7月8日,平安銀行與IDC聯(lián)合編寫的《中國開放銀行白皮書2022》(以下簡稱《白皮書》)正式發(fā)布。
據(jù)悉,《白皮書》圍繞開放銀行賦能實體經(jīng)濟的模式、價值、現(xiàn)狀和難點展開了論述,將平安星云開放聯(lián)盟作為行業(yè)標桿作重點分析,對開放銀行未來的發(fā)展趨勢和方向進行研究。
這也是今年繼舉辦2022星云開放聯(lián)盟大會后,平安銀行在開放銀行領(lǐng)域的又一動作。借助《白皮書》的發(fā)布,平安銀行旨在分享近年來在開放銀行領(lǐng)域的建設(shè)思路和成功經(jīng)驗,強調(diào)搭建開放互聯(lián)生態(tài)體系的價值,為銀行與合作伙伴共同提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平提供參考。
破局之道,助開放銀行提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力
近年來金融業(yè)積極利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化金融產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù)模式。其中開放銀行作為轉(zhuǎn)型升級的有力支撐,正成為國內(nèi)外銀行業(yè)和金融科技行業(yè)關(guān)注的熱點話題。
開放銀行是以商業(yè)銀行為構(gòu)建主體,通過連接技術(shù)平臺,使用標準化的API、SDK等技術(shù)工具,將銀行數(shù)據(jù)與金融服務(wù)等資源開放給合作伙伴以及B端與C端用戶,以實現(xiàn)充分的數(shù)據(jù)、應(yīng)用程序和運營經(jīng)驗共享,為各參與者的高效運營與決策提供支撐,進而形成生態(tài)共建、共生共贏的業(yè)務(wù)創(chuàng)新范式。
《白皮書》分析道,目前,開放銀行在賦能實體經(jīng)濟發(fā)展的過程中遇到了一系列的問題,比如對實體經(jīng)濟行業(yè)用戶的業(yè)務(wù)模式、金融需求理解程度不夠,缺乏基于開放銀行的成功實踐與運營經(jīng)驗等。究其原因是尚未建立起一個覆蓋度廣、系統(tǒng)化強的生態(tài)體系。
針對現(xiàn)階段開放銀行賦能實體經(jīng)濟過程中存在的諸多挑戰(zhàn),《白皮書》提出,破局之道在于探索出一套政策引領(lǐng)、模式創(chuàng)新、根植場景、共建生態(tài)的成功實踐。
開放銀行的發(fā)展離不開政策的引導(dǎo)。我國金融監(jiān)管機構(gòu)為防范化解重大金融風險,保障金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,特別是在金融科技領(lǐng)域,正陸續(xù)出臺一系列政策法規(guī),不斷優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境,為金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域建設(shè)保駕護航。
作為開放銀行的核心建設(shè)者,銀行需要圍繞實體經(jīng)濟需求進行模式創(chuàng)新。隨著數(shù)字技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用,銀行需要在保證對公業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的條件下升級風控模式,加速數(shù)據(jù)開放,對接企業(yè)數(shù)字化系統(tǒng),從而實現(xiàn)模式創(chuàng)新。
企業(yè)場景是根本,銀行需要通過開放銀行的建設(shè)將自身業(yè)務(wù)融入場景當中。銀行應(yīng)深入了解企業(yè)各個業(yè)務(wù)場景的運作模式、場景相關(guān)的業(yè)務(wù)流程以及每一個流程背后的潛在金融服務(wù)需求,進而通過開放銀行對接企業(yè)各類場景中的具體業(yè)務(wù)流程節(jié)點,為企業(yè)提供強針對性、高敏捷性和廣覆蓋性的金融服務(wù)。
越來越多的參與者被納入可信的行業(yè)生態(tài)共同體中,銀行需要構(gòu)建開放銀行生態(tài)體系來支持實體經(jīng)濟發(fā)展。通過開放數(shù)據(jù)與銀行服務(wù),銀行與合作伙伴共享數(shù)據(jù)、應(yīng)用與運營經(jīng)驗的天然屬性,成為數(shù)字生態(tài)共同體中的關(guān)鍵一環(huán),共建生態(tài)將成為開放銀行賦能實體經(jīng)濟的最強表現(xiàn)形式。
多方協(xié)作,推動金融服務(wù)生態(tài)化、體系化、定制化和場景化
隨著生態(tài)體系不斷完善,未來開放銀行賦能實體經(jīng)濟發(fā)展的方式體現(xiàn)為生態(tài)化、體系化、定制化和場景化。
搭建開放互聯(lián)平臺,構(gòu)建開放生態(tài)體系的核心優(yōu)勢是能夠為銀行、技術(shù)合作伙伴以及行業(yè)用戶提供標準化的開發(fā)手冊、文檔,提供功能齊全的開發(fā)者套件,通過標準化的合作機制讓參與方共享成長收益。
同時,生態(tài)體系還能夠提供豐富的標準化產(chǎn)品,快速對接場景業(yè)務(wù)需求,并支持銀行賬戶、融資、AI等原子級產(chǎn)品輸出。基于生態(tài)平臺服務(wù)海量B端、C端用戶,為合作伙伴實現(xiàn)能力的快速輸入,整合金融、科技、渠道資源,實現(xiàn)全生態(tài)、全場景流量分發(fā)與金融變現(xiàn)。
因此,通過開放銀行賦能實體經(jīng)濟并非是某一家銀行的責任,需要的是不斷完善生態(tài)體系、持續(xù)優(yōu)化賦能路徑,讓各個參與方充分協(xié)作,共同為實體經(jīng)濟提供有效解決方案。在此,《白皮書》也向多方合作伙伴的未來發(fā)展方向提出建議。
對于銀行,需要圍繞開放銀行建設(shè),強化連接用戶業(yè)務(wù)場景的能力,基于數(shù)據(jù)平臺提升數(shù)據(jù)共享的能力和IT基礎(chǔ)設(shè)施的彈性運營能力,以“有序無界生態(tài)共贏”為發(fā)展模式,為產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展貢獻力量。
首先,開放銀行通過API、SDK、H5等方式可以將金融服務(wù)嵌入到各類應(yīng)用場景與業(yè)務(wù)場景;其次,需要通過搭建大數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)治理,保證數(shù)據(jù)共享安全,提升數(shù)據(jù)應(yīng)用水平;此外,還應(yīng)與生態(tài)合作伙伴密切合作,在開發(fā)過程持續(xù)集成與持續(xù)交付,通過敏捷的應(yīng)用架構(gòu)與開發(fā)模式來滿足快速變化的用戶需求。
對于監(jiān)管,應(yīng)構(gòu)建完善的標準體系是基礎(chǔ),加快構(gòu)建開放銀行標準體系,包括數(shù)據(jù)類型、應(yīng)用程序接口標準以及合作準入標準,保證數(shù)據(jù)安全接入,提高開放銀行的適配性,具體包括明確需要開放的數(shù)據(jù)類型,遵照API技術(shù)標準和完善合作準入標準。
對于生態(tài)建設(shè),需要持續(xù)豐富開放共贏的生態(tài)體系,不斷完善合作機制,探索并優(yōu)化各類參與方的商業(yè)模式,開發(fā)多樣的服務(wù)方式,制定對各方有效的激勵機制、權(quán)責分配等合作制度,保證生態(tài)良性運轉(zhuǎn)。
聚焦小微,星云開放聯(lián)盟成為生態(tài)體系的典型范式
平安星云開放聯(lián)盟是平安銀行在支付結(jié)算、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)建模等優(yōu)勢基礎(chǔ)上,升級開放銀行服務(wù),搭建的一體化開放互聯(lián)生態(tài)體系。通過整合金融資源、客戶資源為合作伙伴提供豐富的標準化產(chǎn)品、公正的收益共享機制,服務(wù)海量B端、 C端客戶,實現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn),實現(xiàn)合作伙伴、用戶、銀行共建共贏。
截至目前,平安星云開放聯(lián)盟已聯(lián)合超200個大型服務(wù)商及互聯(lián)網(wǎng)龍頭平臺伙伴,直接服務(wù)4萬核心客戶、2000萬小微企業(yè)平臺商戶,提供一系列數(shù)字化綜合金融服務(wù)。
《白皮書》評價,平安星云開放聯(lián)盟一個重要的發(fā)力點就是聚焦小微企業(yè),傳輸企業(yè)授權(quán)數(shù)據(jù),成功實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)幫助企業(yè)獲得金融支持、加快企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重價值。
平安銀行具備豐富的技術(shù)、金融服務(wù)及產(chǎn)品、客戶等資源與能力,通過攜手互聯(lián)網(wǎng)平臺、軟件服務(wù)商、數(shù)據(jù)服務(wù)商和供應(yīng)鏈場景方和PE/VC合作伙伴五類客群,搭建一體化開放互聯(lián)體系,為生態(tài)伙伴提供開放的技術(shù)平臺、公正的聯(lián)盟標準,實現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn),實現(xiàn)平臺、用戶、銀行共建共贏。
一方面,平安星云開放聯(lián)盟為生態(tài)合作伙伴與海量用戶提供了平安銀行的數(shù)字賬戶、投資理財、支付結(jié)算、貸款業(yè)務(wù)、保證金、信用卡,以及普惠金融、跨境金融、新型供應(yīng)鏈、財資管理、數(shù)字身份等多項金融產(chǎn)品和服務(wù),通過將標準化接口開放給第三方合作伙伴,為合作伙伴賦能,創(chuàng)建更具競爭力的應(yīng)用場景。
另一方面,第三方合作伙伴也可以通過開放平臺以小程序形式為平安口袋銀行的客戶提供各項生活服務(wù),通過“走出去” +“引進來”雙向驅(qū)動,將銀行、合作伙伴、客戶匯聚在一起,建立互利共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈。
《白皮書》總結(jié)道,平安星云開放聯(lián)盟憑借完善的制度體系、豐富的合作模式、強大的技術(shù)能力以及多樣的合作資源不斷為各類合作伙伴提供更標準、更深入、更開放服務(wù),成功打造出全方位互聯(lián)、多方位共贏的新格局,這正是開放銀行服務(wù)實體經(jīng)濟過程中的成果典范。
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