2014年，余額寶、理財(cái)通開(kāi)始搶占銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，今年開(kāi)始，移動(dòng)支付再次與銀行卡短兵相接，這一次的主戰(zhàn)場(chǎng)則轉(zhuǎn)移到了支付通道上。
《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著各大支付公司燒錢讓利活動(dòng)的開(kāi)展，手機(jī)掃碼支付已經(jīng)成為了消費(fèi)者的家常便飯，例如，用戶通過(guò)支付寶掃碼付款，超市單筆50元減10元，最高相當(dāng)于八折。與之相比，銀行超市聯(lián)名信用卡返現(xiàn)5%的優(yōu)惠活動(dòng)已略顯寒酸，畢竟前者的返現(xiàn)率為后者的4倍。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》顯示， 2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬(wàn)億元，增幅均超過(guò)40%，達(dá)到43.52%和90.29%，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)出爆棚態(tài)勢(shì)，全年共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，同比增長(zhǎng)了2倍，金額達(dá)到8.24萬(wàn)億元，比2013年增加5倍之多。
移動(dòng)支付搶占市場(chǎng)
今年4月底，支付寶錢包宣布與家樂(lè)福和華潤(rùn)萬(wàn)家達(dá)成合作關(guān)系。當(dāng)月，家樂(lè)福在北京、上海、杭州三地的門店已支持支付寶錢包付款，而華潤(rùn)萬(wàn)家旗下首批江蘇、江西、浙江三地的1000多家超市、便利店也已經(jīng)完成支付寶錢包的接入。
本月19日，在端午節(jié)前夕，支付寶官方宣布，繼北京、上海、深圳、廣州、杭州之后，6月20日（明天）起，沈陽(yáng)、成都、武漢、太原、哈爾濱、無(wú)錫、蘇州、南京、合肥、鄭州、福州、廈門、昆明、重慶、石家莊的家樂(lè)福門店也將接入支付寶付款。從19日起，華潤(rùn)萬(wàn)家旗下全國(guó)3000多家超市門店將全線支持支付寶。
如此大費(fèi)周章顯然有利可圖。據(jù)咨詢公司iResearch預(yù)測(cè)，截至2017年，過(guò)半的在線交易支付都將通過(guò)智能手機(jī)和平板電腦完成，且成交金額將達(dá)到11.9萬(wàn)億元人民幣，另?yè)?jù)調(diào)查，目前移動(dòng)支付比例占零售交易1%。
移動(dòng)支付的發(fā)展也離不開(kāi)政策的傾斜。國(guó)家發(fā)改委和人民銀行2014年5月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于組織開(kāi)展移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作的通知》，明確加快移動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，啟動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作。今年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了移動(dòng)金融創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則和保障措施，這些都為移動(dòng)支付提供了政策保障。
而為了配合全國(guó)鋪開(kāi)的支付變革，支付寶將每個(gè)月的28日定為“支付寶日”，這一天只要使用支付寶付款的就可以享受“支付寶價(jià)”。作為首個(gè)“支付寶日”，5月28日當(dāng)天，全國(guó)三十多個(gè)超市便利店品牌，超過(guò)一萬(wàn)家門店與支付寶達(dá)成合作。包括華潤(rùn)萬(wàn)家、家樂(lè)福、歐尚、屈臣氏、萬(wàn)寧、全家、物美、7-11等知名連鎖超市或便利店，用戶購(gòu)物時(shí)使用支付寶付款，即可享受專屬的“支付寶價(jià)”，超市單筆滿50元立減10元，便利店單筆最高立減5元。
除了支付寶，微信也大打優(yōu)惠牌，微信將每周二定為微信支付日，每個(gè)城市的優(yōu)惠項(xiàng)目根絕不同時(shí)間優(yōu)惠金額也不同，此前北京地區(qū)5月12日的活動(dòng)為在好鄰居等便利店刷10元免10元，僅一天時(shí)間微信支付就在北京各大超市發(fā)出了20萬(wàn)個(gè)大紅包，為此燒錢200萬(wàn)元。不過(guò)近日該活動(dòng)已改為隨機(jī)返現(xiàn)，本報(bào)記者體驗(yàn)過(guò)的一次好鄰居消費(fèi)為11元返現(xiàn)3元。
《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)大部分地區(qū)的優(yōu)惠力度測(cè)算，支付寶日滿50減10元的優(yōu)惠力度最高為商品8折，而微信支付的在北京的折扣力度較大，最高為100%，一般也有20%以上的返現(xiàn)，不過(guò)優(yōu)惠上限較低。
信用卡返現(xiàn)率低
與移動(dòng)支付平臺(tái)的燒錢行為不同，信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)則顯得較為寒酸。雖然信用卡作為傳統(tǒng)的支付工具普及程度較高，但在移動(dòng)支付的帶領(lǐng)下，已經(jīng)漸漸的失去吸引力。
根據(jù)央行的報(bào)告，截至2014年年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.40萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1593.50萬(wàn)臺(tái)，ATM61.49萬(wàn)臺(tái)，較上年末分別增加439.93萬(wàn)戶、530.29萬(wàn)臺(tái)和9.49萬(wàn)臺(tái)，增長(zhǎng)幅度較2013年已經(jīng)趨緩。截至2014年年末，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為310張，較上年末下降21.72%。
銀行卡的交易量增長(zhǎng)也逐漸走低，2014年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，同比增長(zhǎng)25.16%，增速加快2.85個(gè)百分點(diǎn)，金額449.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.27%，增速放緩16.01個(gè)百分點(diǎn)。
《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢各大銀行發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于商超信用卡刷卡的返現(xiàn)力度普遍較低，這也成為了移動(dòng)支付能夠搶占消費(fèi)者的重要原因之一。
例如，某股份制銀行近日就再度調(diào)整了返現(xiàn)規(guī)則。調(diào)整之后的要求為凡自然月累計(jì)交易金額滿999元（含且不限交易地點(diǎn)），且周三、周六在家樂(lè)福門店內(nèi)刷卡消費(fèi)單筆99元（含）以上，可享受該筆店內(nèi)消費(fèi)5%的消費(fèi)金。
不僅返現(xiàn)力度低，持卡人的返現(xiàn)流程也頗為復(fù)雜，持卡人需要首先發(fā)送短信給銀行進(jìn)行預(yù)約登記，此外還需要消耗一次9分權(quán)益兌換機(jī)會(huì)，折算好的消費(fèi)金會(huì)在下一自然月2日自動(dòng)返入客戶家樂(lè)福聯(lián)名卡會(huì)員賬戶。有持卡人對(duì)本報(bào)記者表示，9分權(quán)益兌換機(jī)會(huì)比較難得，持卡人需要在指定商戶一月內(nèi)3次消費(fèi)滿299元，才能夠獲得一次活動(dòng)權(quán)益，這個(gè)9分權(quán)益可以直接換購(gòu)星巴克、哈根達(dá)斯等實(shí)物，返現(xiàn)需要消耗權(quán)益基本等于取消掉了活動(dòng)。
銀行刷卡費(fèi)率存優(yōu)勢(shì)
雖然消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的進(jìn)場(chǎng)歡呼雀躍，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，卻并非都持樂(lè)觀態(tài)度，主要原因在于刷卡費(fèi)率。
按照現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，民生類（包括超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)等）為0.38%，也就是刷卡金額10000元，收38元的手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)去年微信公布的《微信支付類目及費(fèi)率對(duì)照表》，對(duì)接入微信支付的商戶，微信將收取5萬(wàn)保證金以及0.6%-2%不等的支付手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。微信將給商戶開(kāi)設(shè)專屬的財(cái)付通賬號(hào)，交商戶自己管理，商戶自己將保證金放進(jìn)財(cái)付通賬號(hào)，由微信/財(cái)付通凍結(jié)。
而在賬期方面，微信采取的是T+3結(jié)算周期。與支付寶不同，微信支付是即時(shí)到賬模式，非擔(dān)保交易，買家付款后，資金直接進(jìn)入賣家財(cái)付通賬戶，3天后可結(jié)算、提現(xiàn)。
支付費(fèi)率方面，根據(jù)公開(kāi)資料顯示，微信支付對(duì)大型商超的費(fèi)率均為0.6%。支付寶在移動(dòng)端則采取階梯收費(fèi)模式，交易額在0至6萬(wàn)元的，費(fèi)率為1.2%，交易額在6萬(wàn)元至50萬(wàn)元的，費(fèi)率為1%，50萬(wàn)元至100萬(wàn)元0.9%，隨著交易額的增加依次遞減。按照該費(fèi)率計(jì)算，無(wú)論是微信還是支付寶，商家的成本都要比銀行卡刷卡成本至少高出一倍。
支付通有關(guān)士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次支付寶等大張旗鼓的全國(guó)推進(jìn)，應(yīng)該是在費(fèi)率上做出了一些讓步，此前移動(dòng)支付沒(méi)有進(jìn)行全面鋪開(kāi)除了消費(fèi)者的支付習(xí)慣問(wèn)題外，最重要的還是費(fèi)率較高導(dǎo)致商戶方面不配合。
銀行為持卡人消費(fèi)買保險(xiǎn)
手機(jī)支付普及的同時(shí)，安全問(wèn)題也隨之而來(lái)。近日，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布《中國(guó)移動(dòng)支付安全綠皮書(shū)》顯示，手機(jī)惡意程序正以每天4.5萬(wàn)個(gè)的速度快速增長(zhǎng)。除了惡意程序，手機(jī)釣魚(yú)網(wǎng)站也是移動(dòng)支付安全的嚴(yán)重威脅，而備受信賴的手機(jī)購(gòu)物、基金證券等170多個(gè)APP應(yīng)用也都存在被惡意竄改的風(fēng)險(xiǎn)。
支付安全顯然是銀行的強(qiáng)項(xiàng)。近日，光大銀行(601818,股吧)電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋捅硎?，手機(jī)支付交易安全一直是公眾所關(guān)心的問(wèn)題。光大銀行的已經(jīng)內(nèi)嵌了反釣魚(yú)網(wǎng)站，為消費(fèi)者建立第一道支付安全屏障，此外光大銀行的系統(tǒng)還會(huì)對(duì)客戶的交易行為、交易地點(diǎn)、交易金額進(jìn)行一個(gè)智能判斷，智能判斷之后，會(huì)把一些特殊交易行為會(huì)阻斷。特別值得注意的是，光大銀行還對(duì)消費(fèi)者的交易過(guò)程購(gòu)買保險(xiǎn)，以此來(lái)分擔(dān)消費(fèi)者交易過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。
