8月30日訊,未來誰覆蓋的實體經(jīng)濟領域更寬廣,誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富,誰的算法更為精準,誰就會成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺。
首家獨立法人直銷銀行獲批,隨即迎來了質疑聲。8月21日,百信銀行籌備組收到中國銀監(jiān)會核發(fā)的批復函,獲批開業(yè),這標志著全國首家獨立法人直銷銀行落地。然而,這家以中信銀行和百度為發(fā)起人的直銷銀行,尚未開業(yè)卻已質疑先至,矛頭指向第二大股東——百度。
曾在醫(yī)療搜索領域飽受詬病的百度,此次聯(lián)手傳統(tǒng)銀行以期打造“O2O”和B+B(銀行+商業(yè))模式的智能普惠銀行,可信程度成為了部分網(wǎng)友指摘的對象。
事實上,百信銀行遭部分公眾質疑,確在情理之中。不過,百信銀行是百度與中信銀行合作在銀行互聯(lián)網(wǎng)化領域的戰(zhàn)略布局,與之前的醫(yī)療搜索是兩回事。與其說是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務拓展,不如說是銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)對接的試驗田更為恰當。對于業(yè)界而言,“百信銀行們”能帶來怎樣變化,才是最為關注的話題。
BAT都已擁有銀行場景
互聯(lián)網(wǎng)時代,金融和其他產(chǎn)業(yè)一樣被深刻重組。各種變革不可或缺,一是為了對應實體社會的現(xiàn)實訴求,包括實體經(jīng)濟融資難、對以往信用記錄空白人群的覆蓋等;另一方面,則是為完善金融互聯(lián)網(wǎng)化的制度設計,推動更多實踐探索案例。
不過,互聯(lián)網(wǎng)與金融如何結合,卻面臨諸多挑戰(zhàn)。其中,場景是亟待解決的問題。
從行業(yè)來看,BAT目前都已擁有銀行場景。騰訊有微眾銀行,阿里有網(wǎng)商銀行,早兩年成立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行,是銀行互聯(lián)網(wǎng)化的“1.0版本”,但在幾年探索中,也暴露出不少問題,包括缺乏傳統(tǒng)銀行的成熟風控及其他監(jiān)管流程,以及從零開始導致資源拓展投入龐大。
直銷銀行算是另一種路徑。其誕生于20世紀90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家,因其業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎,具有機構少、人員精、成本低等特點,也被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行。
對于百度,純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式被證明存在諸多發(fā)展瓶頸,百信銀行則試圖打通中信銀行的眾多現(xiàn)有產(chǎn)品和服務,以及全國營業(yè)網(wǎng)點,將傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融直接對接,將銀行積累的業(yè)務和資源融入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中。至此,業(yè)界普遍認為這是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的下一風口。
事實上,無論是作為領頭羊的BAT,還是創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)金融公司,都逐漸發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)對于金融機構的影響,更多來自于技術賦能,也即“Fintech”。這便涉及第二個戰(zhàn)場制高點:數(shù)據(jù)。
毫無疑問,所謂“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”,不僅僅是銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)運營的簡單對接,而是采用與大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)生活方式相稱的服務方式和盈利方式,構建創(chuàng)新型的商業(yè)模式,最終實現(xiàn)交易與數(shù)據(jù)的雙向閉環(huán)。
如此看來,百信銀行將百度的算法平臺切入到中信銀行的核心業(yè)務運營領域,實則是在搶占大數(shù)據(jù)資源。通過智能技術系統(tǒng),以構建起線上線下一體化運營體系,擴展服務場景,形成多源頭的數(shù)據(jù)庫,從而訓練后臺系統(tǒng)的自我學習能力,優(yōu)化算法及智能推薦引擎,為接下來的個性化產(chǎn)品及其他服務推送提供支持。
覆蓋實體經(jīng)濟程度決定成敗
事實上,大數(shù)據(jù)、云計算等產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展,移動互聯(lián)對社會關系和資源關系的重構,都將深度改變金融行業(yè)的形態(tài)及經(jīng)濟的發(fā)展方式。“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是否可行,百信銀行們能否成為下一風口,目前尚待觀察。
但有一點可以確定,未來誰覆蓋的實體經(jīng)濟領域更寬廣,誰凝聚的大數(shù)據(jù)更豐富,誰的算法更為精準,誰就會成為最好的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺。包括銀行在內的傳統(tǒng)金融業(yè)沉淀了海量數(shù)據(jù),技術對金融業(yè)發(fā)展的決定性作用將會進一步凸顯。未來無論是直銷銀行,還是其他形態(tài)的銀行,都須順應這一趨勢。
隨著互金行業(yè)洗牌加速、業(yè)務回歸金融本質,互聯(lián)網(wǎng)金融機構借助傳統(tǒng)金融優(yōu)勢業(yè)務下沉到長尾市場成為必經(jīng)之路。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代升級,為金融機構精準捕捉用戶多元化訴求,提供智能化的數(shù)據(jù)挖掘和算法優(yōu)化上,新一代直銷銀行對金融產(chǎn)品、金融服務模式的改造或才剛剛開始。
不過,在風云變幻的今天,如何保證數(shù)據(jù)的隱私和安全性,在金融風控監(jiān)管趨嚴的今天,外部又能允許多少次試錯機會,對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的2.0版?zhèn)?,未來的路或許并不輕松。
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