支付寶地位難保了 網(wǎng)聯(lián)強勢入圍撬動消金變局

9月15日訊，隨著網(wǎng)聯(lián)股東與管理團隊塵埃落定，其業(yè)務(wù)監(jiān)管范疇悄然浮出水面。

據(jù)接近網(wǎng)聯(lián)人士透露，網(wǎng)聯(lián)方面正說服監(jiān)管部門，由其設(shè)定二維碼支付的技術(shù)標準，并納入網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管。

“二維碼支付業(yè)務(wù)到底歸屬線上(賬戶支付)，還是線下(卡基支付)，目前尚未有定論，需要相關(guān)部門協(xié)商解決。”上述接近網(wǎng)聯(lián)人士透露。若二維碼支付最終歸屬線上業(yè)務(wù)，那么支付寶等個別大型第三方支付機構(gòu)掃碼業(yè)務(wù)將面臨不小挑戰(zhàn)。

在多位互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)人士看來，這勢必會改變當前消費金融的競爭格局——此前，支付寶等大型第三方支付機構(gòu)憑借自身掃碼業(yè)務(wù)的技術(shù)與系統(tǒng)優(yōu)勢，將大量線下消費場景納入其業(yè)務(wù)版圖，建立相當高的競爭壁壘;一旦二維碼支付歸屬線上業(yè)務(wù)由網(wǎng)聯(lián)負責(zé)管理，眾多中小型支付機構(gòu)能以更低成本投入，通過網(wǎng)聯(lián)平臺接入大量線下商戶的掃碼支付業(yè)務(wù)借機拓展消費金融業(yè)務(wù)，引發(fā)消費金融市場的競爭新變局。

借網(wǎng)聯(lián)建設(shè)重塑支付競爭力

上述接近網(wǎng)聯(lián)人士透露，早在2010年，央行等相關(guān)部門已開始規(guī)劃網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)。

最近數(shù)年，電商與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，令第三方支付機構(gòu)備付金驟增，以及代扣類與二清(支付公司或銀行先將結(jié)算款支付給某一家公司，再由這家公司結(jié)算給商戶)業(yè)務(wù)不合規(guī)操作現(xiàn)象日益增加，也迫使相關(guān)部門加速推動網(wǎng)聯(lián)落地。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，最初網(wǎng)聯(lián)由中國支付清算協(xié)會與支付寶共同發(fā)起，后來騰訊財付通加入進來，初步形成兩地三中心方案，即兩個處理中心——分別在深圳中心(財付通總部所在地)與杭州中心(支付寶總部所在地)，央行相關(guān)部門則設(shè)立一個控制中心。

不過，這份方案遭到不少支付機構(gòu)的反對。主要原因是不少支付機構(gòu)擔心個別大型支付機構(gòu)利用自身在網(wǎng)聯(lián)建設(shè)過程的話語權(quán)，在技術(shù)架構(gòu)減輕對自身系統(tǒng)和用戶體驗的影響，從而塑造新的競爭壁壘。

央行相關(guān)部門隨即綜合各方意見，在2016年上半年確定網(wǎng)聯(lián)秉承“共建、共享、共有”的三大原則，一方面吸收各大支付機構(gòu)入股，共同參與網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)建設(shè);一方面將兩地三中心方案改成三地六中心方案，即深圳、上海、北京各有兩個中心。

為了吸引各家支付機構(gòu)共同參與網(wǎng)聯(lián)建設(shè)，相關(guān)部門決定根據(jù)2015年各家支付機構(gòu)市場規(guī)模與交易筆數(shù)，作為各家支付機構(gòu)在網(wǎng)聯(lián)持股比例的主要依據(jù)，此外各家支付機構(gòu)援助網(wǎng)聯(lián)建設(shè)所派遣的技術(shù)人員，也可以作為相應(yīng)的交易筆數(shù)，作為支付機構(gòu)提升持股比例的額外依據(jù)。

上述接近網(wǎng)聯(lián)人士透露，期間京東金融、平安壹錢包等多家支付機構(gòu)的參與態(tài)度相當積極，平安壹錢包旗下平安付累計派遣十余位技術(shù)人才支持網(wǎng)聯(lián)建設(shè)。

在他看來，支付機構(gòu)態(tài)度積極背后，也有各自的想法。比如京東金融此前聯(lián)手銀聯(lián)推出白條信用卡、京東閃付等產(chǎn)品，打通了有卡支付的業(yè)務(wù)布局，但在無卡支付環(huán)節(jié)，京東的線下掃碼布局依然落后于支付寶與財付通，難以支撐線下龐大的消費金融與O2O電商業(yè)務(wù)發(fā)展，因此京東金融打算通過支持網(wǎng)聯(lián)建設(shè)，進一步提高話語權(quán)以縮小差距。

壹錢包則打算通過協(xié)助網(wǎng)聯(lián)構(gòu)建渠道管理系統(tǒng)，為自身B2B2C業(yè)務(wù)拓展，打通用戶、經(jīng)銷商、商戶、企業(yè)的資金支付轉(zhuǎn)賬閉環(huán)，挖掘消費端與銷售端的金融需求做鋪墊。

21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，當前網(wǎng)聯(lián)主要構(gòu)建了三大模塊，分別是渠道管理模塊(對接支付機構(gòu)和銀行，內(nèi)部權(quán)限流量控制等);交易轉(zhuǎn)接模塊(交易落地和交易流程分發(fā));清算對賬模塊(資金交易對賬和清分)，其中，平安付支持了渠道管理模塊建設(shè)、財付通支持了交易轉(zhuǎn)接模塊建設(shè)、支付寶則支持了清算對賬建設(shè)。

通過參與網(wǎng)聯(lián)支付技術(shù)標準設(shè)定與業(yè)務(wù)模塊構(gòu)建，給這些支付機構(gòu)拓展消費金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新空間。

消費金融產(chǎn)業(yè)變局來臨

在上述知情人士看來，網(wǎng)聯(lián)對消費金融競爭格局變化的影響力正悄然顯現(xiàn)。

按照網(wǎng)聯(lián)的規(guī)劃，9月底將完成9家支付公司和18家銀行系統(tǒng)的接入，10月將完成200多家銀行對網(wǎng)聯(lián)的接入，年底，完成40家支付公司的接入。

隨著接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的銀行與支付機構(gòu)日益增多，未來部分支付業(yè)務(wù)將受到限制，從而對部分消費金融業(yè)務(wù)的客戶體驗帶來沖擊。

比如卡卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)將遭遇限額壓力，大額轉(zhuǎn)賬將改走銀行渠道;此外，相關(guān)部門希望網(wǎng)聯(lián)能負責(zé)銀行賬戶到支付賬戶，支付賬戶到支付賬戶的支付清算，因此銀行賬戶到銀行賬戶的資金支付清算業(yè)務(wù)將逐步還給銀行渠道。

“最大的影響，還是網(wǎng)聯(lián)正在說服監(jiān)管部門，由其指定二維碼支付技術(shù)標準并納入網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管。”上述接近網(wǎng)聯(lián)人士透露，一旦相關(guān)政策最終敲定，支付寶等大型第三方支付機構(gòu)與銀行針對存管、支付清算費率的議價籌碼將被削弱，加之銀行可能因為缺乏備付金沉淀而提高費率，導(dǎo)致支付機構(gòu)只能將相關(guān)增加的成本轉(zhuǎn)嫁到用戶身上，由此造成客戶體驗下降，令部分消費金融業(yè)務(wù)失去吸引力。更重要的是，中小支付機構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)平臺能以更低成本投入，連接眾多線下商戶的支付業(yè)務(wù)，某種程度給大型支付機構(gòu)拓展消費金融業(yè)務(wù)構(gòu)成新的競爭壓力。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前不少行業(yè)第二梯隊支付機構(gòu)紛紛磨拳擦掌，準備在網(wǎng)聯(lián)時代各顯神通。

京東金融消費事業(yè)部負責(zé)人區(qū)力告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前京東金融正將消費場景觸角從京東電商延伸到醫(yī)療、教育、汽車購買、租房、旅游、留學(xué)等。

在他看來，隨著網(wǎng)聯(lián)面世令支付機構(gòu)的線下商戶業(yè)務(wù)布局差距大幅縮小，未來消費金融機構(gòu)的競爭力將體現(xiàn)在如何提高用戶粘性，京東金融的做法就是構(gòu)建高消費頻率、貫穿生活主線的眾多消費場景。

他承認，今年上半年京東金融消費金融業(yè)務(wù)收入同比增加200%，主要原因是場景驟增與支付、消費金融服務(wù)體驗提高帶動用戶基數(shù)與復(fù)購率增加所致。

一家第三方支付機構(gòu)負責(zé)人則指出，網(wǎng)聯(lián)時代對消費金融的最大變革，在于它進一步打通了金融支付與消費場景的隔閡。其中包括閑錢理財、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、消費支付、優(yōu)惠促銷等各個環(huán)節(jié)。

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