(原標(biāo)題:未經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)就被納入監(jiān)管,智能投顧終歸是大玩家的游戲)
11月17日下午,資管行業(yè)的頂層設(shè)計(jì)出臺(tái),引發(fā)傳統(tǒng)金融行業(yè)關(guān)注。
財(cái)經(jīng)解讀,央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》和問(wèn)答,對(duì)橫跨銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的大資管業(yè)務(wù)制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行公平市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管,最大程度消除監(jiān)管套利空間。
《意見(jiàn)》大篇幅針對(duì)傳統(tǒng)資管行業(yè),其中最受創(chuàng)投行業(yè)與金融科技行業(yè)關(guān)注的,莫過(guò)于提到“智能投顧”。監(jiān)管提到,金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能技術(shù)、采用機(jī)器人投資顧問(wèn)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)金融監(jiān)督管理部門(mén)許可,取得相應(yīng)的投資顧問(wèn)資質(zhì),充分披露信息,報(bào)備智能投顧模型的主要參數(shù)以及資產(chǎn)配置的主要邏輯。
這意味著智能投顧被正式納入監(jiān)管,從事相關(guān)業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)監(jiān)管許可、取得投資顧問(wèn)資質(zhì)。然而這對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)并不意外。
并不意外的監(jiān)管,也許還缺基金銷(xiāo)售牌照
關(guān)于對(duì)智能投顧的監(jiān)管,早在去年年底就傳出監(jiān)管正在研究的消息。36氪當(dāng)時(shí)就指出,智能投顧開(kāi)展業(yè)務(wù),可能涉及兩方面的違規(guī),或說(shuō)缺乏兩個(gè)牌照。
一是基金銷(xiāo)售牌照。智能投顧如果要幫用戶(hù)下單,就意味著可能要涉及公募基金銷(xiāo)售,公募基金標(biāo)的品類(lèi)眾多交易快捷,是大類(lèi)資產(chǎn)配置的必選產(chǎn)品之一??墒钦?6氪報(bào)道,銷(xiāo)售基金也是要有牌照的。智能投顧如果要提供類(lèi)似一鍵購(gòu)買(mǎi)、自動(dòng)調(diào)整的功能,除非能跟直接或間接與券商、基金公司對(duì)接,否則就只能違規(guī)操作。
二是證券投資咨詢(xún)牌照。即便是咨詢(xún)和投資業(yè)務(wù)本身,是否合規(guī)也是有一定爭(zhēng)議的,假設(shè)某智能投顧只提供咨詢(xún)服務(wù),那怎么盈利呢?一旦收取咨詢(xún)費(fèi)用,那就帶有了商業(yè)性質(zhì),跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)是不是略像,但提供這些業(yè)務(wù)的公司及相關(guān)從業(yè)人員,也需要“證券與期貨投資咨詢(xún)”業(yè)務(wù)牌照。中國(guó)證券網(wǎng)援引業(yè)內(nèi)人士表示,社會(huì)上新興的智能投顧公司中,僅少數(shù)是中國(guó)基金業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員。相當(dāng)多的公司沒(méi)有上述投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)牌照。
當(dāng)時(shí),有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為智能投顧違反了證監(jiān)會(huì)的《證券投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,有人則認(rèn)為智能投顧提供服務(wù)的場(chǎng)景、方式和客戶(hù)定位都與傳統(tǒng)證券投資顧問(wèn)不同,不能用傳統(tǒng)規(guī)定去衡量。
如今,大資管新規(guī)起碼提到了需要取得投資顧問(wèn)資質(zhì),暫未提到基金銷(xiāo)售牌照,后續(xù)可能會(huì)出細(xì)化條例。
未經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng),監(jiān)管未到已洗牌?
基于C端的需求,從去年開(kāi)始就出現(xiàn)了大量面向C端的智能投顧等財(cái)富管理產(chǎn)品,包括魔方理財(cái)、彌財(cái)、財(cái)鯨等創(chuàng)業(yè)公司。那時(shí),智能投顧一度成為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口,但后來(lái)監(jiān)管未到,倒是市場(chǎng)環(huán)境先讓這波智能投顧洗了一次牌,大多是因?yàn)槊媾R國(guó)內(nèi)資產(chǎn)配置觀(guān)念未成熟、獲客成本過(guò)高、牌照缺乏等困境,后來(lái)紛紛轉(zhuǎn)向?yàn)锽端服務(wù)。
B端服務(wù)獲客成本更低,而且B端金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)有強(qiáng)烈需求;何況財(cái)富管理這件事,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有品牌,客戶(hù)信任度更高,也擁有大量金融數(shù)據(jù),監(jiān)管的掣肘更少。目前,上述創(chuàng)業(yè)公司大多偃旗息鼓,似乎還有魔方理財(cái)?shù)然钪?,如今智能投顧變成了大玩家的游戲,你能叫出名字?lái)的,包括最早入局的大玩家招商銀行的摩羯智投、宜信旗下的投米R(shí)A,前段時(shí)間工行推出“AI投”。
這是非常有意思的事,創(chuàng)業(yè)公司爭(zhēng)先恐后入局,之后死了一大批,大公司反而才開(kāi)始重金投入。這說(shuō)明創(chuàng)業(yè)公司的倒下并沒(méi)有讓金融業(yè)認(rèn)為這事跑不通,恰恰相反,隨著大眾富裕階層的崛起,大型金融機(jī)構(gòu)極其看好“財(cái)富管理市場(chǎng)”,他們大多相信自己更擅長(zhǎng)做這件事情。
于是,智能投顧終究還是大玩家的游戲。
今年2月,我曾經(jīng)在《金融博覽財(cái)富》發(fā)文闡述智能投顧在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展邏輯,其中提到創(chuàng)業(yè)公司的困境、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技巨頭的擁有的優(yōu)勢(shì),還有我心中認(rèn)為的未來(lái)智能投顧的形態(tài),可能是嵌入到個(gè)人生活或者理財(cái)助手當(dāng)中。如今舊聞重發(fā),希望跟大家一起討論,智能投顧就能能否跑通,將如何跑通,財(cái)富管理之于普通人能否成為一個(gè)自場(chǎng)景?
以下為文章原文:
沒(méi)有哪一個(gè)金融科技子領(lǐng)域能夠像智能投顧(Robo-advisors)一樣吸引到如此多的關(guān)注。國(guó)外智能投顧公司Betterment和Wealthfront的迅速發(fā)展,將智能投顧帶進(jìn)了大眾視野,這個(gè)概念更是成為人工智能領(lǐng)域的新風(fēng)口。
什么是智能投顧?從最簡(jiǎn)單的層面來(lái)理解,智能投顧又稱(chēng)“機(jī)器人顧問(wèn)”,一般指基于不同用戶(hù)的收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求,通過(guò)自動(dòng)化方式為用戶(hù)推薦投資組合、提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù),以達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。
這種產(chǎn)品在美國(guó)發(fā)展得最為成熟,全球知名的智能投顧平臺(tái)絕大部分是美國(guó)公司。畢馬威調(diào)查預(yù)計(jì),到2020年,美國(guó)智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模將會(huì)達(dá)到2.2萬(wàn)億美元。同時(shí),調(diào)查還發(fā)現(xiàn),盡管對(duì)Betterment、 Wealthfront以及FutureAdvisor等當(dāng)紅金融科技公司的智能投顧服務(wù)了解較少,但仍有75%的受訪(fǎng)者表示有可能會(huì)考慮其銀行的智能投顧服務(wù)。
智能投顧“鼻祖”:Wealthfront
要想了解智能投顧的前世今生,我們可以先來(lái)看看智能投顧的鼻祖之一Wealthfront是怎么工作的。
Wealthfront的前身是一家名叫Kaching的美國(guó)投資咨詢(xún)顧問(wèn)公司,成立于2008年,2011年更名為Wealthfront,轉(zhuǎn)型為一家專(zhuān)業(yè)的在線(xiàn)財(cái)富管理公司。Wealthfront的智能投顧服務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)挖掘,對(duì)用戶(hù)行為、市場(chǎng)、產(chǎn)品等進(jìn)行分析,為客戶(hù)提供量身定制的資產(chǎn)投資組合建議,包括股票配置、股票期權(quán)操作、債權(quán)配置、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置等,標(biāo)的為ETF基金。Wealthfront的管理團(tuán)隊(duì)基本上都是來(lái)自于全球頂級(jí)的金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司,主要的目標(biāo)客戶(hù)是硅谷的科技員工。
Wealthfront的工作流程是這樣的:首先通過(guò)問(wèn)卷評(píng)估用戶(hù),給用戶(hù)推薦投資組合;之后每日監(jiān)控投資組合,根據(jù)市場(chǎng)和用戶(hù)的情況有計(jì)劃地買(mǎi)入賣(mài)出、動(dòng)態(tài)調(diào)整;同時(shí),提供稅收優(yōu)化等避稅方案,稅后收入會(huì)自動(dòng)投入投資組合中。
而Wealthfront的盈利模式則主要依靠收取管理費(fèi)/咨詢(xún)費(fèi)。
因此,除了優(yōu)化資產(chǎn)配置之外,智能投資顧問(wèn)在美國(guó)主要為用戶(hù)提供兩方面的價(jià)值:一是更低的投資門(mén)檻和管理費(fèi)用。因?yàn)樗脵C(jī)器取代了昂貴的理財(cái)顧問(wèn),標(biāo)的又是管理費(fèi)較低的ETF;二是節(jié)約稅費(fèi),通過(guò)適當(dāng)?shù)慕灰缀捅芏惙绞?、還有指數(shù)化投資的技巧來(lái)節(jié)省稅款,省下來(lái)的錢(qián)可再投資。
顯然,即便是智能投顧的鼻祖,也沒(méi)有用到什么黑科技,甚至跟強(qiáng)人工智能一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有。
畢馬威的分析認(rèn)為,智能投顧的大發(fā)展主要有以下原因:智能投顧的方案擁有更高的透明度;費(fèi)用更為低廉,投資門(mén)檻更低,有的甚至不設(shè)置投資下限;數(shù)字投顧增強(qiáng)了客戶(hù)體驗(yàn);通過(guò)ETF構(gòu)建了多樣化的投資組合。
國(guó)內(nèi)的智能投顧尚處于“混沌”狀態(tài)
智能投顧在美國(guó)的火熱,也迅速蔓延到了國(guó)內(nèi)。近年來(lái),國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)了大量的創(chuàng)業(yè)公司來(lái)角逐這個(gè)兩萬(wàn)億市場(chǎng)。目前在國(guó)內(nèi),入局智能投顧的,主要有三類(lèi)企業(yè):一是魔方理財(cái)、彌財(cái)、財(cái)鯨等創(chuàng)業(yè)公司;二是宜信、積木盒子等互金公司;三是最后入局的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),比如天弘基金和招商銀行。
雖然概念炒得火熱,但智能投顧在國(guó)內(nèi)的發(fā)展目前仍然處于混沌狀態(tài)。
為什么用“混沌”一詞呢?事實(shí)上,一個(gè)新風(fēng)口剛興起之時(shí),通常都是混沌的,無(wú)論是VC、創(chuàng)業(yè)者、大公司,甚至是渾水摸魚(yú)之人,都想來(lái)風(fēng)口上分一杯羹,反而模糊了概念本身。智能投顧也一樣,在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)了很多爭(zhēng)議和問(wèn)題。
隨著人工智能概念的興起,很多公司都打著“人工智能”“黑科技”等能幫你智能理財(cái)?shù)钠焯?hào)吸引用戶(hù),但實(shí)際上底層策略設(shè)計(jì)根本只有“人工”沒(méi)有“智能”。某大型基金公司旗下的智能投顧公司市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部負(fù)責(zé)人就認(rèn)為,這類(lèi)公司只是借智能投顧的噱頭賣(mài)產(chǎn)品而已。也有的公司號(hào)稱(chēng)“定制化”“個(gè)性化”理財(cái),實(shí)際上背后的投資組合只有十幾種,其實(shí)也算不上什么智能。
智能投顧創(chuàng)業(yè)公司的“困境”
有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為,中國(guó)ETF種類(lèi)發(fā)展沒(méi)有美國(guó)豐富,而且無(wú)法避稅,因此智能投顧發(fā)展甚為艱難,尤其是對(duì)創(chuàng)業(yè)公司而言。這確實(shí)有一定的道理,不過(guò)像招商銀行的摩羯智投一樣,選擇公募基金作為標(biāo)的也未嘗不可。中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的崛起也使得理財(cái)市場(chǎng)擁有一定機(jī)會(huì)。
用戶(hù)之所以需要屬于自己的投資顧問(wèn),買(mǎi)的無(wú)非是個(gè)性化的服務(wù)。從前,專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)付費(fèi)高昂,一般只針對(duì)高凈值人群。而智能投顧的根本意義就在于,通過(guò)技術(shù)擴(kuò)大了金融的服務(wù)半徑,降低了服務(wù)成本,讓大批中產(chǎn)階級(jí)用戶(hù)也能獲得低成本低門(mén)檻的高質(zhì)量理財(cái)服務(wù)。
支付寶和財(cái)付通等寶寶類(lèi)產(chǎn)品在80后、90后中普及率很高,他們已經(jīng)開(kāi)始在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品,這從某種程度上也說(shuō)明了年輕人財(cái)富管理的需求是存在的。
然而如今,國(guó)內(nèi)的智能投顧市場(chǎng),創(chuàng)業(yè)公司爭(zhēng)先恐后“入局”,但后來(lái)卻有不少?gòu)腃端轉(zhuǎn)型B端,跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作,也反映出它們境況的艱難。實(shí)際上,從創(chuàng)業(yè)公司的角度來(lái)看,入局智能投顧仍需要關(guān)注以下幾個(gè)問(wèn)題。
一是獲取客戶(hù)和教育客戶(hù)成本太高。
智能投顧雖然將理財(cái)目標(biāo)用戶(hù)下沉,但目標(biāo)客戶(hù)依然是擁有一定收入的年輕中高收入人群,創(chuàng)業(yè)公司既不像金融機(jī)構(gòu)一般擁有大量類(lèi)似的客戶(hù)可以轉(zhuǎn)化,也不像螞蟻金服這種金融科技公司一樣擁有大量用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù),因此,如何精準(zhǔn)地獲取這樣的用戶(hù)本來(lái)就很難。
此外,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間才能培育起來(lái)。
智能投顧的目的是實(shí)現(xiàn)全球資產(chǎn)配置,分散風(fēng)險(xiǎn),追求長(zhǎng)期、穩(wěn)定的投資。然而,中國(guó)的民間財(cái)富很充裕,但理財(cái)觀(guān)念相對(duì)落后,沒(méi)有資產(chǎn)配置的概念,國(guó)內(nèi)投資者大多偏向短期投機(jī)。智能投顧公司理財(cái)魔方聯(lián)合創(chuàng)始人周維曾經(jīng)表示,國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)用戶(hù)還認(rèn)為理財(cái)就是簡(jiǎn)單發(fā)財(cái),有的甚至缺乏在獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的同時(shí)是必須要承受對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。因此,客戶(hù)理財(cái)意識(shí)和對(duì)智能平臺(tái)的信任還需要進(jìn)一步的教育和培養(yǎng)。然而,前期流量推廣的成本之高,也是讓很多初創(chuàng)企業(yè)頭疼的事情。
二是算法模型本身不夠成熟。
雖然市場(chǎng)上股市走勢(shì)、基金凈值等數(shù)據(jù)是公開(kāi)的,然而跟傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,創(chuàng)業(yè)公司缺乏金融數(shù)據(jù)的積淀,以及對(duì)金融的理解和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。由于算法模型不成熟,一些客戶(hù)在嘗試一段時(shí)間后損失過(guò)大,還沒(méi)等到平臺(tái)將算法迭代完善,就對(duì)平臺(tái)失去了信心。
三是面臨監(jiān)管限制。
市面上很多科技和互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)型的創(chuàng)業(yè)公司做智能投顧,只是為客戶(hù)提供了大類(lèi)資產(chǎn)和基金配置建議,卻沒(méi)有辦法幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)一鍵購(gòu)買(mǎi)或者自動(dòng)調(diào)整,而這其實(shí)是因?yàn)檎咚?。一旦?shí)現(xiàn)了一鍵下單,則可能意味著要涉及公募基金銷(xiāo)售,但它們不一定有牌照,除非能直接或間接地與券商、基金公司對(duì)接,否則就只能違規(guī)操作。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“入局”有動(dòng)機(jī)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有品牌,客戶(hù)信任度更高,而且擁有大量金融數(shù)據(jù),監(jiān)管的掣肘更少。因此,基于上述原因,有不少觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為,未來(lái)的智能投顧業(yè)務(wù)還是會(huì)以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),創(chuàng)業(yè)公司只能淪為附庸,其最好的結(jié)局就是被收購(gòu)。2015年,私募股權(quán)股權(quán)公司Blackrock就以上億美元的高價(jià)收購(gòu)了智能投顧公司FutureAdvisor。
如今看來(lái),券商、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),確實(shí)有入局智能投顧的動(dòng)機(jī)。
支付寶、微信等科技公司,通過(guò)電子支付作為入口,作為新玩家逐步入局金融業(yè),蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),如今已經(jīng)涉及支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金融、借貸、基金銷(xiāo)售等領(lǐng)域。麥肯錫預(yù)計(jì)2025年顛覆創(chuàng)新式金融科技企業(yè)可能使銀行收入在消費(fèi)金融領(lǐng)域降低40%,支付領(lǐng)域降低30%,中小企業(yè)貸款領(lǐng)域降低25%,財(cái)富管理、房貸等領(lǐng)域也將受到顯著影響。
“對(duì)于基金公司來(lái)說(shuō),一個(gè)主要的痛點(diǎn)是運(yùn)營(yíng)能力不足,”天弘基金智投部資產(chǎn)配置組負(fù)責(zé)人劉冬說(shuō),“基金公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售此前主要依靠傳統(tǒng)渠道,對(duì)用戶(hù)的直接服務(wù)比較少,智能投顧提供了一種低溝通成本、低費(fèi)用,把標(biāo)準(zhǔn)化的策略通過(guò)特定風(fēng)險(xiǎn)收益特征的產(chǎn)品觸達(dá)用戶(hù)的方式。”
顯然,智能投顧對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的意義,更多地還在于對(duì)客戶(hù)服務(wù)方式的改變,并不一定是要依靠這項(xiàng)服務(wù)本身獲取高額利潤(rùn)?,F(xiàn)如今,客戶(hù)的行為方式在改變,更習(xí)慣方便的數(shù)字化操作。所以,諸如銀行等的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出智能投顧服務(wù),就跟當(dāng)年“扎堆”推出網(wǎng)上銀行一樣,有類(lèi)似的意義,只是如今更多了一層“抵御科技公司的強(qiáng)烈攻勢(shì)、守住自身金融場(chǎng)景”的意味。
互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭的優(yōu)勢(shì)
隨著智能投顧市場(chǎng)的發(fā)展,這個(gè)行業(yè)也會(huì)逐漸面臨洗牌,大玩家有一定的優(yōu)勢(shì),但并不意味著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)壟斷這個(gè)市場(chǎng),大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司入局,仍然機(jī)會(huì)不小。
智能投顧跟傳統(tǒng)投資顧問(wèn)相比,勝在低價(jià),但與同行業(yè)相比,很難有某一家機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期保持超出同行的收益率或者低于同行的價(jià)格。即便是今天,也沒(méi)有機(jī)構(gòu)能單純依靠收益率來(lái)獲取整個(gè)市場(chǎng)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,智能投顧依靠的就只能是服務(wù),而這正是互聯(lián)網(wǎng)科技公司的優(yōu)勢(shì)所在。
我們都知道,理財(cái)顧問(wèn)的價(jià)值在于提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù),當(dāng)然,這要求顧問(wèn)足夠了解他的客戶(hù),有時(shí)候,客戶(hù)以為自己能承受20%的損失,但也許其資產(chǎn)狀況和家庭情況不允許,或者其心理其實(shí)承受不了。傳統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)通過(guò)深入的交流了解客戶(hù)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性和資產(chǎn)狀況,那么,智能投顧如何解決這個(gè)問(wèn)題?運(yùn)用大數(shù)據(jù)或深度學(xué)習(xí)或許可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定制。在這方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的大量客戶(hù)行為數(shù)據(jù),就將發(fā)揮出巨大的價(jià)值。
智能投顧的未來(lái)“畫(huà)像”
無(wú)論是誰(shuí)在進(jìn)行智能投顧的創(chuàng)新,作為普通投資者而言,我們都希望能早日享受到智能投顧的智慧服務(wù)。未來(lái)的智能投顧會(huì)是什么樣?根據(jù)種種描述,我們可以刻畫(huà)出智能投顧的未來(lái)“畫(huà)像”。
未來(lái)的智能投顧應(yīng)該只是嵌入到個(gè)人理財(cái)助手中的一項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析、語(yǔ)音識(shí)別、人工智能、設(shè)備互聯(lián)、API以及云計(jì)算等技術(shù)的結(jié)合,未來(lái)的智能投顧可以檢查你的銀行賬戶(hù)、熟知你每天的消費(fèi)記錄和現(xiàn)金流,它不僅了解你的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好,還熟知你的收支情況,它甚至可以知道你最近可能有一筆常規(guī)的大額支出(還房貸或者交子女的學(xué)費(fèi)),并可以據(jù)此自行調(diào)整用于投資的金額,也可以根據(jù)你要買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)甚至是別的需要,給你推薦一些合適的金融產(chǎn)品。
未來(lái)的智能投顧還能隨時(shí)向你匯報(bào)你的財(cái)務(wù)狀況,并及時(shí)幫你調(diào)整投資組合,甚至可能會(huì)幫你轉(zhuǎn)移一些存款,以獲取更多的利息;或者發(fā)現(xiàn)某時(shí)某刻被收取了一筆不知道從哪里來(lái)的費(fèi)用,已經(jīng)替你要求退款了。
當(dāng)然你可以設(shè)置(告訴)它在做這些之前都要征得你的同意。你甚至不用擔(dān)心誤操作,因?yàn)橥ㄟ^(guò)語(yǔ)音識(shí)別技術(shù),它通過(guò)對(duì)聲音的識(shí)別,只會(huì)聽(tīng)從你的指令。
事實(shí)上,這樣的未來(lái)距離我們并不遙遠(yuǎn)。
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