進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是為了更好地做業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方法就要調(diào)整。但互聯(lián)網(wǎng)沒有改變金融的本質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理的核心理念、關(guān)鍵原則、重要方法依然有效。一方面，剝離數(shù)字金融的包裝，相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)仍是傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融又確實(shí)有所不同。雖然貸款還是貸款，支付還是支付，但服務(wù)形態(tài)發(fā)生了變化，風(fēng)險(xiǎn)特征也必然發(fā)生變化。
對(duì)這些變化，要有針對(duì)性地應(yīng)對(duì)。以下是基于數(shù)字金融領(lǐng)域的工作體會(huì)總結(jié)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理特征。第一，小額高頻的交易特征。第二，下沉的客群特征。第三，開放合作的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。第四，網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)流程。第五，“一點(diǎn)做全國”的經(jīng)營布局。第六，科技和數(shù)據(jù)的依賴性。
在數(shù)字科技的支持下，越來越多高技術(shù)、高水準(zhǔn)、高欺詐能力的“黑產(chǎn)”、“黑中介”出現(xiàn)，他們或者通過電腦程序不斷“試錯(cuò)”，尋找各家金融機(jī)構(gòu)和金融平臺(tái)的風(fēng)控漏洞;或者虛構(gòu)大量借款人材料開展批量貸款騙取大量資金。金融欺詐正在干擾數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，并帶來日益嚴(yán)重的負(fù)面影響，反欺詐刻不容緩。
百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識(shí)別、自然語言處理、機(jī)器視覺(人臉識(shí)別)和知識(shí)圖譜(關(guān)聯(lián)性分析)等前沿技術(shù)(百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識(shí)別、自然語言處理、機(jī)器視覺(人臉識(shí)別)和知識(shí)圖譜(關(guān)聯(lián)性分析)等前沿技術(shù)領(lǐng)域)。具體來說，百融云創(chuàng)的貸前欺詐風(fēng)險(xiǎn)篩查分為七大模塊：設(shè)備反欺詐、身份核驗(yàn)、信息核驗(yàn)、歷史行為檢驗(yàn)、反欺詐綜合評(píng)分、團(tuán)伙欺詐排查以及人工核查，為客戶防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)提供貸前全流程解決方案。
為更好地將欺詐風(fēng)險(xiǎn)拒之門外，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始尋求與優(yōu)質(zhì)的科技公司合作。作為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的守衛(wèi)者，百融云創(chuàng)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建新型全生命周期的智能風(fēng)控體系，助力金融機(jī)構(gòu)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。基于自主研發(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，百融云創(chuàng)以AI技術(shù)貫穿反欺詐全業(yè)務(wù)鏈條，配合設(shè)備反欺詐、信息檢驗(yàn)、反欺詐評(píng)分、智能語音機(jī)器人等產(chǎn)品，有效幫助金融機(jī)構(gòu)化被動(dòng)為主動(dòng)，提前攔截欺詐發(fā)生。
在設(shè)備反欺詐環(huán)節(jié)，為防止欺詐分子利用技術(shù)手段對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站以及申請(qǐng)入口等漏洞進(jìn)行攻擊，以及直接盜用客戶賬戶等行為，百融云創(chuàng)推出“諦聽”設(shè)備反欺詐，分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險(xiǎn)以及設(shè)備黑名單等方面進(jìn)行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，提升設(shè)備識(shí)別的準(zhǔn)確度以及召回率。諦聽設(shè)備反欺詐是基于百融自有專利設(shè)備標(biāo)識(shí)，覆蓋設(shè)備標(biāo)識(shí)和實(shí)名信息的知識(shí)圖譜相關(guān)應(yīng)用，為金融行業(yè)線上渠道的欺詐識(shí)別提供“利器”，自上線以來得到了合作客戶的廣泛好評(píng)。
針對(duì)團(tuán)伙欺詐，百融云創(chuàng)結(jié)合自然語言處理、圖計(jì)算、深度學(xué)習(xí)、知識(shí)推理和可視化等技術(shù)，打造核心產(chǎn)品關(guān)系圖譜。目前，該關(guān)系圖譜產(chǎn)品經(jīng)過多輪測(cè)試與優(yōu)化，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率超過90%，對(duì)團(tuán)伙欺詐的違約率預(yù)測(cè)可提升4倍到10倍。而對(duì)于復(fù)雜的團(tuán)伙欺詐判定，百融云創(chuàng)關(guān)系圖譜的查詢速度達(dá)到毫秒級(jí)，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
最后在人工核查階段，百融云創(chuàng)可提供智能語音機(jī)器人產(chǎn)品，替代審批和回訪等部分人工的工作。目前，百融云創(chuàng)自主研發(fā)的智能語音機(jī)器人“百小融”，可以通過“數(shù)據(jù)+算法+場(chǎng)景”的疊加效應(yīng)，支持超過15-20輪的精準(zhǔn)回答交互，語音識(shí)別及語義理解準(zhǔn)確度高達(dá)90%以上。
在百融云創(chuàng)看來，數(shù)字金融反欺詐離不開技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景的有機(jī)結(jié)合，更需要平臺(tái)用戶、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管、執(zhí)法部門以及社會(huì)輿論力量的全方位參與。未來，百融云創(chuàng)將立足行業(yè)需求，扎根技術(shù)創(chuàng)新，在反欺詐體系上與各方加強(qiáng)合作、共防共御，共筑數(shù)字金融安全“生命線”。
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