千億元汽車延保市場車商4S店 險企都在搶

（原標題：千億元汽車延保市場車商4S店 險企都在搶）

■本報記者冷翠華

有車族除了需要轉(zhuǎn)移交通事故帶來的風險，還需要轉(zhuǎn)移汽車本身故障帶來的風險。面對汽車質(zhì)保期到期之后的故障問題，相關機構推出了汽車延保服務，有分析認為，未來幾年我國汽車延保市場將產(chǎn)生1000億元以上的市場規(guī)模。

從經(jīng)營主體來看，目前涉足該市場的主要有整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務機構以及保險公司四大主體。不過，此前保險公司的參與度還不高，而據(jù)《證券日報》記者了解，目前保險行業(yè)正準備加大力度耕耘汽車延保市場。

千億元級市場規(guī)模展望

公安部交管局的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國機動車保有量達3.1億輛，其中汽車達2.17億輛，新車、二手車交易量繼續(xù)保持高速增長。相關研究機構分析認為，根據(jù)歐美汽車市場的發(fā)展規(guī)律，在未來三年內(nèi)，隨著脫離原廠質(zhì)保期的車輛存量大幅增加，國內(nèi)汽車延保服務市場將迎來井噴式發(fā)展，市場規(guī)模將逼近1000億元。

汽車延保即汽車延長保修服務，是指車輛過了原廠保修期（大部分車輛是購買滿3年或行駛10萬公里）后，相關機構所提供的延長年限及里程的保修服務。與交強險和商業(yè)車險主要保障交通事故造成的車輛及人員損傷不同，汽車延保保險只保障汽車本身的質(zhì)量問題，即車輛在正常使用過程中發(fā)生的故障。

不過，相對于交強險和商業(yè)車險的高投保率，目前汽車延保業(yè)務的滲透率還較低。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，我國汽車延保市場經(jīng)過了十年發(fā)展，目前仍處于初級階段，新車延保業(yè)務滲透率平均不足10%，而歐美汽車延保滲透率在40%以上?？梢?，我國汽車延保服務未來還有很大的發(fā)展空間。

汽車延保市場可分為新車銷售渠道以及在用車渠道。從新車延保市場來看，如果乘用車年銷量穩(wěn)定在2000萬輛上下，延保綜合滲透率能提升至25%，一年期基礎延保產(chǎn)品平均價格為2000元，則每年全國新車渠道就會產(chǎn)生約100億元的汽車延保市場。同時，在用車尤其是二手車的延保市場需求也較為強烈。

從延保產(chǎn)品的設計來看，據(jù)《證券日報》記者了解，目前大多數(shù)產(chǎn)品只服務8年以內(nèi)的汽車，主要是為了防控風險。據(jù)消費者楊先生介紹，其在4S店購買的延保服務一共可以保障5年（從3年質(zhì)保期到期之后開始計算），也就意味著保障8年內(nèi)的汽車。不過業(yè)內(nèi)人士認為，未來隨著相關數(shù)據(jù)的積累、汽車質(zhì)量的提高，以及市場競爭加劇等因素，服務范圍可能將進一步擴大。

保險業(yè)擬推行業(yè)性汽車延保險

從汽車延保業(yè)務的運營模式來看，其性質(zhì)與保險類似，都是先交費再享受服務，并且有保障范圍。不過，由于對此類業(yè)務的性質(zhì)并無明確的官方界定，因此，目前有多方主體參與其中，包括整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務機構以及保險公司等。據(jù)《證券日報》記者了解，保險業(yè)的汽車延保業(yè)務將逐漸從試點走向全面鋪開、加速布局，保險業(yè)擬研究制定汽車延保保險條款。

事實上，保險公司在汽車延保市場的試點從2014年就已經(jīng)開始，但并未大規(guī)模推廣，主要以責任險的形式展業(yè)?！按饲拔覀兊钠囇颖I(yè)務歸在車險部，由車貸險處進行管理，形式為機動車延長保修責任保險?！蹦池旊U公司相關負責人對《證券日報》記者稱，目前此類業(yè)務整體上還屬于小眾、小量的業(yè)務。

根據(jù)在業(yè)界流傳的《商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀要》，中保協(xié)將在8月底之前研究制定汽車延保保險條款，成立了延保產(chǎn)品小組，6月份要在行業(yè)內(nèi)部征求各保險公司條款需求、消費者需求情況調(diào)研并完成條款初稿設計；7月份要完成條款初稿討論并定稿、征求行業(yè)意見并報送銀保監(jiān)會、根據(jù)行業(yè)反饋意見進行調(diào)整；8月份要確定示范條款并發(fā)文。

“汽車延保市場有潛力，保險公司也有意開拓交強險和商業(yè)車險之外的業(yè)務，下一步應該會加大拓展力度?！鄙鲜鲐旊U公司負責人表示。

尚需處理好配套問題

盡管市場空間很大，保險公司也有較高的積極性，但業(yè)內(nèi)人士也指出，險企開展汽車延保險業(yè)務，也面臨幾大問題，一是數(shù)據(jù)積累的問題，二是銷售渠道的問題，三是出險認證的問題。

具體來看，在數(shù)據(jù)積累方面，目前由于險企涉足汽車延保市場時間尚短，業(yè)務量也較小，因此對每一類型的汽車的故障率及修復難度、修復費用等方面都缺乏豐富的數(shù)據(jù)積累，其在產(chǎn)品設計、價格制定和風險控制方面面臨一定的難度。

在銷售渠道方面，險企銷售汽車延保業(yè)務所依托的4S店等平臺本身也可開展延保業(yè)務，雙方形成直接競爭關系，一旦4S店希望自營此類業(yè)務，險企的產(chǎn)品就難有展示機會，競爭優(yōu)勢被削弱，盡管險企可以開拓其他渠道，但銷量就會較小。

在出險認證方面，某險企的車險負責人對《證券日報》記者分析到，對于交強險和商業(yè)車險而言，出險的責任認定有交管部門進行權威認證，同時險企也有較為成熟的核賠體系和核賠團隊，對風險的把控有較為豐富的經(jīng)驗。但對于汽車延保業(yè)務來說，承保范圍較為復雜，在銷售過程中也容易出現(xiàn)誤導，比如“買了延保險就相當于開老爺車，車子本身出了什么問題都幫你免費修好”之類的表述，一旦真正出險，又沒有權威部門提供權威認證，因此，在后續(xù)的理賠和維修服務過程中就容易出險糾紛，保險公司把控過嚴，容易導致客戶體驗差，甚至影響商業(yè)車險業(yè)務，而一旦風控過于寬松，則又可能導致業(yè)務虧損，甚至面臨欺詐風險。

整體來看，在車險市場競爭愈加激烈的形勢下，險企需要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，而汽車延保業(yè)務可能成為細分市場創(chuàng)新的抓手之一，或與車險形成組合產(chǎn)品，或與4S店和第三方機構聯(lián)手共同開發(fā)市場，提高汽車延保產(chǎn)品的滲透率，都是值得期待的探索。

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