9月5日訊,互聯(lián)網消費金融因其“低門檻”和便捷性而深受消費者的追捧。據人行大連普蘭店市支行調查問卷結果顯示,轄內63.5%的居民使用過互聯(lián)網消費金融,但是,其中超過五成的使用者并未認識到互聯(lián)網消費金融與個人征信有關,互聯(lián)網消費金融飛速發(fā)展背后存在的征信風險不容忽視。
互聯(lián)網消費金融存在以下征信風險:
征信查詢授權環(huán)節(jié)易被忽視。調查顯示,50%的消費者并不知道在申請互聯(lián)網消費金融產品時已經授權互聯(lián)網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。征信查詢授權環(huán)節(jié)易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協(xié)議或合同中,沒有單獨簽署授權書的步驟,并且缺少引起信息主體注意的提示。調查發(fā)現未仔細閱讀授權查詢個人征信的相關條款的消費者占43.51%,沒注意到相關條款的占12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人征信異議。
過多征信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示,18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯(lián)網消費金融產品。然而,據商業(yè)銀行工作人員介紹,由于通過銀行端口查詢的客戶信用報告記錄并不十分具體,互聯(lián)網消費金融業(yè)務與常規(guī)的小額貸款公司借貸業(yè)務不易分辨。而部分銀行表示,隨著不良率的上升,對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。
互聯(lián)網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示,有過互聯(lián)網消費金融產品逾期的互聯(lián)網金融消費者占29.77%,其中經常發(fā)生逾期的占6.11%。72.5%的消費者因為“忘記還款”導致逾期,“沒錢還”導致逾期的占20%?;ヂ?lián)網消費金融產品逾期的主要原因,首先是消費主體對消費金融產品逾期后果認識不足,缺乏對個人信用的敬畏心理;其次是部分消費主體過度使用互聯(lián)網消費金融產品。不斷使用“無抵押”“手續(xù)便捷”的互聯(lián)網消費金融產品,消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡,增加了逾期產生的可能性。
存在個人信用信息泄露、倒賣的隱患。在互聯(lián)網消費金融市場中,個人信用報告需求量激增,存在較大的泄露、倒賣個人信用報告的風險。2016年,全國公安機關共偵破網絡侵犯公民個人信息案件數量2100多起,查獲公民個人信息500多億條,抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。目前,越來越多的電商平臺、持牌消費金融公司與金融信用信息基礎數據庫實現了對接。一方面,相對銀行來說,電商平臺、持牌消費金融公司在征信工作的制度建立、人員管理、技防手段等方面存在缺欠;另一方面,一些因資質原因未能與金融信用信息基礎數據庫對接的電商、P2P平臺、消費金融公司為發(fā)展業(yè)務,相關人員在利益驅使下,容易發(fā)生違規(guī)查詢、使用、泄露客戶個人信用報告或者出售、出租征信系統(tǒng)查詢用戶的風險。
針對以上問題,如何有效促進互聯(lián)網消費金融健康發(fā)展有以下幾點建議:
進一步明確授權環(huán)節(jié)和授權內容。按照《征信業(yè)管理條例》第十八條及第十九條規(guī)定,互聯(lián)網消費金融服務機構應進一步完善、規(guī)范征信授權形式和內容,征信授權書應與交易協(xié)議或合同分開,設置單獨、醒目的界面,采取電子簽名或指紋認證等方式進行簽署,并通過電話或短信通知等輔助告知方式,引起信息主體的注意,授權書內容應更為詳細、準確,被授權機構不得擅自轉授權第三方。
進一步做好授信管理工作。商業(yè)銀行信貸部門在審核客戶信用報告時,應將審核重點從“貸款數量”轉移到“償還情況”上?;ヂ?lián)網消費金融服務機構應嚴格把關,對于有多筆互聯(lián)網信貸的客戶應更為審慎,對于存在惡意逾期記錄的客戶應建立黑名單。同時做好金融產品的解讀,提升消費者對互聯(lián)網消費金融的認知度。
進一步提升居民征信意識和風險意識。應加強征信宣傳工作,引導公眾提高對個人信息及權益保護的重視程度。互聯(lián)網消費金融服務機構應嚴格執(zhí)行不良信息提供和告知制度,告知內容中應涵蓋“逾期信息將被上報至金融信用信息基礎數據庫”“逾期記錄將嚴重影響個人信用”等重要信息。居民應了解征信相關知識,提升對信息買賣、電信詐騙等違法行為的認知水平和防范能力。
進一步強化監(jiān)管和自我管理。一方面,相關部門進一步加強對互聯(lián)網消費金融服務機構的監(jiān)管工作。不斷完善準入機制、督促其合規(guī)經營、加大違規(guī)處罰力度,真正起到震懾作用。另一方面,互聯(lián)網消費金融服務機構應重視征信風險防范工作,加強自我管理。增加科研投入力度、建立執(zhí)行征信工作獎懲機制,對內部違規(guī)行為進行有效防范。
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