未來(lái)五年，網(wǎng)貸創(chuàng)新可能會(huì)從這三方面著手！

8月21日訊，最近這幾年共享經(jīng)濟(jì)炒得很火，尤其是共享單車(chē)，在市區(qū)內(nèi)幾乎隨處可見(jiàn)，花花綠綠區(qū)分不出哪車(chē)是哪家。也許大多數(shù)人都會(huì)覺(jué)得共享單車(chē)是共享經(jīng)濟(jì)的開(kāi)創(chuàng)行業(yè)，但其實(shí)在共享單車(chē)出現(xiàn)前好幾年，就已存在共享經(jīng)濟(jì)的案例——網(wǎng)貸。

為何這樣說(shuō)?

網(wǎng)貸之所以可以歸屬為共享經(jīng)濟(jì)，從理論上來(lái)說(shuō)，是因?yàn)槿魏纬鼋枞硕加锌赡軐⒆约旱拈e置資金借給任何貸款人，出借人和貸款人都是任意的。因此網(wǎng)貸平臺(tái)可以說(shuō)是提供的一種共享金融服務(wù)，而共享金融服務(wù)肯定在共享經(jīng)濟(jì)的范圍內(nèi)。

除此以外，網(wǎng)貸也滿足共享經(jīng)濟(jì)低門(mén)檻、高性價(jià)比服務(wù)的特點(diǎn)。對(duì)網(wǎng)貸稍有了解的親們都知道，網(wǎng)貸投資的起投門(mén)檻很低，大都在1元~100元之間，而在收益上，網(wǎng)貸投資利率又是銀行定期儲(chǔ)蓄利率的好幾倍，可以說(shuō)是低門(mén)檻、高性價(jià)比的典例。

因此，在進(jìn)入今天所要討論的“網(wǎng)貸創(chuàng)新”話題之前，寶點(diǎn)君可以很肯定的說(shuō)網(wǎng)貸本身就是一種創(chuàng)新，它不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新，更是整個(gè)金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新。而在未來(lái)5年，這種本身就具有創(chuàng)新感的金融模式還有可能給我?guī)?lái)驚喜!

如下，寶點(diǎn)君將對(duì)未來(lái)5年網(wǎng)貸可能會(huì)存在的三大創(chuàng)新入口進(jìn)行一定程度的剖析，希望可以拋磚引玉。

一、自動(dòng)化網(wǎng)貸評(píng)測(cè)系統(tǒng)

網(wǎng)貸評(píng)測(cè)對(duì)于網(wǎng)貸玩家而言并不陌生，在很多網(wǎng)貸媒體平臺(tái)或者網(wǎng)貸大咖的微信訂閱號(hào)中我們都可以看到，不同的是當(dāng)前網(wǎng)貸評(píng)測(cè)大都是網(wǎng)貸行內(nèi)人士對(duì)某個(gè)平臺(tái)的主觀評(píng)測(cè)，存在片面、不夠客觀的缺陷，由于網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量眾多，也存在太過(guò)耗費(fèi)人力的情況。而在未來(lái)，可能會(huì)有自動(dòng)化的網(wǎng)貸評(píng)測(cè)系統(tǒng)出現(xiàn)，這樣的評(píng)測(cè)系統(tǒng)依附于大數(shù)據(jù)以及一套評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，只要投資者輸入平臺(tái)名稱，則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)告知投資者一些關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的重要信息。

不同于現(xiàn)階段網(wǎng)貸評(píng)測(cè)對(duì)一個(gè)平臺(tái)好壞的對(duì)立面評(píng)測(cè)，自動(dòng)化的網(wǎng)貸評(píng)測(cè)系統(tǒng)可能只會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)存在的一些隱患問(wèn)題進(jìn)行提示，也就是說(shuō)自動(dòng)化的網(wǎng)貸評(píng)測(cè)系統(tǒng)只會(huì)說(shuō)壞但不說(shuō)好。比如自動(dòng)化評(píng)測(cè)系統(tǒng)會(huì)提示投資者，網(wǎng)貸平臺(tái)哪些部分屬于灰色地帶，比如標(biāo)的信息不夠透明，哪些標(biāo)的只進(jìn)行了文字說(shuō)明，無(wú)直觀證據(jù);又比如自動(dòng)化的評(píng)測(cè)系統(tǒng)也會(huì)提示投資者，網(wǎng)貸平臺(tái)的哪些地方不符合監(jiān)管規(guī)定，自動(dòng)化評(píng)測(cè)系統(tǒng)會(huì)將合規(guī)項(xiàng)目細(xì)分成每個(gè)小項(xiàng)，對(duì)平臺(tái)逐一進(jìn)行檢測(cè)，一旦檢測(cè)到不合規(guī)項(xiàng)目則會(huì)提示投資者平臺(tái)的政策風(fēng)險(xiǎn)。

二、人工智能+金融

走過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)+金融的風(fēng)口，在未來(lái)以網(wǎng)貸、支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)伴隨著人工智能的發(fā)展而拓展出更加廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，風(fēng)靡歐美金融行業(yè)的智能投顧可以算是人工智能在金融投資理財(cái)領(lǐng)域的初級(jí)應(yīng)用。說(shuō)到這里，也許會(huì)有人打住，智能投顧又是什么呢?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，智能投顧就是通過(guò)算法和模型定制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的一種顧問(wèn)行為，是人工智能+投資顧問(wèn)的結(jié)合體。

我們以智能投顧為例，目前人工智能在智能投顧方面的應(yīng)用主要有如下2個(gè)方面。1、通過(guò)海量數(shù)據(jù)以及性格測(cè)試分析投資用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好并在一定金融算法模型下為用戶定制資產(chǎn)配置方案。2、實(shí)時(shí)跟蹤，通過(guò)算法模型以及計(jì)算機(jī)程序發(fā)出實(shí)時(shí)買(mǎi)賣(mài)指令以獲取較為穩(wěn)定的投資收益，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是施行一種量化投資行為。

對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)而言，對(duì)人工智能的相關(guān)接觸還非常少，即便有也只是蜻蜓點(diǎn)水，未有實(shí)質(zhì)性的涉及。但在未來(lái)的網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中，人工智能+金融在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用空間非常廣闊，比如智能風(fēng)控，通過(guò)創(chuàng)立模型以及對(duì)海量不規(guī)則數(shù)據(jù)的整合，從而判斷出借款方的還款能力以及還款意愿從而決定是否通過(guò)借款申請(qǐng)。比如智能操盤(pán)，一種類(lèi)似對(duì)沖基金實(shí)操方式的量化投資行為，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是網(wǎng)貸基金的智能化，智能操盤(pán)優(yōu)于人工操盤(pán)的優(yōu)勢(shì)在于，智能操盤(pán)分析風(fēng)險(xiǎn)更客觀，高低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置更科學(xué)，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)判定更全面。這種形式也是智能風(fēng)控的一種體現(xiàn)，只不過(guò)是將對(duì)人的風(fēng)險(xiǎn)判定換成了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)判定。

三、監(jiān)管創(chuàng)新

網(wǎng)貸在變，而處于對(duì)立面的監(jiān)管層在未來(lái)也應(yīng)該有所革新與變化。相較于網(wǎng)貸的質(zhì)變行為，監(jiān)管以及監(jiān)管政策更多需要在規(guī)則以及方式上進(jìn)行改變。就像近年來(lái)國(guó)內(nèi)自貿(mào)區(qū)的形成與發(fā)展，網(wǎng)貸監(jiān)管創(chuàng)新主要就在于施行區(qū)別化的對(duì)待。比如監(jiān)管部門(mén)可以設(shè)定一些規(guī)則與門(mén)檻來(lái)篩選出一部分有實(shí)力的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。在大范圍內(nèi)，監(jiān)管層施行普行的監(jiān)管政策與條例，而在篩選出來(lái)的平臺(tái)中則可以劃定區(qū)分，放寬監(jiān)管條件以此來(lái)激發(fā)網(wǎng)貸行業(yè)的創(chuàng)新力。

其次，監(jiān)管創(chuàng)新還體現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)象細(xì)分化上。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，一般只有公司的法人代表、創(chuàng)始人以及財(cái)務(wù)高管可以接觸資金，而絕大部分員工是無(wú)法接觸資金的，監(jiān)管層真正需要監(jiān)管督促的就是平臺(tái)高層。因此監(jiān)管層未來(lái)可以通過(guò)設(shè)置網(wǎng)貸平臺(tái)高管資質(zhì)審核以及提高通過(guò)門(mén)檻的方式來(lái)達(dá)到監(jiān)管的作用，從而提高資金的安全性，防范網(wǎng)貸平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，上文分別從投資者、平臺(tái)、監(jiān)管三個(gè)角度提出了網(wǎng)貸創(chuàng)新的著手點(diǎn)，同時(shí)這三點(diǎn)也是網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)5年發(fā)展的趨勢(shì)方向。當(dāng)然，5年時(shí)間說(shuō)短不短，說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，但它卻足夠讓整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生一些變化，而具體的變化是什么?是與寶點(diǎn)君所預(yù)測(cè)的大致相仿或是大相徑庭，我們拭目以待。

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