倒計(jì)時(shí)8個(gè)月! 網(wǎng)貸違規(guī)業(yè)務(wù)面臨清理大限

8月16日訊，盡管監(jiān)管整頓力度在不斷加強(qiáng)，但網(wǎng)貸行業(yè)景氣度仍在不斷提升。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，7月網(wǎng)貸行業(yè)的投資人達(dá)到433萬(wàn)人，活躍人數(shù)環(huán)比上升0.56%，借款人403.15萬(wàn)人，環(huán)比上升7.93%。

近日，有消息稱(chēng)“個(gè)別地方監(jiān)管部門(mén)要求平臺(tái)在整改期間控制不合規(guī)業(yè)務(wù)增量，消化存量”;此外，還有消息稱(chēng)“要求地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量和總體業(yè)務(wù)規(guī)模雙降”。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方核實(shí)，目前監(jiān)管部門(mén)的確要求平臺(tái)對(duì)不合規(guī)業(yè)務(wù)控制增量，存量不合規(guī)業(yè)務(wù)清理大限為2018年3月末。多家平臺(tái)表示，監(jiān)管并未對(duì)合規(guī)業(yè)務(wù)新增情況做出具體要求，但不排除部分地區(qū)對(duì)個(gè)別增速較快的平臺(tái)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

平臺(tái)待還余額不得新增

8月15日，一份大連市《關(guān)于貫徹落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組清理整頓工作座談會(huì)議精神的通知》(下稱(chēng)《通知》)在市場(chǎng)上流傳。

盡管大連官方尚未表態(tài)，但多位網(wǎng)貸市場(chǎng)人士表示，部分地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)收到相關(guān)指導(dǎo)，指導(dǎo)方向與該《通知》內(nèi)容一致。

《通知》指出，嚴(yán)控新發(fā)生業(yè)務(wù)，確保新發(fā)生業(yè)務(wù)完全合規(guī)，“自本通知生效之日起，再發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)，將在登記備案環(huán)節(jié)予以一票否決。”“化解違規(guī)存量，確保存量違規(guī)業(yè)務(wù)按時(shí)完成整改。”

北京一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，北京監(jiān)管部門(mén)的確也有類(lèi)似的指導(dǎo)，業(yè)務(wù)部門(mén)接到通知，要求整改期間違規(guī)業(yè)務(wù)不能新增，存量違規(guī)業(yè)務(wù)清理期限為2018年3月31日前。

哪些是違規(guī)業(yè)務(wù)?《通知》指出，尤其是《網(wǎng)貸管理暫行辦法》第十條的各項(xiàng)禁止性規(guī)定、第十七條關(guān)于貸款集中度的規(guī)定。即13項(xiàng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得觸碰的紅線，如自融、承諾保本保息、期限拆分、開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，貸款集中度即自然人在同一平臺(tái)借款不超過(guò)20萬(wàn)元、法人機(jī)構(gòu)不超過(guò)100萬(wàn)元的限額要求。

除此之外，《通知》要求，各機(jī)構(gòu)要以2017年7月31日業(yè)務(wù)余額為基準(zhǔn)，業(yè)務(wù)余額不得超過(guò)此上限。此項(xiàng)要求作為國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)小組清理整頓工作階段的一項(xiàng)有力舉措，并將作為驗(yàn)收備案工作的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。各機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行，并將這一目標(biāo)納入整改計(jì)劃，確保規(guī)模不增、風(fēng)險(xiǎn)不增。

廣東地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)人士表示，控制增量、消化存量的要求，在中央整治文件中也有提出，但地方上目前沒(méi)有對(duì)企業(yè)具體提出要求。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，據(jù)求證，上海地區(qū)確有平臺(tái)收到類(lèi)似通知，有一家大型平臺(tái)工作人員表示，該通知在7月下旬就已傳達(dá)至上海部分平臺(tái)，其中控制業(yè)務(wù)規(guī)模指的是平臺(tái)的待還余額。

行業(yè)規(guī)模拐點(diǎn)?

一位行業(yè)觀察人士表示，上述要求具有專(zhuān)項(xiàng)整治和臨時(shí)性的特點(diǎn)，在當(dāng)前的監(jiān)管趨勢(shì)下，行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)短期內(nèi)很難再有增加。

將時(shí)間軸拉長(zhǎng)到2014年初，彼時(shí)網(wǎng)貸行業(yè)正處于起步階段。****統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)時(shí)投資人為17.19萬(wàn)人，借款人為3.77萬(wàn)人，人均借款金額達(dá)到31.21萬(wàn)元。2015年開(kāi)始，行業(yè)增速明顯加快。

盡管其間不斷有平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件暴露，行業(yè)參與人數(shù)偶有小幅下降，但整體仍保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

相較2014年初，網(wǎng)貸行業(yè)參與投資人增長(zhǎng)了25倍，借款人數(shù)更是增長(zhǎng)了近107倍，不過(guò)人均借款金額降至6.29萬(wàn)元。

行業(yè)人士表示，在投資人方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)收益率普遍高于銀行、“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品，相比之下成為部分投資者眼中更優(yōu)的理財(cái)選擇;其次在監(jiān)管重壓下，行業(yè)整體合規(guī)性得以提升。在借款人方面，由于資產(chǎn)端限額，平臺(tái)轉(zhuǎn)向小額資產(chǎn)開(kāi)發(fā)，因此借款人數(shù)量明顯增加;此外隨著P2P網(wǎng)貸整改的深入，平臺(tái)風(fēng)控水平有所提升，人們的信用消費(fèi)意識(shí)不斷提升，對(duì)P2P網(wǎng)貸借款方式有了更高的接受度。

拍拍貸日前公布的二季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，其二季度成交量165億元，共幫助382萬(wàn)借款人實(shí)現(xiàn)了723萬(wàn)筆借款需求，單季借款人數(shù)超過(guò)2016年全年。拍拍貸將其主要?dú)w功于網(wǎng)貸限額整改下，行業(yè)整改深入逐步回歸小額，個(gè)人消費(fèi)信貸迎來(lái)快速增長(zhǎng);另一方面，技術(shù)投入大幅提升了服務(wù)效率。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰也表示，《暫行辦法》出臺(tái)一年，網(wǎng)貸行業(yè)逐漸進(jìn)入了合規(guī)發(fā)展的軌道，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率大大降低。無(wú)論是投資人還是融資人，對(duì)行業(yè)的信心都在逐步增強(qiáng)。

與此同時(shí)，行業(yè)收益率也在不斷下降。在2014年初，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率高達(dá)21.63%，此后不斷走低。今年5月降至9.21%，6月和7月出現(xiàn)小幅上升，分別為9.3%和9.41%。

這表明，個(gè)人以及法人機(jī)構(gòu)等實(shí)體，從網(wǎng)貸行業(yè)獲得的借款利率整體處于下降通道。

周治翰表示，近期的行業(yè)利率小幅上升與現(xiàn)有資金獲取難度增加有關(guān)。在金融去杠桿背景下，市場(chǎng)流動(dòng)性資金有所減少，另一方面部分平臺(tái)通過(guò)加息等方式來(lái)獲取資金。但從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將越來(lái)越理性，網(wǎng)貸收益長(zhǎng)期仍呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

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