日進(jìn)斗金的導(dǎo)流生意：比現(xiàn)金貸更賺錢，用戶數(shù)據(jù)多次倒賣

10月13日訊，前段時間，上市公司二三四五發(fā)布了半年度財報。2017年上半年，依靠“2345貸款王”這個APP，二三四五消費金融業(yè)務(wù)凈盈利2.39 億，而其母公司上半年的凈利潤為4.5億元。也就是說現(xiàn)金貸支撐了這家上市公司一半的利潤。

從年初開始現(xiàn)金貸就一直是熱議的焦點，被打上了暴利的標(biāo)簽。高息覆蓋壞賬成為市面上現(xiàn)金貸產(chǎn)品的普遍模式，而監(jiān)管不斷釋放的紅色信號讓現(xiàn)金貸的前路變得崎嶇難行。在資金、獲客、壞賬等成本綜合之下，如果真的將年利率嚴(yán)格規(guī)定在36%以下，那么市面上幾乎沒有現(xiàn)金貸平臺還能玩下去了。

這個看起來暴利的生意其實并沒有那么好做。要知道2345貸款王背后有二三四五互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)巨大的流量和數(shù)據(jù)支撐，因此獲客成本和壞賬都能控制在平均水平之下。而錯過了前兩年的移動互聯(lián)網(wǎng)流量紅利，初期起步的小平臺都面臨著非常高昂的獲客成本。

在這樣的情況之下，大量販賣流量的現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺異軍突起，這些“貸款超市”成為了現(xiàn)金貸平臺的主要獲客渠道。不需要控制壞賬，也不需要搞定資金，只要放幾家現(xiàn)金貸平臺的鏈接將客戶引流過去就能賺錢，在流量極其分散的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，貸款超市簡直是當(dāng)下最好的生意。

用戶引流鏈條

揭秘貸款超市

在應(yīng)用商店搜索“貸款”，立馬會出現(xiàn)上百個琳瑯滿目的現(xiàn)金貸APP。但事實上，這些APP里真正放款的不超過一半。絕大多數(shù)只是一個集成了其他“現(xiàn)金貸口子”的導(dǎo)流平臺，也就是所謂的“貸款超市”。

一個“貸款超市”里集成了少則幾十個，多則上百個的現(xiàn)金貸入口。這類應(yīng)用通過將用戶引流給現(xiàn)金貸平臺來向平臺收取廣告費。

一個典型的貸款超市APP界面

目前，市面上大多數(shù)導(dǎo)流應(yīng)用于現(xiàn)金貸平臺的合作模式都是CPA、CPS或是兩者結(jié)合。CPA即按照用戶注冊量計費;CPS則是按照用戶貸款成交量計費。按照CPA的成交模式一般一個客戶的費用為10元左右，若按照CPS則導(dǎo)流平臺會抽成客戶貸款金額的3%左右。

根據(jù)融之家官網(wǎng)介紹，借點錢APP累計注冊用戶800萬人，累計完成貸款申請2000億元，日均申請35萬次。2016年6月30日，其單月撮合借款就達(dá)到1億。據(jù)一位行業(yè)內(nèi)人士透露，目前借點錢、借了么這個量級的貸款超市每月利潤已經(jīng)達(dá)到千萬級別，盈利能力完全不遜于現(xiàn)金貸。

打開一個典型的貸款超市，首先映入眼簾的就是各種現(xiàn)金貸入口。在APP菜單欄里，用戶可以自行篩選貸款額度和類型，現(xiàn)金貸平臺按照“是否查征信”、 “有京東就能貸”等條件分好了類，而首頁的banner圖則顯示著“高成功率產(chǎn)品”、“芝麻信用分600以下也能貸”等字樣。點進(jìn)每個現(xiàn)金貸平臺的專屬頁面，還有其參考利率以及下款攻略。

貸款超市上詳盡的分類

毫無疑問，這是為重度借貸用戶打造的產(chǎn)品，更簡單的說法——一個擼口子利器。貸款超市的客戶可以說是忠誠度非常低的一批客戶，哪家下款速度快、利息低就選哪家。

一個貸款超市上最顯眼的廣告位只有5-10個，大多被最熱門的現(xiàn)金貸產(chǎn)品占據(jù)。其他近百個廣告位只有不斷被拒或是前面的都申請過的用戶才會點進(jìn)去，其質(zhì)量可想而知了。長期使用貸款超市的，不是多頭借貸者，就是黑中介。因此平臺只有將規(guī)模不斷做大，源源不斷地引入新流量。

在頭部貸款超市不斷擴大規(guī)模的同時，還有大量新玩家如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。因為每天都有新的現(xiàn)金貸玩家入場，因此新來的貸款超市也不怕分不到肉吃，市場規(guī)模伴隨著現(xiàn)金貸的野蠻成長不斷擴大。

大量新進(jìn)場的現(xiàn)金貸導(dǎo)流玩家為了節(jié)省成本，甚至放棄開發(fā)APP，直接通過微信公眾號的方式開始這門生意。為了低成本獲取更多的流量，一些非常規(guī)的手段被開發(fā)出來。

例如這個名為“用卡金融大師”的微信號,是一個專門面向貸款中介的平臺,售賣價值168元的學(xué)習(xí)卡,所謂的“金融黑科技”也就是各種擼口子的秘訣和技巧。

再購買課程成為合伙人之后，每個會員會得到自己的專屬推廣二維碼，通過將二維碼發(fā)布出去，吸引其他人關(guān)注，就可以獲得返利。依靠這種類似傳銷的方式，這個微信公眾號如病毒一般在中介圈快速擴散。

微信號上的貸款內(nèi)部合作通道

而在在這個微信號的右下角菜單欄，有一個“快速貸款通道”。點進(jìn)去是密密麻麻的現(xiàn)金貸平臺鏈接。一方面通過為中介販賣口子，另一方面給現(xiàn)金貸平臺販賣流量，這招還真是一石二鳥。

貸款超市接入現(xiàn)金貸平臺，通常是通過API的方式或者一個簡單的H5鏈接。剛剛?cè)雸龅男⊥婕彝x擇放H5鏈接，簡單方便又節(jié)省開發(fā)成本。

而像融360這樣的頭部貸款超市，則選擇API的對接方式，并打出了智能推薦的旗號。通過與現(xiàn)金貸平臺對接風(fēng)控數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶的個人資料和貸款需求為其匹配適合的貸款產(chǎn)品，幾乎相當(dāng)于一個線上貸款中介。貸款超市希望用這種方式盤活長尾流量，達(dá)到效率最大化。

現(xiàn)金貸也來參一腳

盯上流量生意的不止“貸款超市”，一些現(xiàn)金貸平臺也對這個日進(jìn)斗金的生意磨刀霍霍。

因為客群質(zhì)量太差而通過率低是幾乎所有現(xiàn)金貸平臺都面臨的問題，而每家平臺的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)都不同?；ù髢r錢買來的用戶卻無法放款，現(xiàn)金貸平臺往往選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺。

最簡單的做法是在APP里加上其他現(xiàn)金貸平臺的入口，也有現(xiàn)金貸平臺直接在自己的APP中放置了一個貸款超市。例如51信用卡的“借貸”一覽，默認(rèn)是51人品貸的申請，但下方還有一個貸款超市的入口，推薦其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

51信用卡在APP內(nèi)部放置的貸款超市

在現(xiàn)金貸平臺通過販賣剩余流量變現(xiàn)的同時，貸款超市們也開始自己做起了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其中的佼佼者融360就推出了幾款額度從500到4萬元不等的小額短期無抵押信用貸款產(chǎn)品，包括原子貸、月光足等。在融360貸款A(yù)PP中，自家的原子貸、支付貸排在推薦列表的前方。

“實際上市場上賺大錢的都是現(xiàn)金貸和貸款超市的混合體”一位業(yè)內(nèi)人士告訴我們，“想要把導(dǎo)流生意做好，必須通過智能推薦提高用戶轉(zhuǎn)化率，而提高轉(zhuǎn)化率的關(guān)鍵其實是數(shù)據(jù)，掌握這些數(shù)據(jù)的就是最大的那幾家現(xiàn)金貸平臺。”

剛剛獲得B輪融資的淺橙科技，旗下的“現(xiàn)金白卡”、“現(xiàn)金金卡”兩款現(xiàn)金貸產(chǎn)品市場占有率達(dá)到15%，用戶量已突破1600萬。就在其戰(zhàn)略發(fā)布會上，淺橙科技宣布推出面向C端客戶的智能貸款推薦產(chǎn)品“現(xiàn)金好借”以及面向B端用戶的“信貸云”。通過貸款超市將用戶引流至其他平臺，并與其他貸款平臺進(jìn)行API對接提高推薦準(zhǔn)確率，完成存量用戶的數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

用戶數(shù)據(jù)輪番倒賣

顯然現(xiàn)金貸平臺和貸款超市并不僅僅滿足于應(yīng)用上的導(dǎo)流入口帶來的收益，除了明面上的流量交易，用戶數(shù)據(jù)還在暗地里被平臺多次倒賣。

在現(xiàn)金貸平臺或是貸款超市應(yīng)用里，你若想獲得較高的貸款額度，填寫的資料自然是越詳細(xì)越好。除了常規(guī)的電話號碼、身份認(rèn)證、銀行卡等信息外，平臺往往還會要求用戶填寫社保、車輛、公積金等信息，以及綁定用戶的信用卡賬單、芝麻信用、京東和淘寶的消費賬單等等。可以想象，這一系列的資料填完，用戶在平臺面前幾乎成了透明人。

一個貸款超市APP上需要用戶填寫的個人資料

而這批有強烈借貸意愿的客戶的資料，自然也價值連城。在羊毛黨的圈子里，有一個“騙資料”的說法，就是指某些平臺打著現(xiàn)金貸的名義騙取用戶的資料，實際上并不會放款，只是通過販賣資料賺錢。

現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺雖然并不為了騙取用戶資料而生，但私下交易用戶資料的情況在平臺之間非常普遍。

在我愛卡論壇中，一位網(wǎng)友反映自己在融360填寫資料完畢之后，不久就收到自稱為融360客服打來的電話，向其推薦貸款。按照客服的提示，該用戶添加了客服的微信好友，結(jié)果這個客服的微信顯示為搜錢360客服，顯然并不是融360的官方客服，而是一個貸款中介。

網(wǎng)友在論壇上的帖子

不少網(wǎng)友在論壇下留言表示自己相似的遭遇，在申請網(wǎng)上現(xiàn)金貸被拒之后，不久就能收到其他現(xiàn)金貸平臺或是貸款中介打來的推銷電話。

用戶資料在平臺與中介之間的倒賣早已不是秘密，根據(jù)一本財經(jīng)此前的報道，一份上萬用戶的數(shù)據(jù)只賣200元。資料經(jīng)過層層的清洗，再被轉(zhuǎn)賣給下家，直到這些用戶的剩余價值被完全榨干。

事實上，現(xiàn)金貸平臺在倒賣用戶數(shù)據(jù)時，也有自己的小九九。除了剩余流量變現(xiàn)之外，他們也希望給自己的用戶找一個“接盤俠”。拆東墻補西墻早已是現(xiàn)金貸用戶的常態(tài)，引導(dǎo)用戶從其他平臺借貸來償還在自家的借款，也是現(xiàn)金貸平臺屢試不爽的招數(shù)。

而在這條用戶數(shù)據(jù)倒賣鏈條上，還有另外一個重要角色的參與——大數(shù)據(jù)公司。

推波助瀾的大數(shù)據(jù)公司

“大數(shù)據(jù)”這個詞伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也火了起來，現(xiàn)在哪家公司不提大數(shù)據(jù)，簡直不好意思說自己在做風(fēng)控。而順勢而上的還有大數(shù)據(jù)公司，一般為消費金融公司提供風(fēng)控、征信等服務(wù)，百融、同盾科技等知名大數(shù)據(jù)公司都非常受資本的青睞。做貸款超市的融360自己也推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“天機”。

正規(guī)的“大數(shù)據(jù)分析”，首先應(yīng)該對用戶的對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行“脫敏處理”：水印(對局部信息的掩遮)、泛化(對數(shù)據(jù)進(jìn)行更概括、更抽象的描述)、加密(應(yīng)用密碼技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行封裝)、失真(采用添加噪聲等方法對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行擾動處置，但還要保持原有的數(shù)據(jù)統(tǒng)計方面的性質(zhì)不變)、歸并等。其次，數(shù)據(jù)的采集、存儲以及利用都應(yīng)該獲取信息主體的授權(quán)同意。

而此前某些大數(shù)據(jù)公司提供的個人信息驗證查詢服務(wù)，雖然不屬于直接的數(shù)據(jù)倒賣，但也游走在法律的灰色邊緣。

這些公司提供的數(shù)據(jù)非常詳盡，往往涉及用戶隱私。除了用戶的個人身份信息外，還能查找到用戶的支付寶、電商、運營商、郵箱、網(wǎng)銀等信息，也就是說只要你在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上登記過的信息，他們幾乎都有。

其數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性也存在一定的疑點。

根據(jù)財新網(wǎng)的報道，這些海量信息的來源一方面是所謂的“授權(quán)爬取”。用戶在申請現(xiàn)金貸或網(wǎng)上分期產(chǎn)品時授權(quán)平臺獲得了相關(guān)信息，之后平臺再將信息轉(zhuǎn)授權(quán)給大數(shù)據(jù)公司，后者通過爬蟲技術(shù)在該平臺上獲取了用戶的相關(guān)信息。

另一方面，大數(shù)據(jù)公司甚至?xí)途W(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)合作，從非法渠道購買用戶數(shù)據(jù)。

不少大數(shù)據(jù)公司都為消費金融及現(xiàn)金貸平臺提供“失聯(lián)客戶信息修復(fù)”服務(wù)，也就是幫助平臺找到失聯(lián)債務(wù)人的家人、朋友等聯(lián)系方式，甚至能夠定位債務(wù)人。

而這一服務(wù)得以實現(xiàn)的方式，就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲取了用戶手機的相關(guān)授權(quán)。用戶在下載現(xiàn)金貸、貸款超市等平臺時，APP就會讀取用戶的位置、通訊錄、短信等信息。之后這些數(shù)據(jù)被大數(shù)據(jù)公司獲取，再將其提供給其他平臺。

現(xiàn)金貸和消費金融平臺一方面通過API接口等方式與大數(shù)據(jù)公司對接，另一方面也從非法獲取用戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)那里購買資料。通過這種方式獲取大量數(shù)據(jù)來完成對用戶的精準(zhǔn)營銷和有效風(fēng)控，而這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權(quán)開始。

不管是通過正規(guī)渠道調(diào)用的數(shù)據(jù)，還是從網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)那里買來的，幾乎所有的公司都會將用戶數(shù)據(jù)違規(guī)留存。甚至有些公司會二次販賣得到的數(shù)據(jù)。

如今大數(shù)據(jù)對消費金融的精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)已經(jīng)是不可或缺的一環(huán)，但數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展無疑也催生了一些灰色交易，技術(shù)變相成為了數(shù)據(jù)“黑產(chǎn)”的幫兇。

監(jiān)管介入整治風(fēng)暴開始

數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的猖獗導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)詐騙愈加嚴(yán)重，國家自然不會坐視不管。6月1日起開始實施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》以及“兩高”聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，無疑給大數(shù)據(jù)行業(yè)造成了巨大的沖擊。

兩高司法解釋中，明確規(guī)定了十種“情節(jié)嚴(yán)重”的非法獲取、出售或者提供公民個人信息違法行為，其中包括：出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用于犯罪的;非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財產(chǎn)信息五十條以上的;非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財產(chǎn)安全的公民個人信息五百條以上的;非法獲取、出售或者提供第三項、第四項規(guī)定以外的公民個人信息五千條以上的;數(shù)量未達(dá)到第三項至第五項規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是按相應(yīng)比例合計達(dá)到有關(guān)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的;違法所得五千元以上的等。

另外，若非法獲取、出售或者提供公民個人信息達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)十倍以上的，就認(rèn)定為 “情節(jié)特別嚴(yán)重”。而非法獲取五萬條個人信息，這個門檻對互金平臺和大數(shù)據(jù)公司來講實在太低了。

就在《網(wǎng)絡(luò)安全法》實施前夕，一本財經(jīng)爆出有15家大數(shù)據(jù)公司被調(diào)查，其中幾家公司，估值已幾十億。名單上最大的一家公司，估值超百億。甚至有大數(shù)據(jù)公司員工向我們透露，有員工因為販賣用戶敏感信息直接被警察帶走。

而在6月1日當(dāng)天，深圳警方就開始了行動。兩天時間深圳警方共清查違法犯罪窩點30個，查獲非法公民個人信息100余萬條、非法群呼器等涉案器材200余部，依法將153名違法犯罪嫌疑人帶回公安機關(guān)作進(jìn)一步調(diào)查。之后全國各地打擊違法犯罪窩點的新聞相繼傳出，整治數(shù)據(jù)黑產(chǎn)的效率和決心可見一斑。

大數(shù)據(jù)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，合規(guī)成為大家共同的追求。不少公司都砍掉了一些涉及敏感數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)線，網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)黑產(chǎn)也一度沉寂。

相較于戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的大數(shù)據(jù)公司，消費金融公司和現(xiàn)金貸平臺顯然對此還不甚敏感。如今《網(wǎng)絡(luò)安全法》已經(jīng)實施三個月，大部分公司還處于觀望狀態(tài)。政府后續(xù)的執(zhí)行和懲治措施還不明確。

但不管如何，合法合規(guī)已是眾勢所趨。在法律破除灰色地帶后，從合法渠道獲取數(shù)據(jù)以及做好數(shù)據(jù)脫敏是所有互金平臺應(yīng)該達(dá)成的共識。而現(xiàn)金貸的導(dǎo)流生意若只是當(dāng)一個用戶數(shù)據(jù)販子，也必然無法長久地走下去。

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