由中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)主辦,汽車金融分會(huì)承辦的“2023中國(guó)汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)”舉行,現(xiàn)場(chǎng)頒發(fā)了2023年中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)優(yōu)秀會(huì)員-創(chuàng)新服務(wù)獎(jiǎng),百融云創(chuàng)榮獲該獎(jiǎng)項(xiàng)。此獎(jiǎng)項(xiàng)是協(xié)會(huì)為嘉獎(jiǎng)會(huì)員單位積極開展汽車金融業(yè)務(wù),并不斷創(chuàng)新服務(wù)模式,所設(shè)立的優(yōu)秀會(huì)員獎(jiǎng)項(xiàng),充分表彰了百融云創(chuàng)為汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展所做出的突出貢獻(xiàn)。
百融云創(chuàng)專家潘月鵬先生與行業(yè)內(nèi)諸多代表與專家,針對(duì)汽車金融新格局,新變化等議題進(jìn)行探討。
潘月鵬首先用全景視角展現(xiàn)汽車金融的市場(chǎng)格局:從行業(yè)層面上看汽車金融市場(chǎng)保持穩(wěn)定增長(zhǎng),2022年汽車金融在新車的滲透率是58%,在二手車的滲透率是38%;市場(chǎng)參與主體也有了變化,以前持牌汽車金融公司、銀行系、融資租賃公司,這三大主體的市場(chǎng)份額是“五三二”比例格局,發(fā)展到現(xiàn)在基本上是“四四二”的比例格局,可以看到銀行系的份額在不斷增加;同時(shí),汽車金融品類也在變多,有新車、新能源、商用車和二手車。很多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也在變的多元化,如有的機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)新車、二手車和商務(wù)車的業(yè)務(wù)。
潘月鵬指出有兩個(gè)現(xiàn)象值得注意。一是汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加劇過度授信情況。有些機(jī)構(gòu)不斷增資,搶占市場(chǎng),借貸成本更低,審核更加便捷,這也使得C端客戶借貸申請(qǐng)的次數(shù)在逐步增加,客群的共債壓力也逐步上升。二是從2021年起欺詐案件高發(fā),并且欺詐手法不斷升級(jí)和創(chuàng)新,導(dǎo)致不良率逐漸攀升。
面對(duì)新的發(fā)展態(tài)勢(shì),潘月鵬說:“我們建議汽車金融機(jī)構(gòu)從增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與策略、加強(qiáng)存量資產(chǎn)管理三個(gè)方面進(jìn)行全面提升。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)方面,以客戶為中心,通過數(shù)智手段的運(yùn)用,打造出差異化、精準(zhǔn)化的服務(wù)模式,形成‘客戶、產(chǎn)品、服務(wù)’三位一體的有機(jī)聯(lián)動(dòng),為零售客戶深度經(jīng)營(yíng)全面賦能。”
對(duì)此,潘月鵬建議金融機(jī)構(gòu)要聚焦七個(gè)環(huán)節(jié),來構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防線。
渠道管理
渠道是風(fēng)險(xiǎn)來源的第一關(guān),汽車金融行業(yè)大部分的進(jìn)單來源是線下的經(jīng)銷商、廠商,并且渠道的差異化比較明顯,金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)渠道采取差異化的管理策略。并且,更要將渠道的管理穿透到最底層,實(shí)現(xiàn)全面管理。
反欺詐
現(xiàn)在欺詐作案的手段在不斷升級(jí),如果僅利用已有的樣本去構(gòu)建模型,由于信息是滯后于整個(gè)市場(chǎng)情況,會(huì)使得對(duì)欺詐行為的識(shí)別不那么精準(zhǔn),建議金融機(jī)構(gòu)可以用一些無監(jiān)督學(xué)習(xí)的算法,異常檢測(cè)的方式,對(duì)反欺詐進(jìn)行新模式探索。
差異化審批
建議金融機(jī)構(gòu)把信用評(píng)分作為工具,將客戶分層。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶可以自動(dòng)通過,對(duì)于非優(yōu)質(zhì)客戶,可以采取抵押補(bǔ)充一些增信等措施,實(shí)現(xiàn)差異化處理。同時(shí),機(jī)構(gòu)也可以引進(jìn)第三方對(duì)客戶進(jìn)行交叉評(píng)估。借助第三方的產(chǎn)品,綜合對(duì)客戶進(jìn)行分層處理。并且,引入外部產(chǎn)品也能有效提升自動(dòng)通過率,審批流程的精簡(jiǎn)能大幅提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
額度管理
過低的額度的授信會(huì)導(dǎo)致客戶的流失,但過高額度可能會(huì)導(dǎo)致更高的風(fēng)險(xiǎn),這就需要對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的額度管理。額度管理一方面要考慮經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等宏觀因素,另一方面要從微觀方面進(jìn)行全面評(píng)估,比如客戶本身的信用水平、收入水平和負(fù)債壓力等綜合維度,并以此作為授信額度的決策基礎(chǔ)。再結(jié)合一些人工經(jīng)驗(yàn)的判斷和調(diào)整,給出最終的額度。
風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
長(zhǎng)期來看市場(chǎng)的趨勢(shì)是由不均衡向均衡轉(zhuǎn)化,金融機(jī)構(gòu)只有確保信貸資產(chǎn)價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)相匹配,才能持續(xù)平穩(wěn)的盈利。在對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶有比較精準(zhǔn)的衡量之后,可以在其風(fēng)險(xiǎn)水平上提高定價(jià)幅度,從而由高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),這樣機(jī)構(gòu)才能更好實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。
貸中預(yù)警
汽車金融行業(yè)的客戶一旦違約,資產(chǎn)追回或損失挽回的可操作周期非常短暫,黃金周期一般是2到4周。金融機(jī)構(gòu)需要建立完善的貸中預(yù)警體系,通過貸中預(yù)警,對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行掃描,在黃金周期預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)客戶,并采取相應(yīng)的處置手段,以保證整體資產(chǎn)的健康度。
貸后管理
貸后管理是風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線,建議金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建不同的貸后還款提醒模型,并搭建相對(duì)應(yīng)的策略方案,對(duì)逾期客戶進(jìn)行分層管理,提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)回收率和降低整體的債務(wù)管理成本。
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