風(fēng)控機(jī)制缺失 車(chē)險(xiǎn)騙保一年騙走廣東險(xiǎn)企上百億元

（原標(biāo)題：車(chē)險(xiǎn)騙保一年騙走廣東險(xiǎn)企上百億元 ）

■制圖/廖木興

汽修市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,險(xiǎn)企內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制缺失

“明明只撞到保險(xiǎn)杠,卻連大燈也被換掉。但修車(chē)師傅說(shuō)得頭頭是道,再說(shuō)還有保險(xiǎn)賠,我也就認(rèn)了。”近日車(chē)主吳先生對(duì)新快報(bào)記者講述的汽修經(jīng)歷,相信很多車(chē)主都遇到過(guò)。一直以來(lái),由于汽車(chē)配件質(zhì)量與信息不對(duì)稱(chēng),相關(guān)主體(以汽修廠或供應(yīng)商居多)采用“以次充好”、“壞少換多”等手段進(jìn)行差價(jià)套利的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。汽修市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、險(xiǎn)企內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制缺失等因素也是套利現(xiàn)象發(fā)生的重要原因。

魔高一尺,道高一丈。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)汽車(chē)行業(yè)的深入重塑,不少險(xiǎn)企開(kāi)始圍繞DPR(汽修廠直修方案)模式,與汽配電商平臺(tái)展開(kāi)“配件直供”合作。記者了解到,部分開(kāi)展這類(lèi)模式的險(xiǎn)企減損率均在10%以上。

“最終來(lái)看,真正的冤大頭是車(chē)主”

新快報(bào)記者從廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱(chēng)“省保協(xié)”)處獲取的數(shù)據(jù)顯示,目前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)詐騙金比例占到賠付支出的20%-30%,高于全球比例的15%。據(jù)廣東省保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù),2016年省內(nèi)(不含深圳市)險(xiǎn)企賠付支出約817億元,若按20%比例計(jì)算,其中有163億元為騙保金額?！皣?guó)內(nèi)信用體系建設(shè)尚不完善,而廣東省作為保險(xiǎn)大省,反保險(xiǎn)欺詐任務(wù)也頗為艱巨?！笔”f(xié)相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者如是說(shuō)。

眾誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示,該公司2016年的車(chē)險(xiǎn)打假減損總額為1187萬(wàn)元,占全年車(chē)險(xiǎn)賠款2.4%?！芭c2.4%的比率相比,去年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體利潤(rùn)率卻不足1%,車(chē)險(xiǎn)騙保的影響就可想而知了?！北娬\(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)人士如是說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士指出,車(chē)險(xiǎn)騙保會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)后果:一是加險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)成本。數(shù)據(jù)顯示,在去年54家公布車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,43家公司處于承保虧損狀態(tài)。二是直接損害車(chē)主的消費(fèi)者利益?！白罱K來(lái)看,真正的冤大頭是車(chē)主。因?yàn)槌杀臼冀K會(huì)分?jǐn)偟奖ＹM(fèi)與服務(wù)價(jià)格上面來(lái)?！迸浼臉I(yè)人士小豐(化名)對(duì)新快報(bào)記者如是說(shuō)。

理賠環(huán)節(jié)主要涉及車(chē)主、險(xiǎn)企、汽修廠與配件供應(yīng)商四大主體。一般而言,理賠騙保主要發(fā)生在汽修廠這一環(huán)節(jié)?！靶蘩韽S在其中起到關(guān)鍵作用,他們不僅熟悉理賠流程,還跟維修利益息息相關(guān),利益驅(qū)使最為強(qiáng)烈?！标?yáng)光財(cái)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者解釋。

車(chē)險(xiǎn)騙保三種“套路”,你遇到過(guò)嗎?

經(jīng)多方采訪,新快報(bào)記者將三類(lèi)主要理賠騙保模式梳理如下

以次充好。小豐告訴新快報(bào)記者,原廠配件一般叫“正廠”,其他的都叫“副廠”,“副廠質(zhì)量魚(yú)目混珠,且價(jià)格紊亂”。太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士也解釋,汽修廠一般按正廠配件申請(qǐng)估價(jià),但在維修當(dāng)中卻以配套件甚至舊件更換,從其中賺取差價(jià)。汽車(chē)愛(ài)好者郟女士也透露,除少部分是原廠生產(chǎn),大部分配件都是貼標(biāo)生產(chǎn)采購(gòu)的?！按蠖鄶?shù)人看不出來(lái)。表面上是修好了,但配件質(zhì)量和價(jià)格并不匹配?！?/p>

“比如換保險(xiǎn)杠、機(jī)蓋、葉子板和大燈,險(xiǎn)企查勘后估價(jià)6000元,但維修廠的高仿件可能只需3000元。汽車(chē)配件高達(dá)10多萬(wàn)種,雖然險(xiǎn)企會(huì)有復(fù)勘,但很難一一查處?！毙∝S說(shuō)。

壞少換多?！斑@個(gè)現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,明明是撞到保險(xiǎn)杠,但汽修廠說(shuō)大燈也受損,要一起換掉。一來(lái)我不知真假,二來(lái)有保險(xiǎn)賠,只能聽(tīng)他的?！避?chē)主吳先生如此投訴。小豐指出,更“專(zhuān)業(yè)”的做法是給險(xiǎn)企申報(bào)總成(指特定功能的零部件系統(tǒng)總稱(chēng),如發(fā)動(dòng)機(jī)總成,包括內(nèi)燃機(jī)、起動(dòng)機(jī)與油泵等相關(guān)配件)價(jià)格,但只更換半總成配件,“總成包含多個(gè)相互聯(lián)動(dòng)的復(fù)雜配件,專(zhuān)業(yè)性很高,加上汽修廠或4S店都有一套‘合理’說(shuō)辭,車(chē)主不明就里就上當(dāng)了。”

制造現(xiàn)場(chǎng)。上述太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士說(shuō)到,這類(lèi)行為一般是(專(zhuān)業(yè)團(tuán)伙)低價(jià)買(mǎi)入二手車(chē),然后制造碰撞、浸水或火災(zāi)等事故使車(chē)輛損壞嚴(yán)重,出險(xiǎn)后拖去4S店報(bào)價(jià)維修。“在4S店報(bào)價(jià)會(huì)接近甚至超過(guò)保險(xiǎn)金額。險(xiǎn)企一般會(huì)全損賠付,騙保人員則乘機(jī)從中賺取差價(jià)(保額減去二手車(chē)購(gòu)買(mǎi)金額)?！?/p>

多方內(nèi)部頑疾 催生“騙保”亂象叢生

車(chē)險(xiǎn)騙?，F(xiàn)象存在已久,而“信息不對(duì)稱(chēng)”是主要原因。

然而,也有業(yè)內(nèi)人士透露,汽修廠“熱衷”騙保,在某種程度上也是“逼”出來(lái)的。在理賠環(huán)節(jié)中,由于險(xiǎn)企掌控受損車(chē)來(lái)源,給汽修廠的配件報(bào)價(jià)一般打折扣。小豐透露,某大型險(xiǎn)企給汽修廠的配件價(jià)格在六七折左右?！半U(xiǎn)企內(nèi)部其實(shí)也有配件數(shù)據(jù),但更新很慢,嚴(yán)重滯后市場(chǎng)最新價(jià)。汽修廠按這個(gè)價(jià)格買(mǎi)不到原貨,但為了有活干,只能去買(mǎi)高仿的。”

此外,競(jìng)爭(zhēng)激烈也是另一因素。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年底全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量1.94億輛,但汽修廠卻高達(dá)48萬(wàn)家。算下來(lái)每家汽修廠每天可修車(chē)量平均只有1.1輛。不僅如此,有業(yè)內(nèi)人士告訴新快報(bào)記者,汽修廠在汽車(chē)市場(chǎng)(從新車(chē)落地到報(bào)廢期間的支出)份額中只占比50%,剩余的50%是4S店占去。

“一來(lái)用工成本高,二來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,這6年經(jīng)營(yíng)下來(lái)基本是盈虧平衡。”某汽修廠老板娘于女士告訴新快報(bào)記者,如果車(chē)要走理賠,1000元以下的活兒基本沒(méi)有利潤(rùn)空間。所以才會(huì)出現(xiàn)“損傷再擴(kuò)大再叫險(xiǎn)企估價(jià)”的“普遍”現(xiàn)象。

需要指出的是,險(xiǎn)企內(nèi)部成本管理也是原因之一。于女士表示,險(xiǎn)企給汽修廠的報(bào)價(jià)有“兩個(gè)價(jià)格”,給汽修廠的配件核損價(jià)偏低,險(xiǎn)企分公司往上報(bào)的則偏高價(jià)?！盎鶎踊蚍种ПｋU(xiǎn)公司會(huì)傾向于高報(bào)價(jià)格,因?yàn)槔碣r款是從險(xiǎn)企總部層層撥下來(lái),基層分公司報(bào)高價(jià)可以分成利潤(rùn)?！?/p>

出路

牽手汽車(chē)電商 “配件直供”有望破局

為解決此類(lèi)問(wèn)題,在“商業(yè)跨界”與大數(shù)據(jù)的深入運(yùn)用下,有險(xiǎn)企與汽車(chē)電商進(jìn)行“配件直供”合作。據(jù)了解,“配件直供”方案源于DPR(汽修廠直修方案)模式。簡(jiǎn)單來(lái)講,是通過(guò)數(shù)據(jù)“楔子”——汽車(chē)電商平臺(tái)提供配件動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù),讓配件的質(zhì)量與價(jià)格信息在車(chē)主、險(xiǎn)企、汽修廠與配件供應(yīng)商之間實(shí)現(xiàn)最大透明化,由此消除套利空間。

比如,平安產(chǎn)險(xiǎn)與汽配交易平臺(tái)“車(chē)件兒”的合作。車(chē)件兒為平安客戶(hù)提供配件報(bào)核價(jià)服務(wù),修理廠在“車(chē)件兒”上發(fā)布配件信息,在配件商報(bào)價(jià)后,修理廠在多家報(bào)價(jià)中選擇合適價(jià)格。據(jù)了解,“車(chē)件兒”在上線當(dāng)月,交易額就突破100萬(wàn)元,此后每周詢(xún)價(jià)單數(shù)增速在50%左右。

還有,陽(yáng)光、大地、太平洋等6家財(cái)險(xiǎn)此前也聯(lián)合啟動(dòng)透明修車(chē)項(xiàng)目。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),使保險(xiǎn)理賠和車(chē)輛維修、配件采購(gòu)等一系列過(guò)程公開(kāi)透明,打造誠(chéng)信透明的維修環(huán)境。

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