【摘要】當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然滲透率不高，但增長速度驚人。其中，車險的互聯(lián)網(wǎng)化程度最高，壽險還需要在產(chǎn)品設(shè)計上下功夫，而互聯(lián)網(wǎng)場景保險為整個行業(yè)提供了新的思路?？偟恼f來，互聯(lián)網(wǎng)保險目前不管在監(jiān)管上還是行業(yè)發(fā)展上都十分早期，不確定因素很多，需要有更多的耐性。
一、保險是個萬億大市場，互聯(lián)網(wǎng)保險目前滲透率僅4%，但增長速度驚人，潛力巨大。
據(jù)保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)稱，2014年全國原保費（原生保費，即客戶和保險公司直接簽訂的保單，相對再保險而言的概念）超過2萬億，其中產(chǎn)險7200億（車險為主，近4000億規(guī)模，另外交強險還有1400億規(guī)模），同比增長16%，壽險1萬億，增長16%，健康險1600億，增長41%，意外險542億，增長18%。
互聯(lián)網(wǎng)保險2014年規(guī)模859億元，同比增長195%，相對2011年增長了26倍，保費規(guī)模在保險行業(yè)的占比僅4%，但貢獻(xiàn)了保險行業(yè)保費增量的19%。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險506億，同比增長114%，占傳統(tǒng)產(chǎn)險規(guī)模的7%，其中主要是車險貢獻(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)車險規(guī)模483億，占互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險的96%。網(wǎng)絡(luò)壽險330億，同比增長5倍以上，但僅占傳統(tǒng)壽險的3%。
其中萬能險（一種投資型保險，投保金額、繳費時間、保障額度、用途都十分靈活，同時保證投資賬戶年化2.5%的保本收益）規(guī)模204億元，占網(wǎng)絡(luò)壽險的58%。網(wǎng)絡(luò)意外險規(guī)模18億，規(guī)模較小，主要是航空意外險。網(wǎng)絡(luò)健康險規(guī)模僅有8億元左右，但是增長飛速，2014年下半年比上半年就有20%以上的增長，小額短期的險種更受青睞。
網(wǎng)絡(luò)保險的售賣渠道上，57%的保單售賣是通過保險公司官網(wǎng)實現(xiàn)的，而美國這一比例僅為20%，中國的第三方網(wǎng)絡(luò)保險渠道還有很大進(jìn)步空間。
總結(jié)：
互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模潛力和增長性都很好，值得重點關(guān)注，其中車險的互聯(lián)網(wǎng)化程度最高，壽險的增長最快，需要重點分析和研究，另外像眾安的運費險這類新型保險，我們可以定義為場景類保險，是未來的很有意義的方向，運費險在上述統(tǒng)計中劃歸在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)險中，規(guī)模目前不算大，但是成單件數(shù)應(yīng)該是billion級別，場景需求明確，小額大量，特別適合互聯(lián)網(wǎng)售賣，下面會單獨討論。
二、傳統(tǒng)保險的問題很明顯，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的方向比較明確。
車險最大的問題主要是定價，目前幾乎所有車險企業(yè)都采用統(tǒng)一的保額反推定價，也就是定價以車價為基準(zhǔn)，把車輛使用年限、以往出險次數(shù)等維度作為價格微調(diào)依據(jù)的一種簡單粗暴的方法，造成的結(jié)果是朋友和我買同一款車，我一年開3萬公里，他一年開2000公里，都沒出過險，但我們每年需要繳納的保費幾乎是一樣的。保監(jiān)會在2011年就放寬了車險費率限制，目的是讓車險企業(yè)有更多的價格自主權(quán)利，但由于定價方法上沒有突破，各家車險價格也僅能有些許差異，而且沒有辦法做到個性化定價，無法解決根本問題。
互聯(lián)網(wǎng)車險目前的創(chuàng)業(yè)方向主要集中于兩個方面，第一是利用車載硬件來收集用車數(shù)據(jù)，來重新設(shè)計一套個性化定價方案，另一種是基于目前車險價格的些許差異來進(jìn)行比價導(dǎo)購。各有利弊。硬件的方式看起來直接有效，但實施起來問題頗多，首先做硬件有點重，即使是免費的，用戶也不太愿意給自已的愛車加上一個方便別人監(jiān)控的硬件裝置。
比如前段時間爆出的某UBI創(chuàng)業(yè)項目數(shù)據(jù)作假就是這個問題，市場推廣難度很大。其次，新的定價方案還在設(shè)想當(dāng)中，是不是需要那么多維度的行車數(shù)據(jù)，僅僅行車數(shù)據(jù)是不是完全有效的維度等問題都是未知數(shù)，需要試。再說車險比價，車險差價雖然不大，但便宜200塊足以吸引不少價格敏感的用戶，所以現(xiàn)在的比價平臺聲勢相對較大，但是比價這個產(chǎn)品本身過于薄，可拓展性和想象空間不足。
車險總結(jié)：
改良定價方法實現(xiàn)個性定價一定是最終的目的，但需要找到一個好的切入點，能低門檻的拿到豐富的數(shù)據(jù)，并且還能和保險公司保持密切的聯(lián)系，不斷的進(jìn)行精算嘗試。未來個性定價有了穩(wěn)定的解決方法時，比價也會更有意義。
傳統(tǒng)壽險的問題相對比較復(fù)雜，核心問題是產(chǎn)品設(shè)計的不合理，保監(jiān)會在冊的1萬種在售壽險九成以上都是保障能力不行，理財功能也跟不上的怪胎。舉個普遍并且實際的例子，一個朋友30歲，男，買了個壽險，繳費20年保30年，年均保費3885元，重大疾病和身故都是10萬元保額，到60歲保費全額返還，相信買過壽險的都見過這樣的產(chǎn)品，賣點是一共交7.8萬，保10萬，并且到期返還其實相當(dāng)于沒花錢。但先不說保了10萬塊在現(xiàn)在這個社會真有點什么情況根本不管事兒，如果我們簡單算算，按銀行理財年化5%收益，我們按前20年每年3885元投資的話，60歲會有15萬的收益，減去保費，我們實際虧了7萬多。
這樣的產(chǎn)品理論上是賣不出去的，但我國的壽險產(chǎn)品大部分都是這樣的，賣出去就需要銷售誤導(dǎo)，于是銷售誤導(dǎo)和信息不對稱成了用戶對壽險問題最直觀的感受，但其根本問題還在產(chǎn)品設(shè)計上。
保險公司為什么這樣設(shè)計產(chǎn)品呢？首先是因為純保障的產(chǎn)品賣不出去，趨利往往是主動的，但是避害往往是被動的，所以我國投資分紅類保險占比高達(dá)80%，美國僅60%，而理論上這也沒什么錯。比如剛才的例子，3885元保費中，保險公司實際分成兩個賬戶，其中只有1000多元是負(fù)責(zé)保障的，另外近3000元是投資的，如果保險公司投資賬戶按正常的4.5%-5%年化來計息，對被保險人來說其實是非常合理和劃算的，但中國的保險投資收益原來規(guī)定的上限是2.5%。
要知道，保險資金和信托一樣是可以全品類投資的，銀行理財?shù)馁Y產(chǎn)限制必須是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品（貨幣基金等）都能有年化5%收益，而信托收益普遍在12%左右，也就意味著保險公司的投資利差在10%以上，這是保險公司設(shè)計垃圾產(chǎn)品的根本動因，這等同于保監(jiān)會規(guī)定他們可以合理合法的賺取暴利。而這些問題還只是保險公司利差收益不合理設(shè)置，死差和費差同樣的變態(tài)設(shè)計有很多，這里不一一細(xì)說了。
保監(jiān)會最近已經(jīng)取消了2.5%的限制，對市場是很大的利好，但政策消化還需要些時間，加上保險公司暴利慣性，內(nèi)生動力不足，需要些外力來推動改革。
壽險總結(jié)：
個人認(rèn)為，外力推動的第一步應(yīng)該是信息對稱，第三方的評價平臺，能把復(fù)雜的壽險產(chǎn)品簡單化，變得能看懂，最好還可以比較，讓用戶理解什么是好的壽險產(chǎn)品可能是要做的第一步，同時再推動簡單明了的壽險產(chǎn)品設(shè)計，到更遠(yuǎn)的未來，壽險當(dāng)然也需要像車險一樣有個性定價的改革，但健康管理數(shù)據(jù)比用車數(shù)據(jù)采集難度高太多，場景太分散，個性定價很遠(yuǎn)，所以先做好前兩個就好。
類似運費險的場景類保險是互聯(lián)網(wǎng)時代的大勢所趨，他可能是產(chǎn)險也可能是人身險，所以不能簡單的和上述分為一類，這里單獨強調(diào)一下。最適合互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品一定是小額大量加靈活的時間周期并且場景需求明確，這樣才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的傳播能力，所以場景保險是未來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險和人身險產(chǎn)品的主要設(shè)計方向。
以此趨勢可以有以下兩點判斷，第一，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)未來會有很多個眾安，而不太可能一家獨大，理由是和傳統(tǒng)保險大而全的產(chǎn)品不一樣，場景保險是碎片化的，場景本身就是多元多變的，所以場景保險的項目會有很多，但一家通吃的難度太大；第二，就互聯(lián)網(wǎng)保險的項目而言，基于場景的產(chǎn)品設(shè)計能力將是團(tuán)隊核心競爭力之一，因為保險畢竟還需要精算，是個相對復(fù)雜的事情，而基于新場景和人群屬性的精算需要重新建模和創(chuàng)新，對團(tuán)隊精算能力是個很大的考驗。
