52張罰單中行農行建行在列 借貸搭售等成處罰重點

9月28日訊，據法治周末記者不完全統(tǒng)計，2017年8月至9月兩個月內，銀監(jiān)會以及各地銀監(jiān)局(包括分局)對52家銀行開出了52張貸款業(yè)務違規(guī)罰單(不包括對相關責任人的罰單和對信用合作社的罰單)，總金額為1974.24萬元。

在這52張罰單中，有19張罰單涉及借貸搭售、違規(guī)收費、以貸轉存等問題，涉及金額978.61萬元，約占因為貸款違規(guī)被罰款總額的一半。

“早在2012年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》中就針對銀行業(yè)普遍存在的不規(guī)范經營行為明確規(guī)定了‘七個不準和四項公開’。然而，這些不規(guī)范的經營行為至今仍未得到遏制。究其原因，還是銀行違規(guī)操作的成本太低。”隆安律師事務所金融法律師張?zhí)卣f道。

借貸搭售、以貸轉存等問題突出

法治周末記者注意到，在8月至9月的貸款違規(guī)業(yè)務罰單中，涉及到借貸搭售保險或其他理財產品的罰單累計罰款金額約為198.07萬元;涉及到違規(guī)收費或變相收費的罰單累計罰款金額為235.54萬元;而涉及到以貸轉存或挪用貸款的罰單累計罰款金額約為545萬元。

上述三類違規(guī)問題在貸款違規(guī)領域較為常見。

以9月12日重慶銀監(jiān)局公開的的三張罰單為例，中國銀行(4.150, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱中銀重慶分行)因違規(guī)辦理信用卡汽車分期業(yè)務、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款、借貸搭售保險、存貸掛鉤被罰80萬元;中國農業(yè)銀行(3.820, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱農行重慶分行)因違規(guī)以貸轉存、貸款資金被挪用于購買理財、違規(guī)以貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金、辦理承兌匯票業(yè)務無真實貿易背景、違規(guī)收取小微企業(yè)服務費被罰190萬元;中國建設銀行(6.960, 0.00, 0.00%)股份有限公司重慶市分行(以下簡稱建行重慶分行)因未及時報送案件風險信息、違規(guī)收費、違規(guī)辦理信用卡購車分期業(yè)務、提供虛假資料應付監(jiān)管檢查、借貸搭售保險被罰210萬元，僅此3張罰單累計罰款金額便已達到480萬元。法治周末記者向重慶銀監(jiān)局發(fā)出采訪函欲了解詳細情況，但截至發(fā)稿，尚未收到重慶銀監(jiān)局的回復。

違規(guī)貸款問題仍普遍存在

在中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍教授看來，9月12日重慶銀監(jiān)局公示的三家國有銀行主要是違反了銀監(jiān)會2012年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》(以下簡稱《通知》)規(guī)定的要求，應該說這些現象是前期我國銀行業(yè)中普遍存在的現象。

《通知》的“七個不準”是指：不準以貸轉存(強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款)，不準存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件)，不準以貸收費(要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用)，不準浮利分費(將利息分解為費用收取，變相提高利率)，不準借貸搭售(強制捆綁搭售理財、保險、基金等產品)，不準一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額)，不準轉嫁成本(將經營成本以費用形式轉嫁給客戶);而“四項公開”是指收費項目公開、服務質價公開、優(yōu)惠政策公開和效用功能公開。

劉少軍表示，由于我國經濟增長速度比較快，各行業(yè)對銀行借款的需求比較強烈，在銀行經營過程中，許多銀行利用貸款業(yè)務強迫客戶接受一些額外的負擔，或者變相向客戶搭售某些服務，或者向客戶提出不合理的強制條件。如違規(guī)要求客戶以貸款轉存款、將借款與存款掛鉤、在借貸業(yè)務中搭售其他理財產品。

僅靠罰款還不能有效約束銀行

“重慶銀監(jiān)局開具的三張罰單金額雖然累計高達480萬元，要說涉案銀行就此受到震懾，那是太樂觀了。”張?zhí)馗嬖V法治周末記者，事實上，違規(guī)處罰的成本較低也是類似行為屢禁不止的原因之一。劉少軍指出，9月12日，重慶銀監(jiān)局公示的違規(guī)行為應該分為兩類，一類是對銀行業(yè)有危害的行為，如未及時報送風險信息、提供虛假資料應付監(jiān)管檢查等，這些行為直接影響到監(jiān)管機構對銀行業(yè)的審慎監(jiān)管，可能導致經營風險不能及時發(fā)現，使風險不斷集聚、最終形成更大的金融風險;另一類是雖然也對銀行業(yè)的規(guī)范性經營有不利影響，但直接危害的主要是實體經濟，如違規(guī)收取費用、以貸款轉為存款、存款與貸款掛鉤、以貸款搭售保險等，這些往往都會直接導致客戶貸款成本的提高，使企業(yè)獲得貸款必須付出更高的代價，影響實體經濟的發(fā)展。

張?zhí)卣J為要治理借貸搭售、違規(guī)收費、以貸轉存和貸款挪作他用等問題，即要堵也要疏，所謂堵，就是加強管理，加強執(zhí)法力度，在手段上加強金融科技的運用，所謂疏是引導銀行內部規(guī)范治理，做到經營管理適當，風險控制適當。

在劉少軍看來，銀行與普遍企業(yè)既具有相同之處也有不同之處，就相同之處而言，應該處罰與收益相當甚至高于收益才能夠對其違規(guī)行為起到震懾作用，銀行的經營也是為了收益，受到處罰也會對其收益發(fā)生影響，從這個角度來講也是有一定作用的。同時，銀行還有同普通企業(yè)的不同之處，監(jiān)管機構對銀行的合規(guī)經營的監(jiān)管不僅可以通過處罰進行，還可以通過許多渠道進行，如業(yè)務范圍的審查核準、銀行高級管理人員的資格認定、銀行合規(guī)經營的評價等，這些也都能夠促進銀行的合規(guī)經營。

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