8月28日訊,12個月過渡期結(jié)束了,但網(wǎng)貸行業(yè),乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整改依然沒有吹響終場哨。
去年8月24日,銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)。作為網(wǎng)貸行業(yè)的“基本法”,《暫行辦法》的出臺宣告網(wǎng)貸行業(yè)正式告別草莽時代。
然而,行業(yè)清退、整治的進(jìn)度始終不如人意。根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案,相關(guān)整治工作應(yīng)該于2017年3月前全部完成。但隨著整治工作的深入,整改期限已被延長至2018年6月底。
根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定,12個月過渡期后,網(wǎng)貸平臺應(yīng)該滿足資金存管、備案登記和信息披露三大合規(guī)要求。但目前全國范圍內(nèi)僅有約1/4平臺完成了銀行資金存管,更是沒有一家平臺獲得備案登記。截至8月24日,在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露登記服務(wù)平臺上,僅有76家平臺披露信息。
據(jù)不完全統(tǒng)計,在過去的一年時間里,各級政府部門及行業(yè)協(xié)會累積發(fā)布有關(guān)P2P的各項監(jiān)管政策超50份。與之相對應(yīng)的是,在過去一年時間里,有882家平臺退出網(wǎng)貸行業(yè),其中惡性退出的問題平臺225家,良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺657家。
對于在這個行業(yè)的幸存者來說,整改延期究竟意味著什么?合規(guī)之路究竟遇到了什么障礙?未來行業(yè)的競爭又會遇到什么困難?
整改延期
6月底,中國人民銀行等十七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》(下稱《通知》),正式明確了整改期限延長至2018年6月底?!锻ㄖ愤€指出,對個別從業(yè)機(jī)構(gòu)情況特別復(fù)雜的,整改期最長可延至2年。
這也就意味著,網(wǎng)貸行業(yè)翹首以盼的備案登記也要順延。銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》明確,對已設(shè)立并發(fā)展經(jīng)營的平臺,將按照分類處置結(jié)果,對合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請予以受理,對整改類機(jī)構(gòu),在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請。
對于合規(guī)平臺來說,這一消息并不算得上什么“利好”。“剛剛得知這個消息的時候,其實挺失望的。”上海某網(wǎng)貸平臺工作人員告訴《國際金融報》記者,“對于合規(guī)平臺,其實是希望能盡快完成行業(yè)清退的。整改延期意味著那些不合規(guī)的平臺延長了轉(zhuǎn)型的時間,又得到了一次喘息的機(jī)會。”
而全國范圍內(nèi)尚無一家網(wǎng)貸平臺獲得備案登記,也令行業(yè)從業(yè)者心神不寧。近日,廣西兩家網(wǎng)貸平臺“烏龍”備案的消息引起了震動,也說明全國各地的監(jiān)管政策缺乏明確、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行。
拍拍貸CEO張俊表示,“此地嚴(yán)而彼地松”的現(xiàn)象已對平臺和公眾都造成了一定困擾。監(jiān)管一把尺子量到底,可以有效防止部分地區(qū)出現(xiàn)政策洼地而導(dǎo)致的監(jiān)管套利行為,有利于監(jiān)管政策的理解和落實。
同時,由于平臺遲遲無法備案,投資人對網(wǎng)貸行業(yè)的信心也出現(xiàn)了下降。7月,包括拍拍貸、小贏理財、PPmoney、你我貸、一起好、積木盒子平臺均出現(xiàn)了借款人超過投資人的現(xiàn)象。
“最近我們出現(xiàn)了投資標(biāo)的多出來,無法募集成功的現(xiàn)象。”上述六家平臺之一的工作人員向《國際金融報》記者確認(rèn)了最近出現(xiàn)“資金荒”的現(xiàn)象。對方表示,與《暫行辦法》剛剛出臺時平臺轉(zhuǎn)型時期比,現(xiàn)在是“有項目,但沒有人投”。
合規(guī)卡在哪
2016年4月,全國范圍內(nèi)的互金整治正式啟動,預(yù)計一年完成整改;2016年8月,網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管辦法出臺,設(shè)立了12個月的過渡期。然而這兩個時間點都已經(jīng)過期了,原本預(yù)計一年完成的合規(guī)規(guī)劃,究竟卡在哪里了呢?
張俊告訴《國際金融報》記者,整改延期說明監(jiān)管層對于網(wǎng)貸整改態(tài)度的堅決。“正是因為一年前制定整改時間表時對行業(yè)整體情況把握不明確,導(dǎo)致監(jiān)管在整改期中不斷根據(jù)實際情況優(yōu)化內(nèi)容。這一年中地方監(jiān)管部門陸續(xù)出臺符合各地實際情況的監(jiān)管政策”。
目前,作為網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)“三大要件”的資金存管指引、備案登記指引、信息披露指引已全部出齊。
對于互金風(fēng)險整治進(jìn)度不及預(yù)期,麻袋理財研究院總監(jiān)路南稱,說明監(jiān)管已經(jīng)處于被動的局面,倒逼政策升級。強(qiáng)硬的行政手段監(jiān)管或是互金整治下半場的特點。從今年以來各地互金整治的要求來看,監(jiān)管政策已經(jīng)由“政策引導(dǎo)”、“底線監(jiān)管”走向“行政手段”、“硬性指標(biāo)監(jiān)管”的趨勢。
另一方面,外部服務(wù)機(jī)構(gòu)依然對網(wǎng)貸行業(yè)保持“觀望”態(tài)度,導(dǎo)致相關(guān)合規(guī)進(jìn)程較為緩慢。比如,一些銀行機(jī)構(gòu)對資金存管業(yè)務(wù)并不積極。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計,截至8月24日,1520家正常運營的平臺中,目前只有387家平臺上線了銀行存管系統(tǒng),占比約為25%。
多位網(wǎng)貸平臺工作人員告訴《國際金融報》記者,由于銀行與網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)不兼容,同時還要進(jìn)行多次測試,因此一家平臺從簽署協(xié)議到資金存管系統(tǒng)正式上線,往往需要半年以上的時間。而這也是導(dǎo)致全國范圍內(nèi)平臺資金存管進(jìn)度緩慢的原因之一。
張俊表示,目前已頒布的各項監(jiān)管政策已為網(wǎng)貸行業(yè)搭起了規(guī)范化經(jīng)營的架構(gòu),在此基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步統(tǒng)一監(jiān)管的力度,以最快速度達(dá)到整改效果。
存量競爭新階段
業(yè)內(nèi)預(yù)計,在整改結(jié)束,網(wǎng)貸平臺獲得備案之前,“合規(guī)”與“轉(zhuǎn)型”依然是網(wǎng)貸行業(yè)競爭的關(guān)鍵詞。
張俊認(rèn)為,雖然整改期限被延,但并不代表整改會變得寬松。監(jiān)管給予平臺更充分的時間進(jìn)行合規(guī)化整改,這預(yù)示著在未來這一段時間,行業(yè)監(jiān)管要求將會更加嚴(yán)格,更多的不合規(guī)平臺可能面臨被洗牌出局。
PPmoney理財CEO胡新認(rèn)為行業(yè)已經(jīng)到了“存量競爭”的階段。他告訴《國際金融報》記者,預(yù)計下半年的淘汰賽還將加速,在監(jiān)管的高壓下,行業(yè)馬太效應(yīng)將持續(xù)深化。隨著其他平臺的主動退出,行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。“在各項監(jiān)管細(xì)則尚未完全落地之前,平臺自身所能做的就是緊隨行業(yè)整改的步伐,力爭早日拿到合規(guī)‘入場券’”。
據(jù)統(tǒng)計,2016年8月24日至今,共計36家平臺進(jìn)行了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,主要分為五個方向:專注資產(chǎn)端(包括消費金融、借款服務(wù)等)、理財業(yè)務(wù)(包括基金代銷、線下理財、私募等)、眾籌、金融服務(wù)(金融行業(yè)資訊提供、金融解決方案提供等)、其他(電子商務(wù)、公用事業(yè)等)。其中,轉(zhuǎn)型專做資產(chǎn)端的比例最高,達(dá)到了28.57%;其次為理財業(yè)務(wù),占比為25.71%;金融服務(wù)的占比14.29%。
張俊表示,未來應(yīng)建立符合行業(yè)健康發(fā)展的長效機(jī)制,包括長效監(jiān)管機(jī)制與長效運行機(jī)制。長效監(jiān)管機(jī)制即監(jiān)管層未來能夠通過制定統(tǒng)一、穩(wěn)定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),通過監(jiān)管科技等手段,真正實現(xiàn)對網(wǎng)貸信息的穿透,從而實現(xiàn)對行業(yè)風(fēng)險的把控;長效運行機(jī)制是指讓網(wǎng)貸接入央行征信系統(tǒng),或是接入權(quán)威性的第三方征信體系,實現(xiàn)行業(yè)信息共享。
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