信貸和車貸資產(chǎn)到底誰更好?

9月3日訊，信貸和車貸的本質(zhì)區(qū)別就是，車貸借款人主要是用車做抵押，根據(jù)抵押物的估值給予借款人放款;而我們一般說的信貸，更多是指通過綜合評估一個借款人的綜合信用，然后給他授信一定的額度，不需要值錢的資產(chǎn)做抵押，就可以給予借款。由于去年的暫行辦法規(guī)定了借款人借款金額上限要求，所以在眾多產(chǎn)品中，車貸和信用借貸產(chǎn)品，是目前比較受歡迎的資產(chǎn)。

那么這兩款資產(chǎn)誰更好一些呢?

一、相同點

1、車貸和信貸由于都是小額分散業(yè)務(wù)的居多，大部分借款金額在10萬以內(nèi)，所以做這類業(yè)務(wù)的平臺突發(fā)性風(fēng)險較低，往往平臺成立后，都容易把規(guī)模做大。

2、這兩類業(yè)務(wù)平臺，往往合規(guī)性都較好，不容易超借款限額。

3、借款人實際承受的資金成本都很接近。平時大家也能了解到諸如宜信等信貸平臺的真實放款利率，車貸平臺能了解到的最原始借款資料就更多。

二、不同點

1、給借款人增加信用額度的方式不同

車貸：主要表現(xiàn)在，車貸產(chǎn)品主要是看車，車能值多少錢，只要欠款人沒大的問題，比如無法院執(zhí)行記錄，不是公檢法的或者其它的問題，就可以根據(jù)車輛的估值，給予放款。

信貸：主要是通過各大平臺所謂的數(shù)十大風(fēng)控審核一個借款人的信用。比如通過一個借款人的戶口本、工作證明，收入證明，銀行流水，繳納的商業(yè)險，個人征信報告上的信用記錄，甚至芝麻信用分等等都可以作為評估借款人信用的因素之一。

2、同一借款人能去借錢的平臺數(shù)量不同

車貸：原則上來說，一輛車只能是抵押給一家平臺的，抵押給A平臺后，車子的所有權(quán)就歸A平臺，就不能再抵押給其它平臺。但實際上有部分膽大的平臺在做二抵車，即你把車開過來，質(zhì)押在平臺車庫就行，不需要辦抵押憑證，比如從銀行按揭貸款買的車，但又還沒還清借款時，這類車就有部分是質(zhì)押給平臺。無論借款人怎么冒進(jìn)，一輛車撐死也就是借給兩家平臺，即把車抵押給了A平臺，再把車質(zhì)押給B。但實際上，現(xiàn)在做抵押車業(yè)務(wù)平臺的風(fēng)控管的也很嚴(yán)，如果你抵押的車開出去質(zhì)押給其它平臺后，A平臺的風(fēng)控人員，很快就會找上門。

個人信貸：去年暫行辦法規(guī)定，同一借款人最多只能在5家平臺上借款，這條規(guī)定讓信貸業(yè)務(wù)平臺產(chǎn)生致命的漏洞。舉個例子，甲借款人到A平臺上辦理信用借貸，A平臺經(jīng)過所謂的數(shù)十道風(fēng)控后給甲借款人授信10萬，然后給甲借了十萬。甲借款人個人信用也能值10萬，但后來，甲借款人因為缺錢，拿著同一套資料，再跑去其他平臺繼續(xù)借錢。能去借到錢的其他平臺的數(shù)量并不僅僅是暫行辦法規(guī)定的5個平臺，實際上大佛經(jīng)常都遇到有在數(shù)十個網(wǎng)貸平臺都有借款，然后自己資金鏈搞崩了找我訴苦的借款人。這就是真實的借款現(xiàn)狀，同一個甲借款人，本身只有10萬的信用額度，但由于控制不住欲望，跑去數(shù)十家平臺，用相同的資料可以借10個10萬，甚至還可能借貸更多。但如果甲借款人資金鏈斷了后怎么辦呢?數(shù)十家平臺同時找甲借款人還款，這種情況下甲借款人往往是還不上，因為他只有10萬的信用，卻借了超過100萬的錢。這就是目前信用借貸可能面臨的現(xiàn)狀。還不上了后，只能逾期，然后壞賬，你就是把借款人逼死，它也拿不出100萬出來啊。這個現(xiàn)狀其實也是很多在網(wǎng)上借了高利貸大學(xué)生選擇輕生的原因?？赡苡腥藭貏e仔細(xì)的查這個借款人的征信報告，這種到處欠錢的借款人往往很容易上征信黑名單。但反過來想，在上征信黑名單之前，是否可以去找更多的信用借貸平臺來掙扎呢?

3、投資人能看到政府部門出具的憑證不一樣

車貸：一般平臺披露的借款人資料里面，會有政府部門出具的憑證，一般有借款人的行駛證，抵押憑證。這兩個證件一般被泄露的時候非常少，詐騙平臺找起來也更困難。身份證信息，被泄露的人太多，參考價值很小。

信貸：借款人審核信息里面一般有各類信息，但實際上把原件披露出來的非常少，比如借款人身份證、戶口本、工作證明，收入證明、個人征信報告。大部分都會被平臺以保護(hù)借款人信息為由而未披露原件。由于相關(guān)信息大部分都是文字描述，投資人很難看到政府部門出具的原始證件，缺乏監(jiān)管后，就容易產(chǎn)生貓膩，投資人也不可能動不動就跑去平臺現(xiàn)場查標(biāo)。這也為同一個借款人去多家平臺借款提供了便利條件。

4、對平臺的要求不同

車貸：這一塊要求相對來說更低些，舉個例子，你借款人把車開過來，把車質(zhì)押在平臺手里，且借款額度不超車子估值，平臺就不怕借款人不還錢。你不還錢我就賣你車，就跟前些年的當(dāng)鋪一樣，做業(yè)務(wù)的要求更低。

信貸：這種往往是基于借款人信用給予的授信，借款人如果不還，那就是平臺苦苦的去追討借款人。說個不好聽的，借款人換個地方，換個單位，把電話號碼一扔，想把逾期的錢討回來，真心難?，F(xiàn)在各國各地流動人口太多，去按借款人戶口本上的地址找吧，農(nóng)村很大一部分房子都是空著沒人住的，即使是城市里面，往往房子拆遷，或者賣了房子搬走的，他們的戶口一般也不會遷走，即使找到戶口本上所在地去，白跑一趟的概率也很高。所以要做信用借貸，必須通過積累大量的借貸用戶數(shù)據(jù)，分析借款人規(guī)律和還款概率，然后才敢做信用借貸，沒有大數(shù)據(jù)的支持跑去做信用借貸，很有可能虧得血本無歸。這也是我們經(jīng)常見到做信貸的平臺背景都不錯，且規(guī)模很多，借款人數(shù)眾多的原因，草根系的小平臺去做信用借貸的非常少。

5、給投資人利率差異較大

車貸往往由于壞賬率極低，所以一般能給投資人的利率能高些，而信貸平臺不一樣，壞賬率實際上是很高的，大家可以看看拍拍貸上面散標(biāo)的借款人壞賬率。玩到后期在7個點以上的壞賬率都不要大驚小怪。那上面信貸借款人不還錢，真是拿他沒辦法，平臺也很難為了幾千塊錢跑去找借款人打官司，即使官司打贏了，催收付出的費用估計比討回的本息都還多。

6、業(yè)務(wù)獲取難易程度不一樣

車貸：主要是線下業(yè)務(wù)員通過展業(yè)，人工獲取資產(chǎn)端，前期獲取借款人難度大，不過模式容易復(fù)制。

信貸：也有靠線下人工獲取資產(chǎn)端的，但這類模式比例隨著社會的發(fā)展在不斷變小，更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)廣告的形勢獲取資產(chǎn)端。尤其是這兩年，互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)常看見有各大網(wǎng)貸平臺的借款廣告，只要平臺舍得砸廣告費，就更容易獲得更多的借款人，而且線上這類借款業(yè)務(wù)往往不需要線下審核，就可以完成放款。

這就是車貸和信貸的本質(zhì)區(qū)別。車貸業(yè)務(wù)都是需要線下人工審核，僅靠線上搞不定，比如評看車、拖車、車庫質(zhì)押、給車裝GPS，還要評估車子的性能及估值，這些在線上都是沒辦法搞定。

三、小結(jié)

1、其實車貸和信貸的逾期率都不低，只不過壞賬率差距非常大，車貸的壞賬率很小，假標(biāo)業(yè)務(wù)的不討論;信貸的壞賬率就跟各家的風(fēng)控水平有重大關(guān)系，各平臺壞賬率參差不齊。

2、車貸同一輛車，借款人最多跑去2家平臺借款;信貸由于很多平臺之間信息不共享，而且暫行辦法規(guī)定的也是同一借款人最多可以去5家平臺借錢。實際上做信貸的有一定背景的平臺大大小小至少也有幾十家。目前的網(wǎng)貸暫行辦法和行業(yè)現(xiàn)狀就給信貸業(yè)務(wù)制造了產(chǎn)生弊端的溫床。大佛認(rèn)為：從制度上考慮的應(yīng)該是放寬借款人借款額度的上限，但同一借款人同一套信用資料，不能去多家網(wǎng)貸平臺同時辦理信用借貸業(yè)務(wù)。不然就容易出現(xiàn)一個本來只有10萬信用額度的借款人，跑去超過10家以上的平臺借了超過100萬的借款。

3、車貸平臺由于它壞賬率低，做放款業(yè)務(wù)的門檻也低，所以有可能產(chǎn)生小而美平臺的可能;信用借貸如果沒有龐大的規(guī)模數(shù)據(jù)做支撐，壞賬率是很難控制的，而且容易缺乏監(jiān)管，所以小的創(chuàng)業(yè)系平臺最好還是少做信貸業(yè)務(wù)。投資人在挑選信用借貸業(yè)務(wù)平臺時，盡量挑背景實力雄厚，人氣規(guī)模較大的的平臺投資，做信貸業(yè)務(wù)的民營小平臺要慎重。

4、就我個人而言，做車貸業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)的平臺都在投，但總體還是傾向于投資車貸業(yè)務(wù)平臺。相同風(fēng)險系數(shù)的平臺，往往車貸平臺利率是要高一些。這估計也是很多老投資人更偏向于喜歡車貸平臺的原因，但相同風(fēng)險系數(shù)的車貸跟信貸平臺的利息差在不斷變小。

最后，任何一種業(yè)務(wù)模式的平臺都可能有道德風(fēng)險，并不是說做某個業(yè)務(wù)的平臺就一定安全。關(guān)鍵的還是取決于平臺的風(fēng)控水平，以及對不良資產(chǎn)的處置能力。任何一種資產(chǎn)里面，都有好做的平臺，只要平臺自身做的比同行更好，就更有可能長期生存下去。

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