斬?cái)嘀边B大限將至，支付寶15日將按計(jì)劃切量網(wǎng)聯(lián)

8月9日訊，網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)究竟應(yīng)如何分工?一家第三方支付機(jī)構(gòu)在保證四方模式的前提下，可以同時(shí)接網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，還是只能二選一?一系列問(wèn)題在等待答案。

再過(guò)一周的8月15日，螞蟻金服旗下支付寶將開(kāi)始向網(wǎng)聯(lián)按計(jì)劃切量，并于8月4日開(kāi)始?jí)毫y(cè)試。支付寶和財(cái)付通是目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域所占市場(chǎng)規(guī)模最大的兩大巨頭，市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)80%。

并不完全是巧合。8月4日，央行支付司發(fā)布紅頭文件，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)切斷直聯(lián)銀行給出大限：一是2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。二是，各銀行和支付機(jī)構(gòu)將于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作。該通知要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視，加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。

2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行，成功完成首筆資金交易驗(yàn)證，正式接入央行支付清算系統(tǒng)。首批接入四家商業(yè)銀行、騰訊旗下財(cái)付通和京東旗下的網(wǎng)銀在線(xiàn)。騰訊和京東都在第一時(shí)間公開(kāi)表示對(duì)網(wǎng)聯(lián)的支持。據(jù)網(wǎng)聯(lián)高層人士介紹，這兩家機(jī)構(gòu)在支持網(wǎng)聯(lián)建設(shè)方面，也不遺余力。

三個(gè)月后，網(wǎng)聯(lián)切量提速：當(dāng)天財(cái)付通領(lǐng)跑，率先正式向網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量，按照計(jì)劃，網(wǎng)銀在線(xiàn)、快錢(qián)、百付寶、支付寶、平安付、翼支付等7家支付機(jī)構(gòu)緊跟其后，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。

網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資金20億元，首期出資10億元已經(jīng)到帳。央行下屬及相關(guān)的7家股東共計(jì)占股37%，螞蟻金服和騰訊各占不到10%，其余股份由36家第三方支付機(jī)構(gòu)持有，比例不等(參見(jiàn)《財(cái)新周刊》報(bào)道：網(wǎng)聯(lián)，不可能的任務(wù))。

支付寶至今尚未向網(wǎng)聯(lián)切量，據(jù)稱(chēng)是技術(shù)原因。財(cái)新記者獲知，經(jīng)央行有關(guān)高層找螞蟻金服董事長(zhǎng)談話(huà)后，雙方約定支付寶自8月15日開(kāi)始按計(jì)劃切量;在8月4日，也就是央行支付司前述文件下發(fā)的同日，啟動(dòng)壓力測(cè)試。

在網(wǎng)聯(lián)獲得這一令箭之前，還有一件業(yè)內(nèi)動(dòng)態(tài)與此不無(wú)關(guān)系。

近期，銀聯(lián)北京分公司(下稱(chēng)“北京銀聯(lián)”)和京東金融推出的NFC(近場(chǎng)支付)新產(chǎn)品——京東閃付，對(duì)接了銀行、銀聯(lián)、京東旗下網(wǎng)銀在線(xiàn)，還有相關(guān)銀行。

這一合作模式對(duì)銀聯(lián)而言，是一次重大創(chuàng)新。北京銀聯(lián)幫助京東閃付從線(xiàn)上走到線(xiàn)下，接入銀聯(lián)眾多線(xiàn)下商戶(hù)——目前銀聯(lián)境內(nèi)外擁有近1000萬(wàn)臺(tái)支持NFC手機(jī)支付的廣大線(xiàn)下商戶(hù)，以及銀聯(lián)“云閃付”線(xiàn)上商戶(hù);這相當(dāng)于銀聯(lián)把卡基支付躍升賬戶(hù)支付：從過(guò)去十幾年基于銀行卡的受理網(wǎng)絡(luò)，升級(jí)為也能接受基于電子賬戶(hù)為介質(zhì)的支付網(wǎng)絡(luò)。

此次也是銀聯(lián)第一次將第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。

京東金融副總裁許凌向財(cái)新記者表示，“轉(zhuǎn)接交易方面，京東原先就一直在和銀聯(lián)合作。在網(wǎng)聯(lián)這邊，京東堅(jiān)決執(zhí)行監(jiān)管切斷直連銀行的要求，并已開(kāi)始按照網(wǎng)聯(lián)的計(jì)劃向網(wǎng)聯(lián)切量。這兩家都是央行旗下的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，都是四方模式，即連接發(fā)卡行、收單方、清算轉(zhuǎn)接平臺(tái)、商戶(hù)。”也就是說(shuō)，京東承諾將按照規(guī)定，把所有銀聯(lián)卡交易信息“透?jìng)?rdquo;至銀聯(lián)系統(tǒng)，銀聯(lián)再把交易信息傳給銀行。

但這一案例仍然一石激起千層浪，加上隨后發(fā)布的央行文件，引發(fā)不少爭(zhēng)議。

首先，京東旗下網(wǎng)銀在線(xiàn)已經(jīng)是網(wǎng)聯(lián)的創(chuàng)始股東之一，網(wǎng)銀在線(xiàn)為什么會(huì)有部分業(yè)務(wù)仍和銀聯(lián)連接?網(wǎng)銀這樣做，是否意味著其它第三方支付機(jī)構(gòu)也可以同時(shí)連銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)?那么網(wǎng)聯(lián)存在的使命和意義何在?又是否會(huì)造成第三方支付機(jī)構(gòu)新的套利空間?

其次，按照央行有關(guān)文件，原則上只要是支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付，都應(yīng)走網(wǎng)聯(lián)。但何為網(wǎng)絡(luò)支付?是指支付技術(shù)還是支付場(chǎng)景?如果按銀聯(lián)只能走專(zhuān)線(xiàn)，網(wǎng)聯(lián)走互聯(lián)網(wǎng)支付，那銀聯(lián)的發(fā)展無(wú)疑畫(huà)地為牢了。從支付技術(shù)看，銀聯(lián)一直也在推互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)，只是進(jìn)展較慢，又沒(méi)有把第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一到銀聯(lián)的平臺(tái)上來(lái)，才有了建設(shè)網(wǎng)聯(lián)的必要。

如果從支付場(chǎng)景看，目前線(xiàn)上和線(xiàn)下有交叉，邊界已經(jīng)很模糊。過(guò)去幾年，支付寶和微信支付主導(dǎo)的二維碼支付已經(jīng)從線(xiàn)上打通到線(xiàn)下，所謂的O2O(Online to Offline)。銀聯(lián)于2015年推出的“云閃付”系列產(chǎn)品包括銀聯(lián)版的二維碼支付，也打通了線(xiàn)上和線(xiàn)下的邊界。因此，按支付場(chǎng)景分配銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的勢(shì)力范圍，也不盡合理。

再者，按照央行前述通知，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

據(jù)此，銀聯(lián)方面提出一個(gè)新命題，認(rèn)為要區(qū)分銀行賬戶(hù)和銀行卡賬戶(hù)。例如，支付寶或微信用戶(hù)發(fā)起一筆交易，都用的是綁定銀行的銀聯(lián)卡扣款，“這應(yīng)不應(yīng)走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接?”一位銀聯(lián)人士表示。按照卡組織的轉(zhuǎn)接清算規(guī)則，轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的卡，應(yīng)向銀聯(lián)支付品牌費(fèi)。因?yàn)檫^(guò)去十幾年卡組織投入了大量人力、物力鋪設(shè)清算基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)和受理商戶(hù)等。過(guò)去幾年，大量支付機(jī)構(gòu)繞開(kāi)銀聯(lián)直連銀行，未向銀聯(lián)支付銀聯(lián)卡的品牌費(fèi)。銀聯(lián)對(duì)此一直抱怨權(quán)益受到了侵害，至今無(wú)法解決。

一位央行支付司人士認(rèn)為，“從規(guī)則上說(shuō)，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，需要銀聯(lián)授權(quán)網(wǎng)聯(lián)，相當(dāng)于銀聯(lián)把這部分業(yè)務(wù)外包給網(wǎng)聯(lián)。”

網(wǎng)聯(lián)有關(guān)人士則表示，每張銀行卡都與銀行賬戶(hù)相對(duì)應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，在轉(zhuǎn)接清算過(guò)程中用的是銀行行號(hào)，沒(méi)有觸碰銀行卡卡號(hào)，就是為了規(guī)避銀聯(lián)品牌問(wèn)題，這是系統(tǒng)設(shè)計(jì)之初，央行和支付協(xié)會(huì)就充分考量過(guò)的命題。

央行支付司人士承認(rèn)銀行卡和銀行賬戶(hù)可以是兩個(gè)概念，但很難絕對(duì)分離。消費(fèi)者一般都是先有戶(hù)后有卡。有些銀行成立的晚，或想省事。就沒(méi)有單獨(dú)給賬戶(hù)分配賬號(hào)，直接用卡號(hào)，可謂卡、戶(hù)合一。“比如個(gè)人銀行存折，有一張對(duì)應(yīng)的銀行卡，但是銀行卡一旦掛失，卡號(hào)變了，但背后對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶(hù)還是同一個(gè)銀行賬戶(hù)。”

銀行業(yè)對(duì)銀聯(lián)和京東的合作，看法也有分歧。據(jù)財(cái)新記者了解，已經(jīng)有幾家大行直接到央行告了狀。不過(guò)，也有別的大行表示想加入合作，認(rèn)為通過(guò)這一創(chuàng)新，銀行能通過(guò)這一機(jī)制從銀聯(lián)獲得透?jìng)鞯氖崭缎畔?，可起到幫銀行獲客引流的作用。“現(xiàn)在線(xiàn)上流量那么貴，京東愿意給引流，銀行為什么不要?”前述人士稱(chēng)。近年各家銀行都在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，網(wǎng)金部和電子銀行部也開(kāi)始在線(xiàn)獲客和放貸，拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

一位大行網(wǎng)絡(luò)銀行部人士表示，從技術(shù)路徑看，“支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等;銀聯(lián)線(xiàn)下主要對(duì)接的另外一套路徑，即銀聯(lián)專(zhuān)線(xiàn);而目前銀行與銀聯(lián)合作的‘云閃付’走的是支付機(jī)構(gòu)和銀行的快捷支付通道。”

反對(duì)意見(jiàn)主要來(lái)自銀行的信用卡和個(gè)人金融部門(mén)，主要擔(dān)心此舉會(huì)和京東白條(相當(dāng)于支付寶花唄，是一款在線(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品，類(lèi)似于虛擬信用卡)打通，最終等于銀聯(lián)允許京東發(fā)行虛擬銀行卡，動(dòng)搖銀行發(fā)卡的江山之本。

央行人士告訴財(cái)新記者，“京東和銀聯(lián)這次合作模式下，對(duì)賬戶(hù)的限定條件較多，并不涉及余額支付，網(wǎng)銀在線(xiàn)的定位還不能算是虛擬卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于只是京東讓出了一個(gè)快捷支付通道。”

看起來(lái)，第三方支付的力量給商業(yè)銀行、銀聯(lián)包括建設(shè)中的網(wǎng)聯(lián)，還將帶來(lái)無(wú)窮無(wú)盡的話(huà)題和漩渦。“說(shuō)白了，市場(chǎng)先于監(jiān)管再發(fā)展了，再拿舊模式和概念去規(guī)制，必將帶來(lái)困惑和糾結(jié)。”有市場(chǎng)人士說(shuō)。

一位大行電子銀行部人士表示，既然銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都是作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，“規(guī)則應(yīng)界定清楚，盡早終結(jié)爭(zhēng)議，有利于節(jié)約社會(huì)資源。”

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