雙面現(xiàn)金貸：一面平臺(tái)蜂擁而入來(lái)錢(qián)超快，一面用戶(hù)拆東補(bǔ)西瘋狂上癮

文|木子

10月12日訊，如今現(xiàn)金貸的火熱景象，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出很多人的想象。有人說(shuō)現(xiàn)金貸正在悄然取代游戲產(chǎn)業(yè)，成為新時(shí)代的變現(xiàn)利器。但是在這背后，其暴露的風(fēng)險(xiǎn)口子，同樣讓人驚訝。

平臺(tái)蜂擁而入來(lái)錢(qián)超快

現(xiàn)在的現(xiàn)金貸行業(yè)，參與者已經(jīng)不再只是互金平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司或上市集團(tuán)等巨頭，而是擴(kuò)展到高利貸、炒房團(tuán)，甚至?xí)杏袑?zhuān)門(mén)的代理公司提供獲客、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等一條龍服務(wù)。在App Store中輸入“借款”或者“現(xiàn)金貸”，APP搜索結(jié)果都超過(guò)600個(gè)，這還僅僅是線(xiàn)上借貸公司。如果再加上線(xiàn)下借貸公司，以“千貸大戰(zhàn)”來(lái)形容市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不為過(guò)，其中不乏一些熟悉的身影，比如五大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、聚美優(yōu)品、暴風(fēng)金融、伊利等等。與前幾年的P2P行業(yè)類(lèi)似，現(xiàn)金貸正在成為資本熱捧的對(duì)象之一，參與現(xiàn)金貸的玩家正在不斷涌現(xiàn)。

究其原因，皆是因?yàn)樾岬搅吮├难葰馕丁?/p>

如果說(shuō)現(xiàn)金貸是暴利中的暴利，很多人可能不相信，那就用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話(huà)。上市公司二三四五最近披露了2017年半年度業(yè)績(jī)快報(bào)，其中該公司上半年凈利潤(rùn)4.5億，其利潤(rùn)的最重要來(lái)源就是該公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王”?，F(xiàn)金貸行業(yè)另一個(gè)領(lǐng)頭羊掌眾金融，也憑借著旗下產(chǎn)品“閃電借款”，6月份的單月放款額已達(dá)54億。

據(jù)一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前排名前10的現(xiàn)金貸平臺(tái)，月放款金額在30億之上;排名前20的平臺(tái)，月放款金額都在20億之上;排名前30的平臺(tái)，月放款金額都在10億之上。按照某現(xiàn)金貸平臺(tái)的CEO莫心源的說(shuō)法，“月放款10億，除去壞賬、流量成本、運(yùn)營(yíng)成本，凈利潤(rùn)大概是六七千萬(wàn)”，因此排名前10的平臺(tái)，每月純利潤(rùn)2億左右。

用戶(hù)拆東補(bǔ)西瘋狂上癮

現(xiàn)金貸如此暴利也離不開(kāi)包裝宣傳這一有力助攻。

前有“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款20萬(wàn)元”、“0抵押0擔(dān)保，可貸10萬(wàn)至500萬(wàn)元”甚至是“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”等無(wú)底線(xiàn)的廣告語(yǔ)，還有現(xiàn)金貸平臺(tái)打出了“拒就送!最高888元現(xiàn)金，人人有份”“借不到就賠”的承諾。后有大熱的影視劇插播創(chuàng)意小劇場(chǎng)，玩起了“跨界營(yíng)銷(xiāo)”。再就是平臺(tái)費(fèi)盡心思的偷換概念，將“利率”包裝成服務(wù)費(fèi)，“套路”用戶(hù)。

殊不知，在如此誘人的宣傳背后，只有超渣的風(fēng)控、超高的利率以及越滾越多的滯納金。

即便如此，仍有成千上萬(wàn)的人深陷其中不能自拔。

有業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國(guó)活躍的現(xiàn)金貸客戶(hù)數(shù)量在1000萬(wàn)-1500萬(wàn)，由于借款額度超低，多數(shù)都是剛踏入社會(huì)的低薪階層，而他們往往也是金融知識(shí)缺乏的群體。但是其收入決定最后必將無(wú)法按時(shí)還款，最后只能“以貸養(yǎng)貸”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自今年6月開(kāi)始，現(xiàn)金貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)便進(jìn)入上漲區(qū)間，在統(tǒng)計(jì)的100多家現(xiàn)金貸平臺(tái)中，15天之內(nèi)借貸人在各現(xiàn)金貸平臺(tái)的重復(fù)申請(qǐng)率達(dá)到近35%。很多用戶(hù)因消費(fèi)、賭博等原因開(kāi)始多頭借貸，經(jīng)歷借款、借新還舊、擼口子，到無(wú)法繼續(xù)借貸、成為“網(wǎng)黑”等一系列階段，而這僅需要很短的時(shí)間。

監(jiān)管箭在弦上

和校園貸相似，物極必反，如此瘋狂的現(xiàn)金貸即將迎來(lái)監(jiān)管重拳。

早在今年4月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，提示現(xiàn)金貸利率畸高、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)，并將現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

畢竟不管是為了保護(hù)消費(fèi)者的金融消費(fèi)權(quán)益，還是維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序，針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制都亟待完善。因?yàn)橹挥性谕晟频谋O(jiān)管體系、明確的法律地位之下，失控的現(xiàn)金貸才能真正回歸正途。

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