(原標(biāo)題:千億元汽車延保市場車商4S店 險(xiǎn)企都在搶)
■本報(bào)記者冷翠華
有車族除了需要轉(zhuǎn)移交通事故帶來的風(fēng)險(xiǎn),還需要轉(zhuǎn)移汽車本身故障帶來的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)汽車質(zhì)保期到期之后的故障問題,相關(guān)機(jī)構(gòu)推出了汽車延保服務(wù),有分析認(rèn)為,未來幾年我國汽車延保市場將產(chǎn)生1000億元以上的市場規(guī)模。
從經(jīng)營主體來看,目前涉足該市場的主要有整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司四大主體。不過,此前保險(xiǎn)公司的參與度還不高,而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,目前保險(xiǎn)行業(yè)正準(zhǔn)備加大力度耕耘汽車延保市場。
千億元級(jí)市場規(guī)模展望
公安部交管局的數(shù)據(jù)顯示,截至2017年年底,我國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.1億輛,其中汽車達(dá)2.17億輛,新車、二手車交易量繼續(xù)保持高速增長。相關(guān)研究機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為,根據(jù)歐美汽車市場的發(fā)展規(guī)律,在未來三年內(nèi),隨著脫離原廠質(zhì)保期的車輛存量大幅增加,國內(nèi)汽車延保服務(wù)市場將迎來井噴式發(fā)展,市場規(guī)模將逼近1000億元。
汽車延保即汽車延長保修服務(wù),是指車輛過了原廠保修期(大部分車輛是購買滿3年或行駛10萬公里)后,相關(guān)機(jī)構(gòu)所提供的延長年限及里程的保修服務(wù)。與交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)主要保障交通事故造成的車輛及人員損傷不同,汽車延保保險(xiǎn)只保障汽車本身的質(zhì)量問題,即車輛在正常使用過程中發(fā)生的故障。
不過,相對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的高投保率,目前汽車延保業(yè)務(wù)的滲透率還較低。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,我國汽車延保市場經(jīng)過了十年發(fā)展,目前仍處于初級(jí)階段,新車延保業(yè)務(wù)滲透率平均不足10%,而歐美汽車延保滲透率在40%以上。可見,我國汽車延保服務(wù)未來還有很大的發(fā)展空間。
汽車延保市場可分為新車銷售渠道以及在用車渠道。從新車延保市場來看,如果乘用車年銷量穩(wěn)定在2000萬輛上下,延保綜合滲透率能提升至25%,一年期基礎(chǔ)延保產(chǎn)品平均價(jià)格為2000元,則每年全國新車渠道就會(huì)產(chǎn)生約100億元的汽車延保市場。同時(shí),在用車尤其是二手車的延保市場需求也較為強(qiáng)烈。
從延保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看,據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,目前大多數(shù)產(chǎn)品只服務(wù)8年以內(nèi)的汽車,主要是為了防控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)消費(fèi)者楊先生介紹,其在4S店購買的延保服務(wù)一共可以保障5年(從3年質(zhì)保期到期之后開始計(jì)算),也就意味著保障8年內(nèi)的汽車。不過業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來隨著相關(guān)數(shù)據(jù)的積累、汽車質(zhì)量的提高,以及市場競爭加劇等因素,服務(wù)范圍可能將進(jìn)一步擴(kuò)大。
保險(xiǎn)業(yè)擬推行業(yè)性汽車延保險(xiǎn)
從汽車延保業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式來看,其性質(zhì)與保險(xiǎn)類似,都是先交費(fèi)再享受服務(wù),并且有保障范圍。不過,由于對(duì)此類業(yè)務(wù)的性質(zhì)并無明確的官方界定,因此,目前有多方主體參與其中,包括整車廠、汽車經(jīng)銷商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,保險(xiǎn)業(yè)的汽車延保業(yè)務(wù)將逐漸從試點(diǎn)走向全面鋪開、加速布局,保險(xiǎn)業(yè)擬研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款。
事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在汽車延保市場的試點(diǎn)從2014年就已經(jīng)開始,但并未大規(guī)模推廣,主要以責(zé)任險(xiǎn)的形式展業(yè)?!按饲拔覀兊钠囇颖I(yè)務(wù)歸在車險(xiǎn)部,由車貸險(xiǎn)處進(jìn)行管理,形式為機(jī)動(dòng)車延長保修責(zé)任保險(xiǎn)。”某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱,目前此類業(yè)務(wù)整體上還屬于小眾、小量的業(yè)務(wù)。
根據(jù)在業(yè)界流傳的《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)會(huì)議紀(jì)要》,中保協(xié)將在8月底之前研究制定汽車延保保險(xiǎn)條款,成立了延保產(chǎn)品小組,6月份要在行業(yè)內(nèi)部征求各保險(xiǎn)公司條款需求、消費(fèi)者需求情況調(diào)研并完成條款初稿設(shè)計(jì);7月份要完成條款初稿討論并定稿、征求行業(yè)意見并報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)、根據(jù)行業(yè)反饋意見進(jìn)行調(diào)整;8月份要確定示范條款并發(fā)文。
“汽車延保市場有潛力,保險(xiǎn)公司也有意開拓交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)之外的業(yè)務(wù),下一步應(yīng)該會(huì)加大拓展力度。”上述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。
尚需處理好配套問題
盡管市場空間很大,保險(xiǎn)公司也有較高的積極性,但業(yè)內(nèi)人士也指出,險(xiǎn)企開展汽車延保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也面臨幾大問題,一是數(shù)據(jù)積累的問題,二是銷售渠道的問題,三是出險(xiǎn)認(rèn)證的問題。
具體來看,在數(shù)據(jù)積累方面,目前由于險(xiǎn)企涉足汽車延保市場時(shí)間尚短,業(yè)務(wù)量也較小,因此對(duì)每一類型的汽車的故障率及修復(fù)難度、修復(fù)費(fèi)用等方面都缺乏豐富的數(shù)據(jù)積累,其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格制定和風(fēng)險(xiǎn)控制方面面臨一定的難度。
在銷售渠道方面,險(xiǎn)企銷售汽車延保業(yè)務(wù)所依托的4S店等平臺(tái)本身也可開展延保業(yè)務(wù),雙方形成直接競爭關(guān)系,一旦4S店希望自營此類業(yè)務(wù),險(xiǎn)企的產(chǎn)品就難有展示機(jī)會(huì),競爭優(yōu)勢(shì)被削弱,盡管險(xiǎn)企可以開拓其他渠道,但銷量就會(huì)較小。
在出險(xiǎn)認(rèn)證方面,某險(xiǎn)企的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析到,對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)而言,出險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定有交管部門進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證,同時(shí)險(xiǎn)企也有較為成熟的核賠體系和核賠團(tuán)隊(duì),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。但對(duì)于汽車延保業(yè)務(wù)來說,承保范圍較為復(fù)雜,在銷售過程中也容易出現(xiàn)誤導(dǎo),比如“買了延保險(xiǎn)就相當(dāng)于開老爺車,車子本身出了什么問題都幫你免費(fèi)修好”之類的表述,一旦真正出險(xiǎn),又沒有權(quán)威部門提供權(quán)威認(rèn)證,因此,在后續(xù)的理賠和維修服務(wù)過程中就容易出險(xiǎn)糾紛,保險(xiǎn)公司把控過嚴(yán),容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)差,甚至影響商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù),而一旦風(fēng)控過于寬松,則又可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損,甚至面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
整體來看,在車險(xiǎn)市場競爭愈加激烈的形勢(shì)下,險(xiǎn)企需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,而汽車延保業(yè)務(wù)可能成為細(xì)分市場創(chuàng)新的抓手之一,或與車險(xiǎn)形成組合產(chǎn)品,或與4S店和第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)手共同開發(fā)市場,提高汽車延保產(chǎn)品的滲透率,都是值得期待的探索。
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