農(nóng)村普惠金融成藍海 征信痛點仍待解

（原標題：農(nóng)村普惠金融成藍海 征信痛點仍待解）

農(nóng)村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。2月5日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊透露，下一階段還要出臺關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實處。在分析人士看來，作為農(nóng)村普惠金融的一支重要力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將迎來發(fā)展。不過，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融發(fā)展中也遇到信用數(shù)據(jù)缺失、基礎(chǔ)設(shè)施比較差，金融和信用意識淡薄等問題。

農(nóng)村普惠的藍海

2月5日， 國務(wù)院新聞辦就《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《意見》）有關(guān)情況舉行發(fā)布會，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊解讀文件時透露，下一階段還要出臺關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，起草金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核評估辦法，通過這些政策性文件把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實處。

2月4日，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布，一號文明確，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。相較于2017年中央一號文件未提互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。今年的一號文表示，普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。

韓俊在解讀文件時談到關(guān)于“鄉(xiāng)村振興錢從哪里來”的問題時說，沒有投入作保障，喊是喊不出來的，干也是干不出名堂來的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號文件對于解決實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來的問題”有全面的謀劃，明確提出要加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強，總量不斷增加。

在分析人士表示， 中央一號文件每年都將農(nóng)村發(fā)展問題作為重中之重，從側(cè)面反映出農(nóng)村仍處于落后階段，金融資源極度匱乏，這也意味著農(nóng)村金融機構(gòu)存在很大的發(fā)展空間。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，農(nóng)村金融具有非常好的發(fā)展前景。一是政策支持，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，如何提升對三農(nóng)的支持都是政策所鼓勵的。二是農(nóng)村金融存在巨大的市場需求。據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計測算顯示，2014年中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投資需求約8.45萬億，減去實際農(nóng)戶貸款余額5.4萬億，缺口達3.05萬億。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，長期以來，農(nóng)村金融就存在巨大的供需缺口，可以說農(nóng)村金融市場是一個巨大的藍海市場，未來發(fā)展前景廣闊。

近年，國家不斷出臺農(nóng)業(yè)發(fā)展激勵政策，土地流轉(zhuǎn)的加速、培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。作為國內(nèi)專注于三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺， 理財農(nóng)場聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，隨著“三農(nóng)”發(fā)展受到國家重點關(guān)注，農(nóng)村金融領(lǐng)域正面臨前所未有的發(fā)展機遇。理財農(nóng)場創(chuàng)立伊始就立足三農(nóng)，圍繞‘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈’提供金融服務(wù)。

難啃的“硬骨頭”

目前，農(nóng)村金融的供求缺口很大，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)及其覆蓋面遠遠不能滿足農(nóng)民旺盛的資金需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇。于百程指出，數(shù)據(jù)顯示，到2020年，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模預(yù)計將達3200億，成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補充，而以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將成為緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域資金供給短缺的重要出路。

事實上，目前，已有不少平臺在布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心2月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)三農(nóng)業(yè)務(wù)總累計成交量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的正常運營平臺數(shù)量有112家，占正常運營P2P網(wǎng)貸平臺5.88%。

從今年的1月的發(fā)展情況看，數(shù)據(jù)顯示，2018年1月三農(nóng)業(yè)務(wù)成交量約為30.67億元，環(huán)比下降16%。三農(nóng)業(yè)務(wù)標的綜合收益率約為9.38%，相比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率低20個基點。三農(nóng)業(yè)務(wù)平均借款期限約為7.4個月，比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限低了3.22個月。

不過，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出，三農(nóng)業(yè)務(wù)具有非標準化、農(nóng)業(yè)周期長、資產(chǎn)抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失等問題，平臺在借款業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)控需要以線下方式為主，模式比較重。部分偏遠農(nóng)業(yè)地區(qū)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施比較差，金融和信用意識淡薄。

對于媒體關(guān)于是否涉及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，韓俊表示，這方面按照國家的部署，要嚴控金融風(fēng)險。他強調(diào)，創(chuàng)新往往蘊含著風(fēng)險。石大龍表示，開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的難點之一在于農(nóng)村征信體系的缺失，目前農(nóng)村人口有人行征信的只有25%左右，而進行信用評定的只有18%，個人信用體系的不完善是農(nóng)村金融發(fā)展的第一個絆腳石；難點之二在于農(nóng)村金融服務(wù)成本較高。農(nóng)村金融的需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，例如種植、養(yǎng)殖等，這些項目生產(chǎn)周期長、收益較低，還容易受自然因素影響，農(nóng)民現(xiàn)金流不穩(wěn)定，而且農(nóng)村大多處于偏遠地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)成本較高；難點之三是農(nóng)村金融騙局頻現(xiàn)。通常來說，農(nóng)民的信用意識薄弱，很多開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的的信貸員和農(nóng)民內(nèi)外勾結(jié)，騙貸并分成。內(nèi)外勾結(jié)，正在成為農(nóng)村金融的一大隱患。

化解征信痛點

分析人士認為，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。

于百程表示，廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)，許多農(nóng)戶、農(nóng)民征信一片空白，農(nóng)村信用體系建設(shè)欠缺。征信體系和數(shù)據(jù)的建立，需要政策的支持和鼓勵，比如給與三農(nóng)業(yè)務(wù)的平臺以政策支持，擴大三農(nóng)人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，未來納入到整個征信體系中。

關(guān)于“三農(nóng)”資產(chǎn)缺乏信用可能會帶來高風(fēng)險的疑問，理財農(nóng)場聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，“人人皆有信用，農(nóng)民其實也有信用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中有很多產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)可以去收集。理財農(nóng)場基于股東在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累幾十年數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢，觸達全國前20%的優(yōu)秀農(nóng)藥、化肥、種子、農(nóng)機企業(yè)，深入到整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景中獲取數(shù)據(jù)，結(jié)合這些數(shù)據(jù)，選擇合適的工具和風(fēng)控手段去度量借款群體的信用高低，從而降低借款的違約風(fēng)險?！?/p>

鄭偉博介紹，理財農(nóng)場通過深入農(nóng)村一線，幫助農(nóng)民開發(fā)和運用好寶貴的信用資產(chǎn)。利用大數(shù)據(jù)建立覆蓋全國的農(nóng)業(yè)征信體系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游，圍繞各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)的需求提供金融產(chǎn)品定制和服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)金融覆蓋率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體提供資金保障，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入動力和支持，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟與金融資本的有效融合和協(xié)同發(fā)展，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

翼龍貸總裁陸奇捷表示，從翼龍貸的實踐來看，一直在探索三農(nóng)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)運用。同時因為翼龍貸在“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融已有多年的積累，基于這些原始的數(shù)據(jù)，希望在此基礎(chǔ)上，結(jié)合社會化的體系，對于農(nóng)村的征信體系的建設(shè)上有一些探索。2017年，翼龍貸內(nèi)部架構(gòu)里面，在IT部門也建設(shè)了“三農(nóng)”數(shù)據(jù)中心，目前只是一個起步，希望持續(xù)的投入和建設(shè)，以后“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)中心能夠成為新的生產(chǎn)力。

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