李海剛：解讀趨勢，發(fā)現(xiàn)價(jià)值，大家好，歡迎來到《極客說》，我是李海剛，坐在我對面的依然是極客網(wǎng)專欄作者朱飛，朱飛你好！
朱飛：海剛好，大家好，我是朱飛！
李海剛：上周市場傳出消息，中國銀聯(lián)將很快上馬二維碼支付。目前，中國銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，已經(jīng)在跟各大銀行商討合作推廣事宜了。隨后不久，銀聯(lián)回應(yīng)稱，銀聯(lián)早已著手研究二維碼支付，將在合規(guī)后推出。消息一出，沉默數(shù)月的二維碼支付再次被推向輿論的風(fēng)口浪尖，一時(shí)間爭議不斷！今天想和朱飛聊一聊二維碼支付這件事。
朱飛：嗯，二維碼支付這事頗有意思。三個(gè)多月前，也就是在3月14日，央行下發(fā)緊急文件叫停騰訊系和阿里系的二維碼支付，原因是：不！安！全！但100多天后，央行沒有放行支付寶、財(cái)付通二維碼支付的意思，倒是其“親戚”銀聯(lián)跳出來說，自己也搞了一套二維碼支付系統(tǒng)，政策明朗后就可以投入使用了?；阢y聯(lián)的動(dòng)作，再聯(lián)系到三月份的那次叫停，不得不讓人揣測其中“玄機(jī)”.
李海剛：哈哈哈，沒錯(cuò)，的確別有玄機(jī)。我們已經(jīng)看到了市場中的一些猜測，有分析師就認(rèn)為，三個(gè)月前，央行緊急叫停阿里、騰訊的二維碼支付，是為了給其“私生子”銀聯(lián)爭取時(shí)間，好讓其暗中準(zhǔn)備。經(jīng)過一番籌備、布局之后，當(dāng)前銀聯(lián)已初步具備與與阿里系、騰訊系同臺(tái)競技的條件。甚至，銀聯(lián)有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)制定者的身份一舉成為市場主導(dǎo)。不公平也好，霸王條款也罷工，不管你愿不愿意接受，在金融市場，技術(shù)永遠(yuǎn)不是關(guān)鍵問題，而是手段。二維碼支付市場最后怎么發(fā)展，誰是老大，關(guān)鍵還要看政府決策層的政策怎么定！
朱飛：嗯，的確如此。這也就是我們常說的中國特色吧！不管怎么樣，隨著銀聯(lián)的加入和高調(diào)表態(tài)，二維碼支付放行之勢已然明朗。不過，誠如銀聯(lián)官方回應(yīng)所說，由于安全問題尚未徹底解決，二維碼支付全面放開還沒有具體的時(shí)間表。不過，可以預(yù)見，這一天不會(huì)太遠(yuǎn)。
李海剛：嗯，這一點(diǎn)我非常認(rèn)同，我們可以看到。銀聯(lián)搶灘二維碼支付的野心已經(jīng)昭然若揭，并且盡管二維碼支付早已被叫停，但實(shí)際上之前已經(jīng)鋪設(shè)的線下應(yīng)用場景仍在使用。更值得一提的是，除了銀聯(lián)、阿里支付寶、騰訊財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)外，商業(yè)銀行也在布局自己的二維碼支付系統(tǒng)，所以，二維碼支付的全面放開不會(huì)太遠(yuǎn)。并且，隨著各方力量投入力度的持續(xù)加大，未來的市場將融入更多競爭，市場也不可能一家獨(dú)大，政策放開之時(shí)也是二維碼支付市場大戰(zhàn)爭開始之日！
朱飛：一場大戰(zhàn)，看來不可避免。不過，在我看來，銀聯(lián)在技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)布局以及服務(wù)水平上底子太薄，其二維碼支付業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模。
李海剛：此話怎講？詳細(xì)說來聽聽！
朱飛：這個(gè)問題，可以從三個(gè)方面進(jìn)行拋析。
1、技術(shù)創(chuàng)新
在技術(shù)創(chuàng)新上，銀聯(lián)的軟肋無需贅言。阿里和騰訊都是數(shù)十年難一遇的互聯(lián)網(wǎng)大鱷，在2B和2C市場都積聚了大量的技術(shù)實(shí)力。同時(shí)，它們的技術(shù)創(chuàng)新往往以客戶為中心，貼合客戶心理，始終以客戶高效便捷的良好體驗(yàn)為尊，這一點(diǎn)銀聯(lián)是騎馬狂追也趕不上的。
銀聯(lián)及其“旗下”的銀行等金融機(jī)構(gòu)，在中國用戶心中的印象早就非常糟糕，這是因?yàn)樗鼈儙в猩詈竦摹皣筇卣鳌?從來都是以自己的利益為先，產(chǎn)品體驗(yàn)、客戶體驗(yàn)什么的都是次要考慮因素，在這方面的投入也寥寥無幾。
就拿這次銀聯(lián)透露的二維碼支付系統(tǒng)來說，其要求消費(fèi)者移動(dòng)終端生成各銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。注意到了嗎？支付的前提是持卡人客戶必須提前掃描銀行卡二維碼，有多少家銀行就要準(zhǔn)備多少個(gè)二維碼。這與支付寶和財(cái)付通統(tǒng)一的賬號(hào)信息來說，體驗(yàn)差了幾條街。
2、生態(tài)系統(tǒng)
毫不夸張地說，銀聯(lián)絕對是中國最松散的組織之一，且不說旗下各家銀行本來就有競爭，就是在關(guān)鍵問題上也很難達(dá)成一條心。譬如在對付余額寶上，各銀行你不接納我接納，你不接受協(xié)議存款我接受，步調(diào)非常不一致。組織松散，做起事來自然就難大打折扣。 更重要是，銀聯(lián)沒有阿里和騰訊一樣強(qiáng)大的客戶群基礎(chǔ)。僅阿里支付寶上客戶就達(dá)到5億，活躍用戶2億多，騰訊微信也有幾個(gè)億的用戶。而且，支付寶和財(cái)付通的支付結(jié)算系統(tǒng)背后連接的是淘寶、天貓以及其它購物平臺(tái)上的海量商家和用戶，具備生存土壤和完善的生態(tài)系統(tǒng)。這些，是銀聯(lián)一個(gè)單一的支付結(jié)算周轉(zhuǎn)平臺(tái)根本無法做到的。
目前，每家銀行自己的生態(tài)系統(tǒng)做的還不錯(cuò)，譬如招商銀行，轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付、理財(cái)、貸款等所有人個(gè)金融功能應(yīng)有具有，在線的購物商城也和積分掛鉤建立了起來。但是，招行的用戶畢竟有限，跳出這個(gè)圈子的其它支付還是會(huì)遇到麻煩。銀聯(lián)，本應(yīng)更好地打通跨行之間的隔閡，打造跨銀行的統(tǒng)一的生態(tài)系統(tǒng)，不過這么多年來卻一直沒有做到。
3、服務(wù)水平
這個(gè)不言而喻，不多說。
李海剛：分析得非常透徹，不過在我看來，盡管銀聯(lián)在技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)系統(tǒng)、服務(wù)水平，三個(gè)關(guān)鍵問題上均存在非常明顯的短板。但我卻覺得，不管怎么，這場戰(zhàn)爭，銀聯(lián)注定是贏家。
朱飛：怎么說？為什么這樣講呢？
李海剛：銀聯(lián)可以看作是“第一個(gè)”第三方支付機(jī)構(gòu)，與支付寶、財(cái)付通類似，但由于是銀行體系的“近親”,自然能得到很多政策上的“偏袒”,在二維碼支付這件事上自然也不例外。與其它第三方支付相比，銀聯(lián)的最大優(yōu)勢就是“牌照”,即“合規(guī)”!在二維碼支付，乃至整個(gè)支付領(lǐng)域，其它沒有牌照的機(jī)構(gòu)，分分鐘就可能被封殺，就算拿到了牌照，也隨時(shí)有可能被收回。
因此，不管是、阿里、騰訊亦或其它互聯(lián)網(wǎng)公司，折騰得再厲害，最后，銀聯(lián)也注定是贏家。因?yàn)?，他“合?guī)”!不管是在國內(nèi)，還是在國外，在支付市場，銀聯(lián)的牌照是最全的，二維碼支付一旦放開，銀聯(lián)也會(huì)第一批獲得牌照。而搶得政策先機(jī)的銀聯(lián)，最有可能成為規(guī)則的制定者，或者說是大部分規(guī)則的“貢獻(xiàn)者”,這意味著在二維碼支付這條利益鏈條中，永遠(yuǎn)少不了銀聯(lián)一杯羹。騰訊、阿里巴巴則有可能沒有，或過很久后才有牌照。市場中，不僅有一支看不見的手，還有一支看得見的手！
朱飛：分析來分析去，銀聯(lián)的優(yōu)勢似乎只剩下“政策”了。
李海剛：沒錯(cuò)！二維碼支付之爭，本質(zhì)上是支付入口之爭，而這關(guān)乎銀聯(lián)的核心業(yè)務(wù)。原來銀聯(lián)是通過POS機(jī)+銀行卡來占據(jù)支付入口，現(xiàn)在多了二維碼支付這種新方法，未來可能還會(huì)有更多新技術(shù)、新方法。如果基于移動(dòng)軟件的二維碼支付被廣泛使用，很可能取代現(xiàn)有的銀行卡，如果這個(gè)入口被阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司把持，將會(huì)對銀聯(lián)造成致命性打擊。因此銀聯(lián)必須快速跟進(jìn)，搶在支付寶和財(cái)付通之前完成布局。但事實(shí)上，銀聯(lián)已經(jīng)慢了一步，未來能否后來居上，最關(guān)鍵還是看央行的態(tài)度！
朱飛：哈哈，如果真是這樣，騰訊系和阿里系就有點(diǎn)悲劇了。因?yàn)椋瑩尩谜呦葯C(jī)的銀聯(lián)，最有可能成為規(guī)則的制定者，或者說是大部分規(guī)則的“貢獻(xiàn)者”,這意味著在二維碼支付這條利益鏈條中，永遠(yuǎn)少不了銀聯(lián)一杯羹。因此，銀聯(lián)的正確定位，可能還是規(guī)則制定者或主要“貢獻(xiàn)者”,做好央行的使者！
李海剛：沒錯(cuò)，銀聯(lián)要想在二維碼支付領(lǐng)域，必須認(rèn)清自己、抓準(zhǔn)定位、順應(yīng)形勢，把自己放在正確的位置。我們上半段的內(nèi)容就到此，廣告之后。馬上回來。李海剛、朱飛，在極客說，為你解讀趨勢、發(fā)現(xiàn)價(jià)值。一會(huì)見！
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
