免密支付藏身多個主流支付場景 銀行員工主動取消

（原標(biāo)題：免密支付藏身多個主流支付場景 求安全 持卡人和銀行員工主動取消）

銀行·場景調(diào)查

■本報見習(xí)記者劉萌

現(xiàn)實生活中的很多場景我們都會用到“免密支付”：“網(wǎng)絡(luò)平臺打車，下車之后沒動手機直接就扣走了乘車費”、“超市結(jié)賬，點開付款碼，收銀員掃一掃，直接支付成功了”……

免密支付的確能給大家提升不少支付體驗，但也被不少用戶吐槽“缺乏安全感”：無主動授權(quán)、無醒目提示，跳過“輸入密碼”、“確認(rèn)金額”等環(huán)節(jié)，更讓人擔(dān)心的是，很多手機應(yīng)用都青睞免密支付，系統(tǒng)甚至?xí)J(rèn)開啟。

《證券日報》記者近日走訪銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，部分持卡人已主動到銀行關(guān)閉相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至于有銀行員工坦言，“自己也已經(jīng)取消了免密支付功能”。

部分免密支付功能默認(rèn)開啟

目前，很多人習(xí)慣于支付寶和微信兩種手機支付方式，而免密支付也在這二者一項重要功能。

《證券日報》記者打開支付寶“付款碼”使用說明，在第二條“付款額度”中明確寫著“在境內(nèi)付款時，每筆小于等于1000元的訂單無須驗證支付密碼。在境外付款時，為了保障您的支付順暢和安全，支付寶安全系統(tǒng)會根據(jù)客觀情況和風(fēng)險控制，動態(tài)調(diào)整您的免密支付額度”。

微信錢包的“付款碼”使用說明中也將免密支付的額度限定在1000元以內(nèi)（在商戶列表中的商戶消費時，則為單筆付款金額3000元以內(nèi)），另外還規(guī)定“財付通有權(quán)根據(jù)客觀情況和風(fēng)險控制需要調(diào)整您的免密交易額度”。

除了支付寶和微信，銀聯(lián)的發(fā)卡行也通常將“小額免密免簽”功能與“閃付”設(shè)置為默認(rèn)開通，6月起，小額免密支付業(yè)務(wù)的單筆限額由此前的300元上調(diào)至1000元。

事實上，隨著消費者使用新型支付方式的頻率越來越高，可能出現(xiàn)“免密支付”的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述支付平臺?，F(xiàn)實生活中，很多人都在有意無意的使用著“小額免密”支付功能，但當(dāng)被詢問是否記得何時開通此類服務(wù)時，回答大多是“不太清楚”，或者不是自己主動開通的。

以某熱門旅行軟件為例，在支付界面下方有一行字體非常小、默認(rèn)為自動勾選的規(guī)則?！蹲C券日報》點擊規(guī)則后發(fā)現(xiàn)其內(nèi)容包括：“您認(rèn)可和同意：輸入個人信息進(jìn)行交易即視為您確認(rèn)交易和交易金額并已不可撤銷地向系統(tǒng)發(fā)出指令，銀行或第三方支付等金融機構(gòu)將根據(jù)您的指令從您綁定的銀行卡中將您確認(rèn)的交易金額劃扣給收款人?！?/p>

除了部分軟件對于免密支付默認(rèn)勾選“同意”外，還有多個美食類軟件或智能售貨機等并沒有選擇的選項，這也就意味著用戶不同意免密支付就不能使用該程序。這類軟件或小程序一般在首次扣款時驗證支付密碼，并授權(quán)客戶選擇相應(yīng)的支付應(yīng)用后從交易中直接扣款。

《證券日報》記者查看財付通“扣款授權(quán)確認(rèn)書”發(fā)現(xiàn)有如下描述——“您同意本確認(rèn)書即視為您已向財付通提供自動續(xù)費授權(quán)，并自愿承擔(dān)由此導(dǎo)致的一切法律后果。在任何情況下，只要商戶向財付通發(fā)出支付指令，財付通就可按照該指令進(jìn)行資金劃扣，財付通對商戶的支付指令在實質(zhì)上的正確性、合法性、完整性、真實性不承擔(dān)任何法律責(zé)任，相關(guān)法律責(zé)任由您和商戶自行承擔(dān)?！?/p>

L女士（化名）就曾經(jīng)歷過財付通簽約自動扣費的程序，在L女士未消費時自動扣款的情況。在L女士咨詢相關(guān)客服時，客服告知原因是“后臺出錯，正在修復(fù)，多出的扣款會自動退回到付款賬戶”。在等待2天后，多出的扣款依舊沒有退回賬戶，在L女士多次催促時，客服人員以微信轉(zhuǎn)賬的方式將多扣款項轉(zhuǎn)回。雖然L女士最終追回了多扣款項，但是耗費了大量時間和精力。

銀行員工也不敢放心用

上周末，《證券日報》記者走訪多家銀行咨詢免密支付的情況。在了解記者來意后，多家銀行網(wǎng)點的大堂經(jīng)理直接回答：“您是來申請取消免密支付的嗎？拿著身份證和銀行卡直接去窗口辦理。”

某國有銀行一位大堂經(jīng)理表示：“最近有很多客戶來詢問免密功能怎么取消?！绷碛心彻煞葜沏y行工作人員坦言：“免密支付限額1000元是單筆限額，每天可以刷很多筆，我自己都取消免密支付了?！?/p>

當(dāng)《證券日報》記者質(zhì)疑“開通免密支付為什么不提醒持卡人，并且多個銀行只能網(wǎng)點辦理取消”時，不少銀行工作人員將這個“鍋”甩給了銀聯(lián)。

某股份制銀行大堂經(jīng)理表示：“這不是銀行的規(guī)定，我們只是按照規(guī)定發(fā)卡。這是銀聯(lián)推出的，說嚴(yán)重點叫霸王條款，但是我們可以馬上為您取消這項業(yè)務(wù)?！?/p>

對于持卡人最關(guān)心的風(fēng)險問題，目前銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置專項賠付金，提供72小時失卡保障，若因卡片遺失或失竊導(dǎo)致的小額免密交易，持卡人可在72小時內(nèi)獲賠，每年累計獲賠金額達(dá)30000元。但是，在《證券日報》記者走訪時發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員的回答卻不太一致。

在某國有大行，《證券日報》記者在柜臺辦理“小額免密消費關(guān)閉”業(yè)務(wù)時，柜員告訴記者：“如果卡丟失或失竊導(dǎo)致的小額免密交易，只能掛失并報案，由公安機關(guān)追回，銀行沒有辦法?！?/p>

在另一家國有大行，工作人員則表示：“72小時失卡保障的前提是客戶付費開通了消費提醒業(yè)務(wù)，如果沒有開通該業(yè)務(wù)，責(zé)任在持卡人。”

有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式，將知情選擇權(quán)歸還用戶，從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā)，銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟該功能。

還有業(yè)內(nèi)人士提醒，如果開通了“免密支付”功能，要注意保護(hù)好賬戶信息；如果不再需要這種功能，應(yīng)及時關(guān)閉或解除授權(quán)；對于涉及個人金融的應(yīng)用軟件，應(yīng)盡量避免使用同一套用戶名和密碼。

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