網(wǎng)聯(lián)董事會(huì)中的一個(gè)“意外”

8月23日訊，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)今天召開第一次股東會(huì)會(huì)議，13名董事及7名監(jiān)事提名人已經(jīng)全部確定，除國字號企業(yè)外，支付寶、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、天翼電子商務(wù)、快錢、平安付6家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入董事會(huì)，并各提名1名董事候選人。

除了行業(yè)巨頭支付寶、財(cái)付通外，電商巨頭京東網(wǎng)銀在線、國家隊(duì)電信翼支付、地產(chǎn)巨頭萬達(dá)快錢能成為機(jī)構(gòu)董事屬意料之中。不過令業(yè)界頗為意外的是，BAT巨頭之一的百度旗下支付品牌百付寶竟然未占據(jù)董事席位，取而代之的是平安集團(tuán)旗下支付機(jī)構(gòu)平安付。

平安付全稱平安付科技服務(wù)有限公司，為平安壹錢包旗下持支付牌照公司，在6月30日的網(wǎng)聯(lián)切量啟動(dòng)當(dāng)中，平安付已經(jīng)赫然在列。更值得注意的是，在年初艾瑞、易觀發(fā)布的2017年第一季度第三方移動(dòng)支付市場報(bào)告中，平安付(以下統(tǒng)稱為“平安壹錢包“)僅次于支付寶、財(cái)付通，占據(jù)市場第三的位置，交易規(guī)模超過了第四名與第五名的總和，而京東、快錢、百度等支付公司均排其后。也就是說，從近年的公開數(shù)據(jù)看，平安壹錢包已經(jīng)悄然跑在了中小移動(dòng)支付公司前列。

易觀2017年Q1中國第三方移動(dòng)支付市場交易份額

面對巨頭壓力，逆襲市場的答案是什么？

巨頭效應(yīng)一直籠罩著中國的移動(dòng)支付市場，時(shí)間回溯到2013年，中國移動(dòng)支付市場方興未艾，艾瑞2013年Q3中國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模市場份額報(bào)告中，支付寶以72%的絕對優(yōu)勢，成為移動(dòng)支付的寡頭，到2014年曾一度達(dá)到82%的最高市場份額。

艾瑞2013Q3中國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模市場份額

再看其他角色，擁有線下終端優(yōu)勢的拉卡拉位列第二，另一個(gè)支付巨頭財(cái)付通此時(shí)僅占3.9%的市場份額。當(dāng)時(shí)各方都在思考，如何與擁有電商優(yōu)勢的支付寶進(jìn)行對抗?拉卡拉給出的答案是手機(jī)刷卡器、拉卡拉手環(huán)，在二維碼支付崛起之后，拉卡拉的移動(dòng)支付巨頭夢宣告失敗。

而騰訊給出的答案是社交，通過社交的高頻如小說《三體》中的“降維打擊”一樣，打擊低頻支付寶。在2013年8月，微信5.0上線，微信支付正式登場。在2014年春節(jié)期間，借助強(qiáng)大的社交屬性，微信紅包一炮而紅，就連支付寶都把微信紅包稱為騰訊的一次“珍珠港偷襲”。憑借社交屬性，財(cái)付通從2013年Q3移動(dòng)支付市場份額的3.9%逆襲成為現(xiàn)在的40%。

而今面對支付寶、微信的電商+社交的雙巨頭夾擊之下，交易規(guī)模已經(jīng)排名市場第三的平安付給出怎樣答案?

壹錢包的后發(fā)之力

平安付的發(fā)展較為坎坷，其前身為2005年成立的深圳明華智能科技有限公司。

2012年9月，平安金科斥資購下明華智能49.99%股權(quán)，后者此前已100%控股擁有預(yù)付卡與受理等牌照的壹卡會(huì);

2013年4月，明華智能又斥資收購擁有銀行卡收單、移動(dòng)支付等牌照的上海捷銀。到此，平安付的牌照資質(zhì)才算完整。

2014年1月，平安付的拳頭產(chǎn)品-壹錢包正式內(nèi)測上線，從此平安付的市場策略逐漸清晰。2014年年底，平安付團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了一次重組，引入互聯(lián)網(wǎng)專才團(tuán)隊(duì)，對基礎(chǔ)支付能力及產(chǎn)品、渠道都進(jìn)行了優(yōu)化。2015年年底，平安付合并萬里通積分，就此平安付才真正初見雛形，形成“積分+支付”服務(wù)戰(zhàn)略。

然而在2015年底，財(cái)付通和支付寶已經(jīng)完成了移動(dòng)支付市場教育，二維碼支付成為中國民眾日常生活的一部分，平安付錯(cuò)過了最佳的移動(dòng)支付市場推廣時(shí)機(jī)。依靠“積分+支付”，平安能夠贏回多少機(jī)會(huì)?

壹錢包的“積分+支付”戰(zhàn)略

積分市場是一個(gè)極度碎片化的，各家積分互不相認(rèn)，市場難有難有統(tǒng)一者。壹錢包又是如何落實(shí)“積分+支付”的戰(zhàn)略規(guī)劃呢?

首先，積分本身即是用戶忠誠度計(jì)劃，移動(dòng)支付所需要的用戶粘度，積分可以滿足。壹錢包通過積分黏住用戶，符合產(chǎn)品邏輯。

其次是拓展萬里通積分合作方。目前平安付壹錢包的萬里通積分實(shí)現(xiàn)了與三大電信運(yùn)營商、建行、東航芒果網(wǎng)、攜程等多個(gè)平臺的互通，支持15家企業(yè)積分綁定或兌換，成為目前中國最大的積分通平臺。2016年壹錢包整體交易規(guī)模已達(dá)28,039億元，同比增長75.9%，移動(dòng)端首次突破2萬億，激增95.7%。在今年壹錢包舉行的520大型營銷活動(dòng)期間，壹錢包App DAU(日活躍用戶數(shù))突破400萬，較歷史峰值激增四倍。

最后，完善積分使用場景，通過電商平臺，活躍用戶。在其壹錢包積分商城中，可兌換的品牌種類已經(jīng)超過1300多個(gè)，雖然不能與天貓、京東等大電商平臺對比，但是遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行信用卡積分兌換商城。壹錢包團(tuán)隊(duì)重組之后，補(bǔ)足了支付的基礎(chǔ)技術(shù)能力，在壹錢包場景中可有三種支付方式：全積分支付、全現(xiàn)金支付、積分+現(xiàn)金支付，此外，壹錢包還與平安集團(tuán)的內(nèi)部積分體系完全打通，平安壽險(xiǎn)、平安銀行等平安體系的均可在壹錢包場景上使用。

壹錢包商城分類

壹錢包商城品類全之外，可以進(jìn)行全積分支付、現(xiàn)金支付、積分+現(xiàn)金支付三種支付方式，其中全積分支付為特點(diǎn)。多樣的積分兌換形式，提升了用戶體驗(yàn)。

依靠平安集團(tuán)，壹錢包的金融實(shí)力凸顯

“積分+支付”的戰(zhàn)略規(guī)劃，完成了壹錢包對用戶的吸引，用戶量和交易量暴增肯定了其戰(zhàn)略的正確性。但是隨著移動(dòng)支付不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)各方逐漸意識到，支付僅僅是入口，是基礎(chǔ)能力，金融才是產(chǎn)品升華的必經(jīng)之路。支付寶花唄、余額寶等金融功能沉淀了大量的優(yōu)勢用戶，騰訊也意識到了金融功能的重要性，近幾年力推理財(cái)通，通過“毛玻璃照片”等營銷手段推動(dòng)理財(cái)通的普及。

微信毛玻璃照片的理財(cái)通廣告

起家于金融服務(wù)的平安集團(tuán)，玩金融更有優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)范圍覆蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等領(lǐng)域，相對于騰訊與支付寶，其金融服務(wù)覆蓋范圍更廣，服務(wù)能力更強(qiáng)。此外，在金融科技時(shí)代，平安集團(tuán)也積極從資本驅(qū)動(dòng)型向科技驅(qū)動(dòng)型企業(yè)轉(zhuǎn)型。今年8月初，中國平安董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲就表示，“智能科技的時(shí)代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠(yuǎn)的將來，逐步將平安從資本驅(qū)動(dòng)型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型的公司。”

在此理念之下，平安集團(tuán)的金融優(yōu)勢結(jié)合壹錢包在C端市場的快速發(fā)展，續(xù)期寶、活期管家、智能理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品和理念落地，進(jìn)一步促進(jìn)了壹錢包在市場中的快速發(fā)展。具體措施包括兩個(gè)方面：

1、將優(yōu)質(zhì)用戶引流至壹錢包。壹錢包通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)能力，將平安集團(tuán)沉淀的優(yōu)質(zhì)用戶實(shí)現(xiàn)交叉轉(zhuǎn)化;以平安壽險(xiǎn)插件產(chǎn)品續(xù)期寶為例，續(xù)期寶是平安付科技公司為平安壽險(xiǎn)續(xù)期客戶量身打造的保單交費(fèi)管理工具，即可節(jié)約保費(fèi)資金又能方便交費(fèi)，通過對續(xù)期寶的支持，平安集團(tuán)的優(yōu)質(zhì)用戶可以引流到壹錢包。

2、強(qiáng)化理財(cái)能力。獲得優(yōu)質(zhì)用戶之后，在理財(cái)板塊，壹錢包推出了“活期管家”沉淀優(yōu)質(zhì)用戶，業(yè)界首創(chuàng)“活期T+0”，資金進(jìn)出活期賬戶自動(dòng)實(shí)現(xiàn)“高進(jìn)低出”。壹錢包活期賬戶接入多個(gè)貨幣基金，系統(tǒng)會(huì)幫助用戶的活期賬戶“智能理財(cái)”，當(dāng)用戶申購活期的時(shí)候，系統(tǒng)自動(dòng)申購收益最高的那一支基金;當(dāng)用戶使用活期進(jìn)行消費(fèi)時(shí)或者轉(zhuǎn)出，系統(tǒng)自動(dòng)贖回收益最低的那一支基金扣減款項(xiàng)，保證用戶利益最大化。該產(chǎn)品背后的技術(shù)“多基金活期產(chǎn)品系統(tǒng)”為業(yè)界首創(chuàng)，有較高的技術(shù)壁壘。

壹錢包的軟肋與網(wǎng)聯(lián)之后的暢想

平安付擁有“積分+支付”的支付場景搭建能力，也擁有T+0活期官家金融理財(cái)能力對優(yōu)質(zhì)用戶的沉淀。支付與金融理財(cái)?shù)?ldquo;雙臂”都足夠有力，難道就足以抗衡財(cái)付通、支付寶雙巨頭了嗎?

這僅僅是開始，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。平安付的軟肋在于沒有足夠的線下場景搭建能力，當(dāng)大街小巷都貼著微信、支付寶的支付二維碼時(shí)，大多數(shù)人甚至連平安付壹錢包是什么都不知道，更別說進(jìn)行線下支付。若是平安付從零開始鋪商戶，所需要投入的人力物力幾乎是噩夢級的。已經(jīng)擁有海量商戶且資金充裕的卡組織銀聯(lián)尚不能撼動(dòng)微信支付與支付寶的移動(dòng)支付市場地位，對平安付更是艱巨。

然而對于平安付和其他支付機(jī)構(gòu)來說，網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，讓進(jìn)軍線下移動(dòng)支付市場不再是遙不可及的夢想。2017年5月，網(wǎng)聯(lián)召開第一期股東會(huì)，討論的問題除了標(biāo)準(zhǔn)制定、費(fèi)率收取等關(guān)鍵問題，還包括二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范統(tǒng)一接口的事宜。如果網(wǎng)聯(lián)推出統(tǒng)一的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，那就意味著其他支付機(jī)構(gòu)可以坐享其成，其支付應(yīng)用可以在微信與支付寶商戶上使用。

對于壹錢包來說，這將是重大利好，“積分+支付”的優(yōu)勢將可以發(fā)揮到線下，在商戶端，商戶可以將自身系統(tǒng)與積分平臺打通，用戶的每一次線下支付都可以獲得積分，利于商戶引流。在用戶端，積分同時(shí)可以在線上和線下消費(fèi)，這誘惑是巨大的。目前，壹錢包已經(jīng)與深圳京基百納、上海綠地繽紛城、大悅城等大型MALL合作，直接與商業(yè)地產(chǎn)合作，通過“會(huì)員付”盤活整個(gè)商業(yè)業(yè)態(tài)，全力拓展線下支付市場。據(jù)了解，“會(huì)員付”是壹錢包為商業(yè)地產(chǎn)定制的實(shí)名移動(dòng)電子賬戶，是集會(huì)員卡儲(chǔ)值、綁卡消費(fèi)、支付及交易數(shù)據(jù)管理、客戶長期忠誠度營銷計(jì)劃為一體的會(huì)員運(yùn)營解決方案。通過支付、數(shù)據(jù)、營銷把商業(yè)地產(chǎn)、消費(fèi)者與商戶三者有機(jī)聯(lián)系起來，“會(huì)員付”實(shí)現(xiàn)了信息的互相連通和營銷的互相借力賦能商業(yè)地產(chǎn)。

雖然現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)互通還沒有提上議程，但無論如何，平安付壹錢包都將成為中國移動(dòng)支付不可忽略的一股力量，“積分+支付”的戰(zhàn)略能走多遠(yuǎn)，還是要看未來的市場發(fā)展。

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