美國監(jiān)管機構(gòu)CFPB重拳整治發(fā)薪貸、車貸和“氣球貸”

10月12日訊，10月5日，美國消費者金融保護(hù)局(CFPB)出臺新規(guī)，限制現(xiàn)金貸和車貸債務(wù)"陷阱"。該規(guī)定要求出借人放貸前評估借款人是否有能力還款。

一、美國人陷入了怎樣的債務(wù)陷阱?

借錢之前評估借款人是否有能力還款似乎是件不需要懷疑的事，但CFPB認(rèn)為，現(xiàn)金貸和車貸的出借人不是這么干的。經(jīng)過五年的調(diào)查研究、在閱讀了超過百萬條反饋意見后，CFPB得出結(jié)論：發(fā)薪日貸款(注：原文為paydayloans，在中國與之略有接近的概念是"現(xiàn)金貸")和車貸(注：原文為autotitleloans)的商業(yè)模式建立在讓借款人深陷債務(wù)泥潭之上。

受高企的費用所迫，借款人無力還款，只能違約、借新還舊或者動用自己的基本生活費(如購買食物和醫(yī)療保障的費用)。CFPB現(xiàn)任負(fù)責(zé)人RichardCordray援引了一些數(shù)據(jù)：

--美國現(xiàn)在大約有16000家發(fā)薪日貸款店(包括在網(wǎng)絡(luò)上運營的)，它們運行在35個州。其他15個州和哥倫比亞地區(qū)由于有利率和費用限制，沒有發(fā)薪日貸款店運行，這兩種地區(qū)大概有9500萬人。

1、短期內(nèi)重復(fù)借款

--超過4/5的發(fā)薪日貸款會在一個月之內(nèi)被復(fù)借，通常在貸款還款日或還款日之后不久(被復(fù)借);事實上，大約1/4的發(fā)薪日貸款初次借款人會復(fù)借9次，甚至更多次。借款人要償還的費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一開始他們借出的費用。

--和發(fā)薪日貸款類似，絕大部分需要一次付清的車貸也會在到期之日或還款日智后不久被復(fù)借。

2、違約

--通常在一次復(fù)借后，1/5的發(fā)薪日貸款借款人和1/3的一次性還款車貸借款人最終會違約，采用"氣球貸"(注：原文表述為balloon-paymentloans)還款方式的違約率更高。

3、車輛獲取

--1/5的車貸借款人最后由于無法償還債務(wù)被出借人拿走自己的汽車或卡車。

CFPB認(rèn)為這一問題有"嚴(yán)重后果"：這會影響到借款人去工作或者看病的能力。

4、罰金

--(如果借款期限在)18個月內(nèi)，一半的發(fā)薪日貸款或者發(fā)薪日貸款-分期網(wǎng)貸借款人(的銀行賬戶)被扣款(注：由于賬戶資金不足，這種扣款可能會失敗)。這些借款人要承受約185美元的銀行罰金，他們還要償還出借人因此收取的一些費用，例如滯納金或者還款費用。

5、賬戶關(guān)閉

CFPB發(fā)現(xiàn)如果借款人的在存款性金融機構(gòu)的賬戶被扣款失敗，36%的此類賬戶會被關(guān)閉。這通常發(fā)生在此類賬戶因為資金不足被扣款失敗的90天以內(nèi)。

CFPB認(rèn)為不斷的借新還舊讓單一的難以償還的債務(wù)變成了一個長期的債務(wù)陷阱，Cordrady稱。他打了一個比方：這有點像搭上出租車穿越小鎮(zhèn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己置身穿越國境的耗資巨大的旅途，還沒有能退出的斜坡。

CFPB新規(guī)試圖讓這個惡性循環(huán)從一開始就停止：不要讓債務(wù)從一開始就難以償還。它決定把"板子"打在出借人身上：首先要評估借款人是否有能力還款。

二、新規(guī)規(guī)制對象

CFPB新規(guī)的規(guī)制對象是要求消費者一次性償還全部或者大部分金額的貸款，包括發(fā)薪日貸款、一次性還款的車貸、存款預(yù)支產(chǎn)品和采用氣球貸還款方式的長期借款。CFPB具體描述了新規(guī)的限制對象：

1、發(fā)薪日貸款

通常來說額度較小(Cordray稱在500美元或更少)，會在借款人獲得薪水之前到期，期限通常是2到4個星期。昂貴，年化費率超過300%，甚至可以更高。貸款的一個條件是借款人填寫延期支票來還款，或者允許出借人自動從自己的薪水賬戶扣款。

2、一次性還款的車貸

昂貴，期限短(通常在30以內(nèi)或者更短)。但是為了獲得這一貸款，借款人抵押了自己的汽車或者卡車。

3、"氣球貸"

期限通常在45天以上，這種貸款前期每期還款額較小，在到期日還款金額較大，"前小后大"，像"氣球"。這種貸款通常還要求能調(diào)用借款人的銀行賬戶或者車輛所有權(quán)。

三、新規(guī)措施

CFPB新規(guī)的措施相當(dāng)詳盡而有層次：

1、完全償付能力測試

新規(guī)要求出借人評估借款人在借款期間和付款額最大的那次分期后的30天內(nèi)是否有能力支付基本的生活開支和償還主要的金融債務(wù)。

2、特定短期借款的本金償付能力測試

對特定的短期借款，出借人可以采用這一測試來替代完全償付能力測試。

3、風(fēng)險較小的貸款選項

這些選項包括社區(qū)銀行和信貸協(xié)會等機構(gòu)提供的部分借款。這些選項也可以替代完全償付能力測試。

4、報告要求

新規(guī)要求出借人向在CFPB注冊的信用報告系統(tǒng)報告和獲取(相關(guān)出借人的)信用信息來完成完全償付能力測試或本金償付能力測試。

出借人可以申請成為CFPB的注冊信息系統(tǒng)，CFPB會予以認(rèn)定。

作為消費者信用報告公司，這些注冊信息系統(tǒng)要接受相關(guān)聯(lián)邦法律的監(jiān)管。出借人被要求匯報基本的貸款信息和這些信息的后續(xù)情況。

如果沒有合適的注冊信息系統(tǒng)，出借人無法從中獲得借款人的信用報告，出借人也必須得檢查(借款人在本機構(gòu)的)記錄。不過，如果沒有合適的注冊信息系統(tǒng)，本金償付能力測試無法完成。

5、罰金費限制

這一限制針對的是能調(diào)用借款人支票或預(yù)支賬戶的年利率在36%以上的短期借款、氣球貸或長期借款。

四、新規(guī)生效日期

在《聯(lián)邦登記(FederalRegister)》發(fā)表21個月后，新規(guī)將會生效，允許注冊為信息系統(tǒng)的條款生效時間更早。

所有提供新規(guī)所規(guī)制的放貸活動的銀行、信貸協(xié)會、非銀機構(gòu)和這些機構(gòu)的服務(wù)商都受新規(guī)規(guī)制。不管機構(gòu)持有州的何種牌照，也不管它們是不是在線上經(jīng)營、有沒有實體網(wǎng)點，只要從事上述業(yè)務(wù)，都受CFPB新規(guī)規(guī)制。

整體看來，CFPB新規(guī)體現(xiàn)出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的監(jiān)管精神。

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