消費(fèi)金融，為何欺詐高發(fā)不止?

8月29日訊，有金錢的地方，即可見(jiàn)人性的貪婪。比起傳統(tǒng)金融動(dòng)輒上萬(wàn)的額度，消費(fèi)金融雖然額小，但是已經(jīng)是被盯上的“蚊子肉”，欺詐高發(fā)不止。

消費(fèi)分期因?yàn)樯虡I(yè)模式的特殊性，特別容易被欺詐分子盯上，或者某個(gè)局部地區(qū)腐壞變質(zhì)。和直接的銀行或者現(xiàn)金貸直接放貸不同，消費(fèi)分期平臺(tái)一般是作為資金方和消費(fèi)者之間的橋梁，撮合借款人和放貸人。門店售賣產(chǎn)品，推薦分期，獲得分成。消費(fèi)金融平臺(tái)的銷售幫忙辦理分期。因此，門店店員，消費(fèi)分期的銷售，甚至是消費(fèi)者，任何一方動(dòng)了欺詐的心思，都容易下手。

另一方面，消費(fèi)分期也有分散的屬性，不僅金額分散，而且地區(qū)也十分分散。一次貸款要等至少12個(gè)月的漫長(zhǎng)周期才能好壞，金額十分分散。消費(fèi)金融公司在全國(guó)布點(diǎn)，往往根據(jù)人群特點(diǎn)下沉到二三四線城市。而農(nóng)村金融往往更加下沉，拖拉機(jī)分期，電摩分期，甚至是化肥分期，這些只有交通不便的農(nóng)村才會(huì)需要。地區(qū)的分散給不論是前期防范，或者后期欺詐的調(diào)查取證都帶來(lái)了很大難度。

消費(fèi)分期的欺詐按照變質(zhì)的模塊從外向內(nèi)區(qū)分，可以分為中介套現(xiàn)，門店欺詐，內(nèi)外勾結(jié)。最嚴(yán)重的一種是返現(xiàn)平臺(tái)，打的旗號(hào)是消費(fèi)積分給返點(diǎn)，消費(fèi)者辦理分期后興沖沖在返現(xiàn)平臺(tái)辦理返點(diǎn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被騙。

值得注意的是，很多套現(xiàn)的案例都是受害者都是學(xué)生，或者沒(méi)有信貸經(jīng)驗(yàn)的“小白”，對(duì)信用記錄沒(méi)有概念。因?yàn)樯鐣?huì)閱歷不足，以為分期買手機(jī)是兼職幫忙提高銷量，賺取兼職費(fèi)。結(jié)果不僅分期買到的手機(jī)被拿走，當(dāng)遇到之后的逾期費(fèi)用和催收短信時(shí)才知道自己受騙了。

媒體曝光最多，企業(yè)受害最大的是中介套現(xiàn)。中介事實(shí)上很多是已經(jīng)逾期很久的“老賴”或者網(wǎng)上現(xiàn)金貸都借了一遍的“網(wǎng)黑”，后來(lái)摸清了各家分期公司的套路，招募信用資質(zhì)良好的“小白”，拿真實(shí)身份信息做分期，然后再倒賣手機(jī)、電動(dòng)車等貨物賺取費(fèi)用。但是因?yàn)榫€下消費(fèi)分期風(fēng)控日漸嚴(yán)格，金額又比現(xiàn)金貸小，很多中介表示更“推薦”去套現(xiàn)金貸的口子，風(fēng)控不嚴(yán)，金額更大。

面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶以套現(xiàn)為生的中介，和內(nèi)外勾結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)分期平臺(tái)在其中，往往是受害者的角色。啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出，經(jīng)常成為被騙消費(fèi)者和媒體的聲討對(duì)象。到目前為止，消費(fèi)金融還屬于新鮮的購(gòu)物方式，大多數(shù)消費(fèi)分期平臺(tái)并沒(méi)有建立廣為人知的品牌形象。消費(fèi)者也不會(huì)區(qū)分店員和分期銷售的角色。

因此，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己受騙后，消費(fèi)者往往會(huì)聲討消費(fèi)分期公司，覺(jué)得自己受騙。事實(shí)上消費(fèi)金融平臺(tái)不僅要承擔(dān)欺詐損失，還需要派出調(diào)查部的人力去幫助消費(fèi)者調(diào)查聲討，得到法律保護(hù)。

在防范欺詐上，消費(fèi)分期平臺(tái)往往采取了“刮骨療毒”的方式。當(dāng)發(fā)現(xiàn)了某個(gè)地區(qū)風(fēng)控“爆了”，很多公司為了止損會(huì)一邊調(diào)查案件，一邊關(guān)閉門店退出市場(chǎng)。但事實(shí)上，這已經(jīng)是亡羊補(bǔ)牢的最后一招了。壞賬損失依舊是公司兜底，和執(zhí)法部門調(diào)查往往耗時(shí)長(zhǎng)，即使最后欺詐分子能夠繩之以法，能追回來(lái)的損失其實(shí)少之又少。

消費(fèi)金融本質(zhì)依舊是金融。金融離錢太近，是最考驗(yàn)人性的地方。不僅大額的、光鮮亮麗的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是，幾千元的接地氣的消費(fèi)分期平臺(tái)依舊如此。因此，防范消費(fèi)金融的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，還是要防微杜漸、上形下效，從基本做起。從最根本來(lái)說(shuō)，需要在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、商業(yè)流程和風(fēng)控策略上做好防范，加快風(fēng)控策略迭代更新的速度。

在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)上，有很多地方值得細(xì)細(xì)推敲。舉個(gè)例子，消費(fèi)分期公司貸款的錢何時(shí)到賬，是打給商戶還是打給顧客，都是值得考究的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。到賬時(shí)間太久，商戶一般體量很小，資金回轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，賬期太久，自然對(duì)消費(fèi)金融公司不待見(jiàn)。另一個(gè)方面，如果錢打給顧客，其實(shí)有套現(xiàn)分子直接拿錢跑路的問(wèn)題。

目前，絕大多數(shù)踏踏實(shí)實(shí)做事情的公司都已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)控的重要性。即使“大數(shù)據(jù)”的口號(hào)已經(jīng)爛大街，風(fēng)控策略的成功的確需要海量數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。但是科技手段并不能夠解決風(fēng)控核心問(wèn)題。即使是人工智能，也只能告訴你是壞人的可能性大概是多少。

風(fēng)控和欺詐畢竟是屬于魔高幾尺，道高幾丈的問(wèn)題。要知道，在這個(gè)學(xué)習(xí)型社會(huì)，洗白了的中介也會(huì)堂而皇之在風(fēng)控大會(huì)學(xué)習(xí)各家經(jīng)驗(yàn)。并不是引入了之前老舊的銀行信用卡的風(fēng)控模型，就可以不變應(yīng)萬(wàn)變的。假裝自己在做風(fēng)控的公司，往往最后死的很慘。

風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)需要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不斷迭代，不斷進(jìn)化。假如中介都有無(wú)數(shù)貼吧論壇QQ群交流每家公司風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)了，公司本身的風(fēng)控也需要行動(dòng)起來(lái)。風(fēng)控策略本質(zhì)上不應(yīng)該是悶在辦公室拍腦子想出來(lái)的方案，除了血與淚的欺詐經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以外，深入廣大基層群眾，甚至臥底中介群都是不錯(cuò)的建議。

最后，消費(fèi)金融公司應(yīng)該重視和顧客的關(guān)系管理。很多消費(fèi)分期的欺詐事件，之所以會(huì)發(fā)生，是因?yàn)橥?tīng)到顧客的聲音太晚。已經(jīng)逾期被騙，被催收困擾很久，才會(huì)和消費(fèi)金融公司溝通。消費(fèi)品行業(yè)一般專門有CRM，客戶關(guān)系管理。而如證券、保險(xiǎn)，因?yàn)樾枰苯用鎸?duì)顧客去營(yíng)銷，同樣也視顧客為上帝。

但是就消費(fèi)分期行業(yè)而言，一方面行業(yè)發(fā)展時(shí)間太短，另一方面金融產(chǎn)品的銷售推薦往往依賴于店員關(guān)系。分期公司的銷售其實(shí)是最直接的公司形象代表，直接面對(duì)客戶。很多銷售的心態(tài)可能是打一槍換一個(gè)地方，店員關(guān)系維護(hù)好，每單成交就好。之后客戶對(duì)服務(wù)是否滿意，利息是否有虛報(bào)，甚至是三個(gè)月后是否是壞賬，并不是考慮的重點(diǎn)。而顧客在還款過(guò)程中遇到的問(wèn)題，并沒(méi)有銀行這樣的實(shí)體柜臺(tái)可以解決，那么客服部又直接影響著顧客對(duì)品牌的評(píng)價(jià)好壞。

總而言之，消費(fèi)金融行業(yè)其實(shí)既不像之前媒體報(bào)道的欺詐遍地，危言聳聽(tīng)。但本質(zhì)上也不是一路光明，高歌猛進(jìn)。還是巴菲特那句話，潮退了才知道誰(shuí)在裸泳。金融有風(fēng)險(xiǎn)，且行且珍惜。

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