金融科技化：徐徐開啟的后互金時(shí)代畫卷

9月13日訊，繼互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇政策監(jiān)管之后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的ICO再遭重創(chuàng)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融前途命運(yùn)的看法開始呈現(xiàn)悲觀的狀態(tài)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展得更加合規(guī)、合法成為當(dāng)前行業(yè)亟待破解的難題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了諸多變故，但是有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是金融行業(yè)將會與新技術(shù)出現(xiàn)更多融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面臨的困境主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)融合的“姿勢”不對造成的，而想要破解當(dāng)前面臨的困境和難題就是要解決好金融行業(yè)與外部技術(shù)融合方式的問題。從目前互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合來看，基本上處于一種簡單相加的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)的本質(zhì)并沒有太多改變或影響。P2P、信貸、消費(fèi)等新生的互聯(lián)網(wǎng)金融概念僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的一些環(huán)節(jié)進(jìn)行了縮減，從而帶來了效率的提升，對于金融本身來講其實(shí)并無太多裨益。

相對于簡單相加，金融行業(yè)或更需要深度改變

智能科技加入風(fēng)控環(huán)節(jié)、大數(shù)據(jù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、人臉支付優(yōu)化支付體驗(yàn)……這些新的方式與金融行業(yè)的融合都有一個很大的特點(diǎn)，這個特點(diǎn)就是基于金融本身，借助新的技術(shù)，從而讓金融發(fā)生了最本質(zhì)的變化：利用智能科技進(jìn)行風(fēng)控，減少了傳統(tǒng)時(shí)代人工搜集資料風(fēng)控的低效和紕漏;大數(shù)據(jù)加入風(fēng)控的環(huán)節(jié)，拓展了傳統(tǒng)風(fēng)控的行業(yè)界限，讓風(fēng)控更加科學(xué)和全面;基于生物識別技術(shù)的人臉支付，解放了支付對于手機(jī)的依賴，讓人們的消費(fèi)更加便捷。

我們看到外部技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)生融合之后能夠從根本上改變金融的相關(guān)流程和環(huán)節(jié)，從而讓金融行業(yè)的運(yùn)行更加安全、高效、便捷。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，它帶給我們最為直接的感受就是將傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些流程和環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到了線上運(yùn)作，另外通過互聯(lián)網(wǎng)在去中間化過程當(dāng)中的功能和作用提升了金融運(yùn)作的效率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還將傳統(tǒng)金融的一些概念進(jìn)行了改變，從而衍生了諸如P2P、眾籌、消費(fèi)信貸等新的概念。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是由于過度地去中間化，金融行業(yè)也出現(xiàn)了“空心化”的問題，最終讓金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高企，市場對于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法開始呈現(xiàn)片面化。而P2P平臺的跑路、ICO涉嫌非法集資、信貸端的亂象都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融單單依靠簡單相加無法實(shí)現(xiàn)，金融行業(yè)需要加持在金融之上，又能對金融產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，這樣才能對金融行業(yè)的發(fā)展起到積極的作用。

當(dāng)前，無論是以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，還是以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新銳都在試圖通過深度參與到金融行業(yè)當(dāng)中來改變互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素簡單相加的現(xiàn)狀。通過將金融的元素真正應(yīng)用到各個行業(yè)的環(huán)節(jié)之中，通過深度參與到行業(yè)的真實(shí)運(yùn)作當(dāng)中，讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再盲目地去中間化，而是更多地能夠發(fā)揮金融的支撐性作用，最終給行業(yè)發(fā)展輸送源源不斷的力量。

大幕開啟，互聯(lián)網(wǎng)金融或許僅僅只是一個起點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單相加引發(fā)的諸多問題讓人們開始思考解決當(dāng)前問題的方式和方法，在互聯(lián)網(wǎng)金融飽受詬病之際，金融行業(yè)全新發(fā)展的大幕已然開啟。從某種意義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個沒有明天的存在，它僅僅只是一個朝著更加絢麗明天前進(jìn)的開始，未來金融行業(yè)與更多科技融合之后所為我們展示的絢麗畫面或許要比現(xiàn)在明快得多。

互聯(lián)網(wǎng)金融痛點(diǎn)頻出讓人們開始思索新的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)所解決的僅僅只是用戶的行為習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上的過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題，在這個過程中并進(jìn)行了去環(huán)節(jié)化和去流程化的相關(guān)操作，通過這些操作的確讓金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率得到了提升，但同時(shí)也讓金融行業(yè)的問題得到了進(jìn)一步暴露。

這對于金融行業(yè)來講并不是一件壞事，在金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的早期將這些問題暴露出來能夠讓我們思索新的解決思路，從而能夠促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展?？v觀當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，最根本的原因就是盲目地去中間化所導(dǎo)致了金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的缺少，而在未來的發(fā)展過程當(dāng)中如果我們能夠借助新的技術(shù)手段對這個問題加以規(guī)避的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展或許將會更加安全和穩(wěn)健。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)頻出能夠讓我們在未來結(jié)合這些痛點(diǎn)和問題找到一條更加適合金融行業(yè)發(fā)展的道路。

新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)讓人們看到金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會。新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)讓人們看到了金融行業(yè)能夠再一次進(jìn)化的機(jī)會，而再一次進(jìn)化的出發(fā)點(diǎn)絕不僅僅只是金融與外部技術(shù)的簡單相加，而是外部技術(shù)能夠真正與金融行業(yè)產(chǎn)生融合，而后再正向地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

比如，智能科技可以和金融行業(yè)融合產(chǎn)生智能投顧、大數(shù)據(jù)能夠與金融行業(yè)融合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、人臉支付可以讓支付環(huán)節(jié)更加輕松便捷……新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)以及與金融行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新應(yīng)用都讓我們看到了金融行業(yè)在未來能夠有更大的發(fā)展空間，更多的發(fā)展機(jī)會。很多原本在現(xiàn)階段無法實(shí)現(xiàn)的流程和環(huán)節(jié)都能夠輕松實(shí)現(xiàn)，以眾籌為例，我們在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代可能僅僅能夠通過網(wǎng)頁展示的形式來展示項(xiàng)目現(xiàn)狀、推進(jìn)情況、運(yùn)營情況，另外由于各種運(yùn)營條件的限制，很多項(xiàng)目的實(shí)際情況無法進(jìn)行全面立體的展示，而借助新的技術(shù)，我們能夠借助VR、AR等技術(shù)實(shí)時(shí)在線項(xiàng)目運(yùn)營情況，對于項(xiàng)目運(yùn)營當(dāng)中出現(xiàn)的問題能夠及時(shí)處理，確保項(xiàng)目的穩(wěn)步推進(jìn)。

此外，衍生與金融行業(yè)本身的新技術(shù)則能夠讓金融行業(yè)與科技行業(yè)的結(jié)合擺脫只在表層結(jié)合，而沒有深入到行業(yè)內(nèi)部的情況，真正讓金融成為科技成長的土壤，而科技則不斷豐富金融的應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)演變成為基礎(chǔ)設(shè)施昭示著金融行業(yè)需要與更高的科技結(jié)合。越來越多的跡象開始表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，就像我們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的油電氣一樣。在這樣一種情況下，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的推動作用勢必會進(jìn)一步減弱，因此，金融行業(yè)需要與更新，更高端的技術(shù)結(jié)合才能獲得持續(xù)增長的力量。

從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也是僅僅只是一個開始，一個金融行業(yè)與更高科技結(jié)合的開始，一個真正改變金融行業(yè)的開始。衍生于金融行業(yè)內(nèi)部的科技元素不斷出現(xiàn)，這些技術(shù)本身就帶有金融屬性，這些技術(shù)在應(yīng)用的過程當(dāng)中能夠?qū)鹑谛袠I(yè)產(chǎn)生更加直接的推動作用，比如區(qū)塊鏈技術(shù)就是一個產(chǎn)生于金融行業(yè)本身的技術(shù)，借助它能夠降低企業(yè)的的運(yùn)行成本，促進(jìn)行業(yè)更好地運(yùn)營;比如信用積分體系為主要表現(xiàn)形式的大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助它我們能夠進(jìn)行更加全面、更加高效的風(fēng)控。除了這些技術(shù)之外，隨著新技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，未來還將會有更多、更高的科技與之結(jié)合，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大的發(fā)展動力。

涅槃之后，金融科技化的未來畫卷更加絢麗

相對于其他行業(yè)來講，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過程幾經(jīng)波折。這除了與金融行業(yè)本身的敏感性之外，還與金融和互聯(lián)網(wǎng)兩者的特質(zhì)不同有著很大的關(guān)系。從本質(zhì)上來看，金融是相對封閉、私密的，而互聯(lián)網(wǎng)則是相對開放、共享的。如果從這個角度來看待當(dāng)前金融科技化的波折就更加容易理解。但是，金融科技化的進(jìn)程卻是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的涅槃，或許是未來將來更好地重生。

眾多科技與金融產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，或?qū)氐赘淖兘鹑诿婷?。在互?lián)網(wǎng)時(shí)代，與金融行業(yè)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)的可能只有互聯(lián)網(wǎng)本身，而隨著互聯(lián)網(wǎng)硝煙的退散，將會迎來一波新技術(shù)的爆發(fā)期，在這個時(shí)期，更多的科技將會從支付、產(chǎn)品、體驗(yàn)等諸多方面開啟對金融行業(yè)影響的大門，真正將金融行業(yè)變成一個更加萬能，更加深度，更加多元化的存在。

智能科技與金融行業(yè)融合之后將會減少人為因素的影響，讓金融行業(yè)的一些標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的環(huán)節(jié)和流程運(yùn)行得更加安全和穩(wěn)健，機(jī)器人將會代替人處理一些程式化很高的步驟，這不僅能夠提升金融效率，而且能夠讓金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)更加智能化。云計(jì)算技術(shù)的不斷鋪開，金融行為將不再僅僅局限在金融本身而是將會具有更多應(yīng)用，不同行業(yè)之間可能會因?yàn)榻鹑诙嗷ミB通，而金融不再是獨(dú)立于這些行業(yè)的存在，而是變成了一個連接這些行業(yè)的橋梁，真正將金融變成了一個最基本的元素。

隨著更多科技與金融行業(yè)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，金融行業(yè)的面貌或許將會發(fā)生最根本的改變，隨著中改變的逐步深度，金融行業(yè)或許將會最終演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，從而給我們的生活帶來更加快速、更加全面的聯(lián)通。

以金融為核心的弱金融化或許將會給金融發(fā)展帶來更多機(jī)會。金融自身的強(qiáng)大韌性讓它很難被外部的事物所改變，而當(dāng)這種改變無法形成時(shí)，外部技術(shù)可能反向?qū)鹑谛袠I(yè)而造成傷害。在這種情況下，如何在保持金融原有本質(zhì)特征、定義、概念的前提下來將金融外部的一些元素進(jìn)行釋放，釋放到相關(guān)的行業(yè)當(dāng)中則將會給金融的更大發(fā)展帶來影響。

堅(jiān)守金融最核心的東西，但是又不會將金融的外延過度放大，不僅能夠給金融發(fā)展提供更大的應(yīng)用空間，而且可能會對金融行業(yè)的深度發(fā)展造成更大的影響。弱金融化主要是指將金融以更多的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，而不再僅僅拘囿于傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品和邏輯，這樣我們才能在新時(shí)期找到更多金融發(fā)展的可能性，找到更多發(fā)展機(jī)會。比如，現(xiàn)在聚米眾籌在對影視項(xiàng)目眾籌成功之后還會參與到項(xiàng)目運(yùn)作的過程當(dāng)中，金融在這個過程當(dāng)中僅僅承擔(dān)一個介入者和支撐者的角色，但是卻能夠起到四兩撥千斤的效果，從而給相關(guān)行業(yè)的發(fā)展帶來更大影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前出現(xiàn)的問題告訴我們，不能單純地依靠簡單的相加就給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前出現(xiàn)的問題告訴我們，金融新發(fā)展的大幕正在徐徐拉開，隨著未來更多新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，人們對金融理解的逐步加深，有關(guān)金融的新發(fā)展或許將會為我們展開一部更加絢麗的畫卷。

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