互金平臺投放“花式廣告” 風控、合規(guī)靠邊站

9月18日訊，“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”、“只需要填一個手機號就可以借款20萬元”、“0抵押0擔保，可貸10萬至500萬元”……近日，一些現(xiàn)金貸平臺為了獲取借款客戶，在網(wǎng)絡上打出花式廣告。

不過值得注意的是，這些廣告可能置平臺風控于不顧外，更有甚者，涉嫌違反《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中關于借款余額上限的規(guī)定。

對此，麻袋理財研究院研究總監(jiān)路南告訴《國際金融報》記者，目前網(wǎng)貸平臺的理財端廣告非常嚴格，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外，缺乏相應的法律法規(guī)進行規(guī)范。

大部分廣告只是噱頭

“這就是宣傳噱頭。”上海某消費金融P2P網(wǎng)貸平臺運營人員告訴《國際金融報》記者，平臺不可能僅憑游戲賬號等級或手機號就發(fā)放貸款，一般平臺后期還要審核，比如提交身份證、收入證明等資料，“最不濟也得有張信用卡”。

而據(jù)媒體報道，宣傳“玩王者榮耀段位就能貸款”的某大型保險公司也表示這只是一個純宣傳的噱頭。據(jù)該公司業(yè)務經(jīng)理介紹，由于王者榮耀特別“火”，所以公司想蹭一下熱點，實際上的授信額度還是根據(jù)客戶的實際資質(zhì)來設定，比如人壽保單、社?；鶖?shù)、工作單位及房車等。

據(jù)上述運營人員介紹，目前不少專注于消費金融、現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸平臺，為了拓展借款人群而大量投放廣告，“和電商投放的廣告一樣”。“平臺會把借款人對標消費者，給自己的借款人群體畫個畫像，主要是銀行借款額度不能提高，但是依舊需要錢的人，包括白領、小企業(yè)主，會重點投放他們集中看的網(wǎng)站。”上述運營人員告訴《國際金融報》記者。

路南認為，純線上貸款是目前網(wǎng)貸行業(yè)的風口，這也是為何平臺將大量資源投入線上的原因。“線下成本高，有門店還要養(yǎng)人，拉到借款要提成幾個點，但風控較為靠譜，相對大額的借款還是線下做得多;純線上借款成本低，但風控環(huán)節(jié)減少，放款額度比較小，大多是幾千元。”不過，路南告訴《國際金融報》記者，線上業(yè)務對于放款量有很大幫助，這塊業(yè)務放量明顯。

額度涉嫌突破上限

然而，據(jù)《國際金融報》記者觀察，有些平臺在宣傳借款業(yè)務的過程中，可能會出現(xiàn)合規(guī)方面的問題。

近日，《國際金融報》記者在瀏覽某新聞網(wǎng)站時，發(fā)現(xiàn)一則借款廣告打出了“可貸10萬至500萬元”的廣告。點開鏈接之后，發(fā)現(xiàn)是一家名為“房金所”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在其借款頁面上，借款人只需要填寫“當前位置”、“貸款金額”、“有無房產(chǎn)”、“手機號碼”等信息，就可以申請貸款。而根據(jù)宣傳頁面所展示的信息，貸款額度10萬至500萬元，最快可以當天放款。

根據(jù)去年銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過100萬元。

此外，《國際金融報》記者還發(fā)現(xiàn)房金所是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員。據(jù)其官網(wǎng)介紹，房金所2013年1月成立，即將在2017年新三板掛牌，業(yè)務模式是“銀行貸款外包服務商”。那么，作為此類助貸機構，房金所是否就可以不受上述暫行辦法約束呢?

對此，業(yè)內(nèi)人士指出，助貸模式是目前不少平臺轉型的方向，但是否可以不受暫行辦法的約束，還要看其借款是否真的對接銀行資金。

值得注意的是，此前國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會(下稱“互金專委會”)發(fā)布“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃”關于部分網(wǎng)貸平臺涉嫌突破借款余額上限的巡查公告。公告中，包括房金所、道口貸、錢多多、海吉星金融與房易貸等5家公司被“點名”。

公告稱，近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺巡查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸平臺未嚴格控制同一借款人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限，涉嫌突破借貸余額上限。其中，“房金所”旗下“房金3號”、“房金4號”、“房金6號”等項目涉嫌突破借款余額上限。技術平臺發(fā)現(xiàn)同一自然人在其平臺借款余額超過20萬元。

借款廣告監(jiān)管盲區(qū)

針對上述P2P網(wǎng)貸平臺借款廣告出現(xiàn)的“亂象”，業(yè)內(nèi)人士認為，這與目前相關監(jiān)管政策尚處于空白有關。

事實上，去年互金整治期間，國家工商總局等十七部門曾發(fā)布《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》(下稱“實施方案”)，指出將依法加強涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告監(jiān)測監(jiān)管。而在2017年9月，國家工商總局等十部門印發(fā)《嚴肅查處虛假違法廣告維護良好廣告市場秩序工作方案》，再次強調(diào)將加大對互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)管力度，并按照互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治工作整體部署，延長互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項整治期限。

不過，《國際金融報》記者發(fā)現(xiàn)，上述實施方案主要規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財廣告，比如不得對未來效果、收益或者與其相關情況作出保證性承諾;不得夸大或者片面宣傳金融服務或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對過往業(yè)績作虛假或夸大表述等。但是，實施方案對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借款廣告并無詳細的規(guī)定。

“去年從中央到地方的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治，主要針對投資理財類，目的是預防非法集資。而對于借款端的廣告監(jiān)管沒有這么嚴格，對于新興的網(wǎng)貸機構，缺乏相應的法律法規(guī)。”路南告訴《國際金融報》記者。

路南表示，目前網(wǎng)貸平臺的理財端廣告非常嚴格，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外。“目前，借款廣告監(jiān)管主要是看企業(yè)有沒有開展貸款業(yè)務的資質(zhì)，或者是否符合業(yè)務規(guī)范。比如，上海對小貸公司的借款上限規(guī)定是20萬元，超過20萬元也是違規(guī)”。

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