近年來供應鏈金融在實體經(jīng)濟中越來越受到重視。傳統(tǒng)供應鏈金融的實質(zhì)是通過對核心企業(yè)授信，對于核心企業(yè)的應付款業(yè)務進行確權(quán)，實現(xiàn)核心企業(yè)信用傳遞，為處于核心企業(yè)上游的中小企業(yè)提供融資渠道。
但現(xiàn)實中存在大量核心企業(yè)不愿意確權(quán)，而中小企業(yè)由于資信狀況較差、財務制度不健全、抗風險能力弱、缺乏抵押擔保等問題，難免遭遇融資難、融資貴的情況。近年來，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)采取多種措施破解這一難題，但仍顯吃力施展不開拳腳，其主要原因如下：
一是規(guī)模較小、數(shù)量眾多的中小微企業(yè)缺乏必要的抵押擔保物，且抗風險能力弱，容易出現(xiàn)資金流緊張、斷裂的情況，風險復雜程度高。
二是傳統(tǒng)銀行人工現(xiàn)場調(diào)查的作業(yè)模式“過重”，這種模式適用貸款額度較大的大企業(yè)，對地域分布廣泛且分散的小微企業(yè)采取此種模式，風險識別成本過高，操作不經(jīng)濟。
三是中小客戶群體金融需求具有“短、頻、快、急”的特點，且需求多元，固定標準的金融產(chǎn)品難以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求。
四是中小微企業(yè)因經(jīng)營時間短、數(shù)據(jù)不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范，納稅記錄不健全等問題導致金融機構(gòu)缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎，分析難度大。
五是單一金融機構(gòu)在普惠信貸業(yè)務開展中，存在獲客渠道單薄、自有數(shù)據(jù)風控效果不理想、風險自擔情況下風險過于集中、資金供給受限等諸多問題，在業(yè)務可持續(xù)性上遭遇瓶頸。
破局小微融資問題，需要解決兩個難題，一個是風控，另一個是成本。為此，百融云創(chuàng)創(chuàng)新風控模式，結(jié)合個人信貸和企業(yè)信貸兩種思路，采用“B+C”方式對企業(yè)主和企業(yè)主體信用進行審核。具體而言，從B端來看，核心數(shù)據(jù)一般有兩個主要來源：一類來自于政府機構(gòu)包括稅務、水電、公積金、社保數(shù)據(jù);一類來自于產(chǎn)業(yè)場景端，有小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)。百融云創(chuàng)跟政府和產(chǎn)業(yè)場景合作，整合企業(yè)B端核心數(shù)據(jù)。企業(yè)主C端數(shù)據(jù)主要來自于央行個人征信以及第三方數(shù)據(jù)公司。小微金融覆蓋的客群往往是長尾客群，這意味著他們往往是央行征信白戶，因此在客戶授權(quán)的情況下，需要第三方數(shù)據(jù)公司在合法合規(guī)的情況下用一些替代性數(shù)據(jù)，做進一步的整理歸納。結(jié)合B端和C端的數(shù)據(jù)，百融云創(chuàng)通過技術實現(xiàn)了對用戶的多維畫像，有效解決了小微群體信息不對稱問題?；诓煌膱鼍?、不同數(shù)據(jù)的可獲得性，百融云創(chuàng)研發(fā)了適應不同場景，多模塊，B+C創(chuàng)新模型，并在金融機構(gòu)端不斷落地實踐。
同時，基于產(chǎn)業(yè)鏈場景的經(jīng)營數(shù)據(jù)，訂單、運單、倉單和應收賬款的動態(tài)匹配及交叉核驗，進一步還原業(yè)務和資產(chǎn)的真實性，全面反映企業(yè)的信用狀況，把控風險，并為小微融資業(yè)務提供全生命周期解決方案。
百融云創(chuàng)構(gòu)建的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式有效融合供應鏈金融信息流、現(xiàn)金流、物流三流合一的風控模式，實現(xiàn)了借款用途的準確監(jiān)控和資金流的定向支付，實現(xiàn)了現(xiàn)金流在場景生態(tài)內(nèi)的閉環(huán)運用，有效降低了貸款挪用風險;并且調(diào)動了產(chǎn)業(yè)平臺拓展業(yè)務的積極性和主動性，實現(xiàn)了對底層資產(chǎn)客戶的高頻觸達，增強了客戶滿意度和粘性，實現(xiàn)對資產(chǎn)端、資金端的雙向賦能。
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