云創(chuàng)還推出智能語音對話機器人，取代人工發(fā)揮營銷、電核、客服、貸后提醒等功能，有效實現(xiàn)了低成本投入、高效率作業(yè)的效果。有針對性的催收策略可以幫助提早識別風險，將風險前置。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)技術保障
為了保障銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，百融云創(chuàng)還打造了智能風控中臺解決方案。中臺戰(zhàn)略是幫助金融機構抽象包裝整合后臺的資源，將其轉(zhuǎn)化為前臺可重用、可共享的核心能力，打破“煙囪式”、“項目制”系統(tǒng)之間的集成和協(xié)作壁壘，降低前臺業(yè)務的試錯成本，賦予業(yè)務快速創(chuàng)新能力，最終提升企業(yè)的組織效能。具體來說，就是將前臺穩(wěn)定通用的業(yè)務能力沉淀到中臺，提升前臺響應力;將后臺頻繁變化的業(yè)務能力“提取”到中臺，賦予更強的靈活性。
智能風控中臺架構基于百融云創(chuàng)多年的風控建模經(jīng)驗，圍繞貸前、貸中、貸后風控運營閉環(huán)的理念設計，包含應用中臺和數(shù)據(jù)中臺兩大平臺，可以滿足包括反欺詐、信用評估、風險預警、貸后管理等多場景的風險防控，也可基于全新的風險場景配置針對性的防控體系，具有極強的可擴展性。數(shù)據(jù)中臺打通內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，為業(yè)務優(yōu)化與創(chuàng)新提供支持及BI分析支持;應用中臺根據(jù)不同業(yè)務需求，敏捷開發(fā)模型;同時可以一鍵部署，并支持不同業(yè)務決策;特征衍生平臺和關系圖譜通過技術支持業(yè)務更好更有序地開展。
最后，張韶峰表示，百融云創(chuàng)將持續(xù)深化人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領域的應用，結(jié)合市場需求不斷推出新的產(chǎn)品和服務，全方位助力金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
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