日本作為亞洲較早開(kāi)展消費(fèi)金融的國(guó)家，從20世紀(jì)五六十年代起步，到80年代的高歌猛進(jìn)，再到90年代的雪崩潰退，其興衰對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有諸多借鑒之處。前不久，招聯(lián)金融章楊清發(fā)表文章從日本消費(fèi)金融的興衰，分析中國(guó)普惠金融未來(lái)發(fā)展，認(rèn)為中國(guó)消費(fèi)金融“普”應(yīng)適度“惠”無(wú)止境。
招聯(lián)金融章楊清：從日本消費(fèi)金融的興衰看中國(guó)普惠金融未來(lái)發(fā)展
過(guò)度放貸，“普”未克制
日本消費(fèi)金融發(fā)展初期，伴隨著日本居民基礎(chǔ)消費(fèi)升級(jí)，以百貨商店為主的流通巨頭不斷擴(kuò)大分期付款規(guī)模，使其滲透到居民日常生活中。此外具有資金實(shí)力的銀行信用卡等機(jī)構(gòu)快速崛起，使得日本消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。
但日本消費(fèi)金融并沒(méi)有對(duì)“普”適可而止。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，伴隨著泡沫經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，日本消費(fèi)金融公司不僅沒(méi)有緊縮消費(fèi)者的信用，還不斷通過(guò)投放自動(dòng)貸款申請(qǐng)機(jī)、商業(yè)廣告等方式，加速擴(kuò)大貸款客戶(hù)群體和規(guī)模，出現(xiàn)了過(guò)度放貸、過(guò)度“共債”等現(xiàn)象。
一味暴利，“惠”不持續(xù)
日本消費(fèi)金融在加速放貸的過(guò)程中出現(xiàn)了一系列社會(huì)問(wèn)題，如被稱(chēng)為“消金三惡”的多頭借貸、利率過(guò)高、暴力催收。進(jìn)入21世紀(jì)，日本政府部門(mén)相繼出臺(tái)多項(xiàng)管制法規(guī)，對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行強(qiáng)力監(jiān)管，促使行業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是對(duì)于貸款利率，不僅明確消費(fèi)金融公司的貸款利率上限，還規(guī)定條例出臺(tái)前消費(fèi)金融公司超過(guò)利率上限的利息全部返還用戶(hù)。這直接導(dǎo)致當(dāng)時(shí)作為日本四大消費(fèi)金融巨頭之一的武富士公司宣告破產(chǎn)，眾多小貸公司倒閉。日本消費(fèi)金融行業(yè)由盛轉(zhuǎn)衰。
招聯(lián)金融章楊清表示，日本消費(fèi)金融的興衰原因主要是日本一哄而上地盲目追求短期利益，其結(jié)果往往是一哄而散，徒留一地雞毛。
回望我國(guó)消費(fèi)金融現(xiàn)狀，招聯(lián)金融章楊清認(rèn)為我國(guó)消費(fèi)金融正邁向存量競(jìng)爭(zhēng)、良性創(chuàng)新和平衡發(fā)展的新階段，在發(fā)展普惠金融方面，要做到“普”在覆蓋面上適可而止，服務(wù)的客戶(hù)群體范圍既要適度又需精準(zhǔn);“惠”在價(jià)格上，需要不斷降低服務(wù)成本和門(mén)檻，通過(guò)市場(chǎng)、監(jiān)管、社會(huì)等多方共同努力、多管齊下，達(dá)到金融服務(wù)成本與收益的微利平衡，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
招聯(lián)金融章楊清認(rèn)為消費(fèi)金融可覆蓋的客戶(hù)群體半徑范圍主要由各機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控能力半徑?jīng)Q定，僅依靠高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的模式并不可持續(xù)。因此，消費(fèi)金融的普惠服務(wù)在適度合理范圍內(nèi)尤為必要，可有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”和“過(guò)度貸”等問(wèn)題，從而進(jìn)一步降低“共債”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。此外，消費(fèi)金融追求“惠”無(wú)止境，這既是社會(huì)責(zé)任的使命擔(dān)當(dāng)，也是金融企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展需要。
招聯(lián)金融章楊清：從日本消費(fèi)金融的興衰看中國(guó)普惠金融未來(lái)發(fā)展
招聯(lián)金融章楊清提到良性發(fā)展普惠金融重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)“惠”及各方與“惠”無(wú)止境的平衡。這需要監(jiān)管、市場(chǎng)、社會(huì)等多方共同努力，多管齊下，達(dá)到金融服務(wù)成本與收益的微利平衡，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
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