日本現(xiàn)金貸也瘋狂:從民間消金三惡到銀行過剩融資

（原標(biāo)題：日本現(xiàn)金貸也瘋狂： 從民間“消金三惡” 到銀行“過剩融資”）

[目前，日本銀行在積極推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸則成了主力，在過去五年間漲幅高達(dá)七成，2016年末的總量高達(dá)5兆6000億日元。]

盛世之下，必有陰影。

20世紀(jì)60年代開始，日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，民間消費(fèi)金融公司崛起，日本進(jìn)入了消費(fèi)信貸的黃金時(shí)代。然而，過度消費(fèi)導(dǎo)致了“消金三惡”（高利率、多頭借貸、不當(dāng)催債），一些底層用戶陷入債務(wù)危機(jī)，甚至出現(xiàn)自殺或離家出走的極端事件，軟暴力催收導(dǎo)致的社會(huì)問題更是備受詬病和輿論指責(zé)。

重磅監(jiān)管之下，2000年后，日本消金亂象逐漸熄火。如今，在負(fù)利率、監(jiān)管真空的態(tài)勢下，日本的銀行成了現(xiàn)金貸的主力，過去五年間現(xiàn)金貸余額漲幅高達(dá)7成，“過剩融資”正引發(fā)日本監(jiān)管層的關(guān)注。

“消金三惡”死灰復(fù)燃

“300萬日元以內(nèi)，無需收入證明即可申請。年化利率為4%～14.5%不等，最高額度800萬日元，最短審查時(shí)間30分鐘，沒有銀行賬戶也能申請。”以上是在日本電視、街頭巷尾隨處可見的廣告詞，而代言人則是當(dāng)紅女星吉高由里子。

近期，“現(xiàn)金貸”在中國飽受爭議，監(jiān)管政策也紛至沓來，但你可能想不到，上述廣告就是日本三大銀行之一的三井住友銀行的現(xiàn)金貸廣告。

“當(dāng)年民間現(xiàn)金貸公司在重壓監(jiān)管下破產(chǎn)，基本都被日本大銀行收購，如今銀行成了現(xiàn)金貸的主力，這幾年負(fù)利率壓得銀行息差收入緊縮，消費(fèi)金融這塊業(yè)務(wù)可是主要賺錢的來源了?！比∮严M(fèi)金融部員工Yasumi對第一財(cái)經(jīng)記者表示。她也透露，日本人工作結(jié)束后愛喝酒，“甚至有些投行精英，有時(shí)候這種酒局太多了，也會(huì)借現(xiàn)金貸來周轉(zhuǎn)一下?！?/p>

眼下，“過剩融資”（意為“銀行消費(fèi)金融過度”）已經(jīng)引發(fā)了日本政界的高度關(guān)注。早年，《貸金業(yè)法》對民間貸金公司提供消費(fèi)信貸的規(guī)模進(jìn)行了限定，額度不得超過借款人年收入的1/3，且總規(guī)模不得超過50萬日元。而銀行消費(fèi)信貸不受此規(guī)模限制，銀行為了增加收益，為借款人提供便利，普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款，額度從過去的10萬、20萬日元，暴漲到了現(xiàn)在的200萬日元到300萬日元，年收入只有1000萬日元可超還款能力借到2600萬日元。

Yasumi也對記者透露，“消金三惡”的死灰復(fù)燃引起了政府和社會(huì)的高度關(guān)注?！敖衲?月時(shí)日本金融廳就表示要到銀行徹查，現(xiàn)在銀行也都主動(dòng)將貸款規(guī)模控制在借款人年收入的1/2，預(yù)計(jì)之后會(huì)出臺(tái)明確的監(jiān)管措施?！辈贿^她也提及，對正規(guī)途徑的消費(fèi)金融應(yīng)該規(guī)范而非限制，否則反而會(huì)進(jìn)一步助長地下融資。

過度消費(fèi)下的“消金亂象”

早在幾十年前，日本的消費(fèi)金融就開始蓬勃發(fā)展，而無擔(dān)保的現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的一個(gè)分支則加速發(fā)展，這一行業(yè)也曾經(jīng)歷了盲目發(fā)展、逐步規(guī)范、強(qiáng)化監(jiān)管的階段。

上世紀(jì)60年代到80年代，這段時(shí)間可謂是日本民間消費(fèi)金融的“盲目發(fā)展階段”。

20世紀(jì)50年代中期后，日本經(jīng)濟(jì)開始持續(xù)增長，非銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在大阪開始興起，起初的貸款對象多為和服作坊等手工業(yè)者，特點(diǎn)是貸款金額小、周轉(zhuǎn)速度快。雖然消費(fèi)信貸利率較高，但為手工業(yè)者提供了周轉(zhuǎn)資金，成為一種運(yùn)轉(zhuǎn)較為成功的信貸模式。此外，日本小區(qū)模式的出現(xiàn)也聚集了大量的上班族，其逐漸成為消費(fèi)信貸的最大客戶群體。

1964年日本成功舉辦奧運(yùn)會(huì)，有力刺激了經(jīng)濟(jì)增長，使日本民眾對耐用消費(fèi)品和休閑娛樂等消費(fèi)產(chǎn)品的需求迅速上升，但收入增長卻沒有同步提高，這直接導(dǎo)致了消費(fèi)信貸需求再一次爆發(fā)式增長。一些消費(fèi)金融貸款公司抓住機(jī)會(huì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)了從銀行取得資金后向借款者放貸的情況。

到70年代后，消費(fèi)信貸規(guī)模不斷膨脹，債務(wù)違約的發(fā)生頻率大幅增長，“消金三惡”的社會(huì)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，消費(fèi)金融市場成了“消金地獄”。

2000年后開始，鑒于“消金三惡”所產(chǎn)生的嚴(yán)重社會(huì)問題，日本民眾對貸金業(yè)產(chǎn)生反感情緒，日本的消費(fèi)金融正式進(jìn)入了“監(jiān)管強(qiáng)化期”。

2000年，日本把對中小貸金公司的監(jiān)管權(quán)從地方收到金融廳。此后，為了加強(qiáng)懲治力度，2006年，日本政府開始分四個(gè)階段對《貸金業(yè)法》進(jìn)行修訂并逐步實(shí)施，《利息限制法》對日本消費(fèi)金融行業(yè)的打擊尤為致命。

“這段時(shí)期，日本民間的消費(fèi)金融巨頭都紛紛破產(chǎn)了?！盰asumi告訴記者，日本最高法院規(guī)定，所有超過《利息限制法》上限的利息均為無效，且貸款額不得超過借貸者年收入的三分之一，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。法令從2010年6月18日起全面實(shí)施。

為此，2010年前還是日本最大的消費(fèi)金融公司——武富士，于2010年申請破產(chǎn)，同年10月退市。武富士需要退還的貸款利息就超過2萬億日元。

“軟暴力”催收黑幕

值得一提的是，在監(jiān)管完善后，“軟暴力”或暴力手段催收的情況已經(jīng)有所緩解。

基本的催債方法主要是打電話和寄送郵件，在債務(wù)人置之不理的情況下才上門催債，進(jìn)而移交債權(quán)回收機(jī)構(gòu)和司法部門處置。

但在新《貸金業(yè)法》出臺(tái)前，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年日本國內(nèi)因經(jīng)濟(jì)因素自殺的人數(shù)增至近9000人，約占自殺總?cè)藬?shù)的30%。

據(jù)記者了解，“軟暴力”催債手段表現(xiàn)為：對欠債人進(jìn)行電話騷擾，每天不分晝夜多次向欠債人家庭打電話、發(fā)傳真進(jìn)行催債；頻繁上門催債或在欠債人住所、公司周圍蹲守；逼迫債務(wù)人從親屬、朋友和其他公司借款還債，甚至要求債務(wù)人賣器官、以死后賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金、以生活保障金等償還債務(wù)；在鄰居大門上張貼傳單，在債務(wù)人家中大聲催債，讓鄰居知道借款人欠債情況，刻意在欠債人同事、鄰居中造成惡劣影響來逼迫債務(wù)人還債等等。

由于日本人一般自尊心與信用觀念較強(qiáng)，在有償還能力的情況下一般不會(huì)拖欠貸金公司欠款，或欠款而被外人知曉，因此一旦被催債，可能會(huì)采用自殺等極端方式來解決問題。由此，“軟暴力”催收也導(dǎo)致日本自殺率上升。

此消彼長銀行接棒

Yasumi告訴記者，如今日本的消費(fèi)金融巨頭基本都由銀行控股，目前日本的消費(fèi)金融領(lǐng)域有四大巨頭：三井住友財(cái)團(tuán)旗下子公司Promise、Mobit以及三菱財(cái)團(tuán)旗下子公司Acom、Atful。

目前，銀行也在積極推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸則成了主力，在過去五年間漲幅高達(dá)七成，2016年末的總量高達(dá)5兆6000億日元?！般y行カードローン”（即銀行現(xiàn)金貸，CardLoan的音譯）一詞成了各大廣告牌的“?？汀?。

“之所以叫CardLoan，主要因?yàn)槭畮啄昵埃F(xiàn)金貸的借款人很多根本沒有銀行賬戶，因此消費(fèi)金融公司會(huì)給他們單獨(dú)辦理一張專用的貸款卡，因此得名，并沿用至今。”Yasumi告訴記者。

現(xiàn)在，銀行除了普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款，更令人震驚的是，銀行貸款利率設(shè)計(jì)是借款額度越高，利率越低，如三井住友銀行100萬日元以下的消費(fèi)貸款利率為12%～14.5%，借款100萬到200萬日元，利率10%～12%，從而造成借款人向銀行過度借款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行消費(fèi)貸款余額2013年3月為3兆5442億日元，3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227億日元。

據(jù)記者了解，銀行甚至給員工設(shè)定業(yè)績指標(biāo)，而這一現(xiàn)狀背后的推手主要就是2016年實(shí)行的負(fù)利率和監(jiān)管真空。

三菱東京UFJ某分析師對第一財(cái)經(jīng)記者表示，日本原本存款利率就接近0，因此負(fù)利率后存款端降無可降，而貸款利率卻不斷下滑，這使得銀行利息收入大降。相較之下，現(xiàn)金貸等消費(fèi)金融普遍超過10%的利率就顯得愈發(fā)誘人。

此外，監(jiān)管套利也是另一大原因。一般現(xiàn)金貸公司從2006年后受到嚴(yán)格監(jiān)管，在電視宣傳廣告方面，需要事先獲得行業(yè)協(xié)會(huì)審批，并規(guī)定一個(gè)月內(nèi)媒體發(fā)布廣告不得超過100個(gè)。然而，銀行不受此限，如2016年，三菱東京銀行發(fā)行廣告為1990個(gè)，新生銀行2230個(gè)，大力宣傳銀行消費(fèi)信貸的便利性廣告的影響也誘導(dǎo)借款人過度利用銀行消費(fèi)信貸。

債務(wù)過剩引監(jiān)管關(guān)注

今年以來，這一現(xiàn)狀不斷引起政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

日本財(cái)長麻生太郎在9月1日舉行記者發(fā)布會(huì)時(shí)就表示，“希望推動(dòng)銀行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正?；l(fā)展，并希望把握銀行運(yùn)營的實(shí)情。”

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，今年9月，日本金融廳就針對銀行現(xiàn)金貸貸款過剩問題，對幾家大銀行和地方性銀行進(jìn)行了檢查。Yasumi也對記者表示，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融廳對于一些行為不當(dāng)?shù)你y行也會(huì)給予行政處分。

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