每回《變形金剛》、《速度與激情》的上映都會引起全球粉絲對其中各色豪車的討論，筆者也自然不能例外。也難怪，汽車是個長盛不衰的行業(yè)。這個長著幾個輪子并帶坐墊的代步工具誕生快130年了，毫不夸張地說，它應(yīng)該占據(jù)了絕大多數(shù)年輕人早期物質(zhì)欲榜單中的榜首之位。
根據(jù)《2015福布斯全球企業(yè)2000強》，在銀行、能源、科技巨頭的“圍攻”下，豐田、大眾、通用、福特等老牌車企的排名仍然堅挺在靠前的位置。在研發(fā)費用上，據(jù)《2014年歐盟產(chǎn)業(yè)研發(fā)排行榜》：大眾汽車集團研發(fā)投入達到了117億歐元，增幅達到23.4%，連續(xù)兩年名列第一，領(lǐng)先諸多IT巨頭。以上數(shù)據(jù)說明汽車產(chǎn)業(yè)并未如傳言那樣進入暮年，創(chuàng)新的腳步也從未停止過，而且業(yè)內(nèi)也一直在不斷尋求突破市場瓶頸的方法。誠然歐美發(fā)達國家市場已臻飽和，但君難道看不見第三世界國家對汽車望穿秋水的眼神？
汽車金融的興起勢必要為這個行業(yè)帶來潛移默化的改變。日前，Zopa宣布與Uber達成戰(zhàn)略合作，專門提供服務(wù)為Uber司機發(fā)放購車貸款。在國內(nèi)，理財范和中碩擔保達成合作，發(fā)布汽車金融戰(zhàn)略；汽車之家也宣布與廣匯汽車正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，首先發(fā)力的點便是汽車金融電商；PP租車與車螞蟻在經(jīng)歷新一輪融資后也將為用戶帶來更加完善的租車和O2O汽車維修體驗；DS與阿里巴巴合作的網(wǎng)絡(luò)金融項目也啟動在即……現(xiàn)如今用戶從選車、裝潢、保險到維修、支付等一系列的需求可以得到更加個性化的定制，而且其中玩法也更加互聯(lián)網(wǎng)化。
具體怎么玩呢？
主流玩法為汽車信貸：汽車作為一個高檔消費品，多數(shù)人在購車時就會遇到的問題便是“一次性全額付款VS按揭貸款”。關(guān)于二者孰優(yōu)孰劣從未停止過討論，(pin)普(xia)通(zhong)人(nong)為了合理投資和應(yīng)急消費還是會在銀行的“協(xié)助”下選擇后者，雖然不能夠辦理半保，但是合理使用金融產(chǎn)品的好處還是顯而易見的。早期銀行也是辦理信貸的大(di)戶(zhu)，現(xiàn)如今隨著p2p的流行，可靠性高的非銀行類機構(gòu)也開始成為諸多用戶的首選，以DS和阿里為例，用戶可以申請最高15萬的購車貸款，而且信用鑒別手續(xù)會簡單到你不敢相信。
還有融資租賃的玩法：
融資租賃公司按照承租方的要求從汽車供應(yīng)商處購進汽車，并出租給承租人使用。租賃合同簽訂后，由承租方按租賃合同規(guī)定支付20%-30%的租賃保證金及相關(guān)手續(xù)費。租賃期間，一般為1-3年。由承租方按租賃合同按月分期向租賃公司支付租金，出租人則把租賃汽車的使用及管理等權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給承租方，即承租方擁有對租賃物的使用權(quán)，而所有權(quán)由出租人所有。租賃期間由汽車供貨商提供車輛的回購擔保，一旦承租方違約拒付租金，由租賃公司連同供貨商啟動車輛回購程序，收回租賃車輛并予以處置。汽車的維護、保養(yǎng)由承租人負責。租賃期滿后，承租方在完全支付完畢租賃合同約定的租金后，由出租方釋放租賃物的所有權(quán)，承租方以名義貨價獲得設(shè)備的所有權(quán)。
這種方式簡單便捷，不受車型與貸款額度限制。而且和銀行相比，融資租賃的方式特別靈活，比如首付、租期、尾款的處置，牌照、保險，年檢也可以有一站式的打包服務(wù)。對企業(yè)來說，汽車融資租賃還可以抵扣稅款，優(yōu)化企業(yè)財務(wù)，這是多數(shù)企業(yè)的迫切需求點。
國內(nèi)多家網(wǎng)貸平臺已將車輛抵押貸款形成自己主要的資產(chǎn)端來源。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2014年，我國民用機動車保有量達2.64億輛，其中汽車1.54億輛，增量也創(chuàng)出歷史新高。巨大的供求量無疑是車輛抵押市場最強的動力源。除了規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，車輛在車管所的備案和登記、貸款人違約成本高、違約后車輛變現(xiàn)相對于房產(chǎn)更快捷等汽車本身的諸多特點也有利于車輛抵押貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
另外，目前還有一個尚未大規(guī)模采用金融杠桿來運轉(zhuǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈——汽車售后，體量如此大的個人消費市場不可能被遺忘在金融歷史的角落，陸續(xù)有平臺進入這一領(lǐng)域，相信很快就會有各種大動作出現(xiàn)了，我們可以拭目以待。
筆者是個樂觀派，對行業(yè)未來一直抱有諸多憧憬，可以預(yù)見汽車業(yè)不遠的未來：汽車的動力系統(tǒng)逐漸從傳統(tǒng)油動力向純電動、燃料電池驅(qū)動等清潔環(huán)保方向發(fā)展；Apple和Google生態(tài)圈的各種OEM商在智能汽車操作系統(tǒng)上的努力會加速傳統(tǒng)汽車的電子輔助化和自動化。比如靠近汽車怒吼一句“芝麻開門”，依靠聲紋識別來鑒定車主身份、全程與車載系統(tǒng)對話實行語音操控、全自動駕駛等，其實從科技前沿來看，部分這樣的功能已經(jīng)實現(xiàn)，只不過距離達到民用程度還有些許時日。
那么“汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)”未來會如何發(fā)展呢？我不妨帶大家腦洞大開一下：
短期：p2p網(wǎng)貸平臺全面介入，各色金融方案風起云涌。無論是車輛抵押，還是融資租賃，無論是個人私家購車，還是企業(yè)批量購車，購車門檻隨著信用機制的完善愈來愈低，同時二手車市場愈來愈火熱。
中期：匯集金融、車輛購置、二手車交易、汽車后市場為一體的O2O市場。平臺通過龐大的線上線下資源以及汽車金融來解決購置方案、信用評估、車輛保養(yǎng)，平臺將為用戶完成選車、購車、養(yǎng)車、售車、車輛理財?shù)囊徽臼椒?wù)。
長期：隨著汽車軟件生態(tài)圈的基本建立，汽車硬件初步完成與操作系統(tǒng)、智能穿戴設(shè)備的鏈接，圍繞智能穿戴領(lǐng)域，汽車成為繼手機之后的又一個鏈接人與人、人與世界的重要中樞。智能穿戴設(shè)備和汽車操作系統(tǒng)采集得來的用戶駕駛習慣等大數(shù)據(jù)使得汽車保險、汽車維修等產(chǎn)業(yè)逐漸升級優(yōu)化，汽車周邊產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域基本完成對接。例如：個人良好的駕駛習慣和低事故率可以成為其申請信貸的重要條件之一、完整的車輛數(shù)據(jù)掌控可以提供全面的保險購買方案等。
現(xiàn)如今的人們逐漸喜歡說“顛覆”這個詞，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)書籍、音樂、廣告、物流、通信……總之你能想到的絕大部分行業(yè)都會被一種“顛覆論”籠罩，但是如果去看這個行業(yè)的本質(zhì)的話，你會發(fā)現(xiàn)它們從來沒有、也從來不會被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)只是改善了一個行業(yè)運作、傳播、前進的方式，比如書籍的本質(zhì)從來不是紙張本身，而是印刷在紙張上的文字。假如哪一天當下的行業(yè)規(guī)則被互聯(lián)網(wǎng)的方式改造了，不用去惋惜，甚至沒必要懷舊，老舊的事物必然要被新興的法則重新塑形。
所以容許我武斷地寫下這個公式：汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)=汽車。
引用螞蟻基金首席戰(zhàn)略官陳龍的一段話作為結(jié)束語吧：“因為我們做金融的人都知道，金融機構(gòu)是有優(yōu)勢的，它多少年沉淀下來的風險甄別和定價能力，處理復(fù)雜交易的能力，它的信任是很難被互聯(lián)網(wǎng)輕易取代的。所以我覺得談顛覆的話是一種很荒唐的東西，而且我相信有很少真的在做互聯(lián)網(wǎng)金融的人覺得自己會把這個行業(yè)給顛覆掉?！?/p>
