央行大考終結(jié)， 8家征信機(jī)構(gòu)或均獲牌照

不久前，央行已經(jīng)下發(fā)了申報(bào)表格及材料要求，要求各家報(bào)送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。8家機(jī)構(gòu)極有可能全部獲得牌照。

近日，八家民營(yíng)征信公司終于結(jié)束央行布置的大考。這就意味著，個(gè)人征信牌照有望近日頒發(fā)。一旦牌照正式頒發(fā)，將打破央行征信中心一家獨(dú)大的格局，民間的征信機(jī)構(gòu)開業(yè)在即。

今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、考拉征信、華道征信等八家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。截至7月5日，已距離央行發(fā)布通知整整六個(gè)月。

“目前沒有進(jìn)一步消息。至于最快何時(shí)能發(fā)牌、發(fā)給誰(shuí)以及怎么發(fā)，我們目前沒有信息。”7月12日，中誠(chéng)信征信執(zhí)行董事孔令強(qiáng)向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，監(jiān)管部門上周結(jié)束了全部現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，目前在靜候央行發(fā)放牌照。

而積極的信號(hào)透露：8家機(jī)構(gòu)極有可能全部獲得牌照。近日，包括中誠(chéng)信、中智誠(chéng)信、考拉征信與華道征信在內(nèi)的4家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在公開場(chǎng)合紛紛表示，已經(jīng)完成了牌照驗(yàn)收工作，正式獲得牌照指日可待。

央行都考察些什么?

今年4月中旬，8家機(jī)構(gòu)開始向央行進(jìn)行的中期準(zhǔn)備工作匯報(bào)。

“我們匯報(bào)的維度是根據(jù)央行發(fā)布的征信機(jī)構(gòu)管理辦法的要求進(jìn)行準(zhǔn)備，主要涉及兩大部分，”考拉征信相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)介紹了中期驗(yàn)收情況：一是業(yè)務(wù)端的，包括：數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、系統(tǒng)模型、產(chǎn)品準(zhǔn)備、合作用戶準(zhǔn)備;二是企業(yè)組織架構(gòu)建設(shè)層面，包括：組織架構(gòu)、管理團(tuán)隊(duì)、管理制度等。

“作為征信機(jī)構(gòu)，我理解監(jiān)管者的立意：一是合規(guī)和安全;二是信息安全。”在試圖概括監(jiān)管部門對(duì)于個(gè)人征信牌照考核驗(yàn)收的要求時(shí)，華道征信常務(wù)副總裁童邗川說(shuō)。

事實(shí)上，不久前，央行已經(jīng)下發(fā)了申報(bào)表格及材料要求，要求各家報(bào)送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。8家機(jī)構(gòu)極有可能全部獲得牌照。

從無(wú)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)到8家機(jī)構(gòu)“瓜分”個(gè)人征信市場(chǎng)，是否會(huì)造成激烈競(jìng)爭(zhēng)?

孔令強(qiáng)稱：“8家征信機(jī)構(gòu)在生活應(yīng)用場(chǎng)景、互聯(lián)網(wǎng)金融方面，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)比較激烈，但是我認(rèn)為不存在一家兩家通吃。應(yīng)該會(huì)多家共同分享大部分，少數(shù)的兩家會(huì)分享小部分，會(huì)是這樣一種格局，因?yàn)槊婧軓V。”

據(jù)了解，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)歷了征信體系建立、法律完善、行業(yè)整合與壟斷四大時(shí)期。從20世紀(jì)80年代至21世紀(jì)初，美國(guó)征信市場(chǎng)經(jīng)歷過一個(gè)整合期，機(jī)構(gòu)數(shù)量從2000家減至500家。從美國(guó)征信行業(yè)的歷史發(fā)展路徑來(lái)看，先是野蠻生長(zhǎng)，然后理智整合。

而未來(lái)，我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)將呈現(xiàn)先“百花齊放”，后逐漸“歸集”的過程。

中國(guó)銀行資深研究員王永利稱，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)未來(lái)還需要一個(gè)整合的過程，每一個(gè)機(jī)構(gòu)可能有一部分的信息。征信機(jī)構(gòu)共同把信息傳到加工中心，然后服務(wù)于大眾。形成共同的需求，共同的利益。把所有的數(shù)據(jù)都放在一起共享、開放。

和央行征信中心有區(qū)別

目前我國(guó)征信系統(tǒng)的信息覆蓋面主要集中在銀行信貸系統(tǒng)，而對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告。

而這個(gè)征信系統(tǒng)主要由央行征信中心負(fù)責(zé)。央行建成的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)堪稱是迄今為止世界上規(guī)模最大、覆蓋面最廣的征信系統(tǒng)，但采集的征信信息還較為狹窄。央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息主要有幾類：一是個(gè)人基本信息。二是貸款信息。三是信用卡信息。四是信貸領(lǐng)域以外的信用信息，范圍相對(duì)狹小。

“現(xiàn)有的人民銀行的征信更多地來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)的征信，而我們現(xiàn)在發(fā)展的很多業(yè)務(wù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)僅僅靠這個(gè)已經(jīng)不夠了。”王永利稱。

那么8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與央行的征信中心是否有所不同?

“我相信民營(yíng)機(jī)構(gòu)的這些數(shù)據(jù)源會(huì)是央行征信中心很重要的補(bǔ)充，各家在這方面肯定會(huì)有不同的。”考拉征信公司總裁李廣雨稱，“在服務(wù)的領(lǐng)域，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品化會(huì)更加豐富，這也是中國(guó)征信行業(yè)應(yīng)該有的狀態(tài)。”

李廣雨介紹，8家機(jī)構(gòu)與央行征信中心確有區(qū)別：一方面是數(shù)據(jù)資源。各家會(huì)有不同的數(shù)據(jù)項(xiàng)，除了金融數(shù)據(jù)，各家也在收集其他數(shù)據(jù)，包括生活的數(shù)據(jù)、電商的數(shù)據(jù)、其他交易的數(shù)據(jù)。一方面，民用征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品化更加豐富。除征信報(bào)告外，各家都有自己的評(píng)分，還有更深層次的模型、精準(zhǔn)營(yíng)銷、大數(shù)據(jù)的服務(wù)。

八仙過海各顯神通

在各家機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品中，個(gè)人信用評(píng)分無(wú)疑是最重要的產(chǎn)品之一。

截至目前，8家機(jī)構(gòu)中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠(chéng)信征信的“萬(wàn)象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊信用分等已陸續(xù)上線或開始內(nèi)測(cè)，甚至包括宜信等未通過首批申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)也在近日推出了相關(guān)產(chǎn)品，入場(chǎng)布局。

芝麻信用是8家獲批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中最先行動(dòng)的，在央行印發(fā)通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分應(yīng)用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，采用評(píng)分制方式，并陸續(xù)推出應(yīng)用場(chǎng)景。

今年5月，中誠(chéng)信征信的“萬(wàn)象信用”平臺(tái)開始定向公測(cè)，6月底結(jié)束?？琢顝?qiáng)向本報(bào)介紹，該平臺(tái)在7月提供開放使用，其產(chǎn)品和服務(wù)在平臺(tái)上呈現(xiàn)，該平臺(tái)不僅面向機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，而且還面向個(gè)人提供查詢個(gè)人“萬(wàn)象分”服務(wù)。

考拉征信相關(guān)負(fù)責(zé)人向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》介紹，考拉征信面向企業(yè)和個(gè)人推出了四個(gè)產(chǎn)品+一個(gè)平臺(tái)：考拉信用分，考拉職業(yè)評(píng)估產(chǎn)品→(個(gè)人征信牌照)，考拉商戶分，考拉企業(yè)分→(企業(yè)征信牌照);考拉信息驗(yàn)證平臺(tái)。

中智誠(chéng)征信近日也宣布將推出“反欺詐云平臺(tái)”，其網(wǎng)站顯示，提供的產(chǎn)品包括個(gè)人征信評(píng)分、企業(yè)征信評(píng)分、征信系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè);中誠(chéng)信征信目前尚未有新的產(chǎn)品推出，但包括中誠(chéng)信征信和鵬元征信在內(nèi)，之前也一直在市場(chǎng)上提供征信產(chǎn)品。

而騰訊征信的個(gè)人信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品目前還在內(nèi)測(cè)，并未對(duì)外開放，但從之前泄露出來(lái)的版本來(lái)看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會(huì)根據(jù)用戶的信用指數(shù)、安全指數(shù)、消費(fèi)指數(shù)等進(jìn)行綜合評(píng)估，共分為“優(yōu)秀、良好、中等、一般”幾個(gè)等級(jí)，星級(jí)越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權(quán)。

華道征信近日也宣布，即將推出個(gè)人征信產(chǎn)品“豬豬分”，但與上述3家征信評(píng)分多場(chǎng)景應(yīng)用不同的是，“豬豬分”專注于租房細(xì)分領(lǐng)域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。未來(lái)華道征信還計(jì)劃陸續(xù)推出面向金融市場(chǎng)、租賃市場(chǎng)、婚戀市場(chǎng)、人力資源市場(chǎng)等細(xì)分領(lǐng)域的征信產(chǎn)品。此外，華道征信還上線了反欺詐平臺(tái)。

此外，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是前海征信的主戰(zhàn)場(chǎng)，目前這些產(chǎn)品已經(jīng)在平安集團(tuán)內(nèi)部和20余個(gè)外部金融機(jī)構(gòu)公測(cè)。

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