無現(xiàn)金支付戰(zhàn)爭升級 傳統(tǒng)銀行做了哪些嘗試?

9月1日訊，8月開始，支付寶發(fā)布了由近期火爆的嘻哈選手演唱的“無現(xiàn)金”支付的廣告曲，打響了今年支付寶“無現(xiàn)金城市周”的第一波宣傳。

這個(gè)原本由微信支付提出的“無現(xiàn)金日”，目前成為支付寶和微信支付的爭奪大戰(zhàn)目標(biāo)。

兩年前，微信首次提出“8.8無現(xiàn)金日”，斥巨資以鼓勵金和支付抽獎等營銷方式，刺激用戶在線下移動支付。在2016年8月8日的第二個(gè)無現(xiàn)金日，有將近70萬家線下門店參與活動，參與商戶數(shù)是2015年的8倍以上，遍布吃喝玩樂各個(gè)領(lǐng)域。今年，“無現(xiàn)金”支付戰(zhàn)爭又升級。

“無現(xiàn)金”等于消滅現(xiàn)金?

8月，走在車站、商場甚至菜市場，隨處可以看到雙方的激烈爭奪的蹤跡，“歡迎使用支付寶”、“本店推薦使用微信”等牌子數(shù)見不鮮。

在平安銀行信用卡中心副總裁許瓊?cè)A看來，“無現(xiàn)金”其實(shí)是貨幣數(shù)字化的一個(gè)方式，并不是要消滅現(xiàn)金。

“現(xiàn)代人使用手機(jī)那么頻繁，所以在移動支付方面利用科技創(chuàng)新做到支付的便捷，事實(shí)上，無現(xiàn)金社會背后都綁著一個(gè)賬戶，信用卡或者是借記卡。 ”

社科院金融所支付清算中心主任楊濤則從支付角度對無現(xiàn)金進(jìn)行解讀。

他指出，從支付角度來講，實(shí)際上非現(xiàn)金支付的比重會越來越大，去年有國外調(diào)研機(jī)構(gòu)稱，在全球消費(fèi)過程中非現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付差別不大，非現(xiàn)金支付約23萬億美元，現(xiàn)金支付在22萬億美元左右，但是在我國，2016年底非現(xiàn)金支付大約是3600萬億元，相比來說現(xiàn)金支付在6、7萬億元，即便是在多個(gè)場景下它在循環(huán)使用，比重仍然是比較低的。

實(shí)際上，“無現(xiàn)金”的范圍并不僅是大眾通常理解中的支付寶、微信支付，它的涵蓋范圍更廣。

許瓊?cè)A指出，事實(shí)上像支付寶、微信支付等這種無卡支付后面綁的是一個(gè)銀行賬戶，從消費(fèi)者角度來講，只是說他們感覺到的介質(zhì)不一樣，沒有拿出一張卡或現(xiàn)金來繳費(fèi)，這是繳費(fèi)形式或付費(fèi)形式的改變，這是一個(gè)趨勢，這個(gè)趨勢是需要培養(yǎng)的。

楊濤認(rèn)為，僅就電子支付工具來看，除了銀行卡在現(xiàn)實(shí)生活中用比較多，現(xiàn)在無卡支付也多了起來。當(dāng)說到第三方支付時(shí)，第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付跟移動支付有一些是掛卡的快捷支付，也有的是涉及到余額的支付方式。

值得注意的是，近期，“無現(xiàn)金”活動過程中出現(xiàn)了一些爭議。在“無現(xiàn)金城市”、“無現(xiàn)金周”等移動支付營銷戰(zhàn)正酣之時(shí)，有些線下商家為了達(dá)到返現(xiàn)門檻，明確對消費(fèi)者表示不接收現(xiàn)金，只接受移動支付方式。

對此，楊濤認(rèn)為，這個(gè)就是在特定歷史階段、特定時(shí)點(diǎn)可能存在的困擾。

“現(xiàn)在老年人群肯定適應(yīng)能力相對比較有限，但是說現(xiàn)在50歲以下的人群，相對來說對于新的電子支付方式適應(yīng)越來越多，十年之后當(dāng)我們變成老年人的時(shí)候，可能社會對于電子化的支付普及就越來越多，這個(gè)時(shí)候你的偏好變得更明顯：一方面多數(shù)人愿意并且能夠在這些場景使用新興移動支付，另一方面有些場景可能不適用新興的支付手段，它也有存在的空間。比如說進(jìn)行購物的終端，本身塞個(gè)硬幣是很簡單的，它的便利程度也不亞于電子支付，再比如我們還需要利用紙幣和硬幣來滿足其他一些交易場景對隱私等其他方面的保護(hù)，未來，場景的分立是很正常的。”

雖然關(guān)于無現(xiàn)金的爭論還在持續(xù)，但我們也注意到，支付寶已將“無現(xiàn)金周”改為移動支付“黃金周”，微信支付也悄然“無現(xiàn)金生活”變成了“微信支付智慧新生活”。

第三方支付機(jī)構(gòu)為何態(tài)度火熱?

在今年，“無現(xiàn)金社會”的熱炒，甚至吸引來了一向高冷的Apple Pay和不溫不火的百度錢包等第三方支付機(jī)構(gòu)加入戰(zhàn)局。

在零售支付領(lǐng)域，現(xiàn)在慢慢地它不僅僅是追求支付本身，更逐漸有可能成為商業(yè)模式的一部分。楊濤指出，這就意味著大家在追求推動支付創(chuàng)新的時(shí)候，更多看到的是支付背后的東西，比如說增加客戶的依賴度，提供更多增值服務(wù)，獲取客戶的有效信息來精準(zhǔn)的把握客戶畫像。

許瓊?cè)A指出，實(shí)際上“無現(xiàn)金”這種交易方式讓銀行的數(shù)據(jù)變得更透明化。

“對銀行來說，以前需要用到大額的時(shí)候要掏信用卡，小金額掏現(xiàn)金，現(xiàn)在其只要通過手機(jī)就隨時(shí)進(jìn)行小額多頻的交易。怎么講透明化呢?以前消費(fèi)者用現(xiàn)金交易時(shí)，銀行其實(shí)不知道客戶買了什么或做了什么事情，現(xiàn)在他們用的手機(jī)支付后面綁的是銀行賬戶，所以不管客戶交易了什么，事實(shí)上這些交易商戶的數(shù)據(jù)是更透明了。”

而這在當(dāng)中，如何把握好效率與安全的問題就變得尤為重要。

在整個(gè)新興支付工具發(fā)展過程中，一個(gè)主要的驅(qū)動力就是追求效率，追求更加便捷。而與此同時(shí)，涉及到包括資金安全、信息安全、技術(shù)安全、業(yè)務(wù)安全，一些風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)也在逐漸的涌現(xiàn)。

楊濤提出，這需要從多方著手，一方面是監(jiān)管要做一些事情，另一些方面是行業(yè)自律。無論銀行還是新興的支付企業(yè)，都需要把握好邊界，這個(gè)翹翹板在哪里。最后，從支付服務(wù)的消費(fèi)者本身，如何更有效認(rèn)識和理解支付產(chǎn)品的流程，把握自身利益保護(hù)，這里面都需要一個(gè)權(quán)衡。

“總的來看，我覺得一方面效率跟便捷是很重要的，另一方面也不能過度追求效率跟便捷，甚至到了過猶不及的狀況，帶來了另一方面的利益損害。”

傳統(tǒng)銀行做了哪些嘗試?

“無現(xiàn)金”支付的迅猛發(fā)展同時(shí)也讓傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了緊迫感，作為新的創(chuàng)新嘗試，電子信用卡開始面世。

許瓊?cè)A指出，電子信用卡跟普通信用卡實(shí)際上沒有什么區(qū)別，只是產(chǎn)品形式上的不同，它們后面綁定的都是銀行賬戶，讓客戶更方便使用。

“我認(rèn)為使用信用卡支付時(shí),像前面提到的消費(fèi)者隱私和信息安全問題，不是容易被泄露的。因?yàn)殂y行長期以來一直在做風(fēng)險(xiǎn)管控，引進(jìn)全球最新的決策引擎工具，里面包含著大數(shù)據(jù)運(yùn)用。銀行在這個(gè)過程中，其實(shí)做了很好的監(jiān)控。”

楊濤認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，從支付本身來講，隨著無卡支付、結(jié)合二維碼的掃碼支付等逐漸興起，適應(yīng)消費(fèi)者對于便利的需求，銀行在其中把握的是背后的賬戶，以及信息和資金的清算機(jī)制，“銀行和非銀行的邊界有可能變得更加模糊”。

無論銀行還是非銀行，它們是希望疊加一些支付之外的附加產(chǎn)品，銀行在提供基于銀行卡所做的綜合增值服務(wù)方面占有明顯優(yōu)勢，這其中包括金融和非金融方面。非金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要發(fā)起一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，再進(jìn)行發(fā)卡，其實(shí)競爭優(yōu)勢不是特別突出。目前我們可以看到，銀行跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間也在推動合作，推進(jìn)戰(zhàn)略合作。

“銀行在資金成本、多元化附加服務(wù)方面有自己的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在觸及用戶方面可能更有優(yōu)勢，將這些優(yōu)勢組合在一起能夠給用戶除了以支付本身的服務(wù)之外，可以給予其他的理財(cái)、非金融的增值服務(wù)。二者更多地整合在一起，打造一個(gè)多元化小的移動金融超市，我覺得這可能是未來發(fā)展的一些趨勢”，楊濤指出。

無現(xiàn)金支付將成趨勢?

“無現(xiàn)金支付的發(fā)展趨勢實(shí)際是迎合年輕人的需求，同時(shí)，未來支付手段的不斷創(chuàng)新也將提升客戶消費(fèi)生活的便利性。”

許瓊?cè)A指出，支付最重要的是要以客戶為中心，以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，未來也希望客戶的交易更透明化，同時(shí)注重保護(hù)客戶的資料安全，“這是我希望未來能夠做更多的事情。”在楊濤看來，“無現(xiàn)金”支付的概念不如“非現(xiàn)金”支付更為準(zhǔn)確。

“我們談的并不是說消滅現(xiàn)金，而是現(xiàn)金之外的其他支付方式。因?yàn)閺膰野踩珜用鎭碇v，現(xiàn)金是非常重要的。以前格林斯潘曾經(jīng)說過，摧毀美國只要摧毀美國的電子支付系統(tǒng)就行了;當(dāng)年伊拉克整個(gè)支付系統(tǒng)也出現(xiàn)崩潰，在當(dāng)時(shí)它政權(quán)沒有的情況下，之前伊拉克央行曾經(jīng)發(fā)行的紙幣仍然在民間作為共同使用的支付工具。所以，從長遠(yuǎn)來看，無論是從消費(fèi)者層面，還是從國家安全層面，現(xiàn)金仍有其存在的價(jià)值。

同時(shí)，隨著技術(shù)的演進(jìn)，未來是能夠更好地在支付便捷跟安全之間把握一個(gè)有效的度?；蛟S，當(dāng)新興支付技術(shù)越來越趨于標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化，可能意味著市場上過于令人眼花繚亂的支付產(chǎn)品，不一定很多具有真正的生命力。

由此，楊濤指出，未來整個(gè)支付的發(fā)展，它可能既有利于居民，又有利于行業(yè)，同時(shí)在國家層面能夠有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的多元化整合，以及有利于國家的安全。

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