近日，中國工商銀行與數(shù)美科技正式建立合作關(guān)系，雙方將攜手完善工行的智能風(fēng)控體系，進(jìn)一步強化工行的主動防控能力。此次合作在金融行業(yè)樹立了標(biāo)桿，為金融行業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)的健康發(fā)展建立了參考樣本。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的飛速發(fā)展和深入應(yīng)用，各行各業(yè)積極擁抱數(shù)字化大潮，主動加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。在這之中，金融行業(yè)顯示出強大的執(zhí)行力和轉(zhuǎn)型決心，銀行、保險、證券等各個細(xì)分領(lǐng)域均取得了一定成效，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品特性、精準(zhǔn)營銷、智能服務(wù)、客戶體驗均得到了顯著的提升和優(yōu)化。但不可忽視的是，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還面臨數(shù)據(jù)價值挖掘、自有人才支撐不足、金融安全新挑戰(zhàn)等諸多問題，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化推進(jìn)帶來了諸多障礙。金融安全是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，因此風(fēng)控問題就成為金融行業(yè)不可忽視的主要問題之一。
風(fēng)控刻不容緩
在2019年8月，央行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，在這一文件中確定了“加強金融科技戰(zhàn)略部署、強化金融科技合理應(yīng)用、賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效、增強金融風(fēng)險技防能力、強化金融科技監(jiān)管、夯實金融科技基礎(chǔ)支撐”的六方面重點任務(wù)。其中關(guān)于金融風(fēng)險技防能力還特別明確指出“運用金融科技提升跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風(fēng)險的識別、預(yù)警和處置能力”、“做好新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險防范”等要求，將金融安全問題擺在重中之重。
而網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的出現(xiàn)和作惡手段日益多樣，給金融行業(yè)帶來了前所未有的風(fēng)控壓力。黑產(chǎn)作惡往往立足于大量虛假賬號和強大的自動化工具實施欺詐行為，騙取營銷投入、流量投放并變現(xiàn)，并非金融行業(yè)傳統(tǒng)意義上所理解的安全攻防領(lǐng)域，這就給金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)控體系帶來了新挑戰(zhàn)。
據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計，黑產(chǎn)每年帶來的損失占GDP的0.63%，超4000億人民幣。而疏于黑產(chǎn)防范和內(nèi)容監(jiān)管的平臺也更容易受到國家監(jiān)管部門的嚴(yán)苛審查，輕則造成APP下架，影響一段時間的業(yè)務(wù)開展，重則關(guān)停，影響公司存亡。
另外黑產(chǎn)和內(nèi)容風(fēng)險也會影響正常用戶的使用體驗，當(dāng)正常用戶長期無法獲得營銷紅利或整日被違規(guī)、廣告等垃圾信息“刷屏”，自然對平臺營銷活動公正性產(chǎn)生懷疑，降低信任度，最終傷害到企業(yè)的品牌公信力。
所以，對金融行業(yè)，建立全面的業(yè)務(wù)風(fēng)控和內(nèi)容風(fēng)控體系已經(jīng)迫在眉睫。
風(fēng)險，無處不在
近年來，金融行業(yè)加快金融科技發(fā)展，逐步跨越業(yè)務(wù)線上化的技術(shù)溝壑，在滿足基本金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，開啟了為用戶提供完善金融服務(wù)和持續(xù)優(yōu)化使用體驗的新進(jìn)程。引入商家和類電商的場景化金融生活服務(wù)成為移動金融發(fā)展的新趨勢。為了提高用戶活躍度，金融行業(yè)也依托移動端開展?fàn)I銷活動活動和金融社群構(gòu)建運營探索，甚至引入直播的媒介形式，以增強線上金融的社交屬性。
在所有上述的這些場景中，都會存在大量的欺詐風(fēng)險，例如：
營銷欺詐：金融行業(yè)為獲取用戶活躍，常常在移動端開展邀請、簽到、秒殺獲取獎勵的營銷活動，黑產(chǎn)便可以利用大量虛假賬號擠占真實用戶，侵占營銷投入并變現(xiàn)獲利。
賭博收款/跑分平臺：黑產(chǎn)搭建跑分平臺為跑分客提供存放金融移動app的靜態(tài)/動態(tài)收款碼，交給賭博網(wǎng)站用作賭資支付工具，從而逃避部門監(jiān)管，而平臺則需要承擔(dān)洗錢、賭博監(jiān)管的風(fēng)險。
電信欺詐：黑產(chǎn)通過非法途徑購取用戶的四要素，并通過偽基站等設(shè)備進(jìn)行短信欺詐盜取驗證碼，從而登錄用戶賬號或?qū)⒂脩粜畔⒔壎ǖ叫沦~號上，最后將用戶的賬戶存款轉(zhuǎn)移獲利。
釣魚短信
AI換臉：近年來，基于Deepfakes的視頻換臉玩法流行起來，許多人通過視頻換臉將自己的形象換到經(jīng)典影視作品中以作娛樂，但金融服務(wù)常常通過人臉識別來驗證通過登錄、查詢、支付等操作，視頻換臉對其造成了新的攻破風(fēng)險。
AI換臉
內(nèi)容風(fēng)險：隨著金融行業(yè)加深對私域流量的重視，探索利用社交，社群，直播等形式進(jìn)行客戶運營，提升了內(nèi)容風(fēng)險出現(xiàn)的可能，風(fēng)險主要存在于文本、圖片、語音和視頻中，涉及涉政、色情、暴恐、違規(guī)、廣告等方面。
護(hù)航，精準(zhǔn)高效
為了滿足金融行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)控和內(nèi)容風(fēng)控的需求，數(shù)美科技基于旗下全棧式業(yè)務(wù)風(fēng)控產(chǎn)品——天網(wǎng)、全棧式內(nèi)容風(fēng)控產(chǎn)品——天凈特別推出金融風(fēng)控方案。通過“畫像+規(guī)則+AI模型”的深度融合風(fēng)控引擎對用戶與內(nèi)容進(jìn)行全方位評估，可以高效精準(zhǔn)地識別出來不同風(fēng)險類型用戶和內(nèi)容，為金融行業(yè)的正常線上運營保駕護(hù)航。
1.兼具全路徑與全場景的布控識別體系
金融風(fēng)控方案為客戶提供全路徑實時布控策略，覆蓋設(shè)備、注冊、登錄、行為的全流程。
在設(shè)備層和賬號層，天網(wǎng)通過API接口收到業(yè)務(wù)應(yīng)用將行為數(shù)據(jù)，通過風(fēng)險決策引擎的判斷精準(zhǔn)識別設(shè)備篡改、設(shè)備農(nóng)場、設(shè)備多開、積分墻等設(shè)備風(fēng)險，秒殺、新用戶裂變、偽冒、交易欺詐等賬號行為風(fēng)險，輸出實時的風(fēng)險決策建議，如通過、拒絕、復(fù)合驗證、柔性處置等。同時也會返回設(shè)備、賬號所帶的風(fēng)險標(biāo)簽，供業(yè)務(wù)方進(jìn)一步查看和決策使用，提供完備的業(yè)務(wù)行為保護(hù)。
金融行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)控
在內(nèi)容層，天凈能夠識別私有社區(qū)中可能存在的視頻、圖片、文本、語音內(nèi)容，例如用戶頭像、簡介文字、發(fā)帖、直播等，對可能存在的風(fēng)險提供精準(zhǔn)的內(nèi)容識別風(fēng)險防控。同樣的，經(jīng)過風(fēng)險決策引擎判斷后，能夠?qū)崟r輸出通過、人工審核、拒絕等風(fēng)險決策建議，并提供包含涉政、涉恐、違禁、色情、廣告導(dǎo)流等幾個大類，共計300余個的風(fēng)險標(biāo)簽，供業(yè)務(wù)方對內(nèi)容風(fēng)險進(jìn)行精細(xì)化的管理。
金融行業(yè)內(nèi)容風(fēng)控
2.與時俱進(jìn)的全維度策略體系
數(shù)美金融風(fēng)控方案集合統(tǒng)計引擎、關(guān)系引擎、畫像引擎與模型引擎四個基礎(chǔ)引擎和實時風(fēng)險引擎共同協(xié)作。基礎(chǔ)引擎負(fù)責(zé)基礎(chǔ)的設(shè)備相關(guān)數(shù)據(jù)采集，并形成各類元數(shù)據(jù)儲存，實時決策引擎負(fù)責(zé)接收實時的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸入，并結(jié)合基礎(chǔ)引擎共同處理判定業(yè)務(wù)風(fēng)險。在系統(tǒng)歷史記錄中，會記錄基礎(chǔ)引擎返回的設(shè)備數(shù)據(jù)和實時決策引擎返回的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以供管理人員進(jìn)行查詢，同時還能為策略算法迭代升級提供原始數(shù)據(jù)參考。同時，系統(tǒng)也支持在原有的關(guān)聯(lián)圖譜、行為時序、屬性聚熵等策略體系基礎(chǔ)上配置專門的風(fēng)控規(guī)則與策略，數(shù)美擁有完備的策略團(tuán)隊，能夠為金融行業(yè)的不同特點、需求以及新興欺詐形式提供相應(yīng)的策略更新和升級，例如上文提及的假臉面部識別風(fēng)險，數(shù)美在AI換臉技術(shù)出現(xiàn)之初就及時開啟場景研究、策略研究和試驗進(jìn)程，積極推進(jìn)視覺識別產(chǎn)品的升級上線。
3.強大可靠的數(shù)據(jù)安全保障
在安全性方面，金融風(fēng)控方案提供超精細(xì)化的分層權(quán)限管理，囊括管理員、常規(guī)、只讀三個權(quán)限層級，保障后臺系統(tǒng)不濫用;后臺系統(tǒng)的登錄和賬號由數(shù)美智能驗證碼、數(shù)美登錄保護(hù)進(jìn)行保護(hù)，所有頁面登錄與操作均有日志記錄，保障后臺系統(tǒng)安全穩(wěn)定;數(shù)據(jù)采集符合國家安全規(guī)范和GDPR要求，數(shù)據(jù)傳輸過程中采用AES256加密、時間戳及校驗機制，并支持國家SM3、SM4傳輸加密，配合獨有加密方式和私有化部署，共同保障數(shù)據(jù)安全。
覆蓋設(shè)備、賬號、行為、內(nèi)容的全路徑實時布控體系，基礎(chǔ)精準(zhǔn)和與時俱進(jìn)相結(jié)合的全維度策略體系，覆蓋注冊、登錄、驗證、支付轉(zhuǎn)賬、營銷活動等場景的全場景識別體系，共同構(gòu)建成數(shù)美科技金融風(fēng)控方案強大的全棧式反欺詐能力，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能化金融服務(wù)探索保駕護(hù)航。目前數(shù)美科技已成功服務(wù)人保、銀聯(lián)、招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等眾多知名金融機構(gòu)。
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