前海征信CEO邱寒：平安數(shù)據(jù)是優(yōu)勢，民間征信做加法

距離今年1月央行公布8家機構(gòu)獲得申請民間征信牌照已經(jīng)半年有余，這半年剛好是這8家機構(gòu)的準(zhǔn)備期，他們陸陸續(xù)續(xù)推出了自己的產(chǎn)品，摩拳擦掌就待牌照下發(fā)。

近日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱“指導(dǎo)意見”）中專門提及的為互聯(lián)網(wǎng)金融多個細分領(lǐng)域身份的“合法性”提供了有力支撐，業(yè)界稱互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來春天。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直受到征信體系不完善這塊短板的制約，指導(dǎo)意見中也專門提到了金融信息信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來春天的同時，為其提供基礎(chǔ)服務(wù)的征信也將迎來春天。

本文專訪前海征信CEO邱寒，前海征信是8家機構(gòu)中的一家。邱寒，現(xiàn)任前海征信中心總經(jīng)理，中國平安稱其為大數(shù)據(jù)科學(xué)家。曾先后供職于美國通用電氣全球決策科學(xué)中心，麥肯錫，新加坡淡馬錫公司及渣打銀行，同時具備金融與大數(shù)據(jù)分析工作經(jīng)驗。

問：民間征信機構(gòu)在市場上將扮演什么角色？

邱寒：民間征信機構(gòu)扮演的角色更多是央行征信中心的補充。在金融機構(gòu)風(fēng)控鏈條當(dāng)中，大家都在一起，銀行已有自己的風(fēng)控產(chǎn)品，為什么還需要第三方提供的征信產(chǎn)品？很多時候銀行只了解自己的客戶群，而銀行也想了解他們的客戶在其他金融機構(gòu)的表現(xiàn)情況；除此之外，央行解決了銀行間信息共享的問題，但是不包括一些創(chuàng)新的金融比如互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，民間征信機構(gòu)在這里面也扮演補充角色，如此我們能把客戶在金融方面的行為更充分的展現(xiàn)給銀行的風(fēng)控部門看，民間征信機構(gòu)不是銀行風(fēng)控部門的替代，是它的一個朋友，把我們知道的包括金融方面信息之外的其他信息也提供給他們。在這個過程中我們也扮演信息整合的角色，整合運營商、中小電商等多方面數(shù)據(jù)信息，提供給銀行，讓其能有一個更為準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。

我們的客戶現(xiàn)在已經(jīng)有相當(dāng)多的銀行，除了銀行還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括P2P，對于一些中小型的P2P，其自身風(fēng)控能力比較欠缺，而互聯(lián)網(wǎng)時代的風(fēng)控相比此前傳統(tǒng)的風(fēng)控體系已經(jīng)有不少發(fā)展的地方，每家小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都自建風(fēng)控體系是不現(xiàn)實的，他們既沒有這么大的資金投入，也沒有那么多的數(shù)據(jù)量，我們的出現(xiàn)對他們助益很大，能幫他們降低風(fēng)險成本。

　　問：半年的準(zhǔn)備期，前海征信主要做了哪些工作？央行來檢查驗收時主要關(guān)注的是什么？

邱寒：6個月的時間，我們主要做的是產(chǎn)品和系統(tǒng)的開發(fā)，應(yīng)央行要求，需要很多基礎(chǔ)系統(tǒng)的開發(fā)，比如像個人征信的查詢系統(tǒng)，查詢有異議的時候還需要一些管理系統(tǒng)；第二是數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)只是原材料，要使他成為帶來價值的產(chǎn)品就需要很多的分析和建模的過程。

實際上，前海征信是2013年8月注冊，兩年前集團就在著手準(zhǔn)備集團征信的事情，也主動向央行提出想要做個人征信的機構(gòu)，籌備時間雖然是從1月獲批開始，但是團隊的搭建，還有一些硬件方面是從很早的時候就已經(jīng)開始了。

監(jiān)管方面關(guān)注更多的是個人隱私的保護，信息的安全，因為會涉及客戶的一些隱私信息，所以首先是要得到客戶的授權(quán)，數(shù)據(jù)得到之后如何保證這些數(shù)據(jù)不被盜用、亂用，

問：8家征信機構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)來源，有各自的產(chǎn)品，您認(rèn)為會形成一個個的數(shù)據(jù)孤島嗎？

邱寒：征信市場實際上是在做加法，而不是減法的一個過程，原先央行的征信中心已經(jīng)匯集了國內(nèi)大部分銀行的數(shù)據(jù)信息，這塊信息還在扮演主要的角色，另外此前可能很多沒有被用于征信行業(yè)的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在有民間征信機構(gòu)特別是有互聯(lián)網(wǎng)基因的征信機構(gòu)參與，很多被用到征信行業(yè)中來，我們整合了很多其他方的數(shù)據(jù)，用到整個行業(yè)中來，數(shù)據(jù)越多，對于整體的風(fēng)險控制會更加有利，現(xiàn)在也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司愿意站出來共享一些他們的數(shù)據(jù)信息，比如共享黑名單，大家努力打破信息孤島，可能剛開始，市場很大很新，一開始發(fā)力的方向可能不一樣，可能我們從這，他們從那，版圖很大，開始的時候可能重合的部分不多，但是都是在努力消除信息孤島的一個過程。

問：8家征信機構(gòu)都有各自推出了自己的產(chǎn)品，前海征信的優(yōu)勢是什么？

邱寒：前海征信背靠深耕金融多年的中國平安，平安的經(jīng)驗和積累的歷史數(shù)據(jù)是不可替代的，也不是哪家企業(yè)都具備的，平安提供的金融服務(wù)涉及到大額有抵押，小額無抵押，平安也有純線上的產(chǎn)品實時放款，這么多產(chǎn)品的經(jīng)驗，我們希望利用平安的專業(yè)知識，去幫助金融機構(gòu)降低整個行業(yè)的風(fēng)險水平。

前海征信的定位是互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的征信公司，其特長是利用一些新型數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時代，我們希望能用更多的數(shù)據(jù)，前海征信使用的數(shù)據(jù)維度很多，但并不意味他們都會進入到我們的模型當(dāng)中，事實上，前海征信現(xiàn)在用了上萬個維度，里面包括傳統(tǒng)金融的維度，一些新型的維度，包括移動互聯(lián)的維度，但都需要經(jīng)過在測試，測完之后，我們發(fā)現(xiàn)金融的維度發(fā)揮的作用還是更大的，目前在產(chǎn)品里面，傳統(tǒng)金融的維度至少占了一半以上的權(quán)重。

平安在互聯(lián)網(wǎng)方面的嘗試比較早，在探索的過程中，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)存在很多風(fēng)險，征信的作用是要幫助大家降低風(fēng)險。完整的風(fēng)險架構(gòu)有很多分類，比如欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險，不同的風(fēng)險需要不同的防范手段，我們希望能幫助大家從整體上降低風(fēng)險。很多時候欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險是很難切割的，比如在互聯(lián)網(wǎng)時代，上網(wǎng)申請一筆貸款，可能不是以自己的名義去申請，而是用別人的名義申請，這個過程中對于申請者的身份很難判定，也就無法準(zhǔn)確評價信用風(fēng)險；此時，跳過欺詐風(fēng)險談信用風(fēng)險，是無意義的，這種情況下互聯(lián)網(wǎng)金融的第一件事情是判斷，你是不是你，認(rèn)定身份。

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